Indivíduos ou grupos cometem fraude primária quando se deturpam ou manipulam suas próprias contas para obter ganhos financeiros. Eles podem fazer isso criando identidades falsas, inflando a renda em pedidos de empréstimo ou deliberadamente não relatando uma mudança no status financeiro para continuar recebendo crédito ou benefícios. Ao contrário da fraude de terceiros, em que o criminoso explora as informações de outra pessoa, os titulares de contas cometem fraudes primárias contra empresas ou instituições financeiras.

A fraude primária pode criar grandes perdas e custos operacionais para as empresas, tanto pela fraude em si quanto pelos esforços necessários para detectar e prevenir esse tipo de fraude. Ela também é generalizada: umapesquisa realizada pela Visa em 2023 descobriu que 9 em cada 10 pequenas empresas no Reino Unido relataram ter sido vítimas de fraude primária durante um período de 12 meses. Neste guia, explicaremos como funciona a fraude primária, como ela pode impactar os negócios e como implementar medidas eficazes de prevenção a fraudes.

O que será abordado neste artigo?

• Como funciona a fraude primária
  
• Como a fraude primária afeta os negócios
  
• Estratégias para mitigar fraudes primárias
  
• Como implementar medidas eficazes de prevenção a fraudes
  
• Desafios na identificação e combate à fraude primária
  

Como funciona a fraude primária

Com a fraude primária, um agente fraudulento deturpa sua identidade ou fornece informações falsas para obter uma vantagem injusta ou ilegal. A fraude primária pode assumir as seguintes formas:

• Fraude na aplicação: o agente fraudulento fornece informações falsas ou imprecisas sobre solicitações de produtos financeiros, como empréstimos, cartões de crédito e hipotecas. Essas informações podem incluir renda exagerada, histórico de emprego fabricado ou uma deturpação do histórico de crédito.

• Fraude em estornos: um cliente faz uma compra legítima, mas depois alega falsamente a empresa do seu cartão de crédito que a transação foi fraudulento para obter um reembolso mantendo o produto ou serviço. Isso também é conhecido como fraude amigável.

• Fraude de aquisição de contas (ATO): atores fraudulentos manipulam ou coagem detentores de contas a compartilhar suas informações para uso em atividades ilícitas.

• Fraude de identidade falsa: atores fraudulentos criam identidades falsas combinando informações reais e fictícias para abrir contas e obter crédito. Essa fraude complexa pode ser difícil de detectar.

• Esquemas de falência: um cliente estabelece um bom histórico de crédito com uma instituição fazendo compras e pagamentos regulares. Uma vez que ele constrói confiança com a instituição e isso aumenta seu limite de crédito, ele rapidamente maximiza seu crédito disponível e desaparecem sem pagar a dívida.

• Reivindicações fraudulentas: atores fraudulentos registram reivindicações falsas de reembolsos ou pagamentos de seguro. Por exemplo, uma pessoa pode danificar deliberadamente sua propriedade ou fingir que foi roubada para reclamar o dinheiro do seguro.

Como a fraude primária afeta os negócios

A fraude primária apresenta riscos financeiros e de reputação substanciais. Isso afeta os lucros imediatos e pode afetar a viabilidade de longo prazo e a posição estratégica de mercado da empresa. Veja como a fraude primária afeta negativamente os negócios:

• Perdas financeiras: a perda monetária é o impacto mais direto da fraude primária. Quando os indivíduos cometem fraude ao não pagar empréstimos, ao estourar as linhas de crédito sem intenção de pagar ou ao fazerem declarações falsas de seguro, as empresas perdem dinheiro.

• Estornos e reembolsos: quando os clientes contestam transações legítimas ou reclamam do não recebimento de mercadorias, as empresas perdem o valor da venda e incorrem em taxas de estorno.

• _Custos operacionais mais altos: _ as empresas geralmente precisam investir em sistemas de detecção e prevenção de fraude para identificar e mitigar fraudes primárias. Esse investimento inclui gastos com tecnologia, treinamento de funcionários e, às vezes, serviços de terceiros.

• Recursos desviados: lidar com fraude pode ser um dreno de recursos. O gerenciamento de casos de fraude e a implementação de medidas anti-fraude exigem tempo da equipe e esforço da empresa que poderiam ser usados para melhorar os serviços ou desenvolver o empresa.

• Custos maiores com clientes: os clientes geralmente arcam com o ônus financeiro de fraude por meio de tarifas, taxas de juros ou adicionais mais altos. As empresas podem se tornar menos competitivas se os clientes em potencial escolherem alternativas de baixo custo.

