Transactiekosten (in het Engels 'transaction costs') zijn de kosten die ondernemingen betalen telkens wanneer ze een betaling accepteren: interchange-tarieven, kosten voor het betaalkaartsysteem, toeslagen van de accepteerder en methode-specifieke kosten die gezamenlijk de inkomsten verlagen die op je account worden vereffend. Nederland heeft een betaalmix die er anders uitziet dan die van het grootste deel van Europa: iDEAL | Wero domineert online transacties, persoonlijk betalen (pinnen) is de norm in persoon, en het gebruik van creditcards blijft relatief laag. Die mix creëert specifieke kostendynamiek die in algemene betaaladviezen vaak over het hoofd wordt gezien.

Hieronder bespreken we hoe de transactiekosten zijn opgebouwd, hoe transactiekosten voor creditcards en debitcards van elkaar verschillen en wat Nederlandse ondernemingen kunnen doen om ze te beheren.

Hoogtepunten

• De impact van transactiekosten op de marges varieert aanzienlijk naargelang de betaalmethoden die je klanten gebruiken.

• Door de structuur met forfaitaire kosten is iDEAL | Wero over het algemeen goedkoper dan de verwerking van betaalkaarten voor online transacties in Nederland, met name bij aankopen met een hogere waarde.

• Ondernemingen moeten hun ondersteunde betaalmethoden actief beheren, chargeback-tarieven bewaken en transactiekosten vanaf het begin in hun prijzen opnemen.

Wat zijn transactiekosten voor ondernemingen?

Transactiekosten zijn de kosten die een onderneming oploopt elke keer als deze een betaling accepteert. Welke kosten dat zijn, wordt bepaald door de gebruikte betaalmethode en de betaaldienstverlener die de transactie verwerkt.

Welke transactiekosten betalen ondernemingen bij de verwerking van betalingen?

Verschillende betaalmethoden brengen verschillende kostenprofielen met zich mee. De mix in Nederland wijkt af van die van de meeste andere Europese markten.

Zo zijn de kosten opgebouwd voor verschillende betaalmethoden:

• Betaalkaarten: De kosten voor de verwerking van betalingen met een betaalkaart omvatten interchange-tarieven (vastgesteld door het kaartnetwerk en betaald aan de uitgevende bank) en kosten voor het betaalkaartsysteem (in rekening gebracht door het kaartnetwerk voor het gebruik ervan). Persoonlijke betalingen met een debitcard via een betaalterminal lopen via de binnenlandse debit-infrastructuur en brengen lagere interchange-tarieven met zich mee dan creditcardtransacties. De kosten voor een betaalkaart bedragen doorgaans tussen de 1,0% en 3,0% van het transactiebedrag plus kleine vaste kosten van € 0,20 - € 0,30.

• iDEAL | Wero: Deze kosten zijn over het algemeen laag dankzij een ingebouwde limiet. Bij aankopen met een hogere waarde kan dit iDEAL | Wero aanzienlijk goedkoper maken dan de verwerking van een betaalkaart.

• SEPA-incasso (Single Euro Payments Area): De kosten per transactie variëren afhankelijk van je betaaldienstverlener, maar zijn over het algemeen lager dan die van de verwerking van een betaalkaart. Wat de afwegingen betreft: een machtiging van de klant is vereist en ondernemingen hebben niet het recht om bezwaar te maken bij een geschil over afschrijvingen in B2C-transacties.

• Koop nu, betaal later (BNPL): Aanbieders als Klarna en in3 zijn veelvoorkomend op de Nederlandse markt. Hun discontotarieven voor verkopers vallen hoger uit dan standaard interchange-tarieven (doorgaans 2,0% - 8,0%), maar conversiepercentages op in aanmerking komende aankopen kunnen de kosten rechtvaardigen.

• Contant geld: Het tellen, bankieren, beveiligen en de daarmee gepaard gaande tijd brengen aanzienlijke kosten met zich mee die niet op een betalingsafschrift staan. Het gebruik van contant geld in Nederland is in de afgelopen jaren gedaald.

Ondernemingen hebben ook te maken met kosten voor de accepteerder of de verwerker. Dit zijn de kosten die je betaaldienstverlener in rekening brengt voor de afhandeling van de autorisatie, de vereffening en het algemene beheer van je verkopersaccount. Sommige aanbieders bundelen veel van deze kosten in een forfaitair tarief per transactie.

Hoe worden transactiekosten voor ondernemingen berekend?

Er zijn twee belangrijke prijsstructuren voor betalingen met een betaalkaart. Het verschil daartussen is van invloed op je kosten en op de transparantie ervan.

• Interchange-plus-tarieven: Hierbij worden de interchange-tarieven en de kosten voor het betaalkaartsysteem gescheiden van de toeslag van de verwerker. Op je afschrift zie je precies wat de netwerken in rekening hebben gebracht en wat je verwerker daarbovenop heeft gerekend. Dit is transparanter en vaak goedkoper bij grotere volumes. De kosten per transactie zijn afhankelijk van de betaalkaarten die je klanten gebruiken.

• Forfaitaire tarieven: Hierbij wordt alles samengevoegd tot één percentage, soms met een klein vast bedrag per transactie. Je weet altijd wat je betaalt, wat margeberekeningen eenvoudig maakt, maar het is niet altijd even duidelijk hoe dit tarief is berekend.

De kosten van een willekeurige transactie zijn afhankelijk van verschillende variabelen:

• Betaalmethode: Realtime overschrijvingen zoals iDEAL | Wero, betalingen met een betaalkaart, SEPA-incasso's en BNPL brengen allemaal verschillende kosten met zich mee.

