Las personas o grupos cometen fraude propio (también llamado fraude de primera parte, de primera persona o autofraude) cuando se tergiversan a sí mismos o manipulan sus propias cuentas para obtener ganancias financieras. Pueden hacerlo creando identidades falsas, inflando los ingresos en las solicitudes de préstamos o no informando deliberadamente de un cambio en el estado financiero para continuar recibiendo crédito o beneficios. A diferencia del fraude de terceros, en el que el perpetrador explota la información de otra persona, los titulares de las cuentas cometen ellos mismos fraudes de primera parte contra empresas o entidades financieras.

El fraude propio puede generar grandes pérdidas y costes operativos para las empresas, tanto por el fraude en sí como por los esfuerzos necesarios para detectar y prevenir este tipo de fraude. Además, está muy extendido: una encuesta de Visa de 2023 reveló, por ejemplo, que 9 de cada 10 pequeñas empresas del Reino Unido declararon haber sido víctimas de fraude propio durante un periodo de 12 meses. En esta guía, explicaremos cómo funciona el fraude propio, cómo puede afectar a las empresas y cómo implementar medidas eficaces de prevención del fraude.

¿De qué trata este artículo?

• Cómo funciona el fraude propio o de primera parte
  
• Cómo afecta el fraude de primera parte a las empresas
  
• Estrategias para mitigar el fraude propio
  
• Cómo implementar medidas eficaces de prevención del fraude
  
• Dificultades a la hora de identificar y combatir el fraude de primera parte
  

Cómo funciona el fraude propio o de primera parte

Con el fraude de primera parte, un actor fraudulento tergiversa su identidad o proporciona información falsa para obtener una ventaja injusta o ilegal. El fraude propio puede adoptar las siguientes formas:

• Fraude de aplicaciones: El estafador proporciona información falsa o inexacta a la hora de solicitar productos financieros como préstamos, tarjetas de crédito e hipotecas. Esta información puede incluir ingresos exagerados, historial de empleo inventado o una tergiversación del historial crediticio del actor.

• Fraude de contracargo: Un cliente hace una compra legítima, pero luego afirma falsamente a la compañía de su tarjeta de crédito que la transacción fue fraudulenta para obtener un reembolso mientras conserva el producto o servicio. A esto también se le conoce como fraude amistoso o fraude en primera instancia.

• Fraude de usurpación de cuentas (ATO): Los estafadores manipulan o coaccionan a los titulares de las cuentas para que compartan la información de sus cuentas con el fin de usarla en actividades ilícitas.

• Fraude de identidad sintética: Los estafadores crean identidades falsas combinando información real y ficticia para abrir cuentas y obtener crédito. Este fraude es complejo y puede ser difícil de detectar.

• Esquemas de ruptura: Un cliente establece un buen historial crediticio con una entidad realizando compras y pagos de forma regular. Una vez que generan confianza con la entidad y aumenta su límite de crédito, rápidamente maximizan su crédito disponible y desaparecen sin pagar la deuda.

• Reclamaciones fraudulentas: Los estafadores presentan reclamaciones falsas de reembolsos o pagos de seguros. Por ejemplo, una persona puede dañar deliberadamente su propiedad o fingir que fue robada para reclamar el dinero del seguro.

Cómo afecta el fraude de primera parte a las empresas

El fraude de primera parte plantea importantes riesgos financieros y de reputación. Esto afecta a los beneficios inmediatos y tener impacto en la viabilidad a largo plazo de la empresa y a su posición estratégica en el mercado. A continuación, te explicamos cómo afecta negativamente a las empresas el fraude propio:

• Pérdidas económicas: La pérdida monetaria es el impacto más directo del fraude de primera persona. Cuando las personas cometen fraude al no pagar los préstamos, al llegar al tope de las líneas de crédito sin intención de pagar o al presentar reclamos de seguros falsos, las empresas pierden dinero.

• Devoluciones de contracargos y reembolsos: Cuando los clientes disputan transacciones legítimas o reclaman la no recepción de los bienes, las empresas pierden el valor de la venta e incurren en cargos de contracargo.

• Mayores costes operativos: Las empresas a menudo necesitan invertir en sistemas avanzados de detección y prevención del fraude para identificar y mitigar el fraude propio. Esta inversión incluye el gasto en tecnología, formación específica de los empleados y, a veces, la contratación de servicios externos.

• Recursos desviados: Lidiar con el fraude puede conllevar una pérdida de recursos. La gestión de los casos de fraude y la implementación de medidas antifraude requieren tiempo del personal y esfuerzo de la empresa que podría utilizarse para mejorar los servicios o desarrollar el negocio.

• Mayores costes de cliente: Los clientes a menudo soportan la carga financiera del fraude a través de comisiones, tasas de interés o primas más altas. Las empresas pueden volverse menos competitivas si los clientes potenciales eligen alternativas más baratas.

• Daño reputacional: Los casos exitosos de fraude, especialmente si ocurren con frecuencia o reciben mucha publicidad, pueden dañar la reputación de una empresa. Los clientes pueden perder la confianza en la capacidad de la empresa para proteger su información y gestionar sus cuentas de forma segura.

