Una terminal de pago electrónico (EPT), o lector de tarjetas, es un dispositivo conectado a una red de cajeros automáticos (ATM), también llamada «red interbancaria», que permite a las empresas aceptar pagos con tarjeta o pagos con cartera digital de forma segura. La función del EPT es leer la información de pago y enviarla a las instituciones correspondientes para autorizar y completar las transacciones.

Los EPT aceleran las transacciones y reducen el riesgo de fraude y de pagos rechazados. Permiten que las empresas acepten varios métodos de pago, incluidos los pagos por teléfono móvil y las tarjetas de crédito y de débito, con lo cual se reduce la necesidad de manejar efectivo.

Para aprovechar al máximo un EPT, es importante comprender cómo funciona, desde la instalación hasta la acreditación de fondos en una cuenta de empresa. En este artículo, repasaremos cómo utilizar un EPT y de qué manera los proveedores como Stripe ayudan a las empresas a aceptar pagos.

Aspectos clave

• Los tres pasos principales para utilizar un EPT son: la configuración inicial, el proceso de pago y la acreditación de fondos.
  
• Para configurar un EPT, las empresas deben tener un contrato de pago electrónico, una tarjeta de depósito directo y servicio de teléfono o internet.
  
• Las transacciones implican varios pasos: el cajero ingresa el total, el cliente acerca la tarjeta o la cartera digital al EPT, el EPT lee la información segura de la tarjeta, el cliente autoriza el pago y el EPT muestra la confirmación del pago (si se acepta el pago).
  
• El EPT agrupa todas las transacciones realizadas durante el día y las envía al banco, que acredita los fondos en la cuenta bancaria de la empresa.
  

Cómo funciona un EPT: aspectos básicos

Hay tres pasos clave para usar un EPT: la configuración, el proceso de pago y la acreditación de fondos. Los EPT se deben conectar a una red interbancaria a través de una pasarela de pagos electrónica para cobrar pagos con tarjeta bancaria o cartera digital. La pasarela de pagos actúa como intermediaria entre el EPT y los servidores de la institución financiera para garantizar la autorización, el procesamiento y la transferencia de fondos a una cuenta de empresa.

Instalar un EPT

Para instalar un EPT, una empresa debe tener un contrato de pago electrónico con una institución financiera (p. ej., un banco) o un proveedor de servicios de pago (PSP), como Stripe. La empresa recibe una tarjeta de depósito directo, que se usa para configurar el EPT y conectarlo a una cuenta bancaria de la empresa. Por lo general, la configuración está a cargo de una organización certificada.

Para vincular el EPT con la pasarela de pagos, las empresas necesitan uno de los siguientes tipos de conexiones:

• Línea fija: Cada transacción se factura como una llamada telefónica. Esto puede ser una buena opción para las empresas que recién comienzan y tienen un bajo volumen de ventas, pero puede ser más lento que otras soluciones.
  
• Internet: Se puede utilizar fibra hasta el hogar (FTTH) o una línea de abonado digital asimétrica (ADSL). En ambos casos, se recomienda que las empresas tengan un servicio de internet independiente y exclusivo para el EPT por motivos de ancho de banda y seguridad. Con una línea dedicada, una conexión a internet suele ser una solución mejor y más rápida para las empresas, en particular para aquellas que procesan grandes volúmenes de transacciones en la tienda.
  
• Datos móviles: Para utilizar una conexión de datos móviles, como el Servicio General de Paquetes de Radio (GPRS), 3G o 4G, el EPT debe estar equipado con una tarjeta de módulo de identidad del suscriptor (SIM) compatible. Las conexiones de datos móviles ofrecen la máxima flexibilidad para las empresas móviles, a veces llamadas «comerciantes itinerantes», que desean cobrar pagos sin acceso a wifi o Bluetooth.
  

Una vez configurado el EPT, la empresa puede comenzar a aceptar pagos.

Aceptar pagos usando un EPT

Los EPT se pueden usar para aceptar pagos de manera rápida y sencilla. Así es como se ve el proceso paso a paso:

1. El cajero ingresa el monto de la transacción en la caja o en el teclado del EPT.
   
2. El cliente inserta su tarjeta bancaria o, para los pagos sin contacto, la acerca al EPT. También puede acercar su dispositivo móvil al EPT para pagar con una cartera digital.
   
3. El EPT lee la información confidencial almacenada en la tarjeta, que se codifica de inmediato según el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS). A continuación, el cliente autoriza la transacción al ingresar su número de identificación personal (PIN) en el EPT o al utilizar datos biométricos (p. ej., huella, reconocimiento facial).
   
4. La pasarela de pagos electrónica envía la solicitud de autorización al banco del cliente a través de una conexión a internet, de datos móviles o de línea fija.
   
5. El banco del cliente realiza automáticamente las verificaciones necesarias (p. ej., disponibilidad de fondos, límite de gastos autorizado, medidas de protección contra fraudes). Confirma o rechaza el pago en función de estas verificaciones.
   
6. Finalmente, el EPT muestra el resultado y emite un recibo o envía al cliente un mensaje de texto o correo electrónico para confirmar la transacción.
   

Cobrar fondos desde un EPT

Las empresas pueden cobrar fondos aceptados por un EPT a través de un procedimiento llamado «acreditación de fondos». A lo largo del día, el EPT mantiene un registro de todas las transacciones almacenado de forma local. Al final del día, el dispositivo envía automáticamente información sobre las transacciones al banco de la empresa o al proveedor de métodos de pago.

En el momento de la acreditación de fondos, que se produce a una hora específica determinada por la institución financiera, el banco acredita los fondos en la cuenta bancaria de la empresa. Los fondos por lo general se depositan en el plazo de uno a dos días hábiles.

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