Le stablecoin si sono trasformate da una curiosità delle criptovalute a un metodo di pagamento pratico per le attività internazionali. Si saldano in pochi minuti, funzionano nei fine settimana e costano molto meno dei bonifici tradizionali, senza la volatilità che rende impraticabili gli altri asset digitali per il commercio quotidiano.

Di seguito è riportata una guida ai pagamenti B2B in stablecoin, spiegando come funzionano, cosa risolvono e a cosa prestare attenzione.

Contenuto dell'articolo

• Cosa sono i pagamenti B2B in stablecoin
  
• Funzionamento dei pagamenti B2B in stablecoin
  
• Perché le attività stanno esaminando le stablecoin per le transazioni B2B
  
• Quali settori beneficeranno maggiormente dei pagamenti B2B in stablecoin
  
• Rischi che le attività devono valutare prima di adottare i pagamenti in stablecoin
  
• Implicazioni in termini di costi rispetto ai tradizionali metodi di pagamento B2B
  
• In che modo i pagamenti in stablecoin influenzano il flusso di cassa e i cicli del capitale circolante
  
• Riconoscimento dei pagamenti in stablecoin nel commercio B2B transfrontaliero
  
• In che modo le attività possono integrare le stablecoin nei flussi di lavoro esistenti di fatturazione e contabilità fornitori
  
• In che modo un'attività può valutare quali stablecoin sono sicure per l'utilizzo nei pagamenti B2B
  
• Misure che un'attività dovrebbe adottare per la sicurezza dei pagamenti B2B in stablecoin
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Cosa sono i pagamenti B2B in stablecoin

Le stablecoin sono token digitali ancorati a un valore stabile, in genere una valuta corrente come il dollaro USA. Ad esempio, 1 USDC è stato progettato per equivalere a 1 $. Questo aiuta a mitigare il rischio di volatilità legato a molte criptovalute.

I pagamenti B2B in stablecoin sono transazioni delle attività che vengono saldate in stablecoin. Anziché affidarsi alle banche corrispondenti, spostano valore tra i wallet nelle reti blockchain. Questi pagamenti possono essere liquidati in pochi minuti e in qualsiasi momento della giornata. Questo tipo di transazione è sempre più diffuso: il volume totale delle transazioni in stablecoin è cresciuto da circa 560 miliardi di dollari nel 2020 a oltre 6.500 miliardi di dollari nel 2025.

Funzionamento dei pagamenti B2B in stablecoin

Una transazione in stablecoin non è molto diversa da un bonifico, è solo più veloce e basata su reti blockchain. Immaginiamo che un fornitore invii a un cliente una fattura di 50.000 $, pagabile nell'importo equivalente in stablecoin. Ecco come avverrebbe la transazione:

• Il cliente e il fornitore scelgono un wallet che supporta la stablecoin che hanno accettato di utilizzare.

• Il cliente invia i token all'indirizzo del wallet del fornitore.

• Il trasferimento viene liquidato sulla blockchain in pochi minuti senza banche intermediarie né ritardi per "fondi in transito". Una volta confermato, il pagamento è definitivo. Non sono previsti storni.

Da lì il beneficiario, ovvero il fornitore, può conservare le stablecoin, spenderle o convertirle in valuta corrente. I fornitori di pagamenti semplificano quest'ultima operazione: Stripe, ad esempio, può convertire automaticamente le USDC in dollari nell'account dell'attività. Ciò significa che i team finanziari non devono toccare direttamente le criptovalute: ma vedono la fattura contrassegnata come pagata, e i fondi sono immediatamente disponibili per l'uso.

Perché le attività stanno esaminando le stablecoin per le transazioni B2B

Le stablecoin risolvono problemi che per decenni hanno complicato i pagamenti transfrontalieri. La velocità di regolamento dei pagamenti è il più grande di questi: una transazione che potrebbe richiedere 2-5 giorni attraverso le banche, sulle reti blockchain può essere liquidata in pochi minuti, in qualsiasi ora della settimana. Anche i costi sono inferiori. Non ci sono commissioni di banche intermediarie, ma una commissione fissa del circuito che spesso è inferiore a un dollaro.