• Consecuencias reglamentarias y legales: Dependiendo de la jurisdicción, las empresas pueden enfrentarse al escrutinio regulatorio si no logran prevenir o gestionar el fraude de manera eficaz. Esto podría dar lugar a multas, sanciones y honorarios legales.

• Primas de seguros: Es posible que las empresas con más reclamaciones por fraude deban pagar primas de seguro más altas.

• Pérdida de mercancía: En los casos en los que los estafadores reciben bienes pero afirman falsamente lo contrario, las empresas pierden tanto el producto como los ingresos.

• Satisfacción del cliente: Los retrasos en los envíos o el mayor escrutinio de las medidas de prevención de fraude pueden frustrar o incomodar a los clientes legítimos.

Estrategias para mitigar el fraude propio

Estas son algunas estrategias que las empresas pueden usar para mitigar los riesgos de fraude propio.

• Biometría del comportamiento: Se utiliza la biometría del comportamiento para supervisar cómo interactúan los usuarios con los dispositivos (por ejemplo, la dinámica de las pulsaciones de teclas, los movimientos del ratón, los patrones de navegación). Esta tecnología puede detectar anomalías en el comportamiento del usuario que podrían indicar fraude, incluso cuando la identidad del usuario parece legítima.

• Inteligencia artificial (IA) y aprendizaje profundo: Utiliza modelos avanzados de IA y aprendizaje profundo que pueden aprender de una amplia gama de puntos de datos y mejorar continuamente a lo largo del tiempo. Estos modelos pueden detectar patrones y correlaciones sutiles que los humanos y los algoritmos más simples podrían pasar por alto. Por ejemplo, un modelo de IA podría identificar posibles fraudes mediante el análisis de discrepancias entre los detalles actuales de la aplicación de un usuario y su comportamiento financiero histórico en las bases de datos.

• Análisis de redes: Aplica el análisis de red para examinar las relaciones e interacciones entre diferentes cuentas, dispositivos y direcciones IP. Esto puede revelar redes ocultas de actividad fraudulenta y anillos de identidad sintética que podrían no ser evidentes a través del análisis tradicional.

• Análisis de sentimientos: Utiliza el procesamiento del lenguaje natural y el análisis de sentimientos para examinar las comunicaciones y las publicaciones en las redes sociales relacionadas con las transacciones financieras. Esto puede ayudar a aclarar el contexto de las transacciones e identificar incoherencias o comportamientos engañosos en los datos de texto.

• Tecnología Blockchain: Utiliza la cadena de bloques en los procesos de verificación de identidad. Mediante el uso de sistemas descentralizados, las empresas pueden crear y verificar las identidades de los clientes en función de un registro universalmente accesible e inmutable. Esto reduce las posibilidades de manipulación de la identidad y fraude.

• Detección avanzada de anomalías: Utiliza técnicas estadísticas avanzadas y algoritmos de detección de anomalías que se centren en actividades fraudulentas complejas y no lineales, que a menudo se pasan por alto en los modelos convencionales. Estas actividades pueden incluir cambios repentinos en el comportamiento financiero que no coinciden con el perfil o los patrones históricos del cliente.

• Entornos de datos integrados: Crea un entorno de datos integrado que consolide los datos de fuentes como bases de datos externas e internas. Esta visión integral permite realizar evaluaciones de riesgo más completas. Además, es capaz de identificar intentos de fraude sofisticados que se basan en incoherencias entre diferentes conjuntos de datos.

• Análisis e intervención en tiempo real: Implementa sistemas capaces de analizar transacciones en tiempo real e intervenir automáticamente para detener actividades potencialmente fraudulentas. Esto incluye la configuración de activadores automáticos que se activan cuando se alcanzan ciertos umbrales o se detectan anomalías.

• Redes colaborativas de información sobre fraude: Participa en redes de información sobre fraude en el sector, donde las empresas comparten información sobre las tendencias de fraude y las tácticas de los delincuentes. Esta inteligencia colectiva puede mejorar las capacidades predictivas individuales y las estrategias de respuesta.

• Tecnología regulatoria (RegTech): Utiliza soluciones RegTech que cumplan con la normativa existente y que también puedan adaptarse rápidamente a los nuevas exigencias regulatorias. Estas tecnologías pueden ayudar a garantizar que las medidas antifraude sean eficaces y cumplan con los estándares globales.

Cómo implementar medidas eficaces de prevención del fraude

Debes ser proactivo, exhaustivo y abarcar todos los aspectos del ciclo de vida del fraude para implementar medidas eficaces de prevención del fraude. Aquí tienes una guía paso a paso para empezar.

Realiza una evaluación del riesgo de fraude

• Riesgos de fraude: Analiza los procesos empresariales, los sistemas y las interacciones con los clientes para identificar las vulnerabilidades que podrían aprovechar los actores fraudulentos.

