Las personas o grupos cometen fraude directo cuando se representan de manera falsa a sí mismos o manipulan sus propias cuentas para obtener ganancias financieras. Pueden hacerlo creando identidades falsas, inflando ingresos en las solicitudes de préstamos o no informando deliberadamente un cambio en el estado financiero para seguir recibiendo créditos o beneficios. A diferencia del fraude externo, donde el autor explota la información de otra persona, los titulares de cuentas cometen fraude directo contra empresas o instituciones financieras.

El fraude directo puede generar grandes pérdidas y costos operativos para las empresas, tanto por el propio fraude como por los esfuerzos necesarios para detectar y prevenir este tipo de fraude. También está generalizado: una encuesta de Visa realizada en 2023 reveló que 9 de cada 10 pequeñas empresas en El Reino Unido informaron haber sido víctimas de fraude directo durante un período de 12 meses, por ejemplo. En esta guía, explicaremos cómo funciona el fraude directo, cómo puede afectar a las empresas y cómo implementar medidas eficaces de prevención de fraude.

¿Qué contiene este artículo?

• Cómo funciona el fraude directo
  
• Cómo afecta el fraude directo a las empresas
  
• Estrategias para mitigar el fraude directo
  
• Cómo implementar medidas eficaces de prevención de fraude
  
• Desafíos para identificar y combatir el fraude directo
  

Cómo funciona el fraude directo

Con el fraude directo, un actor fraudulento tergiversa su identidad o proporciona información falsa para obtener una ventaja injusta o ilegal. El fraude directo puede adoptar las siguientes formas:

• Fraude de solicitud: el actor fraudulento proporciona información falsa o inexacta sobre solicitudes de productos financieros como préstamos, tarjetas de crédito e hipotecas. Esta información puede incluir ingresos exagerados, historial laboral fabricado o una tergiversación del historial crediticio del actor.

• Fraude contracargo: un cliente realiza una compra legítima pero luego alega falsamente a la empresa de su tarjeta de crédito que la transacción fue fraudulenta para obtener un reembolso mientras conservaba el producto o servicio. Esto también se conoce como fraude amistoso.

• Fraude por usurpación de cuentas (ATO): los actores fraudulentos manipulan o coaccionan a los titulares de cuentas para que compartan la información de su cuenta para su uso en actividades ilícitas.

• Fraude sintético de identidad: Los actores fraudulentos crean identidades falsas combinando información real y ficticia para abrir cuentas y obtener crédito. Este fraude complejo puede ser difícil de detectar.

• Esquemas de bust-out: un cliente establece un buen historial crediticio con una institución mediante la realización de compras y pagos regulares. Una vez que genera confianza con la institución y esto aumenta su límite de crédito, rápidamente maximiza su crédito disponible y se desvanece sin pagar la deuda.

• Reclamos fraudulentos: Los actores fraudulentos presentan reclamos falsos de reembolsos o transferencias (a cuenta bancaria) del seguro. Por ejemplo, una persona podría dañar deliberadamente su propiedad o fingir que fue robada para siniestro dinero del seguro.

Cómo afecta el fraude directo a las empresas

El fraude directo plantea riesgos financieros y reputacionales considerables. Esto afecta las ganancias inmediatas y puede impactar en la viabilidad a largo plazo y la posición estratégica de la empresa en el mercado. A continuación, te explicamos cómo el fraude directo afecta negativamente a las empresas:

• Pérdidas financieras: La pérdida monetaria es el impacto más directo del fraude directo. Cuando las personas cometen fraude al no pagar los préstamos, al maximizar las líneas de crédito sin intención de pagar o mediante presentaciones falsas de reclamos de seguros, las empresas pierden dinero.

• Contracargos y reembolsos: cuando los clientes disputan transacciones legítimas o siniestros por no recepción de bienes, las empresas pierden el valor de la venta e incurren en comisiones por contracargos.

• Mayores costos operativos: las empresas suelen tener que invertir en sistemas Avanzados de detección y prevención del fraude para identificar y mitigar el fraude directo. Esta inversión incluye gastos en tecnología, capacitación de empleados y, a veces servicios de terceros.

• Recursos desviados: lidiar con fraude puede ser un gasto de recursos. Gestionar casos fraude e implementar medidas anti fraude requieren tiempo del personal y esfuerzo de la empresa que podrían utilizarse para mejorar los servicios o desarrollar la empresa.

• Mayores costos para los clientes: los clientes suelen soportar la carga financiera del fraude mediante comisiones, tasas de interés o primas más altas. Las empresas pueden volverse menos competitivas si los clientes potenciales eligen alternativas de menor costo.

• Daño a la reputación: los casos exitosos de fraude, especialmente si ocurren con frecuencia u obtienen mucha publicidad, pueden dañar la reputación de una empresa. Los clientes pueden perder la confianza en la capacidad de la empresa para proteger su información y administrar sus cuentas de forma segura.

