Les stablecoins sont passés d’une simple curiosité pour les cryptomonnaies à un moyen de paiement pratique pour les entreprises internationales. Ils se règlent en quelques minutes, s’exécutent le week-end, et coûtent beaucoup moins cher que les virements bancaires traditionnels, sans la volatilité qui rend les autres actifs numériques inexploitables pour le commerce quotidien.

Vous trouverez ci-dessous un guide sur les paiements B2B en stablecoins, expliquant leur fonctionnement, les problèmes qu'ils permettent de résoudre et les points à surveiller.

Sommaire de cet article

• Que sont les paiements B2B en stablecoins ?
  
• Comment fonctionnent les paiements B2B en stablecoins ?
  
• Pourquoi les entreprises explorent-elles les stablecoins pour les transactions B2B ?
  
• Quels sont les secteurs qui bénéficieront le plus des paiements B2B en stablecoins ?
  
• Quels risques les entreprises doivent-elles évaluer avant d’adopter les paiements en stablecoins ?
  
• Quelles sont les implications en termes de coûts par rapport aux moyens de paiement B2B traditionnels ?
  
• Comment les paiements en stablecoins affectent-ils les cycles des flux de trésorerie et du fonds de roulement ?
  
• Les paiements en stablecoins sont-ils légalement reconnus dans le commerce B2B transfrontalier ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles intégrer les stablecoins dans leurs processus existants de facturation et de gestion des comptes fournisseurs ?
  
• Comment une entreprise peut-elle évaluer quels stablecoins peuvent être utilisés en toute sécurité pour les paiements B2B ?
  
• Quelles mesures une entreprise doit-elle prendre pour adopter en toute sécurité les paiements B2B en stablecoins ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que sont les paiements B2B en stablecoins ?

Les stablecoins sont des tokens numériques adossés à un actif stable, généralement une monnaie fiduciaire telle que le dollar américain. Par exemple, 1 USDC est conçu pour équivaloir à 1 $. Cela permet d'atténuer le risque de volatilité inhérent à de nombreuses cryptomonnaies.

Les paiements B2B en stablecoins sont des transactions commerciales réglées en stablecoins. Au lieu de passer par des banques correspondantes, ils transfèrent des valeurs entre des wallets numériques via des réseaux blockchain. Ces paiements peuvent être compensés en quelques minutes à tout moment de la journée. Ce type de transaction est de plus en plus populaire : le volume total des transactions en stablecoins est passé d'environ 560 milliards $ en 2020 à plus de 6 500 milliards $ en 2025.

Comment fonctionnent les paiements B2B en stablecoins ?

Une transaction en stablecoin n'est pas très différente d'un virement bancaire ; elle est simplement plus rapide et s'appuie sur les réseaux blockchain. Imaginons qu'un fournisseur envoie à un client une facture de 50 000 dollars, payable en stablecoin pour un montant équivalent. Voici comment se déroulerait la transaction :

• Le client et le fournisseur choisissent un wallet qui prend en charge le stablecoin qu’ils ont accepté d’utiliser.

• Le client envoie les tokens à l’adresse du wallet du fournisseur.

• Le transfert s’apure sur la blockchain en quelques minutes sans banques intermédiaires ni délais pour les « fonds en transit ». Une fois confirmé, le paiement est définitif. Il n’y a pas de rétrofacturations.

À partir de là, le destinataire (le fournisseur) peut conserver le stablecoin, la dépenser ou la convertir en monnaie fiduciaire. Les prestataires de services de paiement facilitent cette dernière opération : Stripe, par exemple, peut convertir automatiquement l'USDC en dollars sur le compte de l'entreprise. Cela signifie que les équipes financières n'ont pas à toucher directement aux cryptomonnaies : elles voient la facture marquée comme payée et les fonds sont immédiatement disponibles.

Pourquoi les entreprises explorent-elles les stablecoins pour les transactions B2B ?

Les stablecoins résolvent des problèmes qui compliquent les paiements transfrontaliers depuis des décennies. La vitesse de règlement est le plus important : une transaction qui peut prendre 2 à 5 jours via les banques peut être effectuée en quelques minutes sur les réseaux blockchain, à toute heure de la semaine. Les coûts sont également moins élevés. Il n'y a pas de frais bancaires intermédiaires, mais seulement des frais de réseau fixes qui sont souvent inférieurs à un dollar.

