Una estrategia de gestión del riesgo de los pagos es un plan detallado que las empresas implementan para identificar, evaluar y mitigar los posibles riesgos asociados al procesamiento de pagos. Estos riesgos incluyen el fraude, los contracargos, las filtraciones de datos, el incumplimiento normativo, los fallos operativos y las pérdidas financieras. El objetivo principal de una estrategia de gestión del riesgo de los pagos es proteger los intereses financieros y la reputación de la empresa, al tiempo que se mantiene una experiencia de pago segura y fácil de usar para los clientes. Los fallos en el sistema de pagos pueden tener un impacto significativo en la empresa; por ejemplo, se estima que las interrupciones ponen en riesgo 44.400 millones de $ anuales en las ventas del comercio minorista y la hostelería en EE. UU.

A continuación, analizaremos los componentes clave de una estrategia eficaz de gestión del riesgo de los pagos, las soluciones tecnológicas para gestionar dicho riesgo y los requisitos de cumplimiento de la normativa para la gestión del riesgo de los pagos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Cuáles son los riesgos de pago comunes en las transacciones digitales?
  
• Componentes clave de una estrategia eficaz de gestión del riesgo de los pagos
  
• Soluciones tecnológicas para gestionar el riesgo de los pagos
  
• Cumplimiento de la normativa en torno a la gestión del riesgo de los pagos
  
• Cómo puede ayudar Stripe Radar
  

¿Cuáles son los riesgos en los pagos habituales en las transacciones digitales?

Las transacciones digitales son rápidas y cómodas, pero conllevan riesgos inherentes para las empresas y los clientes. A continuación, se indican algunos riesgos de pago comunes de las transacciones digitales. 

Fraude

El Fraude de pagos es el principal riesgo de las transacciones digitales. Puede presentarse de muchas formas, como las siguientes:

• Robo de identidad: Los actores fraudulentos roban datos personales para realizar compras no autorizadas.

• Apropiación de cuentas: Los malos actores obtienen acceso a las cuentas e inician transacciones sin el conocimiento del titular de la cuenta.

• Estafas de phishing: Los actores fraudulentos engañan a las víctimas para que revelen información confidencial, como contraseñas y datos de la tarjeta.

• Ingeniería social: Los malos actores manipulan a particulares para obtener acceso a información confidencial o engañarlos para que autoricen transacciones fraudulentas.

• Filtraciones de datos: Los hackers se infiltran en los sistemas y roban datos confidenciales de los clientes, incluida la información de pago, para realizar transacciones fraudulentas.

• Fraude de tarjeta no presente (CNP): Se refiere a las transacciones fraudulentas que se producen sin la presencia de la tarjeta física. Esto es común en las compras por internet.

Contracargos

Los clientes pueden disputar transacciones y solicitar un contracargo. Esto puede causar pérdidas financieras para las empresas y aumentar el gasto operativo, ya sea debido a un fraude (p. ej., un cliente disputa una transacción real) o por motivos legítimos (p. ej., un cliente compró un producto que nunca recibió).

Problemas técnicos 

Los fallos técnicos o los fallos del sistema pueden interrumpir el procesamiento en los pagos y provocar retrasos, insatisfacción del cliente y posibles pérdidas de ingresos.

Cumplimiento normativo

Las empresas deben cumplir con normativas como el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI DSS) para la seguridad de los datos y la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2) para la autenticación reforzada de clientes (SCA). El incumplimiento podría resultar en multas y sanciones. Por ejemplo, en caso de incumplimiento de PCI, las multas pueden oscilar entre 5000 $–100.000 $ al mes.

Amenazas emergentes

A medida que la tecnología se desarrolla, también lo hacen los riesgos. Están apareciendo nuevas amenazas como el fraude de identidad sintética, que combina información real y fabricada para crear nuevas identidades ficticias, y las estafas con deepfakes, que utilizan la IA para fabricar vídeos o audios de un usuario. Estos riesgos requieren vigilancia y adaptación constantes.

