Un terminal de paiement électronique (TPE), ou lecteur de cartes, est un appareil connecté à un réseau de guichets automatiques bancaires (GAB), également appelé « réseau interbancaire », qui permet aux entreprises d'accepter card_payments ou les paiements par portefeuille numérique de manière sécuritaire. Le rôle du TPE est de lire les informations de paiement et de les envoyer aux institutions appropriées pour autoriser et effectuer les transactions.

Les TPE accélèrent les transactions et réduisent le risque de fraude et de paiements échoués. Ils permettent aux entreprises d'accepter divers modes de paiement, y compris les paiements mobiles et les cartes de crédit et de débit, ce qui réduit le besoin de manipuler de l'argent comptant.

Pour utiliser pleinement un TPE, il est important de comprendre son fonctionnement, de l'installation au règlement des fonds dans un compte d'entreprise. Dans cet article, nous verrons comment utiliser un TPE et comment des fournisseurs tels que Stripe aident les entreprises à accepter des paiements.

Points clés à retenir

• Les trois principales étapes de l'utilisation d'un TPE sont : la configuration initiale, le processus de paiement et le règlement.
  
• Pour configurer un TPE, les entreprises doivent disposer d'un contrat de paiements électroniques, d'une carte de dépôt direct et d'un service téléphonique ou Internet.
  
• Les transactions comportent plusieurs étapes : le caissier saisit le total, le client présente la carte ou le portefeuille numérique au TPE, le TPE lit les informations sécurisées de la carte, le client autorise le paiement et le TPE affiche la confirmation de paiement (si le paiement est accepté).
  
• Le TPE regroupe toutes les transactions effectuées au cours de la journée et les envoie à la banque, qui crédite les fonds sur le compte bancaire de l'entreprise.
  

Fonctionnement d'un TPE : Les bases

L'utilisation d'un TPE se fait en trois étapes clés : la configuration, le processus de paiement et le règlement. Les TPE doivent être connectés à un réseau interbancaire via une passerelle de paiement électronique pour collecter les paiements par carte bancaire ou portefeuille numérique. La passerelle agit comme intermédiaire entre le TPE et les serveurs de l'institution financière pour sécuriser l'autorisation, le traitement et le transfert des fonds vers un compte d'entreprise.

Installer un TPE

Pour installer un TPE, une entreprise doit avoir un contrat de paiement électronique avec une institution financière (p. ex., une banque) ou un fournisseur de services de paiement (PSP), tel que Stripe. L'entreprise reçoit une carte de dépôt direct, qui est utilisée pour configurer le TPE et l'associer à un compte d'entreprise. Un organisme certifié est généralement responsable de la configuration.

Pour jumeler le TPE à la passerelle de paiement, les entreprises ont besoin de l'un des types de connexions suivants :

• Réseau fixe : Chaque transaction est facturée comme un appel téléphonique. Cela peut être une bonne solution pour les entreprises qui viennent de se lancer et qui ont un faible volume de ventes, mais cela peut être plus lent que d'autres solutions.
  
• Internet : Il est possible d'utiliser la fibre optique jusqu'au domicile (FTTH) ou une ligne d'abonné numérique à débit asymétrique (ADSL). Dans les deux cas, il est recommandé que les entreprises disposent d'un service Internet distinct dédié au TPE pour des raisons de bande passante et de sécurité. Avec une ligne dédiée, une connexion Internet a tendance à être une meilleure solution, plus rapide pour les entreprises, en particulier pour celles qui traitent des volumes plus importants de transactions en magasin.
  
• Données mobiles : Pour utiliser une connexion de données mobiles, telle que le service général de paquets radio (GPRS), la 3G ou la 4G, le TPE doit être équipé d'une carte de module d'identité d'abonné (SIM) compatible. Les connexions de données mobiles offrent une flexibilité maximale aux entreprises mobiles, parfois appelées « commerçants itinérants », qui souhaitent collecter des paiements sans accès au Wi-Fi ou au Bluetooth.
  

Une fois le TPE configuré, l'entreprise peut commencer à accepter des paiements.

Accepter des paiements à l'aide d'un TPE

Les TPE peuvent être utilisés pour accepter des paiements rapidement et facilement. Voici à quoi ressemble le processus, étape par étape :

1. Le caissier saisit le montant de la transaction sur la caisse ou le clavier du TPE.
   
2. Le client insère sa carte bancaire ou, pour les paiements sans contact, la présente au TPE. Il peut également approcher son appareil mobile du TPE pour payer avec un portefeuille numérique.
   
3. Le TPE lit les informations sensibles stockées sur la carte, qui sont immédiatement codées selon la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Le client autorise ensuite la transaction en tapant son numéro d'identification personnel (NIP) sur le TPE ou en utilisant la biométrie (p. ex., empreinte, reconnaissance faciale).
   
4. La passerelle de paiement électronique envoie la demande d'autorisation à la banque du client via une connexion Internet, de données mobiles ou fixe.
   
5. La banque du client effectue automatiquement les vérifications nécessaires (p. ex., disponibilité des fonds, limite de dépenses autorisée, mesures de protection contre la fraude). Elle confirme ou rejette le paiement en fonction de ces vérifications.
   
6. Enfin, le TPE affiche le résultat et imprime un reçu ou envoie au client un texto ou un courriel pour confirmer la transaction.
   

Collecter des fonds depuis un TPE

Les entreprises collectent les fonds acceptés par un TPE au moyen d'une procédure appelée « règlement ». Tout au long de la journée, le TPE conserve localement un enregistrement de toutes les transactions. À la fin de la journée, l'appareil envoie automatiquement les informations sur les transactions à la banque de l'entreprise ou au prestataire de services de paiement.

Lors du règlement, qui a lieu à une heure précise déterminée par l'institution financière, la banque crédite les fonds sur le compte bancaire de l'entreprise. Les fonds sont généralement déposés dans un délai d'un à deux jours ouvrables.

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