寻找负担得起的企业融资可能很困难，这使得零息商业贷款（也称为无息商业贷款或 0% 商业融资）尤其具有吸引力。在全球范围内，中小型企业约占所有企业的 90%，但面临约 5.7 万亿美元的融资缺口。因此，任何能够以零成本获取资金的机会都是有利的。
真正的零息贷款很少见。您通常可以通过非营利组织、地方政府或希望让资金更易获得的社区贷款机构获得这类贷款。这些项目可以帮助小型企业管理现金流、投资新设备或在遇到挫折后恢复经营。
本指南将讨论什么是零息商业贷款，其运作机制、获取途径，以及在无法获取时的最佳替代方案。
本文内容
- 什么是零息商业贷款？
- 零息商业贷款的运作机制？
- 有哪些类型的零息商业贷款？
- 我如何获得零息商业贷款？
- 零息商业贷款的最佳替代方案有哪些？
- 零息商业贷款的优缺点是什么？
- Stripe Capital 如何提供帮助
什么是零息商业贷款？
零息商业贷款允许您无需额外支付任何费用即可借款。借 1 万美元，然后还 1 万美元。
传统贷款机构通过利息赚钱，因此真正的零息贷款通常来自使命驱动的团体或短期促销。有些贷款机构可能会收取少量行政管理费用或限制贷款金额，但真正的零息贷款不会附加任何隐藏费用，也不会在后期以“递延利息”的形式突然收费。
由于这些贷款通常是目标项目的一部分，因此会发放给符合特定标准的企业，比如某些社区或行业的企业。
零息商业贷款的运作机制？
零息贷款之所以可行，是因为有人承担了费用。也许是通过资助融资的非营利组织，也可能是使用经济发展资金的城市，或是提供零息融资以支持或吸引小型企业的私营公司。
由于贷款方不收取利息，这些贷款通常期限短且金额较小（例如，最高 15,000 美元）。通常，这些贷款旨在弥补资金缺口或启动业务增长。贷款方可能会收取一次性行政费，或要求您参加导师指导或培训项目，这也是他们保持这种模式可持续的方式。
在这种情境下，请仔细阅读相关条款。有些“零息”贷款实际上是递延利息交易或促销性质的信用卡。这些协议在几个月内是无息的，之后利率会急剧上升。真正的零息贷款从不计息。
有哪些类型的零息商业贷款？
真正的零息商业贷款通常不会来自银行。相反，企业应从以下类型的贷款机构寻找机会：
政府和经济发展项目：政府支持的零息贷款通常用于紧急需求，例如灾后或经济下行时期。佛罗里达小型企业紧急过渡贷款项目在飓风过后提供零息贷款，以帮助企业在等待保险或长期融资期间维持运营。这些贷款通常额度较小、期限较短，旨在稳定运营，而非替代长期信贷。
非营利组织和社区贷款机构：使命驱动的贷款机构通常是提供真正零息融资的可靠来源。申请人需要良好的信用和担保人，但不需要抵押品。
众筹及个人对个人选项：像 Kiva 这样的平台通过众筹重新定义了无息贷款。创业者可以以零利率借款，由数百家小型个人贷款机构资助。还款期限通常在 12 到 36 个月之间，您归还的每一美元都会直接返还给那些社区贷款机构。
企业和私人项目：有时，私营公司在其社会影响工作或客户项目中提供零息融资。例如，在疫情期间，Owl Rock Capital 发起了一项 500 万美元的计划，旨在为少数族裔拥有的小型企业提供无息贷款。其他公司则采用零息融资帮助客户购买设备或库存。
我如何获得零息商业贷款？
由于许多零息贷款项目是针对特定社区或目标设立的，因此要求有所不同。
以下是一些需要注意的方面：
地点：许多项目都是本地的。要符合资格，您的企业通常需要在某个特定城市、县或地区内运营。务必查看您的企业是否符合地域边界要求。
信用和文件：即使没有利息，贷款机构也希望确保您有能力偿还。有些机构会要求最低个人信用评分，还有些完全跳过信用检查，但会审查您的业务活动和还款潜力。