Riesgos frente a terceros

Las empresas a menudo dependen de procesadores de pagos y proveedores de servicios externos, lo que presenta riesgos potenciales relacionados con sus prácticas de seguridad y resistencia operativa.

Componentes clave de una estrategia eficaz de gestión del riesgo en los pagos

Para gestionar el riesgo en los pagos es necesario usar varios métodos interconectados. Aquí encontrarás un resumen de los métodos más comunes que componen una estrategia eficaz de gestión del riesgo en los pagos.

Detectar amenazas en tiempo real

• Detección de fraude avanzada: El machine learning (ML) y la IA analizan los datos de las transacciones. Estos sistemas deben entrenarse con grandes conjuntos de datos para detectar patrones sutiles y complejos de actividad fraudulenta que podrían eludir los sistemas más simples basados en reglas, y diseñarse para adaptarse a medida que los actores fraudulentos cambian sus tácticas.

• Análisis de comportamiento: El análisis de comportamiento rastrea cómo los usuarios interactúan habitualmente con tus sistemas. Esto podría incluir el momento o la frecuencia de las transacciones, las huellas digitales de los dispositivos y la velocidad de escritura. Cualquier desviación de los patrones reconocidos se puede marcar para investigarla más a fondo.

• Análisis de datos en tiempo real: Evalúa el nivel de riesgo de cada transacción en función de los datos actuales e históricos. Estos sistemas deben incorporar reglas estáticas (p. ej., no realizar transacciones por encima de un determinado valor) y modelos dinámicos que se adapten a los patrones en desarrollo de los datos.

• Inteligencia de amenazas externa: Utiliza fuentes de inteligencia de amenazas de orígenes acreditados, como bases de datos de brechas, para mantenerte al tanto de las tendencias de fraude emergentes, los nuevos vectores de ataque y las vulnerabilidades en los sistemas de pago. Usa esta información para ajustar de forma proactiva los modelos de riesgo y las medidas de seguridad.

Proteger los datos y el acceso

• Postura de ciberseguridad avanzada: Mantén una postura de ciberseguridad de alto nivel mediante evaluaciones de seguridad periódicas, pruebas de penetración y escaneos de vulnerabilidades. Emplea sistemas de gestión de eventos e información de seguridad (SIEM) para agregar y analizar datos de diferentes orígenes y detectar posibles incidentes de seguridad.

• Tokenización y cifrado seguros: Los métodos de cifrado avanzados y la tokenización protegen los datos en reposo y en tránsito. La tokenización sustituye los elementos de datos confidenciales por equivalentes no confidenciales, que se pueden almacenar de forma segura y usar sin exponer los valores de los datos.

• Gestión de accesos: Las empresas deben gestionar el acceso a los sistemas de pago mediante protocolos de autenticación sólidos para que solo el personal autorizado tenga acceso a los datos confidenciales y a los sistemas.

• Medidas de ciberseguridad avanzadas: Las herramientas de modelado predictivo avanzado y de cuantificación de riesgos cibernéticos demuestran el posible impacto financiero de los distintos cibereventos y pueden guiar las inversiones proactivas en ciberseguridad.

Evaluar y monitorizar el riesgo

• Evaluación cuantitativa de riesgos: El análisis cuantitativo de riesgos asigna valores numéricos a los distintos factores de riesgo en función de su probabilidad y posible impacto. Esto ayuda a priorizar los recursos y se centra en los riesgos más urgentes.

• Evaluación cualitativa de riesgos: El análisis cualitativo de riesgos tiene en cuenta factores como el daño a la reputación asociado a un riesgo determinado, la posibilidad de un escrutinio regulatorio y el impacto en la confianza del cliente.

• Auditorías y escaneos de cumplimiento de la normativa: Las auditorías y los escaneos de cumplimiento de la normativa garantizan que todos los sistemas de pago se adhieran a las normativas y los estándares pertinentes, así como a las políticas y los procedimientos internos.