• Kaarttype: Het accepteren van creditcards kost meer dan dat van debitcards en commerciële kaarten kosten meer dan consumentenkaarten. In Nederland bestaat het persoonlijk gebruik van betaalkaarten voornamelijk uit debitcards, dus je gecombineerde kaarttarief zal vaak lager zijn dan in markten met een hogere acceptatie van creditcards.

• In persoon versus online: Betalingen met een betaalkaart in persoon brengen doorgaans lagere kosten met zich mee dan online transacties met een betaalkaart.

• Geografische locatie van de betaalkaart: Grensoverschrijdende transacties brengen extra kosten met zich mee van het kaartnetwerk en soms ook van de accepteerder. Nederlandse ondernemingen die aan klanten in het Verenigd Koninkrijk, de VS of ergens buiten de eurozone verkopen, betalen voor de omrekening bovenop de standaardtransactiekosten.

• Authenticatiemethode: 3D Secure en andere sterke authenticatietools kunnen helpen de aan fraude gerelateerde kosten te verlagen, maar ze voegen in sommige configuraties wel kleine kosten per transactie toe.

Hoe beïnvloeden transactiekosten marges en winst?

Transactiekosten zijn kosten van inkomsten en worden betaald vóór alle andere uitgaven. Een onderneming die draait op een nettomarge van 10,0% en 1,8% aan transactiekosten betaalt over elke verkoop via een betaalkaart, verliest bijna een vijfde van die winst alleen al aan de verwerking van betalingen.

De impact varieert afhankelijk van het prijsniveau en de kostenstructuur. Vaste kosten per transactie zijn bijvoorbeeld het voelbaarst bij verkopen met een lage waarde. Als je een item van € 5,00 verkoopt en de transactie kost je € 0,12 aan vaste kosten plus 1,5%, dan verlies je ongeveer 3,9% van de verkoop. Als je een item van € 500,00 verkoopt onder dezelfde kostenstructuur, is de vaste toeslag verwaarloosbaar.

Transactiekosten kunnen ook invloed hebben op welke verkoopkanalen de meeste winst opleveren. Een online winkel betaalt doorgaans meer per transactie met een betaalkaart dan een fysieke locatie, omdat de interchange-tarieven voor card-not-present-transacties hoger zijn. Een onderneming die dezelfde klant verplaatst van betalen via de terminal in de winkel naar online betalingen met een betaalkaart, vergroot mogelijk het gemak, maar verlaagt de marge op elke transactie.

Hoe kunnen ondernemingen hun transactiekosten beheren?

Er is geen enkele oplossing die transactiekosten elimineert. Maar er zijn wel verschillende tactieken die ze kunnen minimaliseren.

Hier volgt wat jouw onderneming kan doen:

• Begrijp je kosten: Forfaitaire tarieven zijn handig maar ondoorzichtig. Als je veel transacties met een betaalkaart verwerkt, zorg dan voor een gedetailleerde lijst met interchange-categorieën, kosten voor het betaalkaartsysteem en toeslagen van de accepteerder om te zien of bepaalde kaarttypen of kanalen onevenredig duur zijn.

• Geef prioriteit aan iDEAL | Wero voor online transacties: Het zoveel mogelijk omleiden van online klanten naar iDEAL | Wero is een van de eenvoudigste manieren voor Nederlandse ondernemingen om betaalkosten te verlagen. Het is goedkoper dan de verwerking van betaalkaarten voor de meeste transactiewaarden en Nederlandse klanten zijn er al vertrouwd mee.

• Bied SEPA-incasso's aan voor terugkerende betalingen: Als je een abonnement of enige vorm van regelmatige facturatie uitvoert, brengt de SEPA-incasso lage kosten per transactie met zich mee in vergelijking met de verwerking van betaalkaarten.

• Controleer je prijsstructuur naarmate je groeit: Forfaitaire kaarttarieven zijn logisch bij lagere volumes. Naarmate het volume groeit, verandert de rekensom. Een onderneming die jaarlijks meerdere miljoenen euro's aan betalingen met een betaalkaart verwerkt, heeft voldoende machtsgewicht om over interchange-plus-tarieven te onderhandelen, waarbij de besparingen per transactie na verloop van tijd samengesteld worden.

• Neem transactiekosten vanaf het begin op in je prijzen: Nieuwe ondernemingen bepalen mogelijk prijzen zonder de verwerkingskosten voor betalingen volledig mee te rekenen. Als je een abonnementsproduct beheert of met kleine marges verkoopt, zijn gemiddelde transactiekosten van 1,5% - 2,0% op elke verkoop een factuurregel die thuishoort in je economische eenheid.

Hoe Stripe Terminal kan helpen

Stripe Terminal helpt bedrijven hun omzet te verhogen met uniforme betalingen via fysieke en online kanalen. Het ondersteunt nieuwe betaalmethoden, eenvoudige hardwarelogistiek, wereldwijde dekking en honderden point-of-sale (POS) en commerce-integraties om je ideale betalingsstack te ontwerpen.

Stripe maakt unified commerce mogelijk voor merken als Hertz, URBN, Lands' End, Shopify, Lightspeed en Mindbody.

Stripe Terminal kan je helpen met:

• Handel te bundelen: beheer online en fysieke betalingen op een wereldwijd platform met uniforme betalingsgegevens.

• Wereldwijd uit te breiden: schaal naar 24 landen met één set integraties en populaire betaalmethoden.

• Te integreren op jouw manier: ontwikkel je eigen aangepaste POS-app of maak verbinding met je bestaande techstack met behulp van POS- en commerce-integraties van derden.

• Hardwarelogistiek te vereenvoudigen: bestel, beheer en monitor eenvoudig door Stripe ondersteunde lezers, waar ze zich ook bevinden.

Meer info over Stripe Terminal, of ga vandaag nog aan de slag.