Según el Bundesbank (el banco central de Alemania), los pagos con tarjeta son ahora la forma más importante de pago electrónico en Alemania. A finales de 2024, el número de tarjetas de crédito emitidas era alrededor de 34,2 millones. Por desgracia, la popularidad de las tarjetas de crédito también las convierte en un objetivo atractivo para los actores fraudulentos. Las empresas deben contar con una protección eficaz contra el fraude con tarjetas de crédito.

En este artículo, explicamos el fraude con tarjetas de crédito, incluyendo cómo funciona, cómo afecta a las empresas y a los clientes, y cómo mantener la seguridad. También destacamos las últimas tendencias de fraude, explicamos cómo afecta el fraude con tarjetas de crédito a Alemania y analizamos las funciones de la autenticación y las medidas de seguridad en la prevención de fraude.

De un vistazo

• El fraude con tarjetas de crédito se produce cuando los actores fraudulentos utilizan tarjetas o datos de pago sin permiso para obtener beneficios financieros o causar daños.
  
• Las empresas corren un riesgo especial de fraude con tarjetas de crédito porque las tarjetas corporativas suelen ser utilizadas por varias personas y tienden a tener límites más altos.
  
• Los actores fraudulentos se han trasladado cada vez más al sector digital, lo que afecta a los pagos por Internet y al comercio electrónico en particular.
  
• Las consecuencias incluyen pérdidas financieras, carga de trabajo administrativa adicional y daños a la reputación.
  
• Las iniciativas de seguridad, como la supervisión, la autenticación y la detección de fraudes mediante IA, son clave para identificar y mitigar los riesgos de forma anticipada.
  

¿Qué es el fraude con tarjetas de crédito?

El fraude con tarjeta de crédito se refiere al uso no autorizado de una tarjeta de crédito o de los datos de la tarjeta para obtener un beneficio económico o causar daño a los titulares de las tarjetas o a las empresas. Los estafadores utilizan tarjetas físicas o datos de pago digitales robados. El fraude con tarjeta de crédito puede afectar tanto a las empresas como a los clientes.

A medida que los pagos son cada vez más digitales, los métodos de fraude también cambian y se adaptan. Los ataques digitales a los datos de pago son una gran preocupación, junto con formas más tradicionales de fraude, como el robo de tarjetas físicas.

¿Por qué las empresas corren un riesgo especial de sufrir fraude con tarjeta de crédito?

Las empresas son objetivos atractivos para los estafadores. Las tarjetas de crédito corporativas suelen tener límites más altos y las utilizan varias personas. Como resultado, el uso indebido se detecta en ocasiones más tarde en comparación con las tarjetas personales.

Otros factores de riesgo para las empresas incluyen los siguientes:

• Viajes de negocios con frecuentes card_payments
  
• Uso de redes públicas o no seguras
  
• Equipos descentralizados y formas de trabajo móvil
  
• Formación inadecuada del personal
  
• Procesos complejos de contabilidad y aprobación
  

El riesgo de uso indebido de los datos es especialmente alto en los viajes de negocios. Los empleados suelen utilizar sus tarjetas para hoteles, transporte, restaurantes y reservas por Internet, y a menudo utilizan redes wifi públicas. Esto facilita que los estafadores obtengan información de pago confidencial.

Cómo obtienen los estafadores los datos de la tarjeta de crédito

Los estafadores utilizan diversos métodos para obtener datos de la tarjeta de crédito. A continuación se muestran las formas más comunes de fraude:

• Robo de tarjeta física
  Los estafadores roban tarjetas de crédito mediante tirones de bolsos, allanamientos de morada o accediendo a artículos desatendidos.
  
• Skimming
  El «skimming» se refiere a la copia ilegal de los datos de la tarjeta en cajeros automáticos (ATM) o terminales de pago manipulados. Los estafadores también pueden intentar espiar a los clientes cuando realizan reintegros para averiguar sus números de identificación personal (PIN).
  
• Phishing
  El phishing consiste en que los estafadores roban datos confidenciales con correos electrónicos, sitios web o mensajes de texto falsos. Estos mensajes suelen parecerse a comunicaciones oficiales de bancos, proveedores de servicios de pago (PSP) o empresas conocidas. El objetivo es obtener los datos de la tarjeta de crédito, contraseñas o códigos de seguridad.
  
