Un terminal de paiement électronique (TPE), aussi appelé lecteur de carte, est un appareil connecté au réseau interbancaire qui permet aux commerçants d’accepter des paiements par carte ou par wallet de manière sécurisée. Le rôle du TPE est de lire les données de paiement et de les transmettre aux acteurs concernés afin d’autoriser et d’acheminer la transaction.

Le TPE accélère les transactions et réduit le risque d’impayés ou de fraude. Il permet aux entreprises d’accepter divers moyens de paiement, dont les cartes de crédit ou de débit et le paiement mobile, tout en limitant la manipulation d'espèces.

Pour tirer pleinement parti de votre TPE, il est essentiel de comprendre son fonctionnement, de l’installation du matériel au dépôt des fonds sur votre compte professionnel. Dans cet article, nous vous expliquons les étapes principales du fonctionnement d’un TPE et comment un prestataire tel que Stripe peut vous aider à encaisser plus facilement.

Points clés

• Les trois étapes clés du fonctionnement d’un TPE sont la configuration initiale, le processus d’encaissement et la télécollecte des fonds.
  
• Vous devez souscrire un contrat monétique, obtenir une carte de domiciliation et souscrire un abonnement téléphonique ou internet pour configurer votre TPE.
  
• L’encaissement se déroule en plusieurs étapes : saisie du montant, présentation de la carte ou du wallet à proximité du TPE, lecture des données sensibles par le TPE, authentification du paiement par le client, et affichage de la confirmation du paiement (s’il est accepté).
  
• Le TPE regroupe toutes les transactions effectuées en cours de journée et les transmet à la banque pour qu’elle crédite les fonds sur votre compte bancaire.
  

Fonctionnement d’un TPE : l’essentiel

Le fonctionnement d’un TPE repose sur trois étapes clés : l’installation, l’encaissement et la télécollecte. Pour encaisser par carte bancaire ou par wallet, votre TPE doit être connecté au réseau interbancaire via une passerelle monétique. Celle-ci sert d’intermédiaire entre le TPE et les serveurs des institutions financières, afin de sécuriser l’autorisation, le traitement et le transfert des fonds vers votre compte professionnel.

Comment installer un TPE ?

Pour installer votre TPE, vous devez souscrire un contrat monétique auprès d’un établissement financier, tel qu’une banque ou un prestataire de services de paiement (PSP) comme Stripe. Vous recevrez une carte de domiciliation qui permettra de paramétrer le TPE et de le rattacher à votre compte bancaire professionnel. Le plus souvent, le paramétrage est effectué par un organisme agréé.

Pour se connecter à la passerelle, le TPE aura besoin de l’une des connexions suivantes :

• Téléphonique : Chaque transaction est facturée comme un appel. Pratique au démarrage de l’activité lorsque vous avez un faible volume de transactions, cette connexion risque d'être plus lente que d’autres solutions.
  
• Internet : Vous pouvez utiliser soit la fibre optique, soit une ligne ADSL (« Asymmetric Digital Subscriber Line » en anglais) pour vous connecter à Internet. Dans les deux cas, il vous est conseillé de souscrire un abonnement internet dédié au TPE pour assurer une bande passante suffisante et une sécurité maximale. Une connexion internet est beaucoup plus rapide et adaptée aux volumes de transactions élevés en magasin.
  
• Mobile : Pour utiliser une connexion mobile (GPRS « General Packet Radio Service » en anglais, 3G, ou 4G), le TPE doit être équipé d’une carte SIM. Cette solution offre une flexibilité maximale aux commerçants itinérants qui souhaitent encaisser en dehors du périmètre wifi ou Bluetooth.
  

Une fois votre TPE configuré, vous pouvez passer à votre premier encaissement.

Comment encaisser avec un TPE ?

Utiliser un TPE pour encaisser est simple et rapide. Voici les différentes étapes du processus :

1. En tant que commerçant, vous saisissez le montant de la transaction sur votre caisse enregistreuse ou sur le clavier du TPE.
   
2. Le client insère sa carte bancaire ou la présente au TPE pour payer sans contact. Il peut aussi approcher son appareil mobile du TPE pour payer avec un wallet.
   
3. Le TPE lit les données sensibles de la carte, qui sont immédiatement chiffrées selon les standards PCI DSS (« Payment Card Industry Security Standards Council » en anglais). Le client authentifie la transaction en tapant son code confidentiel sur le TPE ou en utilisant la biométrie (empreinte digitale ou reconnaissance faciale).
   
4. La passerelle monétique achemine la demande d'autorisation vers la banque du client, via une connexion internet, mobile ou téléphonique.
   
5. La banque du client effectue automatiquement les vérifications nécessaires (telles que la disponibilité des fonds, le respect du plafond autorisé, et les contrôles anti-fraude). Elle valide ou refuse le paiement sur la base de ces vérifications.
   
6. Enfin, le TPE affiche le résultat, et imprime un reçu, ou l’envoie au client par SMS ou e-mail pour confirmer la transaction.
   

Comment récupérer l’argent d’un TPE ?

Vous récupérez les fonds encaissés via votre TPE grâce à une procédure appelée télécollecte. Au cours de la journée, le TPE conserve localement une liste de toutes les transactions effectuées. En fin de journée, l’appareil transmet automatiquement les données de transaction à votre banque ou prestataire de services de paiement.

Lors de la télécollecte (à une heure déterminée par l'établissement financier), la banque crédite vos fonds sur votre compte professionnel. Ils sont généralement versés sous 24 à 28 heures ouvrées.

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