Questo accesso continuo e a basso costo apre nuovi mercati. Le attività in aree che dispongono di infrastrutture bancarie deboli o valute volatili possono pagare ed essere pagate in una moneta stabile e legata al dollaro. I dati di Stripe mostrano che i clienti che pagano con stablecoin hanno il doppio delle probabilità di essere nuovi, a dimostrazione che l'opzione amplia la copertura.

Anche la trasparenza è importante. Ogni transazione è visibile sulla blockchain, e questo rende più rapida la riconciliazione e riduce al minimo le contestazioni. Una volta confermato, un pagamento è definitivo e irreversibile. Questo conferisce alle attività la certezza che "pagato" significhi davvero pagato.

Quali settori beneficeranno maggiormente dei pagamenti B2B in stablecoin

Le stablecoin offrono i maggiori guadagni per i settori in cui i pagamenti sono lenti, costosi o inaffidabili. Ecco alcuni esempi:

• Le aziende del commercio globale e della catena di approvvigionamento li utilizzano per saldare le fatture in pochi minuti anziché in giorni.

• Con le stablecoin, attività tecnologiche e piattaforme con team o creatori internazionali pagano i lavoratori più velocemente e a un costo inferiore.

• Le attività di e-commerce li utilizzano per raggiungere i clienti in aree geografiche con scarso accesso alle banche.

• Le Fintech le utilizzano per le rimesse e i flussi transfrontalieri.

• Le attività nei mercati con un'elevata inflazione utilizzano monete ancorate al dollaro o all'euro per preservare il valore e proteggere i margini.

Rischi che le attività devono valutare prima di adottare i pagamenti in stablecoin

Le stablecoin promettono velocità e risparmio, ma non sono esenti da rischi. Se hai politiche chiare e i partner giusti, puoi gestire i rischi. Ma, se li ignori, possono minare i vantaggi delle stablecoin.

Ecco a cosa devi prestare attenzione:

• Riserve e stabilità dell'ancoraggio: una stablecoin ha valore solo se la società emittente ha i beni che sostiene di avere. Se le riserve sono traballanti o opache, il token può scivolare al di sotto dell'ancoraggio. Scegli società emittenti con riserve certificate e trasparenti.

• Normative: le leggi stanno ancora recuperando terreno. Il GENIUS Act degli Stati Uniti e il regolamento MiCA (Markets in Crypto-Assets) dell'Europa stabiliscono gli standard per le stablecoin. Altri Paesi vanno dall'essere favorevoli alle criptovalute all'essere restrittivi. Assicurati che il tuo caso d'uso sia legale nella tua giurisdizione e in quella della tua controparte e integra le informazioni e la reportistica fiscale nel processo finanziario.

• Sicurezza e frodi: i pagamenti della blockchain sono definitivi. Se li invii all'indirizzo sbagliato o cadi vittima di uno schema di phishing, il denaro non l'hai più. Una custodia solida (ad esempio, un wallet hardware, richiesta di più firme, fornitori di servizi di custodia controllati) non è una condizione negoziabile. Forma il personale e controlla attentamente i dettagli del wallet del fornitore.

• Conformità: la facilità dei trasferimenti transfrontalieri rende le stablecoin interessanti per i truffatori. Crea controlli antiriciclaggio (AML) e di adeguata verifica della clientela (KYC) nei flussi di accettazione o collabora con elaboratori che lo fanno.

• Liquidità e rischi tecnici: scegli stablecoin ampiamente utilizzate con mercati profondi e una comprovata resilienza. La scelta di monete più piccole o l'elaborazione su reti non collaudate possono aumentare la possibilità di interruzioni o problemi di riscatto.

Implicazioni in termini di costi rispetto ai tradizionali metodi di pagamento B2B

I pagamenti transfrontalieri B2B tradizionali sono di per sé costosi. I trasferimenti bancari spesso comportano commissioni fisse, commissioni di conversione di valuta e trattenute delle banche intermediarie. I pagamenti basati su carta addebitano commissioni d'interscambio su ogni transazione. Complessivamente, si stima che le società globali paghino 120 miliardi di dollari di commissioni sulle transazioni transfrontaliere.

