Un terminal de pago electrónico (TPV) o lector de tarjetas es un dispositivo conectado a una red de cajeros automáticos (ATM), también llamada «red interbancaria», que permite a las empresas aceptar pagos con tarjeta o pagos con monederos digitales de forma segura. La función del TPV es leer la información de pago y enviarla a las instituciones correspondientes para autorizar y completar las transacciones.

Los TPV aceleran las transacciones y reducen el riesgo de fraude y de pagos fallidos. Permiten a las empresas aceptar varios métodos de pago, incluidos los pagos móviles y las tarjetas de crédito y débito, lo que reduce la necesidad de manejar efectivo.

Para aprovechar al máximo un TPV, es importante entender cómo funciona, desde la instalación hasta el cobro de fondos en una cuenta de la empresa. En este artículo, repasaremos cómo usar un TPV y cómo los proveedores como Stripe ayudan a las empresas a aceptar pagos.

De un vistazo:

• Los tres pasos principales para usar un TPV son: la configuración inicial, el proceso de pago y el cobro.
  
• Para configurar un TPV, las empresas deben tener un contrato de pagos electrónicos, una tarjeta de depósito directo y un servicio de telefonía o internet.
  
• Las transacciones implican varios pasos: el cajero introduce el total, el cliente acerca la tarjeta o el monedero digital al TPV, el TPV lee la información segura de la tarjeta, el cliente autoriza el pago y el TPV muestra la confirmación del pago (si el pago es aceptado).
  
• El TPV agrupa todas las transacciones realizadas durante el día y las envía al banco, que abona los fondos en la cuenta bancaria de la empresa.
  

Cómo funciona un TPV: los fundamentos

El uso de un TPV tiene tres pasos clave: configuración, proceso de pago y cobro. Los TPV se deben conectar a una red interbancaria a través de una pasarela de pagos electrónica para poder cobrar pagos por tarjeta bancaria o monedero digital. La pasarela actúa como intermediario entre el TPV y los servidores de la institución financiera para asegurar la autorización, el procesamiento y el envío de fondos a la cuenta de la empresa.

Instalar un TPV

Para instalar un TPV, una empresa debe tener un contrato de pago electrónico con una institución financiera (por ejemplo, un banco) o con un proveedor de servicios de pago (PSP), como Stripe. La empresa recibe una tarjeta de depósito directo que se usa para configurar el TPV y conectarlo a la cuenta de empresa. La configuración suele recaer en una organización certificada.

Para emparejar el TPV con la pasarela de pagos, las empresas necesitan uno de los siguientes tipos de conexiones:

• Línea fija: Cada transacción se factura como una llamada telefónica. Esto puede ser útil para empresas que acaban de empezar y con un volumen de ventas bajo, pero puede ser más lento que otras soluciones.
  
• Internet: Se puede usar fibra hasta el hogar (FTTH) o línea de abonado digital asimétrica (ADSL). En cualquiera de los casos, se recomienda que las empresas tengan un servicio de internet independiente dedicado al TPV por motivos de ancho de banda y seguridad. Con una línea dedicada, una conexión a internet suele ser una solución mejor y más rápida para las empresas (en particular, aquellas que procesan grandes volúmenes de transacciones en la tienda).
  
• Datos móviles: Para usar una conexión de datos móviles, como el Servicio General de Paquetes vía Radio (GPRS), 3G o 4G, el TPV debe estar equipado con una tarjeta de módulo de identidad de abonado (SIM) compatible. Las conexiones de datos móviles ofrecen la máxima flexibilidad a las empresas móviles, también llamadas «comerciantes itinerantes», que desean aceptar pagos sin acceso a wifi o Bluetooth.
  

Una vez configurado el TPV, la empresa puede empezar a aceptar pagos.

Aceptar pagos usando un TPV

Los TPV se pueden usar para aceptar pagos de forma rápida y sencilla. Así es como es el proceso, paso a paso:

1. El cajero introduce el importe de la transacción en la caja o en el teclado del TPV.
   
2. El cliente introduce su tarjeta bancaria o, para los pagos sin contacto, la acerca al TPV. También puede acercar su dispositivo móvil al TPV para pagar con un monedero digital.
   
3. El TPV lee la información sensible almacenada en la tarjeta, que se codifica inmediatamente con el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS). A continuación, el cliente autoriza la transacción escribiendo su número de identificación personal (PIN) en el TPV o utilizando datos biométricos (por ejemplo, huella dactilar, reconocimiento facial).
   
4. La pasarela de pagos electrónica envía la petición de autorización al banco del cliente a través de una conexión de internet, de datos móviles o de línea fija.
   
5. El banco del cliente realiza automáticamente las verificaciones necesarias (por ejemplo, disponibilidad de los fondos, límite de gasto autorizado, medidas de protección antifraude). Confirma o rechaza el pago en función de estas verificaciones.
   
6. Por último, el TPV muestra el resultado e imprime un recibo o envía al cliente un mensaje de texto o correo electrónico para confirmar la transacción.
   

Cobrar fondos de un TPV

Las empresas pueden cobrar los fondos aceptados por un TPV mediante un procedimiento llamado «cobro». A lo largo del día, el TPV guarda localmente un registro de todas las transacciones. Al final del día, el dispositivo envía automáticamente la información de las transacciones al banco o proveedor de métodos de pago de la empresa.

Durante el cobro (que ocurre a una hora específica determinada por la institución financiera), el banco abona los fondos en la cuenta bancaria de la empresa. Los fondos se suelen depositar en el plazo de uno a dos días hábiles.

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