• Consecuencias regulatorias y legales: según la jurisdicción, las empresas pueden enfrentarse al escrutinio normativo si no previenen o gestionan el fraude eficazmente. Esto podría dar lugar a multas, sanciones y honorarios legales.

• Primas de seguro: es posible que las empresas con más reclamos por fraude deban pagar primas de seguro más altas.

• Pérdida de mercancías: en los casos en los que los actores fraudulentos reciben mercancías pero siniestro falsamente lo contrario, las empresas pierden tanto el producto como ingresos.

• Satisfacción del cliente: los retrasos en los envíos o el mayor escrutinio de las medidas de prevención de fraude pueden frustrar o incomodar a los clientes legítimos.

Estrategias para mitigar el fraude directo

Estas son algunas estrategias que las empresas pueden utilizar para mitigar los riesgos de fraude directo.

• Biometría del comportamiento: utiliza la biometría del comportamiento para monitorear cómo interactúan los usuarios con los dispositivos (ej.: dinámica de pulsaciones de teclas, movimientos del mouse, patrones de navegación). Esta tecnología puede detectar anomalías en el comportamiento del usuario que podrían indicar fraude, incluso cuando la identidad del usuario parece legítima.

• Inteligencia artificial (IA) y aprendizaje profundo: utiliza modelos Avanzados de IA y modelos de aprendizaje profundo que puedan aprender de una amplia gama de puntos de datos y mejorar continuamente con el tiempo. Estos modelos pueden detectar patrones y correlaciones sutiles que los humanos y algoritmos más simples podrían pasar por alto. Por ejemplo, un modelo de IA podría identificar posibles fraudes analizando las discrepancias entre los datos actuales de la solicitud de un usuario y su comportamiento financiero histórico en todas las bases de datos.

• Análisis de redes: aplica el análisis de redes para examinar las relaciones e interacciones entre diferentes cuentas, dispositivos y direcciones IP. Esto puede descubrir redes ocultas de actividad fraudulenta y anillos de identidad sintéticos que podrían no ser evidentes a través del análisis tradicional.

• Análisis de sentimientos: utiliza el procesamiento del lenguaje natural y el análisis de sentimientos para examinar las publicaciones de comunicaciones y redes sociales relacionadas con las transacciones financieras. Esto puede ayudar a aclarar el contexto de las transacciones e identificar incoherencias o comportamientos engañosos en los datos textuales.

• Tecnología blockchain: utiliza la blockchain para los procesos de verificación de identidad. Mediante el uso de sistemas descentralizados, las empresas pueden crear y verificar identidades de clientes establecidas en un registro universalmente accesible e inmutable. Esto reduce las posibilidades de manipulación de identidad y fraude.

• Detección de anomalías avanzada: utiliza técnicas estadísticas avanzadas y algoritmos de detección de anomalías que se centran en actividades fraudulentas no lineales y complejas, que a menudo pasan por alto los modelos convencionales. Estas actividades pueden incluir cambios repentinos en el comportamiento financiero que no coinciden con el perfil o los patrones históricos del cliente.

• Entornos de datos integrados: crea un entorno de datos integrado que consolida datos de fuentes como bases de datos externas e internas. Esta visión holística permite evaluaciones de riesgos más completas y puede identificar intentos sofisticados de fraude que se basan en incoherencias en diferentes conjuntos de datos.

• Análisis e intervención en tiempo real: implementa sistemas capaces de analizar transacciones en tiempo real e intervenir automáticamente para detener actividades potencialmente fraudulentas. Esto incluye la configuración de activadores automáticos que se activen cuando se alcancen ciertos umbrales o se detecten anomalías.

• Redes colaborativas de información sobre fraude: Participa en redes de información sobre fraude de todo el sector donde las empresas comparten información sobre tendencias de fraude y tácticas delictivas. Esta inteligencia colectiva puede mejorar las capacidades predictivas particulares y las estrategias de respuesta.

• Tecnología regulatoria (RegTech): utiliza soluciones RegTech que cumplen con la normativa existente y que, además, pueden adaptarse rápidamente a los nuevos desafíos normativos. Estas tecnologías pueden ayudar a garantizar que las medidas anti fraude sean eficaces y cumplan con los estándares internacionales.

Cómo implementar medidas eficaces de prevención de fraude

Debes ser proactivo, exhaustivo y cubrir todos los aspectos del ciclo de vida del fraude para implementar medidas eficaces de prevención de fraude. Aquí tienes una guía paso a paso para empezar.

Realiza una evaluación del riesgo de fraude

• Riesgos de fraude: analiza los procesos de tu empresa, los sistemas y las interacciones con los clientes para identificar vulnerabilidades que los actores fraudulentos podrían explotar.

• Probabilidad e impacto del fraude: evaluar la probabilidad de que se produzcan diferentes tipos de fraude y los posibles daños financieros y reputacionales que podrían causar.

