Los costes de transacción («transactiekosten» en holandés) son las comisiones que pagan las empresas cada vez que aceptan un pago: cargos de intercambio, comisiones de las redes de tarjetas, recargos del adquirente y costes específicos del método que, en conjunto, reducen los ingresos que se liquidan en tu cuenta. Los Países Bajos tienen una combinación de pagos que es diferente a la de la mayoría de los países europeos: iDEAL | Wero domina las transacciones en línea, los pagos con número de identificación personal (PIN) son la norma en persona y el uso de tarjetas de crédito sigue siendo relativamente bajo. Esa combinación crea una dinámica de costes específica que los consejos de pago genéricos suelen pasar por alto.

A continuación, analizaremos cómo se estructuran los costes de transacción, en qué se diferencian los costes de las transacciones con tarjeta de crédito de los de las transacciones con tarjeta de débito y qué pueden hacer las empresas holandesas para gestionarlos.

Destacados

• El impacto de los costes de transacción en los márgenes varía sustancialmente con los métodos de pago que usan tus clientes.

• La estructura de comisiones fijas de iDEAL | Wero lo hace generalmente más barato que el procesamiento de tarjetas para transacciones en línea en los Países Bajos, en especial en compras de mayor valor.

• Las empresas deben gestionar de forma activa los métodos de pago admitidos, supervisar las tasas de contracargo e integrar los costes de transacción en sus precios desde el principio.

¿Qué son los costes de transacción para las empresas?

Los costes de transacción son los cargos en los que incurre una empresa cada vez que acepta un pago. Estos costes vienen determinados por el método de pago utilizado y el proveedor de servicios de pago que procesa la transacción.

¿Qué costes de transacción pagan las empresas al procesar pagos?

Los diferentes tipos de pago tienen diferentes perfiles de costes. La combinación en los Países Bajos es distinta de la de la mayoría de los demás mercados europeos.

Aquí tienes cómo se desglosan las comisiones para los diferentes métodos de pago:

• Tarjetas: las comisiones de procesamiento de pagos con tarjeta implican tasas de intercambio (establecidas por la red de tarjetas y pagadas al banco emisor) y comisiones de las redes de tarjetas (cobradas por la red de tarjetas por usarla). Los pagos con tarjeta de débito con PIN funcionan en la infraestructura de débito nacional y tienen tasas de intercambio más bajas que las transacciones con tarjeta de crédito. Las comisiones de las tarjetas suelen estar entre el 1,0 % y el 3,0 % del importe de la transacción, más una pequeña comisión fija de 0,20 €-0,30 €.

• iDEAL | Wero: estas comisiones suelen ser bajas gracias a un límite incorporado. En compras de mayor valor, esto puede hacer que iDEAL | Wero sea sustancialmente más barato que el procesamiento de tarjetas.

• Adeudo directo de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA): el coste por transacción varía en función de tu proveedor de servicios de pago, pero suele ser inferior al del procesamiento de tarjetas. En cuanto a las concesiones, se requiere un mandato de cliente y las empresas no tienen derecho a oponerse a cargos disputados en transacciones B2C.

• Compra ahora, paga después (BNPL): proveedores como Klarna e in3 son frecuentes en el mercado holandés. Sus tasas de descuento comercial son más altas que las tasas de intercambio de tarjetas estándar (por lo general, 2,0 %–8,0 %), pero las tasas de conversión en compras elegibles pueden justificar el coste.

• Efectivo: el conteo, las operaciones bancarias, la seguridad y el tiempo invertido conllevan costes significativos que no aparecen en un extracto de pago. El uso de efectivo en los Países Bajos ha disminuido en los últimos años.

Las empresas también están sujetas a las comisiones del adquirente o del responsable del tratamiento, que es lo que cobra tu proveedor de servicios de pago por gestionar la autorización, el cobro y la gestión general de tu cuenta de comerciante. Algunos proveedores agrupan muchos de estos costes en una tarifa plana por transacción.

¿Cómo se calculan los costes de transacción para las empresas?

Hay dos estructuras de precios principales para los pagos con tarjeta. La diferencia entre ellas afecta tanto a tus costes como a su transparencia.

• Precios Interchange Plus: esto separa las tasas de intercambio y las comisiones de las redes de tarjetas del recargo del responsable del tratamiento. Tu extracto muestra exactamente lo que cobraron las redes y lo que añadió tu responsable del tratamiento. Esto es más transparente y, a menudo, más barato a volúmenes más altos. Tu coste por transacción depende de qué tarjetas usen tus clientes.

