Quando a Stripe foi fundada em 2010, ela só oferecia uma funcionalidade: processar pagamentos. Desde então, recebemos o mesmo feedback de nossos clientes sobre como os pagamentos são fundamentais para os negócios e estão fortemente relacionados a várias outras funções: desenvolvimento de produtos, impostos, contabilidade, experiência do cliente, expansão geográfica etc. Essas conversas nos levaram a expandir a plataforma da Stripe com uma série de funções adicionais.

A abrangência atual da plataforma reflete nossa filosofia: A visão tradicional de processamento de pagamentos é limitada demais para oferecer as soluções que a maioria das empresas precisa quando estão em busca de um provedor de pagamento, que aqui vamos definir como um operador adquirente completo. Os compradores têm o direito de exigir mais do que um serviço de baixo custo. Ao longo da última década, os pagamentos deixaram de ser um centro de custos e se transformaram em um recurso estratégico de inovação, aumento de receita e transformação corporativa.

Várias empresas buscam na Stripe uma plataforma com tecnologia avançada que permita responder rapidamente a mudanças nas preferências dos clientes e nas oportunidades do mercado. Embora seja tentador escolher soluções distintas para pagamento, faturamento, detecção de fraude, reconhecimento de receitas, geração de relatórios e assim por diante, integrar diferentes sistemas é uma tarefa tecnicamente complexa, exige muita manutenção, compartimentaliza as fontes de dados e, em última instância, reduz o ritmo das inovações.

Neste guia de solicitações de proposta (RFPs), vamos apresentar o que você deve buscar em um provedor de pagamento. Ele é baseado nas perguntas que nossos clientes gostariam de ter feito aos antigos provedores de pagamento. Não vamos apresentar uma lista completa de critérios, mas sim perguntas que vão além do gateway e do processamento de pagamentos essenciais. Para começar, baixe nosso modelo de RFP com as perguntas de cada área de avaliação a seguir.

Exigências de modelo de negócio

Antes de publicar uma RFP oficial, a primeira pergunta que você deve fazer é "Qual é seu modelo de negócio hoje e como ele pode evoluir daqui 5 a 10 anos?"

Procure um provedor que ajude você a atingir metas estratégicas de longo prazo, além das suas necessidades básicas de aceitar pagamentos. Para isso, é necessária uma liderança que esteja sempre à frente das novidades sobre pagamentos e que ofereça suporte a uma ampla gama de modelos de negócios, com uma plataforma integrada.

Por exemplo, se você é um varejista e quer lançar um marketplace entre pessoas para atrair um novo tipo de cliente, você precisa considerar se o seu provedor de pagamento aceita um modelo de negócio com várias partes para dividir e direcionar fundos, fazer onboarding de vendedores e provedores de serviços seguindo as normas de conformidade e fazer repasses no mundo todo. Além disso, se você quiser aumentar a receita recorrente e a retenção com um programa de assinaturas, é necessário considerar se o provedor de pagamento aceita o modelo de faturamento desejado de preços e assinaturas, o que inclui redução de perdas, reconhecimento de receitas e geração de relatórios. Quando os limites entre canais de venda começarem a desaparecer, você deverá considerar se seu provedor de pagamento oferece suporte a uma oferta omnichannel holística, com funções presenciais robustas integradas a soluções online.

Perguntas para provedores

Além de avaliar as funções de pagamento em e-commerce definidas neste guia, considere os fatores a seguir com base no seu modelo de negócio específico.

Para uma empresa com receitas recorrentes:

Empresas com modelos muito diversos, como empresas de SaaS, provedores de conteúdo digital, empresas de entrega sob demanda, varejistas de D2C, companhias aéreas, entre muitas outras, recolhem pagamentos de forma recorrente. Se você oferece ou pretende oferecer assinaturas, planos ou outros pagamentos recorrentes:

Para conhecer outros critérios de faturamento, consulte o Guia de RFP de faturamento da Stripe.