• Probabilidad e impacto del fraude: Evalúa la probabilidad de que ocurran diferentes tipos de fraude y los posibles daños financieros y reputacionales que podrían causar.

• Prioridades de riesgo: Concentra tus recursos en abordar primero los riesgos más importantes.

Establece una estrategia de prevención del fraude

• Plan de prevención de fraude: Describe las medidas concretas que vas a adoptar para prevenir, detectar y responder al fraude.

• Funciones y responsabilidades: Defina claramente quién es responsable de implementar y controlar los diferentes aspectos del plan.

• Objetivos tangibles: Establece objetivos cuantificables para reducir las pérdidas por fraude y mejorar las tasas de detección.

• Especialistas en prevención de fraude: Acude a los expertos o a empresas especializadas que puedan ayudar a evaluar tus riesgos, desarrollar estrategias efectivas y aplicar las medidas adecuadas.

Aplica medidas de prevención de fraude

• Verificación de identidad: Refuerza tus procesos de identificación de clientes mediante el uso de la autenticación multifactor, la verificación de documentos, la verificación de direcciones y la autenticación basada en conocimientos.

• Seguimiento de transacciones: Implementa sistemas de supervisión en tiempo real para detectar transacciones sospechosas como aquellas que involucran grandes cantidades, múltiples compras en un corto periodo de tiempo o aquellas desde ubicaciones de alto riesgo.

• Análisis del comportamiento: Utiliza el análisis del comportamiento para identificar patrones de comportamiento inusuales de los clientes que podrían indicar fraude.

• Toma de huellas dactilares del dispositivo: Haz un seguimiento de los dispositivos que se usan para acceder a las cuentas y marca cualquier actividad sospechosa, como usar el mismo dispositivo para acceder a varias cuentas.

• Análisis de datos: Analiza los datos de todas las fuentes para identificar patrones y tendencias. Usa esta información para perfeccionar tus estrategias de prevención del fraude.

Educa a empleados y clientes

• Formación de los empleados: Capacita a los empleados sobre cómo identificar y reportar actividades sospechosas. Lleva a cabo acciones de sensibilización sobre las tácticas de fraude más comunes y la importancia de su prevención.

• Educación del cliente: Informa a tus clientes sobre el fraude directo y cómo protegerse. Ofréceles consejos sobre la seguridad de la cuenta y anímales a denunciar cualquier actividad sospechosa.

Supervisa y revisa los esfuerzos de prevención del fraude

• Revisión de datos: Analiza los datos de fraude para identificar tendencias, patrones y vulnerabilidades.

• Comprobaciones de rendimiento: Evalúa la efectividad de tus estrategias existentes e identifica áreas de mejora.

• Actualizaciones: Haz los ajustes necesarios en tu plan en función de tus hallazgos y de cualquier cambio en las tendencias de fraude.

Dificultades a la hora de identificar y combatir el fraude de primera parte

Debido a que el fraude propio a menudo implica interacciones aparentemente legítimas, puede ser particularmente difícil de detectar y prevenir. Estas son las principales dificultades a las que se suelen enfrentar las empresas cuando tratan este tipo de fraude:

• Sofisticadas técnicas de fraude: Los estafadores cambian continuamente sus métodos para evitar ser detectados. Técnicas como la creación de identidades sintéticas o la manipulación de información financiera personal pueden imitar transacciones legítimas y evadir las revisiones iniciales de fraude. Estas técnicas son difíciles de identificar sin capacidades analíticas avanzadas.

• Integración de datos: La detección eficaz del fraude requiere una visión integral de las actividades de los clientes, pero la integración de datos en numerosas plataformas, sistemas y formatos de datos puede plantear dificultades técnicas.

• Experiencia del cliente: Unas medidas de prevención de fraude demasiado estrictas pueden afectar negativamente a la experiencia del cliente, por ejemplo, marcar las transacciones legítimas como fraudulentas.

• Cumplimiento normativo: Las leyes y reglamentos rigen las prácticas de detección de fraude. Garantizar el cumplimiento de la normativa relevante requiere una planificación y consideración meticulosas. Por ejemplo, una empresa debe asegurarse de que las medidas agresivas contra el fraude no vulneren la privacidad del cliente.

• Coste: La prevención eficaz del fraude exige una gran cantidad de recursos, incluida la inversión en tecnología y personal especializado.

• Desarrollo de tecnología: Las herramientas y tácticas de fraude cambian con la tecnología, y las empresas deben actualizar continuamente sus sistemas de detección y prevención del fraude para hacer frente a las nuevas tendencias y amenazas.

• Calidad y accesibilidad de los datos: La detección eficaz del fraude depende de la calidad y la integridad de los datos disponibles. Los datos incompletos, desactualizados o inexactos pueden dificultar la detección precisa de patrones fraudulentos.

• Cultura de la empresa: Una cultura empresarial que fomente un comportamiento ético y la conciencia del riesgo es esencial para la detección del fraude. Cambiar la cultura y el comportamiento de los empleados puede ser un reto y exige un esfuerzo y un compromiso continuo y transversal.