Encontrar una financiación asequible para las empresas puede ser difícil, lo que hace que los préstamos a empresas sin intereses (también llamados préstamos a empresas con cero intereses o financiación a empresas sin intereses) sean especialmente atractivos. A nivel mundial, las pequeñas y medianas empresas representan alrededor del 90 % de todas, pero se estima que se enfrentan a un déficit de financiación de 5,7 billones de dólares, por lo que cualquier oportunidad de acceder a capital a coste cero es beneficiosa.

Los verdaderos préstamos sin intereses son poco frecuentes. Lo más frecuente es que los encuentres a través de entidades sin ánimo de lucro, gobiernos locales o prestamistas comunitarios que quieran hacer que el capital sea más accesible. Estos programas pueden ayudar a las pequeñas empresas a gestionar el flujo de caja, financiar nuevos equipos o recuperarse después de un revés.

Esta guía analiza qué son los préstamos a empresas sin intereses, cómo funcionan, dónde encontrarlos y las mejores alternativas si no hay una opción disponible.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es un préstamo a empresas sin intereses?
  
• ¿Cómo funcionan los préstamos a empresas sin intereses?
  
• ¿Qué tipos de préstamos a empresas sin intereses están disponibles?
  
• ¿Cómo puedo optar a un préstamo a empresas sin intereses?
  
• ¿Cuáles son las mejores alternativas a los préstamos a empresas sin intereses?
  
• ¿Cuáles son los pros y los contras de los préstamos a empresas sin intereses?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Capital
  

¿Qué es un préstamo a empresas sin intereses?

Un préstamo a empresas sin intereses te permite pedir dinero prestado sin pagar nada extra. Pide prestados 10.000 $ y devuelve 10.000 $.

Los prestamistas tradicionales ganan dinero con los intereses, por lo que los préstamos verdaderos del 0 % suelen provenir de grupos que operan en función de las misiones de la empresa o como promociones a corto plazo. Algunos prestamistas pueden aceptar pagos de una pequeña comisión administrativa o limitar el importe del préstamo, pero un préstamo genuino sin intereses no añadirá costes ocultos ni te sorprenderá con «intereses diferidos» más adelante.

Debido a que a menudo forman parte de programas específicos, estos préstamos tienden a ir a empresas que cumplen con criterios específicos, como las de ciertas comunidades o sectores.

¿Cómo funcionan los préstamos a empresas sin intereses?

Los préstamos sin intereses son posibles porque otra persona está cubriendo el coste. Tal vez sea una entidad sin ánimo de lucro que está usando fondos de subvenciones, una ciudad que está usando dinero para el desarrollo económico o una empresa privada que ofrece financiación al 0 % como forma de dar soporte o atraer a pequeñas empresas.

Debido a que el prestamista no está ganando intereses, estos préstamos suelen ser a corto plazo y pequeños (p. ej., de hasta 15.000 $). Por lo general, estos préstamos están destinados a cubrir una brecha o a impulsar el crecimiento. El prestamista puede aceptar pagos por una comisión administrativa única o pedirte que participes en programas de tutoría o formación, y así es como mantienen el modelo sostenible.

En estos casos, lee la letra pequeña. Algunos préstamos «sin intereses» son realmente acuerdos con intereses diferidos o tarjetas de crédito promocionales. Esos acuerdos están libres de intereses durante unos meses, pero después la tasa de intereses aumenta considerablemente. Los verdaderos préstamos sin intereses nunca devengan intereses.

¿Qué tipos de préstamos a empresas sin intereses están disponibles?