Para uma empresa de marketplace ou plataforma:

Para uma empresa que aceita pagamentos presenciais:

Se a empresa recebe pagamentos online e nas lojas, é muito importante considerar uma experiência omnichannel.

Experiência de integração

Quando você decide investir tempo e recursos para selecionar um novo provedor, quase sempre há um motivo mais sério por trás. Pode ser o desempenho do provedor atual nas taxas de autorização, um desgaste no gerenciamento de relacionamentos, limitações técnicas que prejudicam a inovação ou, no pior dos casos, uma interrupção dos serviços. Em outros casos, o novo provedor pode ser contratado para maximizar seu desempenho, reduzir as taxas de fraude, expandir para novos países ou adicionar novas formas de pagamento.

Considere se o provedor tem ferramentas, tecnologia e serviços para realizar uma integração de sucesso dentro do seu cronograma. A clareza da documentação de API e as etapas necessárias são um bom começo para medir o nível de sofisticação técnica. Confirme se o provedor oferece as interfaces de integração necessárias, incluindo integrações pré-criadas ou conectores para os sistemas de operações corporativas, e-commerce e TI que você usa no momento. Se o provedor já colabora com seus parceiros de integração e consultoria, melhor ainda. Um provedor em potencial também deve ter os recursos técnicos necessários para acomodar exigências específicas e criar soluções personalizadas que aprimorem sua pilha de pagamentos.

Perguntas para provedores

Arquitetura

É importante que seu provedor tenha uma plataforma unificada, sem que seja necessário juntar sistemas distintos. Por exemplo, em questão de benefícios de arquitetura, é melhor ter um provedor com funções de pagamento, faturamento e fraude do que integrar e gerenciar vários fornecedores. Considere o nível de manutenção contínua que sua equipe precisará realizar. Busque provedores que invistam na equipe de desenvolvimento. Assim, seus recursos limitados de engenharia podem focar em projetos que agreguem valor à empresa, não em manter os sistemas funcionando. Basicamente, o provedor precisa atender às suas necessidades de estabilidade, flexibilidade, escalabilidade e planejamento futuro.

Estabilidade

Qualquer indisponibilidade gera custos significativos quando você processa milhões de transações por dia. Um padrão comum do setor é ter um tempo de atividade de 99,95%, ou seja, 263 minutos de indisponibilidade por ano. Os líderes do setor no quesito disponibilidade chegam a 99,999%, ou 5 minutos e 15 segundos de inatividade. Além de fazer você perder vendas, a inatividade do operador também afeta negativamente o valor vitalício do cliente. Se os pagamentos dos clientes forem recusados por causa de uma interrupção, pode ser que eles busquem outra empresa. Isso pode prejudicar o valor da marca. Ao considerar um provedor de pagamento, confirme se ele tem um histórico sólido de minimização de inatividade e é comprometido com a transparência das métricas de integridade da plataforma. Consulte o tempo de atividade do provedor ao longo do tempo. O provedor ideal também precisa ter procedimentos de disponibilidade vigentes caso ocorram interrupções não planejadas e realizar manutenção sem que os serviços fiquem indisponíveis.

Flexibilidade

Uma infraestrutura de pagamento unificada e baseada em API agiliza o desenvolvimento e oferece a flexibilidade necessária para impulsionar a inovação, adicionar novos tipos de pagamentos, expandir para novos mercados e criar novas experiências de pagamento e ofertas de serviços financeiros. O parceiro ideal oferecerá muitas opções e, ao mesmo tempo, minimizará os esforços de engenharia necessários, além de reduzir os tempos de lead de novas funções. E mais, um provedor de pagamento com infraestrutura confiável e menos pontos de falha exige menos manutenção e permite que a equipe de desenvolvimento se dedique às iniciativas importantes para os negócios.