Le stablecoin eliminano gran parte delle spese generali. I trasferimenti sulla catena costano tutto ciò che addebita il circuito, spesso da pochi centesimi a pochi dollari, a seconda della blockchain. Non ci sono banche intermediarie o maggiorazioni dovute al cambio. Il principale costo aggiuntivo è la conversione: trasformare le stablecoin in valute correnti con un exchange o un responsabile del trattamento dei dati. Alcuni fornitori come Stripe integrano questo aspetto in una commissione percentuale prevedibile.

Anche il risparmio indiretto è importante. I pagamenti in stablecoin eliminano il "float", il capitale che rimane bloccato in transito mentre le banche elaborano i bonifici. Questo significa che il capitale circolante è disponibile prima, contribuendo a ridurre la dipendenza dalle linee di credito, e questo può rendere le stablecoin un'alternativa interessante per molte attività.

In che modo i pagamenti in stablecoin influenzano il flusso di cassa e i cicli del capitale circolante

Le stablecoin possono rimodellare i cicli di cassa rimuovendo i ritardi. Per quanto riguarda i crediti, i fondi arrivano in pochi minuti, il che riduce i giorni di sospeso delle vendite e offre ai team finanziari l'accesso anticipato al capitale. Per quanto riguarda i debiti, puoi trattenere la liquidità fino alla data di scadenza, quindi pagare istantaneamente i fornitori senza dover compensare i ritardi delle banche o attendere che termini il fine settimana.

Tutto questo abbrevia i cicli del capitale circolante: meno denaro transita, meno carenze richiedono un credito a breve termine e la liquidità si trasforma più rapidamente. Il fondo cassa tradizionale scompare perché il valore che lascia il tuo conto è immediatamente nelle mani della tua controparte. Questa efficienza libera il capitale per altri utilizzi o, in alcuni casi, consente alle attività di guadagnare sui saldi delle stablecoin in attesa di distribuire i fondi.

Il regolamento dei pagamenti nella catena fornisce anche una conferma in tempo reale, riducendo l'incertezza, migliorando le previsioni a breve termine e accelerando il processo delle decisioni finanziarie.

Riconoscimento dei pagamenti in stablecoin nel commercio B2B transfrontaliero

Le stablecoin non hanno corso legale, ma ciò non impedisce alle attività di utilizzarle nei contratti transfrontalieri. Se due parti si accordano per saldare in USDC, l'accordo è applicabile a condizione che non infranga i controlli sulle valute locali. Tuttavia, il trattamento varia notevolmente: alcuni governi sono favorevoli, altri limitano o vietano l'uso delle criptovalute.

I regolamenti si stanno evolvendo rapidamente. Il GENIUS Act ha stabilito gli standard federali per le società emittenti di stablecoin negli USA, il framework europeo MiCA ha introdotto nuove regole di licenza e supervisione, mentre Hong Kong ha creato un regime di licenze per le stablecoin. Queste misure legittimano i pagamenti in stablecoin, ma aumentano anche i requisiti di conformità.

Le attività devono tenere traccia anche del trattamento fiscale e contabile. Le stablecoin vengono solitamente registrate come asset digitali anziché contanti, con potenziali implicazioni in termini di profitti e perdite. In breve, i contratti sono validi, ma la conformità e la divulgazione sono importanti.

In che modo le attività possono integrare le stablecoin nei flussi di lavoro esistenti di fatturazione e contabilità fornitori

Per quanto riguarda i crediti, puoi integrare le stablecoin includendo l'indirizzo di un wallet o un codice QR nelle fatture, o utilizzando una piattaforma che ne genera uno automaticamente. Stripe Billing, ad esempio, consente ai clienti di pagare in USDC tramite un flusso in hosting. Conferma il pagamento sulla blockchain e regola direttamente il pagamento in valuta corrente nel tuo conto. Questo significa che il tuo team di contabilità clienti non dovrà mai guardare un blockchain explorer.

Per quanto riguarda i debiti, i pagamenti in stablecoin possono inserirsi nei normali flussi di approvazione. Trattali come un esborso in valuta estera. Registra una fattura in dollari, quindi salda l'importo equivalente in stablecoin. I wallet a più firme e le piattaforme di custodia aggiungono lo stesso controllo previsto per i conti bancari aziendali. Le piattaforme di pagamento in batch consentono di caricare elenchi di fornitori ed effettuare pagamenti in stablecoin su vasta scala.