Los verdaderos préstamos a empresas sin intereses no suelen provenir de los bancos. En su lugar, las empresas deben buscar oportunidades de los siguientes tipos de prestamistas:

• Programas gubernamentales y de desarrollo económico: los préstamos a intereses cero respaldados por el gobierno tienden a ser para momentos de necesidad, como después de desastres o recesiones. El Programa de préstamos de emergencia para pequeñas empresas, por ejemplo, otorga préstamos al 0 % después de huracanes para que las empresas puedan mantenerse a flote mientras esperan a cobrar del seguro o financiación a más largo plazo. Estos préstamos suelen ser pequeños y a corto plazo, y su finalidad es estabilizar las operaciones, no reemplazar el crédito a largo plazo.

• Entidades sin ánimo de lucro y prestamistas para la propia comunidad: los prestamistas que operan en base a determinadas misiones suelen ser la fuente más consistente de financiación real del 0 %. Los solicitantes necesitan un crédito decente y un garante, pero no una garantía.

• Opciones de micromecenazgo y entre iguales: plataformas como Kiva han reimaginado los préstamos sin intereses a través del micromecenazgo. Los emprendedores pueden pedir prestado a un intereses del 0 %, financiado por cientos de pequeños prestamistas particulares. Las condiciones de devolución suelen oscilar entre unos 12 y 36 meses, y cada dólar que devuelves va directamente a esos prestamistas de la comunidad.

• Iniciativas corporativas y privadas: a veces, las empresas privadas ofrecen una financiación del 0 % como parte de sus programas de trabajo de impacto social o clientes. Durante la pandemia, por ejemplo, Owl Rock Capital lanzó una iniciativa de 5 millones de dólares para otorgar préstamos sin intereses a pequeñas empresas propiedad de minorías. Otras empresas utilizan una financiación del 0 % para ayudar a los clientes a comprar equipos o inventario.

¿Cómo puedo optar a un préstamo a empresas sin intereses?

Debido a que existen muchos programas de préstamos sin intereses para atender a las comunidades u objetivos específicos, los requisitos varían.

Estos son algunos aspectos que debes tener en cuenta:

• Ubicación: muchos de estos programas son locales. Para cumplir los requisitos, tu empresa suele tener que operar dentro de una ciudad, condado o región en particular. Comprueba siempre si tu empresa se ajusta a los límites geográficos establecidos.

• Crédito y documentación: aunque sean sin intereses, los prestamistas quieren garantías de que puedes pagar. Algunos requieren una puntuación crediticia personal mínima. Otros se saltan por completo las comprobaciones de crédito, pero revisan la actividad de tu empresa y el potencial de devolución.

• Vínculos con la comunidad: los prestamistas que operan en función de las misiones de la empresa suelen buscar credibilidad social tanto como datos financieros. Kiva, por ejemplo, pide a los prestatarios que muestren un soporte temprano de sus redes antes de lanzar campañas. Otros podrían solicitar referencias, la participación de mentores o un plan de empresa básico que explique cómo usarás los fondos.

Cumplir los requisitos para recibir un préstamo del 0 % consiste en mostrar compromiso local y la capacidad de cumplir con tu promesa de pagar.

¿Cuáles son las mejores alternativas a los préstamos a empresas sin intereses?

Debido a que los verdaderos préstamos 0 % a empresas son raros y pueden requerir unas características específicas, la siguiente mejor opción es encontrar financiación que mantenga tus costes lo más bajos y predecibles posible.

Estas son algunas opciones sólidas:

• Préstamos respaldados por el gobierno: muchos gobiernos ofrecen préstamos con condiciones favorables para las pequeñas empresas, ya sea con tasas más bajas o períodos de devolución más largos.

• Subvenciones y concursos de empresas: las subvenciones son básicamente financiación gratuita, ya que no las devuelves. Por lo general, las ofrecen gobiernos, corporaciones o fundaciones con fines específicos, como la mejora y soporte para emprendedores insuficientemente representados. Pueden llevar tiempo y papeleo solicitarlas. Pero si cumples los requisitos, te quedas con cada céntimo. Los concursos funcionan de manera similar, con aportaciones en efectivo para apoyar ideas empresariales que destacan y sin tener que devolver nada.