Escalabilidade

Em eventos de pico, você precisa ter confiança de que o provedor conseguirá lidar com o volume de influxo. É importante entender o volume padrão de processamento de transações e até que ponto o provedor pode expandir. Considere os picos de volume que você teve no passado durante liquidações, datas comemorativas ou momentos virais para definir uma linha de base. Caso uma liquidação faça o volume de processamento aumentar 70%, confirme se os provedores que você está considerando podem escalar nesse nível. Consulte como os provedores de pagamento executam testes de cargas e qual foi o desempenho deles em aumentos de tráfego similares.

Como pensar no futuro

Seu provedor de pagamento precisa investir em uma equipe de desenvolvimento para lançar novos recursos, reagir às mudanças na dinâmica do mercado e estar a par de novidades no setor de pagamentos. Provedores de pagamento técnicos, com uma base sólida para lidar com mudanças e inovações contínuas, devem evitar o alto custo de refazer novas plataformas e RFPs no futuro. É importante alinhar as expectativas e, se possível, poder interferir nas estratégias do provedor de pagamento para que ele atenda às suas necessidades.

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Desempenho de pagamentos

Em última instância, seu fornecedor precisa permitir que você aceite pagamentos conforme exigido pelos seus negócios. Tendo em vista as nuances do setor de pagamento com cartão e as exigências específicas de cada empresa, não basta enviar uma mensagem de autorização ao emissor do cartão. Procure um provedor que ofereça a função de pagamento ideal para seu modelo de negócio, especialmente a capacidade de alterar a "ergonomia" das autorizações e capturas de acordo com suas necessidades. Por exemplo, empresas que oferecem um serviço em que o valor total da transação pode mudar após a autorização (como um serviço de transporte compartilhado, de entregas sob demanda ou que aceite gorjetas), talvez precisem de autorizações incrementais e/ou mais capturas. Outras empresas, como do setor de viagens, podem usar autorizações extras para capturar fundos após a prestação de serviços. Isso
demonstra a capacidade do provedor de gerenciar pagamentos compatíveis com uma ampla variedade de casos de uso.

Otimização de autorizações

Quando simples pontos-base de aumento de autorização podem gerar milhões em receita adicional, é fundamental que seu provedor de pagamento ajude a aceitar mais transações válidas, maximizando as taxas de conversão e autorização sem aumentar as taxas de estorno e fraude. Para isso, seu provedor deve agir como um parceiro estratégico e proativo, reagindo a mudanças no setor de pagamentos para otimizar suas operações e seu desempenho. Os melhores provedores usam Machine Learning para otimizar autorizações de acordo com as preferências do emissor e da rede, tanto na autorização inicial quanto em novas tentativas em tempo real. Integrações diretas com as redes e parcerias sólidas com os emissores aprimoram os modelos de Machine Learning e o desempenho geral das autorizações graças à comunicação contínua e ao compartilhamento de dados, além de abrirem canais para enviar solicitações ao provedor de pagamento em nome das empresas.

Seus provedores de pagamento devem entender sua necessidade de receber insights sobre pagamentos recusados e saber mais sobre as autorizações bem-sucedidas. Essa é outra área em que um provedor de pagamento com conexão direta com as bandeiras de cartão e uma plataforma unificada tem vantagem sobre os demais. Esse tipo de provedor pode retornar códigos de pagamento recusado mais detalhados e campos de dados aprimorados, como códigos de resposta brutos, que ajudam você a entender suas taxas de autorização, os benefícios das otimizações e as principais causas dos pagamentos recusados. Seu provedor de pagamento deve coletar esses dados e recomendar estratégias de aprimoramento proativamente, trabalhando com os emissores para corrigir problemas e otimizando as taxas de autorização conforme as especificidades do seu modelo de negócio.

