I costi di transazione ("transactiekosten" in olandese) sono le commissioni che le attività pagano ogni volta che accettano un pagamento: commissioni interbancarie, commissioni di schema, sovrapprezzi delle banche acquirenti e costi specifici dei metodi di pagamento che riducono collettivamente i ricavi depositati nel tuo conto. I Paesi Bassi presentano un mix di pagamenti diverso da quello della maggior parte dell'Europa: iDEAL | Wero domina le transazioni online, i pagamenti tramite numero di identificazione personale (PIN) sono la norma di persona e l'uso delle carte di credito rimane relativamente basso. Questo mix crea dinamiche di costo specifiche che spesso non vengono prese in considerazione dai consigli generici sui pagamenti.
Di seguito, analizzeremo la struttura dei costi di transazione, le differenze tra i costi delle transazioni con carta di credito e quelli delle carte di debito e le strategie che le attività olandesi possono adottare per gestirli.
In evidenza
L'impatto dei costi di transazione sui margini varia in modo sostanziale in base ai metodi di pagamento utilizzati dai clienti.
La struttura a tariffa fissa di iDEAL | Wero lo rende generalmente più economico dell'elaborazione delle carte per le transazioni online nei Paesi Bassi, in particolare per gli acquisti di valore elevato.
Le attività devono gestire attivamente i metodi di pagamento supportati, monitorare i tassi di storno e integrare i costi di transazione nei prezzi fin dall'inizio.
Quali sono i costi di transazione per le attività?
I costi di transazione sono le spese sostenute da un'attività ogni volta che accetta un pagamento. Tali costi dipendono dal metodo di pagamento utilizzato e dal fornitore di servizi di pagamento che elabora la transazione.
Quali costi di transazione pagano le attività per l'elaborazione dei pagamenti?
I diversi tipi di pagamento presentano profili di costo differenti. Il mix nei Paesi Bassi è diverso da quello della maggior parte degli altri mercati europei.
Ecco come sono ripartite le commissioni per i diversi metodi di pagamento:
Carte: le commissioni per l'elaborazione dei pagamenti con carta comprendono le commissioni interbancarie (stabilite dal circuito di carte e pagate alla banca emittente) e le commissioni di schema (addebitate dal circuito di carte per il relativo utilizzo). I pagamenti con carta di debito tramite PIN vengono eseguiti sull'infrastruttura di debito nazionale e comportano commissioni interbancarie inferiori rispetto alle transazioni con carta di credito. Le commissioni per le carte sono in genere comprese tra l'1,0% e il 3,0% dell'importo della transazione più una piccola commissione fissa di 0,20 €-0,30 €.
iDEAL | Wero: queste commissioni sono in genere basse grazie a un limite massimo integrato. Per gli acquisti di valore elevato, questo rende iDEAL | Wero nettamente più economico rispetto all'elaborazione delle carte.
Addebito diretto nell'Area unica dei pagamenti in euro (SEPA): il costo per transazione varia in base al fornitore di servizi di pagamento, ma è in genere inferiore a quello dell'elaborazione delle carte. Tra i compromessi previsti vi è la necessità di disporre del mandato del cliente e il fatto che le attività non hanno il diritto di opporsi agli addebiti contestati nelle transazioni B2C.
Pagamento a rate (BNPL): i fornitori come Klarna e in3 sono molto diffusi nel mercato olandese. I relativi tassi di sconto per gli esercenti sono più elevati rispetto alle normali commissioni interbancarie delle carte (in genere 2,0%-8,0%), ma i tassi di conversione sugli acquisti idonei possono giustificare il costo.
Contanti: il conteggio, le operazioni bancarie, la sicurezza e il tempo richiesto comportano costi significativi che non compaiono negli estratti conto dei pagamenti. Negli ultimi anni l'uso dei contanti nei Paesi Bassi è diminuito.
Le attività sono inoltre soggette a commissioni della banca acquirente o del responsabile del trattamento dei dati, che corrispondono agli addebiti previsti dal fornitore di servizi di pagamento per la gestione dell'autorizzazione, del regolamento dei pagamenti e del tuo account esercente. Alcuni fornitori includono molti di questi costi in una tariffa fissa per transazione.
Come vengono calcolati i costi di transazione per le attività?
Esistono due principali strutture tariffarie per i pagamenti con carta. La differenza tra le due influisce sia sui costi che sulla loro trasparenza.
Tariffe Interchange++: separa le commissioni interbancarie e di schema dal sovrapprezzo del responsabile del trattamento dei dati. Il tuo estratto conto mostra esattamente l'importo addebitato dai circuiti e l'importo aggiunto dal responsabile del trattamento dei dati. Questo sistema è più trasparente e spesso più economico per volumi elevati. Il costo per transazione dipende dalle carte utilizzate dai clienti.
Tariffe forfettarie: raggruppa tutto in un'unica percentuale, a volte con un piccolo importo fisso per transazione. Sai sempre quanto paghi, il che semplifica il calcolo dei margini, ma non è sempre altrettanto chiaro come venga calcolata questa tariffa.