• Precios de tarifa plana: esto agrupa todo en un solo porcentaje, a veces con un pequeño importe fijo por transacción. Siempre sabes lo que estás pagando, lo que facilita los cálculos de márgenes, pero no siempre está tan claro cómo se calcula esta tarifa.

El coste de cualquier transacción depende de varias variables:

• Método de pago: las transferencias en tiempo real como iDEAL | Wero, los pagos con tarjeta, el adeudo directo SEPA y BNPL tienen comisiones diferentes.

• Tipo de tarjeta: aceptar tarjetas de crédito cuesta más que tarjetas de débito, y las tarjetas comerciales cuestan más que las tarjetas de clientes. En los Países Bajos, el uso de tarjetas en persona se inclina fuertemente hacia el débito, por lo que tu tarifa de tarjeta combinada a menudo será más baja que en mercados con mayor adopción de tarjetas de crédito.

• En persona frente a en línea: los pagos con tarjeta en persona suelen tener comisiones más bajas que las transacciones con tarjeta en línea.

• Geografía de la tarjeta: las transacciones transfronterizas atraen comisiones adicionales de la red de tarjetas y, a veces, también del adquirente. Las empresas holandesas que venden a clientes en el Reino Unido, EE. UU. o cualquier lugar fuera de la zona euro pagan por la conversión además de las comisiones de transacción estándar.

• Método de autenticación: 3D Secure y otras herramientas de autenticación reforzada pueden ayudar a reducir los costes relacionados con el fraude, pero añaden una pequeña comisión por transacción en algunas configuraciones.

¿Cómo afectan los costes de transacción a los márgenes y los beneficios?

Los costes de transacción son un coste sobre los ingresos y se pagan antes que cualquier otro gasto. Una empresa que funciona con un margen neto del 10,0 % y paga un 1,8 % en costes de transacción por cada venta con tarjeta pierde casi una quinta parte de ese beneficio solo en el procesamiento de pagos.

El impacto varía con el precio y la estructura de comisiones. Por ejemplo, los cargos fijos por transacción afectan más a las ventas de bajo valor. Si vendes un artículo de 5,00 € y la transacción te cuesta 0,12 € en cargos fijos más el 1,5 %, has perdido aproximadamente el 3,9 % de la venta. Si vendes un artículo de 500,00 € bajo la misma estructura de comisiones, el cargo fijo se vuelve insignificante.

Las comisiones de transacción también pueden afectar qué canales de venta generan el mayor beneficio. Una tienda en línea suele pagar más por transacción con tarjeta que una ubicación física porque las tasas de intercambio de tarjetas no presentes son más altas. Una empresa que traslade al mismo cliente de pagos con PIN en la tienda a transacciones con tarjeta en línea podría aumentar la comodidad, pero reducir su margen en cada transacción.

¿Cómo pueden las empresas gestionar sus costes de transacción?

No hay una solución única que elimine los costes de transacción. Pero varias tácticas pueden minimizarlos.

Esto es lo que puede hacer tu empresa:

• Comprende tus costes: los precios de tarifa plana son convenientes, pero opacos. Si procesas muchas transacciones con tarjeta, obtén una lista detallada de categorías de intercambio, comisiones de las redes de tarjetas y recargos del adquirente para ver si ciertos tipos de tarjetas o canales son desproporcionadamente caros.

• Prioriza iDEAL | Wero para transacciones en línea: dirigir a los clientes en línea hacia iDEAL | Wero siempre que sea posible es una de las formas más sencillas para las empresas holandesas de reducir los costes de pago. Es más barato que el procesamiento de tarjetas en la mayoría de los valores de transacción y los clientes holandeses ya se sienten cómodos con él.

• Ofrece el adeudo directo SEPA para pagos recurrentes: si gestionas una suscripción o cualquier tipo de facturación regular, el adeudo directo SEPA conlleva un bajo coste por transacción en comparación con el procesamiento de tarjetas.

• Revisa tu estructura de precios a medida que creces: los precios fijos de las tarjetas tienen sentido a volúmenes más bajos. A medida que crece el volumen, los cálculos cambian. Una empresa que procesa varios millones de euros al año en pagos con tarjeta tiene suficiente apalancamiento para negociar tarifas Interchange Plus donde los ahorros por transacción se acumulan con el tiempo.

• Integra los costes de transacción en tus precios desde el principio: las empresas nuevas pueden establecer precios sin tener en cuenta por completo los costes de procesamiento de pagos. Si ofreces un producto de suscripción o vendes con márgenes estrechos, un coste de transacción promedio del 1,5 % al 2,0 % en cada venta es una partida individual que pertenece a tu economía unitaria.

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