• Prioridades de riesgo: centra tus recursos en abordar primero los mayores riesgos.

Establece una estrategia de prevención de fraude

• Plan prevención de fraude: describe las medidas específicas que tomarás para prevenir, detectar y responder al fraude.

• Funciones y responsabilidades: define claramente quién es responsable de implementar y monitorear los diferentes aspectos del plan.

• Objetivos medibles: Establece objetivos medibles para reducir las pérdidas por fraude y mejorar las tasas de detección.

• Especialistas en prevención de fraude: busca orientación de expertos o empresas especializadas que puedan ayudarte a evaluar tus riesgos, desarrollar estrategias eficaces e implementar las medidas adecuadas.

Implementa medidas de prevención del fraude

• Verificación de identidad: fortalece los procesos de identificación de tus clientes mediante el uso de autenticación multifactor, verificación de documentos, verificación de direcciones y autenticación establecida en el conocimiento.

• Monitoreo de transacciones: implementa sistemas de monitoreo en tiempo real para detectar transacciones sospechosas como aquellas que involucran grandes cantidades, múltiples compras en un corto período de tiempo o aquellas de lugares de alto riesgo.

• Análisis de comportamiento: utiliza el análisis de comportamiento para identificar patrones de comportamiento inusuales de los clientes que podrían indicar fraude.

• Huella digital del dispositivo: rastrea dispositivos utilizados para acceder a las cuentas y marcar cualquier actividad sospechosa, como el uso del mismo dispositivo para acceder a varias cuentas.

• Análisis de datos: analiza los datos de todas las fuentes para identificar patrones y tendencias. Utiliza esta información para perfeccionar tus estrategias de prevención de fraude.

Educar a los empleados y clientes

• Capacitación de empleados: Capacita a los empleados sobre cómo identificar y denunciar actividades sospechosas. Concientiza sobre las tácticas comunes contra fraudes y la importancia de prevención de fraude.

• Educación del cliente: Educa a los clientes sobre el fraude directo y cómo protegerse. Proporciona consejos sobre la seguridad de la cuenta y los anímalos a denunciar cualquier actividad sospechosa.

Supervisa y revisa esfuerzos prevención de fraude

• Revisión de datos: analiza datos sobre fraude para identificar tendencias, patrones y vulnerabilidades.

• Verificaciones de rendimiento: evalúa la eficacia de tus estrategias existentes e identifica áreas de mejora.

• Actualizaciones: realiza los ajustes necesarios en tu plan establecido en tus hallazgos y cualquier cambio en las tendencias de fraude.

Desafíos para identificar y combatir el fraude directo

Debido a que el fraude directo suele implicar interacciones aparentemente legítimas, puede ser particularmente difícil de detectar y prevenir. Estos son los principales desafíos a los que suelen enfrentarse las empresas a la hora de gestionar este tipo de fraude:

• Técnicas sofisticadas contra el fraude: Los actores fraudulentos cambian continuamente sus métodos para evitar ser detectados. Técnicas como la creación de identidades sintéticas o la manipulación de información financiera personal pueden imitar transacciones legítimas y evadir las revisiones iniciales de fraude. Estas técnicas son difíciles de identificar sin capacidades analíticas avanzadas.

• Integración de datos: la detección de fraude eficaz requiere una visión holística de las actividades de los clientes, pero la integración de datos en numerosas plataformas, sistemas y formatos de datos puede ser un desafío técnico.

• Experiencia del cliente: las medidas de prevención de fraude demasiado estrictas pueden afectar negativamente la experiencia del cliente, como marcar transacciones legítimas como fraudulentas.

• Cumplimiento de la normativa: Las leyes y normativas rigen las prácticas de detección de fraude. Garantizar el cumplimiento de la normativa con las normativas pertinentes requiere una planificación y una consideración cuidadosas. Por ejemplo, una empresa debe asegurarse de que las medidas intensivas contra el fraude no infrinjan la privacidad del cliente.

• Costo: la eficaz prevención de fraude requiere recursos sustanciales, incluida la inversión en tecnología y personal especializado.

• Desarrollo de tecnología: las herramientas y tácticas contra el fraude cambian con la tecnología, y las empresas deben actualizar continuamente sus sistemas de detección y prevención de fraude para abordar las nuevas tendencias y amenazas.

• Calidad y accesibilidad de los datos: la detección eficaz del fraude depende de la calidad y completitud de los datos disponibles. Los datos incompletos, desactualizados o inexactos pueden dificultar la detección precisa de patrones fraudulentos.

• Cultura de la empresa: Una cultura de la empresa que promueva el comportamiento ético y la conciencia de riesgo es esencial para detectar fraudes. Cambiar la cultura y el comportamiento de los empleados puede ser un desafío y requiere un esfuerzo y un compromiso continuos, de arriba hacia abajo.