• Pruebas de estrés y simulaciones: Realiza simulaciones y pruebas de estrés para evaluar cómo manejarían tus sistemas de pago los escenarios extremos, como los fallos técnicos y los ciberataques sofisticados. Estas pruebas ayudan a identificar posibles puntos de fallo en los sistemas de hardware y software.

• Tecnología regulatoria: Estas soluciones gestionan y automatizan el cumplimiento de la normativa financiera en distintas jurisdicciones. Estas soluciones pueden ayudar con la monitorización y la elaboración de informes en tiempo real, reduciendo así los costes y los riesgos de cumplimiento de la normativa.

• Redes colaborativas: Las redes colaborativas de todo el sector comparten inteligencia sobre las tendencias de fraude y las tácticas defensivas, y crean plataformas de análisis compartidas que pueden proporcionar acceso a un conjunto de datos más amplio.

• Plataformas de gestión de riesgos integradas: Estas plataformas proporcionan una visión holística de los riesgos en toda la organización, correlacionando los diferentes tipos de riesgos y evaluando sus interdependencias.

Las siguientes tácticas pueden ayudar aún más a identificar y evaluar los riesgos de los pagos:

• Actualizaciones de cumplimiento de la normativa: Mantente al día con las últimas normativas y estándares, como el PCI DSS, el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y las leyes de prevención del blanqueo de capitales (AML). Realiza cursos de formación y auditorías de forma periódica para confirmar que todos los sistemas y procesos cumplen la normativa.

• Análisis de datos internos: Analiza detalladamente los datos históricos de las transacciones en busca de patrones que indiquen fraude, como volúmenes de transacciones inusuales, picos en los contracargos y anomalías en el comportamiento del cliente. Utiliza algoritmos de ML para identificar tendencias y correlaciones sutiles que podrían no ser evidentes mediante una revisión manual.

• Evaluación comparativa del sector: Compara tu perfil de riesgo con los puntos de referencia del sector para identificar las áreas en las que tu organización podría ser más vulnerable.

• Evaluaciones de riesgos periódicas: Vuelve a evaluar de forma periódica los perfiles de riesgo para tener en cuenta los cambios en el entorno empresarial, las nuevas tecnologías y las amenazas emergentes.

• Métricas de rendimiento: Haz un seguimiento de los indicadores clave de rendimiento (KPI), como las tasas de fraude, las ratios de contracargos y las tasas de falsos positivos, para medir la eficacia de las estrategias de gestión de riesgos e identificar las áreas de mejora.

• Análisis de redes: Utiliza el análisis de redes para comprender las relaciones entre las diferentes entidades implicadas en el proceso de pago. Esto puede ayudar a identificar tramas de fraude complejas en las que participan varias partes interconectadas, como la colusión y el blanqueo de capitales.

• Plataformas de inteligencia de amenazas: Utiliza plataformas de inteligencia de amenazas que agreguen y analicen información sobre posibles amenazas de diferentes orígenes. La inteligencia debe ser procesable, proporcionando información específica sobre los vectores, las vulnerabilidades y los indicadores de posibles intrusiones en una red o un sistema operativo.

Soluciones tecnológicas para gestionar el riesgo en los pagos

Los avances tecnológicos han cambiado la forma en que las empresas gestionan los riesgos de los pagos, al proporcionar una serie de métodos sofisticados para mitigar las posibles amenazas. A la hora de seleccionar soluciones tecnológicas para la gestión de riesgos en los pagos, ten en cuenta los siguientes factores:

• Riesgos específicos: Identifica los riesgos específicos a los que se enfrenta tu empresa. 

• Escalabilidad: Elige soluciones que puedan escalar con tu empresa.

• Integración: Elige soluciones que puedas integrar fácilmente con tus sistemas y procesos actuales.

• Rentabilidad: Evalúa el análisis de costes y beneficios de diferentes soluciones para determinar si ofrecen un retorno de la inversión positivo.

• Experiencia del usuario: Da prioridad a las soluciones que ofrezcan una experiencia fácil de usar para tus clientes.