Gestisci conversione e riconciliazione come faresti con gli scambi esteri. Decidi se trattenere un saldo in stablecoin o convertirlo automaticamente in valute correnti. In ogni caso, registra gli ID delle transazioni insieme alle fatture per garantirne la verificabilità.

In tutti questi processi inizia con piccoli progetti pilota, forma il personale finanziario sulle nozioni di base, come la selezione del circuito e la verifica dell'indirizzo, quindi allarga la procedura quando ti sembrerà una routine come l'invio di un bonifico.

In che modo un'attività può valutare quali stablecoin sono sicure per l'utilizzo nei pagamenti B2B

La stablecoin più sicura è trasparente, liquida, ampiamente supportata e stabile. Qualsiasi mancanza introduce un rischio non necessario per la controparte.

Prima di trasferire i fondi dell'attività su una stablecoin, verifica alcuni elementi:

• Riserve e trasparenza: le monete sicure sono del tutto coperte da liquidità o tesoreria a breve termine, con report certificati pubblicati mensilmente. Considera come segnale d'allarme qualsiasi deviazione da questo standard (ad esempio, informazioni opache, asset esotici).

• Società emittente e regolamenti: scegli società emittenti soggette a supervisione in base alle normative o con un lungo percorso. Negli USA e nell'UE, le regole attuali richiedono licenze e standard di riserve. Una società emittente regolamentata è meno propensa a sorprenderti con uno scivolone.

• Liquidità e utilizzo: quanto più grande è la capitalizzazione di mercato e più profondi sono i mercati di trading, tanto più sicura è la conversione quando è necessaria. USDC e USDT sono particolarmente dominanti in questo senso, mentre le monete scambiate poco frequentemente possono intrappolare i tuoi fondi.

• Precedenti di stabilità: rivedi le prestazioni. Una moneta che ha mantenuto per anni il suo ancoraggio è più sicura di una con una cronologia di scivoloni. Evita i modelli algoritmici perché hanno fallito.

• Reti e custodia: scegli stablecoin disponibili su blockchain affidabili e supportate da wallet, custodi o elaboratori di cui ti fidi.

• Rischi di carattere legale: assicurati che la moneta non abbia limitazioni nelle tue giurisdizioni e che non sia soggetta a controlli normativi.

Misure che un'attività dovrebbe adottare per la sicurezza dei pagamenti B2B in stablecoin

Quando l'adozione delle stablecoin si svolge nel modo corretto, puoi attingere a pagamenti più veloci ed economici senza esporre inutilmente a rischi la tua attività.

Segui questi passaggi:

• Informa le divisioni finanziaria e operativa sul motivo della tua azione, sia che si tratti di tagliare i costi transfrontalieri, velocizzare i pagamenti ai fornitori o raggiungere nuovi clienti.

• Conferma che l'uso delle stablecoin è di legale nelle tue giurisdizioni. Aggiorna i programmi AML e di adeguata verifica della clientela (KYC) per considerare i flussi di criptovalute.

• Scegli con quali stablecoin lavorerai. Scegli stablecoin affidabili e liquide su reti affidabili.

• Decidi se gestire direttamente i wallet o affidarti a fornitori di pagamenti come Stripe per gestire i dettagli delle criptovalute.

• Esegui test con piccole somme e controparti volenterose. Perfeziona la fatturazione, la conferma e la riconciliazione prima di aumentare la scala.

• Migliora la sicurezza. Utilizza wallet hardware, wallet a più firme o custodi controllati. Applica controlli rigorosi e forma il personale per evitare phishing ed errori negli indirizzi.

• Integra la contabilità. Aggiungi wallet in stablecoin al tuo piano dei conti, imposta politiche di conversione e registra gli ID delle transazioni per gli audit.

• Chiarisci con clienti e fornitori le monete e i circuiti supportati, per evitare errori.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo. Le attività possono accettare pagamenti in stablecoin a livello globale, che vengono convertiti in valuta fiat nel loro saldo Stripe.

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