Il costo di ogni singola transazione dipende da diverse variabili:
Metodo di pagamento: i trasferimenti in tempo reale come iDEAL | Wero, i pagamenti con carta, l'addebito diretto SEPA e i pagamenti a rate comportano tutti commissioni diverse.
Tipo di carta: accettare le carte di credito costa di più rispetto alle carte di debito e le carte commerciali costano di più rispetto a quelle dei clienti. Nei Paesi Bassi, l'utilizzo delle carte di persona è fortemente orientato verso il debito, quindi la tariffa mista delle carte sarà spesso inferiore rispetto ai mercati con una maggiore adozione delle carte di credito.
Di persona rispetto a online: i pagamenti con carta di persona in genere comportano commissioni inferiori rispetto alle transazioni con carta online.
Geografia delle carte: le transazioni transfrontaliere comportano ulteriori commissioni da parte del circuito di carte e a volte anche della banca acquirente. Le attività olandesi che vendono a clienti nel Regno Unito, negli Stati Uniti o ovunque al di fuori dell'Eurozona pagano per la conversione in aggiunta alle normali commissioni di transazione.
Metodo di autenticazione: 3D Secure e altri efficaci strumenti di autenticazione possono contribuire a ridurre i costi legati alle frodi, ma aggiungono una piccola commissione per transazione in alcune configurazioni.
In che modo i costi di transazione influiscono su margini e profitti?
I costi di transazione sono un costo dei ricavi e vengono pagati prima di qualsiasi altra spesa. Un'attività che opera con un margine netto del 10,0% e paga l'1,8% di costi di transazione su ogni vendita con carta perde quasi un quinto di tale profitto solo per l'elaborazione dei pagamenti.
L'impatto varia a seconda del prezzo e della struttura delle commissioni. Ad esempio, le commissioni fisse per transazione pesano maggiormente sulle vendite di basso valore. Se vendi un articolo a 5,00 € e la transazione ti costa 0,12 € in commissioni fisse più l'1,5%, hai perso circa il 3,9% della vendita. Se vendi un articolo a 500,00 € con la stessa struttura di commissioni, la commissione fissa diventa trascurabile.
Le commissioni di transazione possono anche influire sui canali di vendita che generano maggiori profitti. Un negozio online in genere paga di più per transazione con carta rispetto a una sede fisica perché le tariffe interbancarie per carte non presenti sono più elevate. Un'attività che sposta lo stesso cliente dai pagamenti con PIN in negozio alle transazioni con carta online potrebbe aumentare la comodità ma ridurre il proprio margine su ogni transazione.
In che modo le attività possono gestire i propri costi di transazione?
Non esiste un'unica soluzione per eliminare i costi di transazione, ma diverse strategie possono ridurli.
Ecco cosa può fare la tua attività:
Comprendere i costi: le tariffe forfettarie sono convenienti ma non trasparenti. Se elabori un volume elevato di transazioni con carta, richiedi un elenco dettagliato delle categorie di interscambio, delle commissioni di schema e dei sovrapprezzi delle banche acquirenti per verificare se determinati tipi di carte o canali sono sproporzionatamente costosi.
Dare priorità a iDEAL | Wero per le transazioni online: indirizzare i clienti online verso iDEAL | Wero ove possibile è uno dei modi più semplici per le attività olandesi di ridurre i costi dei pagamenti. È più economico dell'elaborazione delle carte per la maggior parte dei valori delle transazioni e i clienti olandesi lo conoscono già.
Offrire l'addebito diretto SEPA per i pagamenti ricorrenti: se offri un abbonamento o qualsiasi tipo di addebito regolare, l'addebito diretto SEPA comporta un costo per transazione basso rispetto all'elaborazione delle carte.
Rivedere la struttura tariffaria man mano che si cresce: le tariffe forfettarie per le carte sono adatte a volumi ridotti. Man mano che i volumi crescono, i calcoli cambiano. Un'attività che elabora diversi milioni di euro all'anno in pagamenti con carta ha sufficiente potere contrattuale per negoziare le tariffe Interchange++ in cui i risparmi per transazione si accumulano nel tempo.
Integrare i costi di transazione nei prezzi fin dall'inizio: le nuove attività potrebbero fissare i prezzi senza tenere pienamente conto dei costi di elaborazione dei pagamenti. Se offri un prodotto in abbonamento o vendi con margini ridotti, un costo di transazione medio dell'1,5%-2,0% su ogni vendita è una voce di spesa da includere nei calcoli economici unitari.
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I contenuti di questo articolo hanno uno scopo puramente informativo e formativo e non devono essere intesi come consulenza legale o fiscale. Stripe non garantisce l'accuratezza, la completezza, l'adeguatezza o l'attualità delle informazioni contenute nell'articolo. Per assistenza sulla tua situazione specifica, rivolgiti a un avvocato o a un commercialista competente e abilitato all'esercizio della professione nella tua giurisdizione.