• Hacking
  Los estafadores utilizan el hackeo para obtener acceso no autorizado a sistemas de tecnología de la información (TI) o bases de datos. El objetivo suele ser robar grandes volúmenes de datos de la tarjeta de crédito y datos de los clientes. El hackeo afecta principalmente a tiendas de Internet, PSP y redes de empresas.
  
• Uso indebido interno
  Las empresas también pueden ser objeto de fraude con tarjeta de crédito desde el interior. Los empleados con acceso a datos de pago o tarjetas corporativas pueden hacer un uso indebido de esta información o transmitirla a terceros.
  

¿Cómo utilizan los estafadores los datos de la tarjeta de crédito robados?

Los datos de la tarjeta de crédito robados se pueden utilizar para diversas actividades delictivas. Los estafadores pueden utilizarlos para realizar compras o vender los datos en mercados de Internet ilegales.

Las formas frecuentes de fraude con tarjeta de crédito incluyen las siguientes:

• Robo de identidad
  
• Compras por Internet y físicas
  
• Compra de vales o créditos digitales
  
• Reintegros de efectivo en cajeros automáticos
  
• Cuentas falsas en Internet
  
• Creación de tarjetas de crédito falsas
  
• Fraude de facturas o gastos
  

Fraude con tarjetas de crédito: tendencias en Alemania

El fraude con tarjetas de crédito cambia y se adapta constantemente en todo el mundo. Aunque muchas formas de fraude se han trasladado al espacio digital, muchas tarjetas todavía se roban físicamente. En Alemania, las Estadísticas de delincuencia policial para 2025 registraron 94.555 casos de robo de medios de pago sin efectivo (es decir, tarjetas giro y tarjetas de crédito) con una tasa de resolución de solo el 8 %.

Si bien el robo físico de tarjetas ha disminuido y la clonación se ha vuelto casi obsoleta, el fraude digital está en aumento. En Alemania en 2025, hubo 96.383 casos de «fraude o fraude informático utilizando métodos de pago sin efectivo obtenidos ilegalmente». Esto supuso un aumento de casi el 5 % interanual. Solo se resolvieron alrededor de una quinta parte de esos casos.

La Federación Alemana de Organizaciones de Consumidores (Verbraucherzentrale Bundesverband, o VZBV) observó un aumento significativo de quejas relacionadas con delitos informáticos que afectan a los servicios financieros en 2025. Hubo más de 2400 informes de robo de identidad, suplantación de identidad (phishing) y débitos no autorizados. En 2024, el número de quejas fue de poco más de 1500.

Esta tendencia se refleja en toda Europa. Por ejemplo, según un informe redactado conjuntamente por la Autoridad Bancaria Europea y el Banco Central Europeo, el coste de los daños causados por el fraude en los pagos en la zona euro aumentó de 3500 millones de euros en 2023 a 4200 millones de euros en 2024. Estas cifras demuestran que las redes de fraude digital se han profesionalizado cada vez más y suponen un desafío aún mayor tanto para los clientes como para las empresas.

¿Qué impacto tiene el fraude con tarjetas de crédito en las víctimas?

El fraude con tarjetas de crédito puede tener un grave impacto tanto en las empresas como en los particulares. Ambas partes pueden sufrir pérdidas económicas inmediatas y mucho más.

Pérdidas económicas

Para las empresas, el fraude conlleva la pérdida de beneficios, disputas y comisiones adicionales de los proveedores de servicios de pago (PSP). También hay costes de investigaciones internas, medidas de seguridad y gestión del fraude. Los particulares se ven afectados por cargos no autorizados, tarjetas bloqueadas y obstáculos financieros temporales.

Pérdida de confianza y daños en la reputación

Estar relacionado con incidentes de seguridad o filtraciones de datos puede dañar permanentemente la confianza del cliente en una empresa. Los daños en la reputación suelen tener un impacto duradero en la fidelidad de los clientes, los ingresos y la competitividad.