• Danos à reputação: casos bem-sucedidos de fraude, especialmente se ocorrerem com frequência ou receberem muita publicidade, podem prejudicar a reputação de um empresa. Os clientes podem perder a confiança na capacidade da empresa de proteger suas informações e gerenciar suas contas com segurança.

• Consequências regulatórias e legais: dependendo da jurisdição, as empresas podem enfrentar escrutínio regulatório se não conseguirem prevenir ou gerenciar fraudes de forma eficaz. Isso pode resultar em multas, sanções e taxas jurídicas.

• Prêmios de seguro: as empresas com mais casos de fraudes podem precisar pagar prêmios de seguro mais altos.

• Perda de mercadorias: nos casos em que agentes fraudulentos recebem mercadorias, mas falsamente reclamação o contrário, as empresas perdem o produto e a receita.

• Satisfação do consumidor: remessas atrasadas ou maior escrutínio de medidas prevenção a fraudes podem frustrar ou incomodar clientes legítimos.

Estratégias para mitigar fraudes primárias

Aqui estão algumas estratégias que as empresas podem usar para mitigar os riscos de fraude primária.

• Biometria comportamental: use biometria comportamental para monitorar como os usuários interagem com os dispositivos (por exemplo, dinâmica de pressionamento de tecla, movimentos do mouse, padrões de navegação). Essa tecnologia pode detectar anomalias no comportamento do usuário que podem indicar fraude, mesmo quando a identidade do usuário parece legítima.

• _Inteligência artificial (IA) e deep learning: _ use IA avançada e modelos dedeep learning que podem aprender com uma vasta gama de pontos de dados e melhorar continuamente ao longo do tempo. Esses modelos conseguem detectar padrões e correlações sutis que humanos e algoritmos mais simples podem perder. Por exemplo, um modelo de IA pode identificar possíveis fraudes analisando discrepâncias entre os detalhes atuais da inscrição de um usuário e seu histórico de comportamento financeiro nos bancos de dados.

• Análise de rede: aplique a análise de rede para examinar as relações e interações entre diferentes contas, dispositivos e endereços IP. Isso pode descobrir redes ocultas de atividades fraudulentas e ciclos de identidade falsas que podem não ser aparentes por meio da análise tradicional.

• Análise de sentimento: use processamento de linguagem natural e análise de sentimento para examinar comunicações e postagens nas redes sociais relacionadas a transações financeiras. Isso pode ajudar a esclarecer o contexto das transações e identificar inconsistências ou comportamentos enganosos em dados textuais.

• Tecnologia blockchain: use o blockchain para processos de verificação de identidade. Ao usar sistemas descentralizados, as empresas podem criar e verificar identidades de clientes estabelecidas em um registro universalmente acessível e imutável. Isso reduz as chances de manipulação de identidade e fraude.

• Detecção avançada de anomalias: use técnicas avançadas de estatística e algoritmos de detecção de anomalias que se concentram em atividades fraudulentas não lineares e complexas, que muitas vezes são negligenciadas pelos modelos convencionais. Essas atividades podem incluir mudanças repentinas no comportamento financeiro que não correspondem ao perfil do cliente ou aos padrões históricos.

• Ambientes de dados integrado: crie um ambiente de dados integrado que consolide dados de fontes como bancos de dados externos e internos. Essa visão holística permite avaliações de risco mais abrangentes e pode identificar tentativas de fraude sofisticadas que dependem de inconsistências em diferentes conjuntos de dados.

• Análise e intervenção em tempo real: implante sistemas capazes de analisar transações em tempo real e intervir automaticamente para interromper atividades potencialmente fraudulentas. Isso inclui a configuração de gatilhos automáticos que são ativados quando determinados limites são atingidos ou anomalias são detectadas.

• _Redes colaborativas de informação sobre fraudes: _ participe de redes de informação de fraude em todo o setor, onde as empresas compartilham insights sobre tendências de fraudes e táticas de infratores. Essa inteligência coletiva pode melhorar as capacidades preditivas individuais e as estratégias de resposta.

• Tecnologia regulatória (RegTech): use soluções RegTech que cumprir com os regulamentos existentes e também para poder se adaptar rapidamente a novos desafios regulatórios. Essas tecnologias podem ajudar a garantir que as medidas anti fraude sejam eficazes e cumpra com os padrões globais.

Como implementar medidas eficazes de prevenção de fraudes

Você precisa ser proativo, minucioso e cobrir todos os aspectos do ciclo de vida da fraude para implementar medidas eficazes de prevenção a fraudes. Aqui está um passo a passo para você começar.

Realize uma avaliação de riscos de fraude

• Riscos de fraude: analise seus processos, sistemas e interações entre cliente e empresa para identificar vulnerabilidades que agentes fraudulentos possam explorar.

