Los costos de transacción («transactiekosten» en neerlandés) son las comisiones que pagan las empresas cada vez que aceptan un pago: comisiones de intercambio, comisiones de las redes de tarjeta, recargos del adquirente y costos específicos de cada método que, en conjunto, reducen los ingresos que se acreditan en tu cuenta. Los Países Bajos tienen una combinación de pagos diferente a la de la mayor parte de Europa: iDEAL | Wero domina las transacciones en línea, los pagos con número de identificación personal (PIN) son la norma en persona y el uso de tarjetas de crédito sigue siendo relativamente bajo. Esta combinación crea dinámicas de costos específicas que los consejos sobre pagos genéricos no suelen tener en cuenta.

A continuación, explicaremos cómo se estructuran los costos de transacción, en qué se diferencian los costos de transacción de las tarjetas de crédito y de las tarjetas de débito, y qué pueden hacer las empresas neerlandesas para administrarlos.

Aspectos destacados

• El impacto de los costos de transacción en los márgenes varía considerablemente en función de los métodos de pago que utilicen tus clientes.

• La estructura de comisión fija de iDEAL | Wero hace que, por lo general, sea más económico que el procesamiento de tarjetas para las transacciones en línea en los Países Bajos, especialmente en las compras de mayor valor.

• Las empresas deben gestionar activamente los métodos de pago que admiten, monitorear los índices de contracargo e incorporar los costos de transacción en sus precios desde el principio.

¿Qué son los costos de transacción para las empresas?

Los costos de transacción son los cargos en los que incurre una empresa cada vez que acepta un pago. Estos costos están determinados por el método de pago utilizado y el proveedor de servicios de pago que procesa la transacción.

¿Qué costos de transacción pagan las empresas al procesar pagos?

Los diferentes tipos de pagos tienen diferentes perfiles de costos. La combinación en los Países Bajos es diferente a la de la mayoría de los demás mercados europeos.

Este es el desglose de las comisiones según los diferentes métodos de pago:

• Tarjetas: Las comisiones de procesamiento de los pagos con tarjeta incluyen las comisiones de intercambio (establecidas por la red de tarjetas y pagadas al banco emisor) y las comisiones de las redes de tarjeta (cobradas por la red de tarjetas por utilizarla). Los pagos con tarjeta de débito con PIN se ejecutan en la infraestructura de débito nacional y conllevan tasas de intercambio más bajas que las transacciones con tarjeta de crédito. Las comisiones de las tarjetas suelen oscilar entre el 1.0 % y el 3.0 % del monto de la transacción, más una pequeña comisión fija de 0.20 € a 0.30 €.

• iDEAL | Wero: Estas comisiones suelen ser bajas debido a que tienen un límite máximo incorporado. En el caso de las compras de mayor valor, esto puede hacer que iDEAL | Wero sea considerablemente más económico que el procesamiento de tarjetas.

• Débito directo de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA): El costo por transacción varía en función de tu proveedor de servicios de pago, pero, por lo general, es inferior al del procesamiento de tarjetas. En cuanto a las concesiones, es necesario contar con una orden del cliente y las empresas no tienen derecho a objetar los cargos impugnados en las transacciones de empresa a cliente (B2C).

• Compra ahora, paga después (BNPL): Los proveedores como Klarna e in3 predominan en el mercado neerlandés. Sus tasas de descuento para los comerciantes son más altas que las tasas de intercambio de las tarjetas estándar (generalmente entre el 2.0 % y el 8.0 %), pero los índices de conversión de las compras que cumplen con los requisitos pueden justificar el costo.

• Efectivo: El recuento, las operaciones bancarias, la seguridad y el tiempo invertido conllevan costos significativos que no aparecen en un estado de cuenta de los pagos. El uso de dinero en efectivo en los Países Bajos ha disminuido en los últimos años.

Las empresas también están sujetas a las comisiones del adquirente o encargado de tratamiento, que es lo que cobra tu proveedor de servicios de pago por administrar la autorización, la acreditación de fondos y la gestión general de tu cuenta de comerciante. Algunos proveedores agrupan muchos de estos costos en una tarifa fija por transacción.

¿Cómo se calculan los costos de transacción para las empresas?

Hay dos estructuras principales de precios para los pagos con tarjeta. La diferencia entre ellas afecta tanto tus costos como su transparencia.

• Precios Interchange-plus: Esta estructura separa las comisiones de intercambio y las comisiones de las redes de tarjeta del recargo del encargado de tratamiento. Tu estado de cuenta muestra exactamente qué cobraron las redes y qué agregó tu encargado de tratamiento. Esto es más transparente y, a menudo, más barato a mayores volúmenes. Tu costo por transacción depende de qué tarjetas usen tus clientes.

• Precios de tarifa fija: Esta estructura agrupa todo en un solo porcentaje, a veces con un monto fijo pequeño por transacción. Siempre sabes lo que pagas, lo que facilita los cálculos de los márgenes, pero no siempre está claro cómo se calcula esta tarifa.

El costo de una transacción determinada depende de varias variables:

• Método de pago: Las transferencias en tiempo real como iDEAL | Wero, los pagos con tarjeta, el débito directo SEPA y la opción de compra ahora, paga después (BNPL) tienen tarifas diferentes.