Há várias formas de um provedor de pagamento com experiência em emissão melhorar as taxas de autorização. Primeiro, provedores de pagamento que também atuam como emissores têm um grau maior de fidelidade acerca dos dados necessários para otimizar as autorizações. Eles têm acesso a mensagens ISO em tempo real e novas tentativas de cada adquirente que aceita os cartões deles. Quanto maior o portfólio de cartões de débito e crédito emitidos, mais insights exclusivos o provedor de pagamento pode oferecer sobre o desempenho das transações de ponta a ponta. Isso ajuda a informar as iniciativas contínuas de otimização. Além disso, provedores de pagamento que tenham bons relacionamentos com emissores podem agir como defensores estratégicos para as empresas. Por exemplo, um provedor de pagamento com alta no número de pagamentos recusados deve usar esses relacionamentos para entender melhor o comportamento do emissor e criar estratégias de otimização para solucionar as principais causas. Um provedor de pagamento proativo otimiza o desempenho dos pagamentos de acordo com os emissores e um amplo entendimento dos modelos de decisão deles.

Assinatura e registro de cartão

Para empresas com assinaturas e registro de cartões, um provedor de alto nível pode aumentar o sucesso das transações. Um provedor básico permite gerar tokens e armazenar detalhes do cartão para repetir compras ou realizar pagamentos recorrentes. Vários provedores de pagamento oferecerão tokens de rede, mas os líderes do setor usam tokens ou números de conta primária (PANs) para maximizar o sucesso das transações, além de outras ferramentas, como um atualizador de cartões em tempo real para saber as informações mais recentes, quando necessário. Indo além, os melhores provedores usam uma
lógica inteligente de novas tentativas (com Machine Learning) para recuperar pagamentos com falha. Os códigos detalhados de pagamento recusado gerados pelas conexões diretas com a rede permitem implantar uma estratégia otimizada de novas tentativas, além de tratar os dados para minimizar falhas no pagamento.

Custos

Para otimizar custos, o provedor deve garantir que seus custos de aceitação sejam os mais baixos possíveis. A melhor maneira de fazer isso é fornecendo dados precisos sobre a transação, incluindo os custos de rede e intercâmbio. Com esses dados, seu provedor deve apontar as estratégias adequadas para minimizar custos e garantir que você esteja pagando as taxas de intercâmbio apropriadas e mais baixas. Seu provedor de pagamento deve oferecer ferramentas e estratégias para evitar downgrades. Por exemplo, ele deve ajudar sua empresa a otimizar os fluxos de checkout de modo a capturar as informações necessárias para evitar downgrades e minimizar o atrito.

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Cobertura global

Se a sua empresa atua em vários países, considere se o provedor atende às suas necessidades em cada um desses locais. É especialmente importante considerar se as novas formas de pagamento podem ser ativadas sem exigir mais trabalho de integração ou de registro como uma entidade local. Isso melhora muito sua capacidade de levar produtos para o mercado e aumentar as conversões. Seu provedor deve ser capaz de otimizar o fluxo de checkout de modo dinâmico exibindo o idioma, as formas de pagamento, as moedas e as convenções de formulário corretas com base na localização do
cliente.

O ideal é que seu provedor tenha experiência com seus principais mercados para ajudar sua empresa a lidar com mudanças de regras e normas. A compra local pode aumentar a taxa de autorizações e poupar custos. Se você opera um marketplace ou uma plataforma, considere se o seu provedor pode liquidar fundos corporativos localmente e cobrir mudanças na taxa de câmbio entre o momento da cobrança e da liquidação.

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Cobertura global e localização

Formas de pagamento locais

Liquidação de fundos internacionais

Gerenciamento de riscos

Fraude

Devido às consequências negativas sérias de ter taxas altas de fraude, é essencial que seu provedor de pagamento apresente uma solução de ponta contra fraudes. As soluções mais sofisticadas são integradas diretamente ao fluxo de pagamentos e usam modelos de machine learning treinados com bilhões de transações para evitar transações problemáticas. Esses algoritmos flexíveis aprendem de forma contínua para reagir a novos vetores de fraude, minimizando falsos positivos e fraudes de verdade. Se o seu provedor tiver uma solução completa contra fraudes, você poderá aumentar as taxas de autorização sem que haja um aumento de estornos. Como cada empresa tem necessidades específicas, a ferramenta do seu provedor contra fraudes deve oferecer algum nível de flexibilidade. Isso pode envolver regras e lógicas de negócio personalizáveis para executar diferentes respostas de acordo com uma gama de pontuações de risco. Como as fraudes estão sempre mudando, os provedores líderes do setor permitem alterar e testar regras contra fraudes sem que seja necessário desenvolver elementos personalizados. Por fim, você deveria ter a capacidade de revisar transações que seu provedor classificou como de alto risco.

