Os custos de transação ("transactiekosten" em holandês) são as tarifas que as empresas pagam toda vez que aceitam um pagamento: tarifas de intercâmbio, tarifas de bandeira, margens cobradas pelo adquirente e custos específicos de cada método de pagamento que, em conjunto, reduzem a receita efetivamente liquidada na sua conta. Os Países Baixos têm uma combinação de métodos de pagamento diferente da maior parte da Europa: iDEAL | Wero domina as transações online, os pagamentos com número de identificação pessoal (PIN) são a norma pessoalmente e o uso de cartão de crédito permanece relativamente baixo. Essa combinação cria dinâmicas de custo específicas que muitas vezes passam despercebidas em orientações genéricas sobre pagamentos.

Abaixo, discutiremos como os custos de transação são estruturados, como os custos de transação de cartão de crédito e de débito diferem e o que as empresas holandesas podem fazer para gerenciá-los.

Destaques

• O impacto dos custos de transação nas margens varia consideravelmente com as formas de pagamento usadas pelos clientes.

• A estrutura de tarifa fixa do iDEAL | Wero torna o método geralmente mais barato do que o processamento de cartões para transações online na Holanda, especialmente em compras de valor mais alto.

• As empresas devem gerenciar ativamente suas formas de pagamento compatíveis, monitorar as taxas de estorno e incorporar os custos de transação em seus preços desde o início.

Quais são os custos de transação das empresas?

Os custos de transação são as cobranças nas quais uma empresa incorre cada vez que aceita um pagamento. Tais custos são determinados pela forma de pagamento usada e pelo provedor de pagamento que processa a transação.

Quais custos de transação as empresas pagam ao processar pagamentos?

Diferentes tipos de pagamento acarretam diferentes perfis de custo. A combinação de métodos de pagamento nos Países Baixos é diferente da observada na maioria dos outros mercados europeus.

Veja como as tarifas se dividem para diferentes formas de pagamento:

• Cartões: as tarifas de processamento de pagamentos com cartão incluem as tarifas de intercâmbio (definidas pela rede de cartões e pagas ao banco emissor) e as tarifas de bandeira (cobradas pela rede de cartões pelo uso da sua infraestrutura). Os pagamentos com cartão de débito por PIN utilizam a infraestrutura doméstica de débito e têm tarifas de intercâmbio mais baixas do que as transações com cartão de crédito. As tarifas de cartão geralmente variam entre 1,0% e 3,0% do valor da transação, além de uma pequena tarifa fixa entre € 0,20 e € 0,30.

• iDEAL | Wero: essas tarifas costumam ser baixas graças a um limite integrado. Em compras de maior valor, o iDEAL | Wero pode ser substancialmente mais barato do que o processamento de cartões.

• Débito automático da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA): o custo por transação varia de acordo com o provedor de pagamento, mas geralmente é menor do que o do processamento de cartões. Como contrapartida, é necessária uma autorização do cliente, e as empresas não têm direito de contestar cobranças contestadas em transações B2C.

• Compre agora e pague depois (BNPL): provedores como a Klarna e in3 são predominantes no mercado holandês. Suas taxas de desconto para comerciantes são mais altas do que as tarifas padrão de intercâmbio de cartões (normalmente entre 2,0% e 8,0%), mas as taxas de conversão em compras elegíveis podem justificar esse custo.

• Dinheiro em espécie: a contagem, os serviços bancários, a segurança e o tempo envolvido geram custos significativos que não aparecem no extrato de pagamento. O uso de dinheiro na Holanda diminuiu nos últimos anos.

As empresas também estão sujeitas às tarifas do adquirente ou do operador de pagamentos, que correspondem aos valores cobrados pelo provedor de pagamentos para gerenciar a autorização, a liquidação de fundos e a administração geral da sua conta de comerciante. Alguns provedores agrupam muitos desses custos em uma tarifa fixa por transação.

Como os custos de transação de empresas são calculados?

Existem duas estruturas principais de preços para pagamentos com cartão. A diferença entre elas afeta tanto os custos quanto a transparência.

• Preços Interchange-plus: esta opção separa as tarifas de intercâmbio e as tarifas do esquema da margem do processador. O extrato mostra exatamente o que as redes cobraram e o que o processador adicionou a mais. A estrutura é mais transparente e, muitas vezes, mais barata em volumes maiores. O custo por transação depende de quais cartões os clientes usam.