• Tarjetas de crédito a empresas con una tasa de porcentaje anual (TAE) inicial del 0 %.: muchas tarjetas de crédito a empresas ofrecen una tasa de porcentaje anual (TAE) del 0 % en compras o transferencias de saldo durante los primeros entre 6 y 18 meses. Cuando se usa estratégicamente, ese período puede funcionar como un préstamo a corto plazo sin intereses. Paga el saldo completo antes de que finalice el período promocional o, si lo haces más tarde, tendrás que hacer frente a una tasa de intereses estándar más alta. Es una forma eficiente de distribuir las compras grandes si tu flujo de caja es constante.

• Financiación en función de los ingresos: Stripe Capital, por ejemplo, ofrece financiación inicial a las empresas que cumplen los requisitos para ello sin intereses ni cargos que se sumen. Pagan una comisión única y fija acordada al principio. Los reembolsos vienen automáticamente como un porcentaje fijo de tus ventas diarias y se ajustan con tus ingresos para que nunca te extralimites demasiado. Para las empresas que desean una financiación flexible sin la dificultad o el coste de los préstamos con intereses, este modelo puede ser una alternativa práctica y transparente.

¿Cuáles son los pros y los contras de los préstamos a empresas sin intereses?

Los préstamos a empresas sin intereses tienen sus compensaciones. Sopesa los siguientes factores de antemano para determinar si estos préstamos son una oportunidad adecuada para ti.

Ventajas

• Sin intereses: pagas solo lo que pides prestado.

• Menos carga de la deuda: puedes reducir el estrés general que genera la devolución y evitar la acumulación de deuda con el tiempo.

• Cualificaciones más inclusivas: muchos programas de financiación del 0 % se centran en el impacto comunitario, no solo en las puntuaciones crediticias.

• Soporte orientado a los objetivos: algunos programas se dirigen a necesidades específicas como la recuperación ante desastres, la creación de empleo local y el emprendimiento minoritario.

Desventajas

• Disponibilidad limitada: los préstamos genuinos al 0 % son poco frecuentes y a menudo se limitan a ubicaciones o grupos específicos.

• Importes de préstamos más pequeños: muchos tienen un límite de entre 10.000 y 50.000 $, que podrían no cubrir gastos o planes de expansión más grandes.

• Condiciones cortas de devolución: estos préstamos a menudo requieren la devolución en cuestión de meses o en un par de años. Eso significa que las empresas necesitan un flujo de caja constante.

• Condiciones adicionales: algunos programas exigen avalistas, sesiones de tutoría o participación en cursos de formación como parte del acuerdo. Eso puede ser valioso, pero también lleva mucho tiempo.

Cómo puede ayudarte Stripe Capital

Stripe Capital ofrece soluciones de financiación en función de los ingresos para ayudar a tu empresa a acceder a los fondos que necesita para crecer.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Capital:

• Acceder más rápido al capital de crecimiento: obtén la aprobación de un préstamo o un adelanto de fondos para comerciantes en cuestión de minutos, sin el largo proceso de solicitud y los requisitos de garantía de los préstamos bancarios tradicionales.

• Adapta la financiación a tus ingresos: la estructura de Capital basada en los ingresos significa que pagas un porcentaje fijo de tus ventas diarias, por lo que los pagos se ajustan al rendimiento de tu empresa. Si el importe que pagas a través de las ventas no alcanza el mínimo exigido en cada periodo de pago, Capital cargará automáticamente el importe restante en tu cuenta bancaria al final del periodo.

• Facilitar la expansión: financia iniciativas de crecimiento, como campañas de marketing, nuevas contrataciones, ampliación de inventario y mucho más, sin reducir tu capital social ni tus activos personales.

• Aprovechamiento de la experiencia de Stripe: Capital ofrece soluciones de financiación personalizadas basadas en la amplia experiencia y los datos de pago de Stripe.

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