Contestações

Qualquer empresa sabe que contestações são um problema necessário no ambiente de aceitação de pagamentos. No entanto, isso não significa que elas precisam gerar desgaste operacional indevido ou prejudicar a experiência do cliente. Um bom provedor pode oferecer ferramentas e experiência para reduzir o trabalho necessário para mitigar e responder contestações. Primeiro, provedores de pagamento devem oferecer maneiras de evitar contestações, como usar descritores dinâmicos e integração direta com o gerenciamento de contestações da Visa e a Mastercom. Quando surgirem contestações (o que com certeza vai acontecer), seu provedor deve reduzir seu trabalho manual enviando e formatando comprovantes ou respondendo contestações quando possível. Para contestações que exigem intervenção manual, os melhores provedores oferecerão ferramentas e estratégias para maximizar o número de vitórias. A maioria dos provedores permite responder contestações em um portal ou painel, já aqueles com tecnologia mais avançada permitem gerenciar contestações de forma programática usando APIs.

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Fraude

Contestações

Relatórios e análises

Confirme se o seu provedor de pagamento pode oferecer uma visão unificada de todos os dados relacionados a pagamentos com o nível de detalhamento adequado e no formato e na interface que você precisa. Mais uma vez, um provedor de pagamento com plataforma unificada e integração direta às bandeiras de cartão tem vantagem neste quesito. Um provedor orientado por dados oferecerá detalhes no nível das transações, nos formatos necessários e com a possibilidade de gerar relatórios personalizados, consultas ad-hoc e integração com seus sistemas atuais. Um provedor deve oferecer uma gama de opções de acordo com as necessidades de cada nível da sua organização. Por exemplo, os relatórios integrados de um painel podem ser atualizados conforme necessário para resumos executivos; relatórios personalizados garantem que sua equipe de pagamentos possa monitorar KPIs específicos; e os dados integrados ao livro-razão, ERP ou outras ferramentas de inteligência de negócios ajudam as equipes da organização a ter acesso aos dados de pagamento necessários.

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Reconciliação

Embora esteja relacionada aos relatórios, a reconciliação é uma tarefa fundamental separada que serve para garantir a precisão das métricas financeiras e uma visão unificada da sua empresa, além de facilitar verificações de conformidade e auditorias. Mesmo sendo uma função essencial para os negócios, a reconciliação pode ser desnecessariamente complexa, altamente manual e suscetível a erros. Seu provedor de pagamento deve simplificar as operações e melhorar as funções de back-office com automação, consistência e controle. O resultado final deve ser uma reconciliação precisa, ágil e com atrasos mínimos entre a liquidação de fundos e a disponibilidade dos dados. Um provedor eficiente oferecerá relatórios de transações agregados e individuais, com informações claras sobre reembolsos, estornos, compensações e taxas. Caso haja discrepâncias e surja uma exceção, o provedor deve ajudar na reconciliação e apresentar as informações necessárias assim que possível. Se você aceita outras formas de pagamento além de cartões de crédito e débito, confirme se o provedor consolidará todas elas (cartões, transferências bancárias e outras) para facilitar o processo de reconciliação. Por fim, o provedor deve enviar dados aos sistemas que você quiser como seu CRM, ERP e até sistemas personalizados com exigências específicas de relatórios para atender às suas necessidades.