Cet accès continu et peu onéreux ouvre de nouveaux marchés. Les entreprises situées dans des régions où l'infrastructure bancaire est faible ou où les devises sont volatiles peuvent payer et être payées dans une monnaie stable, adossée au dollar. Les données de Stripe montrent que les clients qui paient avec des stablecoins sont deux fois plus susceptibles d'être de nouveaux clients, ce qui démontre que cette option élargit la portée.

La transparence joue également un rôle important. Chaque transaction est visible sur la blockchain, ce qui accélère le rapprochement et minimise les litiges. Une fois qu'un paiement est confirmé, il est définitif et irréversible. Cela donne aux entreprises l'assurance que « payé » signifie véritablement payé.

Quels sont les secteurs qui bénéficieront le plus des paiements B2B en stablecoins ?

Les stablecoins offrent les gains les plus importants aux secteurs dans lesquels les paiements sont lents, coûteux ou peu fiables. Voici quelques exemples :

• Les entreprises internationales spécialisées dans le commerce et la chaîne d'approvisionnement les utilisent pour régler leurs factures en quelques minutes au lieu de plusieurs jours.

• Les entreprises technologiques et les plateformes qui emploient des équipes ou des créateurs internationaux rémunèrent leurs employés plus rapidement et à moindre coût grâce aux stablecoins.

• Les entreprises d’e-commerce les utilisent pour toucher des clients dans des régions où l'accès aux services bancaires est faible.

• Les entreprises fintech les utilisent pour les envois de fonds et les flux transfrontaliers.

• Les entreprises présentes sur les marchés à forte inflation utilisent des monnaies adossées au dollar ou à l'euro afin de préserver leur valeur et de protéger leurs marges.

Quels risques les entreprises doivent-elles évaluer avant d’adopter les paiements en stablecoins ?

Les stablecoins offrent rapidité et économies, mais leur utilisation comporte des risques. Si vous disposez de politiques claires et des bons partenaires, vous pouvez gérer ces risques. Mais si vous les ignorez, ils peuvent compromettre les avantages des stablecoins.

Voici les points à surveiller :

• Réserves et stabilité de l'ancrage : une stablecoin ne conserve sa valeur que si son émetteur dispose réellement des actifs qu'il prétend posséder. Si les réserves sont instables ou opaques, le token peut glisser en dessous de son ancrage. Choisissez des émetteurs dont les réserves sont auditées et transparentes.

• Réglementations : les lois sont toujours en rattrapage. La loi GENIUS des États-Unis et le règlement européen sur les marchés des crypto-actifs (MiCA) établissent des normes régissant les stablecoins. D'autres pays ont des positions allant du soutien à la cryptomonnaie à la restriction. Assurez-vous que votre cas d'usage est légal dans votre juridiction et celle de votre contrepartie, et intégrez la fiscalité et la déclaration dans votre processus financier.

• Sécurité et fraude : les paiements via la blockchain sont définitifs. Si vous les envoyez à une mauvaise adresse ou si vous êtes victime d'une tentative d'hameçonnage, l'argent est perdu. Une conservation sécurisée (par exemple, wallets matériels, exigences de signatures multiples, prestataires de services de sauvegarde agréés) est indispensable. Formez votre personnel et vérifiez les informations relatives aux wallets des fournisseurs.

• Conformité : la facilité des transferts transfrontaliers rend les stablecoins attrayants pour les acteurs frauduleux. Intégrez les contrôles anti-blanchiment d’argent (AML) et de connaissance du client (KYC) dans les flux d’acceptation, ou travaillez avec des fournisseurs qui le font.

• Risque de liquidité et risque technique : choisissez des stablecoins largement utilisés, dont les marchés sont profonds et la résilience éprouvée. Choisir des cryptomonnaies moins connues ou fonctionner sur des réseaux non testés peut augmenter le risque de pannes ou de problèmes de rachat.

Quelles sont les implications en termes de coûts par rapport aux moyens de paiement B2B traditionnels ?

Les paiements B2B transfrontaliers traditionnels sont coûteux de par leur conception. Les virements bancaires impliquent souvent des frais fixes, des frais de conversion de devises et des déductions auprès des banques intermédiaires. Les paiements par carte bancaire facturent des frais d'interchange sur chaque transaction. Au total, les sociétés mondiales paient chaque année 120 milliards $ de frais de transaction transfrontalière.