A continuación, se muestra un resumen de algunas de las principales soluciones tecnológicas y cómo mitigan el riesgo de los pagos. 

ML e IA

• Detección de fraude: Los algoritmos de ML pueden analizar grandes conjuntos de datos de transacciones para identificar patrones y anomalías que indiquen fraude. Pueden adaptarse con el tiempo y adelantarse al desarrollo de las tácticas de fraude.

• Puntuación de riesgos: Los motores de puntuación de riesgos impulsados por IA pueden evaluar el nivel de riesgo de cada transacción en tiempo real, lo que permite la toma de decisiones instantánea y la autenticación adaptativa.

• Seguimiento de biometría conductual: Los algoritmos de ML pueden analizar los patrones de comportamiento de los usuarios (p. ej., velocidad de escritura, movimientos del ratón) para detectar anomalías que podrían ser señal de actividad fraudulenta.

Análisis y visualización de datos

• Plataformas de big data: Las plataformas de big data permiten a las empresas recopilar, almacenar y analizar grandes volúmenes de datos de transacciones de diversas fuentes, lo que proporciona información valiosa sobre los patrones y las tendencias de fraude.

• Visualización de datos: Visualizar los datos a través de gráficos, diagramas y dashboards puede ayudar a identificar relaciones y patrones que podrían no ser evidentes en los datos sin procesar.

• Análisis de enlaces: El análisis de enlaces crea representaciones visuales de las relaciones entre entidades (p. ej., transacciones, cuentas, dispositivos), lo que revela conexiones ocultas y patrones que podrían indicar redes de fraude.

Control de las transacciones en tiempo real y toma de decisiones

• Sistemas de detección de fraude en tiempo real: Estos sistemas monitorizan las transacciones en busca de actividades sospechosas, utilizando motores basados en reglas y modelos de ML para marcar posibles fraudes en tiempo real.

• Autenticación adaptativa: Las soluciones de autenticación adaptativa ajustan el nivel de autenticación requerido en función del nivel de riesgo evaluado para cada transacción, lo que minimiza la fricción para los usuarios legítimos sin comprometer la seguridad. 

Tokenización y cifrado

• Tokenización: La tokenización reemplaza los datos confidenciales del titular de la tarjeta con tokens únicos, lo que reduce el riesgo de filtraciones de datos y garantiza el cumplimiento de la normativa PCI DSS.

• Cifrado: El cifrado protege los datos en tránsito y en reposo, haciéndolos ilegibles para partes no autorizadas.

3D Secure 2.0

• Autenticación multicapa: 3D Secure 2.0 proporciona otra capa de seguridad para las transacciones con tarjeta en línea al exigir a los titulares de las tarjetas que se autentiquen a través de varios métodos (p. ej., contraseñas de un solo uso, autenticación biométrica).

• Autenticación basada en el riesgo: Este protocolo permite a las empresas compartir más datos con los emisores, lo que les permite hacer mejores evaluaciones de riesgos y aplicar comprobaciones de autenticación adecuadas.

Autenticación biométrica

• Autenticación segura: Tecnologías como la huella dactilar o el reconocimiento facial y el escaneo de iris ofrecen una forma cómoda de autenticar a los usuarios, reduciendo el riesgo de fraude y de usurpación de cuentas.
  

Tecnología blockchain

• Transparencia en los pagos: La naturaleza inmutable y descentralizada de blockchain se puede utilizar para mejorar la seguridad, la trazabilidad y la transparencia en los sistemas de pago.

• Contratos inteligentes: Estos contratos autoejecutables pueden automatizar los procesos de pago y reducir el riesgo de errores y disputas.

Plataformas de inteligencia sobre amenazas:

• Información sobre amenazas en tiempo real: Las plataformas de inteligencia de amenazas en tiempo real proporcionan información actual sobre amenazas emergentes, patrones de ataque y vulnerabilidades.

• Colaboración en ciberseguridad: Facilitan el intercambio de información entre organizaciones, creando una defensa colectiva contra las ciberamenazas.