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Privacidade e segurança

Os riscos financeiro e de reputação que uma violação pode causar precisam ser levados a sério. Vulnerabilidades são inaceitáveis, e lacunas na arquitetura de segurança do provedor de pagamento podem fazer sua organização entrar em colapso. Ataques à segurança cibernética estão cada vez mais sofisticados e o conjunto global de normas referentes a dados pessoais precisa de atenção minuciosa. No mínimo, é obrigatório estar em conformidade com as normas da indústria de cartões de pagamento (PCI). No nível mais alto, os provedores de pagamento têm a certificação de Provedor de serviços PCI Nível 1, o mais rigoroso. Seu provedor deve oferecer um pacote da PCI para obter essa validação em menos tempo. Se você optar por armazenar detalhes do cartão e trabalhar com um Avaliador de Segurança Qualificado da PCI (PCI QSA), seu provedor deve facilitar ao máximo o processo de auditoria. Provedores sofisticados terão um foco em segurança com proteções consistentes e vigentes para evitar vulnerabilidades comuns na Web e novos vetores de ataques. No quesito privacidade, seu provedor precisa manter você em conformidade com as diversas normas (como o Regulamento Geral de Proteção de Dados [GDPR]) e facilitar os processos de segurança e conformidade.

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Como a Stripe pode ajudar empresas

Empresas como Ford, Amazon, Lyft e Atlassian criaram uma parceria com a Stripe para solucionar desafios relacionados a pagamentos de seus setores específicos e oferecer experiências melhores aos clientes. A Stripe oferece uma plataforma com infraestrutura financeira completa para ajudar empresas a transformar seus modelos de negócio, converter mais clientes no mundo todo e reduzir o tempo e os recursos gastos nos pagamentos, para que possam se concentrar nas suas áreas principais.

Tenha suporte para novos modelos de negócios, como "direto para o cliente", assinaturas e marketplaces com a infraestrutura flexível da Stripe. Otimize o fluxo dos fundos em toda a empresa com divisão de fundos, direcionamento global de pagamentos e repasses instantâneos, tudo isso com menos despesas gerais operacionais.

Crie, lance e expanda com rapidez usando soluções tecnológicas de ponta, incluindo APIs poderosas e documentos detalhados que permitem criar uma vez e implantar em qualquer lugar. Tenha acesso a relatórios financeiros estruturados, elabore consultas personalizadas ou direcione dados da Stripe para seu armazém de dados para fechar a contabilidade com mais agilidade e ter insights profundos sobre os negócios.

Prepare sua infraestrutura de pagamento para o futuro com uma arquitetura de pagamentos confiável, expansível e flexível. Aproveite o melhor tempo de atividade do mercado, tenha confiança para lidar com picos de volumes e use a modularidade para adicionar novos tipos de pagamento, além de criar ótimas experiências do cliente.

Maximize a receita e minimize custos use otimizações e novas tentativas inteligentes baseadas em machine learning, integrações diretas com a rede e insights no nível do emissor. Esteja na vanguarda da indústria de pagamentos graças às autorizações e capturas flexíveis ideais para as necessidades da sua empresa.

Converta mais clientes no mundo todo com aquisição local em mercados importantes para aumentar as taxas de conversão e autorização. Ative as formas de pagamento locais com uma única integração e forneça uma experiência de checkout totalmente localizada e otimizada dinamicamente para o país em que o cliente estiver.

Entre em contato com nossa equipe de vendas para saber mais.

Modelo de RFP para pagamentos

Exigências de modelo de negócio

Além de avaliar as funções de pagamento em e-commerce definidas neste guia, considere os fatores a seguir com base no seu modelo de negócio específico.

Para uma empresa com receitas recorrentes:

Para uma empresa de marketplace ou plataforma:

Para uma empresa que aceita pagamentos presenciais:

Se a empresa recebe pagamentos online e nas lojas, é muito importante considerar uma experiência omnichannel.

Experiência de integração

Arquitetura

Desempenho de pagamentos

Cobertura global

Cobertura global e localização

Formas de pagamento locais

Liquidação de fundos internacionais

Gerenciamento de riscos

Fraude

Contestações

Relatórios e análises

Reconciliação

Privacidade e segurança