• Tipo de tarjeta: Aceptar tarjetas de crédito cuesta más que las tarjetas de débito, y las tarjetas comerciales cuestan más que las tarjetas de cliente. En los Países Bajos, el uso de tarjetas en persona está fuertemente inclinado hacia el débito, por lo que la tarifa combinada de tus tarjetas a menudo será más baja que en mercados con una mayor adopción de tarjetas de crédito.

• En persona vs. en línea: Los pagos con tarjeta en persona generalmente conllevan comisiones más bajas que las transacciones con tarjeta en línea.

• Geografía de la tarjeta: Las transacciones transfronterizas atraen comisiones adicionales de la red de la tarjeta y, en ocasiones, también del adquirente. Las empresas neerlandesas que venden a clientes en El Reino Unido, EE. UU. o cualquier otro lugar fuera de la zona del euro pagan por la conversión además de las comisiones estándar de las transacciones.

• Método de autenticación: 3D Secure y otras herramientas sólidas de autenticación pueden ayudar a reducir los costos relacionados con el fraude, pero agregan una pequeña comisión por transacción en algunas configuraciones.

¿Cómo afectan los costos de transacción los márgenes y las ganancias?

Los costos de transacción son un costo de ingresos y se pagan antes que cualquier otro gasto. Una empresa que funciona con un margen neto del 10.0 % y paga 1.8 % en costos de transacción en cada venta con tarjeta pierde casi una quinta parte de esas ganancias solo por el procesamiento de pagos.

El impacto varía con el precio y la estructura de comisiones. Por ejemplo, los cargos fijos por transacción afectan más a las ventas de bajo valor. Si vendes un artículo de 5.00 € y la transacción te cuesta 0.12 € en cargos fijos más 1.5 %, habrás perdido aproximadamente el 3.9 % de la venta. Si vendes un artículo de 500.00 € bajo la misma estructura de comisiones, el cargo fijo se vuelve insignificante.

Las comisiones por transacción también pueden afectar qué canales de ventas generan más ganancias. Una tienda en línea por lo general paga más por cada transacción con tarjeta que una ubicación física porque las tasas de intercambio de tarjeta no presente son más altas. Una empresa que cambia al mismo cliente de pagos con PIN en la tienda a transacciones con tarjeta en línea podría aumentar la comodidad, pero disminuir su margen en cada transacción.

¿Cómo pueden las empresas administrar sus costos de transacción?

No existe una solución única que elimine los costos de transacción. Pero varias tácticas pueden minimizarlos.

Esto es lo que puede hacer tu empresa:

• Comprende tus costos: Los precios de tarifa fija son convenientes pero poco transparentes. Si procesas muchas transacciones con tarjeta, obtén una lista detallada de las categorías de intercambio, las comisiones de las redes de tarjeta y los recargos de los adquirentes para ver si ciertos tipos de tarjetas o canales son desproporcionadamente caros.

• Prioriza iDEAL | Wero para transacciones en línea: Dirigir a los clientes en línea hacia iDEAL | Wero siempre que sea posible es una de las maneras más sencillas para que las empresas neerlandesas reduzcan los costos de los pagos. Es más barato que el procesamiento de tarjetas en la mayoría de los valores de las transacciones, y los clientes neerlandeses ya están acostumbrados a utilizarlo.

• Ofrece el débito directo SEPA para pagos recurrentes: Si tienes una suscripción o algún tipo de facturación regular, el débito directo SEPA tiene un costo bajo por transacción en comparación con el procesamiento de tarjetas.

• Revisa la estructura de los precios a medida que creces: Los precios fijos de las tarjetas tienen sentido en volúmenes más bajos. A medida que el volumen crece, los cálculos cambian. Una empresa que procesa varios millones de euros al año en pagos con tarjeta tiene la ventaja suficiente para negociar las tarifas Interchange-plus, en las que el ahorro por transacción se acumula con el tiempo.

• Incorpora los costos de transacción en tus precios desde el principio: Es posible que las nuevas empresas fijen sus precios sin tener en cuenta por completo los costos de procesamiento de pagos. Si ofreces un producto por suscripción o vendes con márgenes reducidos, un costo promedio de transacción de entre 1.5 % y 2.0 % en cada venta es una partida que corresponde a tus unidades económicas.

Cómo puede ayudar Stripe Terminal

Stripe Terminal permite a las empresas aumentar sus ingresos con pagos unificados a través de canales en persona y en línea. Admite nuevas formas de pago, una logística de hardware sencilla, cobertura global y cientos de integraciones de puntos de venta (POS) y comercio para diseñar su pila de software de pagos ideal.

Stripe impulsa el comercio unificado para marcas como Hertz, URBN, Lands' End, Shopify, Lightspeed y Mindbody.

Stripe Terminal puede ayudarte a lograr lo siguiente:

• Unificar el comercio: gestiona pagos en línea y en persona en una plataforma global con datos de pagos unificados.

• Expandirte globalmente: escala a 24 países con un único conjunto de integraciones y métodos de pago populares.

• Integrarte a tu manera: desarrolla tu propia aplicación de sistema POS personalizada o conéctate con tu pila de software tecnológica existente mediante integraciones de comercio y sistema POS de terceros.

• Simplificar la logística del hardware: pide, gestiona y supervisa fácilmente los lectores admitidos por Stripe, estén donde estén.

Obtén más información sobre Stripe Terminal o empieza hoy mismo.