Les stablecoins éliminent une grande partie de ces frais généraux. Les transferts sur la chaîne coûtent ce que le réseau facture, souvent quelques centimes à quelques dollars, selon la blockchain. Il n'y a pas de banques intermédiaires ni de majorations de change. Le principal coût supplémentaire est la conversion : la reconversion des stablecoins en monnaie fiduciaire par le biais d'une bourse ou d'un sous-traitant. Certains fournisseurs, tels que Stripe, intègrent cela dans des frais fixes calculés selon un pourcentage prévisible.

Les économies indirectes sont également importantes. Les paiements en stablecoins éliminent le « flottant », c'est-à-dire le capital immobilisé pendant le virement bancaire. Cela signifie que le fonds de roulement est disponible plus rapidement, ce qui permet de réduire la dépendance aux lignes de crédit et fait des stablecoins une alternative intéressante pour de nombreuses entreprises.

Comment les paiements en stablecoins affectent-ils les flux de trésorerie et les cycles du fonds de roulement ?

Les stablecoins peuvent remodeler les cycles de trésorerie en supprimant les retards. Côté créances, les fonds arrivent en quelques minutes, ce qui diminue les jours de ventes impayées et donne aux équipes financières un accès anticipé au fonds. Côté créditeurs, vous pouvez retenir les liquidités jusqu'à la date d'échéance, puis payer les fournisseurs instantanément sans rembourrer pour le décalage bancaire ou attendre les retards du week-end.

Tout cela raccourcit les cycles du fonds de roulement : moins d’argent est en transit, il y a moins de déficits qui nécessitent un crédit à court terme, et les liquidités se retournent plus rapidement. Le flottant traditionnel disparaît, car la valeur qui quitte votre compte est immédiatement entre les mains de votre contrepartie. Cette efficacité libère des capitaux pour d'autres usages ou, dans certains cas, permet aux entreprises de tirer un rendement sur les soldes en stablecoins pendant qu'elles attendent de déployer leurs fonds.

Le règlement sur la chaîne fournit également une confirmation en temps réel, ce qui réduit l'incertitude. Cela améliore les prévisions à court terme et accélère la prise de décisions financières.

Les paiements en stablecoins sont-ils légalement reconnus dans le commerce B2B transfrontalier ?

Les stablecoins n'ont pas cours légal, mais cela n'empêche pas les entreprises de les utiliser dans des contrats transfrontaliers. Si deux parties conviennent de régler leurs transactions en USDC, l'accord est exécutoire tant qu'il ne contrevient pas aux contrôles monétaires locaux. Mais le traitement varie considérablement d'un pays à l'autre : certains gouvernements sont favorables à l'utilisation des cryptomonnaies, tandis que d'autres la restreignent ou l'interdisent.

La réglementation évolue rapidement. La loi GENIUS a fixé des normes fédérales pour les émetteurs de stablecoins aux États-Unis, le cadre européen MiCA a introduit de nouvelles règles en matière d'octroi de licences et de surveillance, et Hong Kong a créé un régime d'octroi de licences pour les stablecoins. Ces mesures légitiment les paiements en stablecoins, mais elles renforcent également les exigences en matière de conformité.

Les entreprises doivent également suivre le traitement fiscal et comptable. Les stablecoins sont généralement enregistrés comme des actifs numériques plutôt que comme des espèces, ce qui peut avoir des implications en termes de gains ou de pertes potentiels. En bref, les contrats sont valides, mais la conformité et la divulgation sont importantes.

Comment les entreprises peuvent-elles intégrer les stablecoins dans leurs processus existants de facturation et de gestion des comptes fournisseurs ?

Du côté des débiteurs, vous pouvez intégrer les stablecoins en incluant une adresse de wallet ou un QR code sur les factures, ou en utilisant une plateforme qui en génère automatiquement. Stripe Billing, par exemple, permet aux clients de payer en USDC via un flux hébergé. Il confirme le paiement sur la blockchain et règle directement la monnaie fiduciaire sur votre compte. Cela signifie que votre équipe chargée des comptes clients n'a jamais besoin de surveiller un explorateur de blockchain.

Du côté des créditeurs, les paiements en stablecoins peuvent s'intégrer dans les flux d'approbation normaux. Traitez-les comme un déboursement en devise étrangère. Enregistrez une facture en dollars, puis réglez-la dans le montant équivalent en stablecoins. Les wallets multisignatures ou les plateformes de conservation offrent le même contrôle que celui que vous attendez des comptes bancaires d'entreprise. Les plateformes de paiement groupé vous permettent de télécharger des listes de fournisseurs et d'effectuer des virements en stablecoins à grande échelle.