• Preço com tarifa fixa: esse modelo reúne todos os custos em uma única porcentagem, às vezes acompanhada de um pequeno valor fixo por transação. Você sempre sabe quanto está pagando, o que facilita o cálculo das margens, mas nem sempre fica claro como essa tarifa é calculada.

O custo de uma determinada transação depende de várias variáveis:

• Forma de pagamento: transferências em tempo real, como iDEAL | Wero, pagamentos com cartão, débito automático SEPA e compre agora e pague depois possuem tarifas diferentes.

• Tipo de cartão: aceitar cartões de crédito custa mais do que cartões de débito, e os cartões comerciais custam mais do que os cartões de clientes. Na Holanda, o uso de cartões físicos é extremamente voltado para o débito, de modo que a taxa combinada de cartões geralmente será mais baixa do que em mercados com maior adoção de cartões de crédito.

• Presencial x online: os pagamentos com cartão presenciais geralmente têm tarifas mais baixas do que as transações com cartão realizadas online.

• Localização geográfica do cartão: as transações internacionais geram tarifas adicionais da rede de cartões e, às vezes, também do adquirente. As empresas holandesas que vendem para clientes no Reino Unido, nos EUA ou em qualquer lugar fora da zona do euro pagam tarifas de conversão além das tarifas padrão de transação.

• Método de autenticação: o 3D Secure e outras ferramentas de autenticação forte podem ajudar a reduzir os custos relacionados a fraudes, mas adicionam uma pequena tarifa por transação em algumas configurações.

Como os custos de transação afetam as margens e o lucro?

Os custos de transação compõem o custo da receita e são pagos antes de qualquer outra despesa. Uma empresa que opera com uma margem líquida de 10,0% e paga 1,8% em custos de transação sobre cada venda realizada com cartão perde quase um quinto desse lucro apenas com o processamento de pagamentos.

O impacto varia de acordo com a faixa de preço e a estrutura de tarifas. Por exemplo, cobranças fixas por transação pesam mais em vendas de baixo valor. Se você vende um item de € 5,00 e a transação custa € 0,12 em cobranças fixas mais 1,5%, você perdeu cerca de 3,9% da venda. Se você vender um item de € 500,00 na mesma estrutura de tarifas, a cobrança fixa se tornará insignificante.

As tarifas de transação também podem afetar quais canais de vendas geram mais lucro. Uma loja online normalmente paga mais por transação com cartão do que um local físico, pois as taxas de intercâmbio de cartão não presente são mais altas. Uma empresa que transfere o mesmo cliente de pagamentos com PIN na loja para transações online com cartão pode aumentar a conveniência, mas reduzir sua margem em todas as transações.

Como as empresas podem gerenciar seus custos de transação?

Não há uma solução única que elimine os custos de transação. Mas várias táticas podem minimizá-los.

Veja o que sua empresa pode fazer:

• Entenda seus custos: o preço com tarifa fixa é conveniente, mas pouco transparente. Se você processa um grande volume de transações com cartão, solicite uma lista detalhada das categorias de intercâmbio, das tarifas de bandeira e das margens cobradas pelo adquirente para verificar se determinados tipos de cartão ou canais têm custos desproporcionalmente altos.

• Priorize o iDEAL | Wero para transações online: direcionar os clientes online para o iDEAL | Wero sempre que possível é uma das maneiras mais simples para as empresas holandesas reduzirem os custos de pagamento. É mais barato que o processamento de cartão na maioria dos valores de transação, e os clientes holandeses já estão familiarizados com essa opção.

• Ofereça débito automático SEPA para pagamentos recorrentes: se você trabalha com assinaturas ou qualquer outro tipo de cobrança recorrente, o débito automático SEPA tem um custo por transação mais baixo do que o processamento de cartões.

• Avalie sua estrutura de preços à medida que cresce: a tarifa fixa do cartão faz sentido em volumes menores. À medida que o volume aumenta, a lógica financeira muda. Uma empresa que processa vários milhões de euros por ano em pagamentos com cartão tem poder de negociação suficiente para obter taxas no modelo interchange-plus, no qual a economia por transação se acumula ao longo do tempo.

• Inclua os custos de transação em seus preços desde o início: novas empresas podem definir preços sem contabilizar totalmente os custos de processamento de pagamentos. Se você opera um produto por assinatura ou trabalha com margens reduzidas, um custo médio de transação entre 1,5% e 2,0% sobre cada venda é um item que deve fazer parte da economia unitária do seu negócio.

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