Cumplimiento de la normativa en relación con la gestión del riesgo en los pagos

Existen muchas leyes y estándares que rigen la práctica de la gestión de riesgos de los pagos, y cada una está diseñada para proteger a los clientes, a las empresas y al sistema financiero del fraude, del blanqueo de capitales y de otras actividades ilícitas. A continuación, se detallan las principales directivas legales, regulatorias y del sector que afectan a la gestión de riesgos de los pagos:

• PCI DSS: Este estándar global establece los requisitos de seguridad para las organizaciones que manejan datos del titular de la tarjeta. Su objetivo es evitar las filtraciones de datos y el fraude. El cumplimiento de la normativa implica el almacenamiento, la transmisión y el procesamiento seguros de los datos de las tarjetas, la gestión de vulnerabilidades y la realización de pruebas de forma periódica.

• Reglamento General de Protección de Datos (RGPD): Esta normativa de la UE protege la privacidad y los datos personales de los particulares, y afecta a cómo las empresas recopilan, almacenan y procesan la información de los clientes. El cumplimiento de la normativa implica obtener el consentimiento del cliente, garantizar la seguridad de los datos y otorgar a los particulares el derecho a acceder a sus datos y controlarlos.

• Ley de Resiliencia Operativa Digital (DORA): En vigor desde enero de 2025, esta normativa de la UE aplica estándares técnicos de resiliencia operativa en las entidades financieras y en sus importantes proveedores de servicios de tecnologías de la información y la comunicación (TIC). El cumplimiento de la normativa incluye estrictos controles de riesgo de los proveedores externos, pruebas de resiliencia digital y la notificación rápida de incidentes.

• PSD2: Esta normativa de la UE protege a los clientes, promueve la mejora y aumenta la seguridad en el mercado de los pagos. Establece la autenticación reforzada de clientes (SCA) obligatoria para las transacciones online, así como las iniciativas de banca abierta y los requisitos de seguridad más estrictos para los proveedores de servicios de pago.

• Prevención del blanqueo de capitales (AML) y financiación del terrorismo (CFT): Estas normativas exigen a las empresas que implementen determinadas medidas para prevenir el blanqueo de capitales y las actividades de financiación del terrorismo. El cumplimiento de la normativa implica la diligencia debida del cliente, la monitorización de las transacciones, la notificación de actividades sospechosas y la evaluación de riesgos.

• Conoce a tu cliente (KYC) y Conoce a tu empresa (KYB): Estas normativas exigen que las empresas verifiquen las identidades y evalúen los perfiles de riesgo de sus clientes y de los socios comerciales para prevenir el fraude y los delitos financieros. El cumplimiento de la normativa implica recopilar y verificar la información de los clientes, participar en la monitorización continua y notificar cualquier actividad sospechosa.

• Ley de la Comisión Federal de Comercio (FTC): En EE. UU., la Ley de la FTC prohíbe los actos o las prácticas engañosas o desleales que afecten al comercio, lo que incluye las actividades fraudulentas y engañosas relacionadas con los pagos.

• Normativas de ciberseguridad y privacidad a nivel estatal: Más allá de las normas federales, cada uno de los estados de EE. UU. aplica estrictos marcos de ciberseguridad y privacidad de datos que afectan directamente al procesamiento de los pagos y al manejo de los datos de los clientes. Por ejemplo, la Ley de Privacidad del Consumidor de California otorga a los clientes amplios derechos sobre la recopilación y el almacenamiento de los datos personales, mientras que la normativa 23 NYCRR Parte 500 de Nueva York exige medidas como la autenticación multifactor y plazos estrictos para la notificación de incidentes.

Para cumplir con estas leyes y normativas, las empresas deben invertir en recursos, tecnología y personal, y a menudo deben ajustar sus procesos y políticas. Si bien estos costes y cambios operativos pueden generar dificultades, el cumplimiento de la normativa también puede mejorar la seguridad, reducir los riesgos de fraude y aumentar la confianza del cliente. 

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