Gérez la conversion et le rapprochement comme vous le feriez pour les échanges. Décidez de détenir n'importe quel solde en stablecoins ou de les convertir automatiquement en monnaie fiduciaire. Dans tous les cas, enregistrez les identifiants de transaction avec les factures à des fins d'audit.

Pour tous ces processus, commencez par de petits projets pilotes, formez le personnel financier aux bases, telles que la sélection du réseau et la vérification des adresses, puis développez-les une fois que les processus semblent aussi courants que l'envoi d'un virement bancaire.

Comment une entreprise peut-elle évaluer quelles stablecoins sont sûrs à utiliser pour les paiements B2B ?

Le stablecoin le plus sûr est celui qui est transparent, liquide, largement soutenu et stable. Toute autre caractéristique introduit un risque de contrepartie inutile.

Avant de transférer les fonds de votre entreprise vers une seule cryptomonnaie, vérifiez quelques facteurs :

• Réserves et transparence : les monnaies sécurisées sont entièrement garanties par des liquidités ou des bons du Trésor à court terme, avec des rapports d'audit publiés chaque mois. Considérez tout écart par rapport à cette norme (par exemple, des informations opaques, des actifs exotiques) comme un signal d'alerte.

• Émetteur et réglementation : choisissez des émetteurs qui font l’objet d’une surveillance réglementaire ou qui ont de longs antécédents en matière de filière. Aux États-Unis et dans l’UE, les règles exigent désormais des normes de licence et de réserve. Un émetteur réglementé est moins susceptible de vous surprendre avec un glissement de l'ancrage.

• Liquidité et utilisation : plus la capitalisation boursière est importante et plus les marchés boursiers sont profonds, plus il est sûr de convertir lorsque cela est nécessaire. L'USDC et l'USDT sont particulièrement dominants à cet égard, tandis que les cryptomonnaies peu négociées peuvent bloquer vos fonds.

• Historique de stabilité : vérifiez les performances. Une monnaie qui a conservé son ancrage pendant des années est plus sûre qu’une monnaie ayant un historique de glissements. Évitez les modèles algorithmiques, car ils se sont effondrés.

• Réseaux et services de garde : choisissez des stablecoins disponibles sur des blockchains fiables et pris en charge par les wallets, les dépositaires ou les sous-traitants de confiance.

• Risque juridique : assurez-vous que la monnaie n’est pas limitée dans vos juridictions et qu’elle n’est pas soumise à un examen réglementaire.

Quelles mesures une entreprise doit-elle prendre pour adopter en toute sécurité les paiements B2B en stablecoins ?

Lorsque l'adoption des stablecoins est bien faite, vous pouvez bénéficier de paiements plus rapides et moins coûteux sans exposer votre entreprise à des risques inutiles.

Suivez ces étapes :

• Informez les services financiers et opérationnels des raisons qui vous poussent à agir ainsi, qu'il s'agisse de réduire les coûts transfrontaliers, d'accélérer les paiements aux fournisseurs ou d'atteindre de nouveaux clients.

• Vérifiez que l'utilisation des stablecoins est légale dans votre juridiction. Mettez à jour vos programmes AML et KYC afin de prendre en compte les flux cryptographiques.

• Choisissez les stablecoins avec lesquels vous souhaitez travailler. Optez pour des stablecoins réputés et liquides sur des réseaux fiables.

• Décidez si vous allez gérer directement les wallets ou si vous allez faire appel à des prestataires de services de paiement tels que Stripe pour gérer les détails liés aux cryptomonnaies.

• Testez avec de petits montants et des contreparties consentantes. Affinez la facturation, la confirmation et le rapprochement avant de passer à l'échelle supérieure.

• Améliorez la sécurité. Utilisez des wallets matériels, des wallets à signatures multiples ou des dépositaires agréés. Mettez en place des contrôles rigoureux et formez votre personnel à éviter le phishing et à traiter les erreurs.

• Intégrez-le à votre comptabilité. Ajoutez des wallets de stablecoins à votre plan comptable, définissez des politiques de conversion et enregistrez les identifiants de transaction à des fins d'audit.

• Clarifier les cryptomonnaies et les réseaux pris en charge pour les clients et les fournisseurs afin d'éviter les erreurs.

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