• Probabilidade e impacto de fraude: avalie a probabilidade de diferentes tipos de fraude ocorrendo e os possíveis danos financeiros e de reputação que podem causar.

• Prioridades de riscos: concentre seus recursos em abordar os maiores riscos primeiro.

Estabeleça uma estratégia de prevenção a fraudes

• Plano de prevenção de fraudes: descreva as medidas específicas que você tomará para prevenir, detectar e responder a fraude.

• Funções e responsabilidades: defina claramente quem é responsável pela implementação e monitoramento de diferentes aspectos do plano.

• Metas mensuráveis: estabeleça metas mensuráveis para reduzir as perdas de fraude e melhorar as taxas de detecção.

• Especialistas em prevenção de fraudes: busque orientação de especialistas ou empresas especializadas que possam ajudar a avaliar seus riscos, desenvolver estratégias eficazes e implementar medidas apropriadas.

Implemente medidas de prevenção a fraudes

• Verificação de identidade: fortaleça seus processos de identificação de clientes usando autenticação multifator, verificação de documentos, verificação de endereço e autenticação com base em conhecimento.

• Monitoramento de transações: implemente sistemas de monitoramento em tempo real para detectar transações suspeitas, como aquelas envolvendo grandes quantias, várias compras em um curto período de tempo ou aquelas de locais de alto risco.

• Análise comportamental: use a análise comportamental para identificar padrões de comportamento incomuns que possam indicar fraude.

• Dispositivo de impressão digital: rastreie os dispositivos usados para acessar contas e sinalize qualquer atividade suspeita, como usar o mesmo dispositivo para acessar várias contas.

• Análise de dados: analise dados em todas as fontes para identificar padrões e tendências. Use essas informações para refinar suas estratégias de prevenção a fraudes.

Instrua funcionários e clientes

• Treinamento de funcionários: aumente a conscientização sobre táticas comuns de fraude e a importância da prevenção a fraudes treinando os funcionários sobre como identificar e relatar atividades suspeitas.

• Instrua o cliente: instrua os clientes sobre fraude primárias e como se proteger. Forneça dicas sobre segurança da conta e incentive-os a denunciar qualquer atividade suspeita.

Monitore e revise esforços de prevenção a fraudes

• Revisão de dados: analise dados de fraudes para identificar tendências, padrões e vulnerabilidades.

• Verificações de performance: avalie a eficácia de suas estratégias existentes e identifique áreas de melhoria.

• Atualizações: faça os ajustes necessários em seu plano estabelecido em suas descobertas e quaisquer mudanças nas tendências de fraude.

Desafios na identificação e combate à fraudes primárias

Como a fraude primária geralmente envolve interações aparentemente legítimas, pode ser particularmente difícil detectá-la e preveni-la. Aqui estão os principais desafios que as empresas normalmente encontram ao lidar com esse tipo de fraude:

• Técnicas sofisticadas de fraude: atores fraudulentos mudam continuamente seus métodos para evitar a detecção. Técnicas como a criação de identidades falsas ou a manipulação de informações financeiras pessoais podem imitar transações legítimas e evitar as triagens iniciais de fraude. Essas técnicas são difíceis de identificar sem recursos analíticos avançados.

• Integração de dados: uma detecção eficaz defraude requer uma visão holística das atividades do cliente, mas a integração de dados em várias plataformas, sistemas e formatos de dados pode ser tecnicamente desafiadora.

• Experiência do consumidor: medidas de prevenção a fraudes excessivamente rígidas podem afetar negativamente a experiência do cliente, caso a empresa sinalize transações legítimas como fraudulentas.

• Conformidade: leis e regulamentos regem práticas de detecção de fraudes. Garantir a conformidade com os regulamentos relevantes requer planejamento e consideração cuidadosos. Por exemplo, um empresa deve garantir que medidas agressivas anti-fraude não infrinjam a privacidade cliente.

• Custo: a prevenção a fraudes eficaz requer recursos substanciais, incluindo investimento em tecnologia e pessoal especializado.

• _Desenvolvimento de tecnologia: _ as ferramentas e táticas de fraude mudam com a tecnologia, e as empresas devem atualizar continuamente seus sistemas de detecção e prevenção de fraude para lidar com novas tendências e ameaças.

• Qualidade de dados e acessibilidade: a detecção eficaz de fraude depende da qualidade e integridade dos dados disponíveis. Dados incompletos, desatualizados ou imprecisos podem dificultar a detecção precisa de padrões fraudulentos.

• Cultura da empresa: uma cultura da empresa que promova o comportamento ético e a conscientização sobre os riscos é essencial para detecção de fraude. Mudar a cultura e o comportamento dos funcionários pode ser desafiador e requer esforço e comprometimento contínuos do início ao fim.