社区联系：以使命驱动的贷款机构往往不仅看重财务数据，更看重社会信誉。例如，Kiva 要求借款人在启动筹款活动前，展示来自自己社交网络的早期支持。其他贷款机构可能会要求提供推荐信、参加指导项目，或提供一份基本的商业计划，说明您将如何使用这些资金。
获得零息贷款的关键在于展现本地参与度以及履行还款承诺的能力。
零息商业贷款的最佳替代方案有哪些？
由于真正的零息商业贷款较为罕见，且可能需要特定条件，所以次优选择是寻找能够尽可能降低成本且保持支出可预测的融资方式。
以下是几个不错的选择：
政府支持贷款：许多政府为小型企业提供优惠贷款，可能表现为利率较低或还款期较长。
商业资助与竞赛：资助基本上是免费资金，因为您无需偿还。这些项目通常由政府、企业或基金会提供，目的是促进和支持弱势群体创业。申请此类资助可能需要时间和手续。但如果您符合条件，获得的每一分钱都无需归还。创业竞赛的运作方式类似，杰出商业创意可获得现金奖励，同样无还款要求。
提供 0% 首年年利率的商业信用卡：许多商业信用卡在前 6 至 18 个月对消费或余额转账提供 0% 的年利率 (APR)。如果合理使用，这段时间可作为短期免息贷款。应在促销期结束前全额还清余额，否则之后将面临更高的标准利率计息。如果您的现金流稳定，这是分摊大额支出的有效方式。
基于收入的融资：例如，Stripe Capital 会向符合条件的企业提供前期资金支持，无利息或复利费用。企业在一开始就同意支付一笔固定的一次性费用。还款将按照每日销售额的一定比例自动扣除，并会随企业收入水平调整，从而避免还款压力过大。对于希望获得灵活融资且不想承担计息贷款带来的复杂性或成本的企业而言，这种模式是一种实用且透明的替代方案。
零息商业贷款的优缺点是什么？
零息商业贷款伴随一定的权衡。请提前权衡以下因素，以判断这些贷款是否是合适的选择。
优点
无利息费用：您只需偿还借款本金。
降低债务负担：您可以减少整体还款压力，避免长期积累债务。
更包容的资格要求：许多零息融资项目关注社区影响，而不仅仅是信用评分。
以目标为导向的支持：有些项目针对特定需求，如灾后恢复、本地就业创造和少数族裔创业。
缺点
可用性有限：真正的零息贷款很少见，通常仅限于特定地区或群体。
贷款金额较小：许多贷款上限为 1 万至 5 万美元，可能无法覆盖更大开支或拓展计划。
还款期限短：这类贷款通常要求在数月或几年内还款。这意味着企业需要稳定的现金流。
额外条件：有些项目要求提供担保人、参加指导课程或培训，这可能有价值，但也会很耗时。
Stripe Capital 如何提供帮助
Stripe Capital 提供基于收入的融资解决方案，帮助您的企业获得发展所需的资金。
Capital 可以帮助您：
更快速获取发展资金：仅需数分钟即可获批贷款或商家预借现金，无需经历传统银行贷款冗长的申请流程，也无需提供抵押品。
融资与收入同步：Capital 采用基于收入的融资结构，只需按每日销售额的固定比例支付，实现还款额与企业业绩同步浮动。若在单个还款周期内通过销售额支付的金额未达到最低应付款，Capital 将在该周期结束时自动从您的银行账户扣收剩余款项。
从容拓展业务：为营销推广、团队扩招、库存扩充等增长计划提供资金支持，无需出让股权或抵押个人资产。
利用 Stripe 的专业知识：Capital 借助 Stripe 深厚的专业知识和支付数据，提供定制化的融资解决方案。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。