Carga de trabajo organizativa

El fraude cuesta tiempo y dinero a las empresas. Tienen que revisar las transacciones, bloquear tarjetas, ajustar los procesos de seguridad y comunicarse con los bancos o los PSP. También hay costes de seguridad informática, cumplimiento de la normativa y formación de los empleados.

Riesgos jurídicos y normativos

Cada vez hay más requisitos de protección de datos, seguridad de TI y prevención de fraude para las empresas en Alemania. Las empresas que no protegen adecuadamente la información de pago confidencial se exponen a acciones jurídicas, multas y posibles reclamaciones por daños y perjuicios.

Qué hacer cuando se produce un fraude con tarjeta de crédito

Si una empresa es víctima de un fraude con tarjeta de crédito, es importante reaccionar rápidamente y seguir el proceso para mitigar daños mayores. En primer lugar, congela inmediatamente las tarjetas o cuentas afectadas para evitar que se produzcan más transacciones no autorizadas. A continuación, revisa sistemáticamente todos los cargos sospechosos y documenta los daños.

También es importante informar al PSP o banco correspondiente para que puedan revisar los contracargos e implementar medidas de seguridad adicionales. En los casos más graves, también podría ser necesario recurrir a las fuerzas del orden.

Las empresas también deben revisar los procesos internos para identificar posibles puntos débiles en el sistema de pago o de autorización e identificar mejor futuros incidentes.

Cómo prevenir y reconocer el fraude con tarjeta de crédito

La situación ideal para las empresas en Alemania es identificar el fraude con tarjeta de crédito de forma temprana y utilizar herramientas para evitarlo. Las empresas deben invertir en medidas de prevención y control para minimizar los riesgos y proteger los procesos de pago. Esto incluye lo siguiente:

• Introducir sistemas de supervisión para señalar transacciones inusuales o sospechosas en tiempo real
  
• Implementar la autenticación reforzada de clientes (SCA) para los pagos por Internet y las aprobaciones internas
  
• Utilizar redes seguras y conexiones de red privada virtual (VPN), especialmente para los viajes de negocios y el trabajo remoto
  
• Establecer directrices internas claras para el uso y la autorización de tarjetas de crédito corporativas
  
• Establecer límites de tarjeta de crédito y activar avisos de transacciones
  
• Formar a los empleados para gestionar el phishing, la ingeniería social y los procesos de pago seguros
  
• Actualizar periódicamente los estándares de seguridad de TI y las restricciones de acceso
  

¿Cómo pueden las medidas de autenticación y seguridad prevenir el fraude con tarjetas de crédito?

Las medidas de autenticación y seguridad se encuentran entre las herramientas más importantes para prevenir el fraude con tarjetas de crédito. Estas medidas dificultan el acceso de personas no autorizadas a los datos de pago y ayudan a las empresas a identificar actividades sospechosas de forma temprana.

Autenticación en dos pasos

Los controles de seguridad adicionales se han vuelto cada vez más importantes, especialmente con los pagos por Internet. Los procedimientos como la autenticación en dos pasos garantizan que las empresas no puedan procesar pagos utilizando solo los datos de la tarjeta. Los clientes también deben confirmar su identidad mediante códigos de un solo uso o a través de aplicaciones bancarias, por ejemplo. Esto puede reducir considerablemente el riesgo de transacciones fraudulentas.

Protección de datos de pago

Los estándares de seguridad también ayudan a garantizar una mejor protección de los datos de la tarjeta de crédito. Las transferencias de datos cifradas, la tokenización y los modernos protocolos de seguridad dificultan que actores fraudulentos intercepten o hagan un mal uso de la información de pago.

Detección de fraude basada en IA

Las tecnologías modernas desempeñan una función cada vez más importante en la prevención de fraude. Con Stripe Radar, las empresas pueden analizar automáticamente actividades de pago sospechosas e identificar posibles fraudes. Radar está basado en IA y utiliza datos de la red global de Stripe para identificar continuamente los últimos patrones de fraude y adaptar los mecanismos de seguridad.

Radar examina las transacciones en tiempo real, teniendo en cuenta diversas señales de riesgo, como comportamientos de compra sospechosos, información inusual sobre los dispositivos o casos anteriores de fraude. Esto permite una detección más específica de los pagos de riesgo sin rechazar innecesariamente un gran número de transacciones legítimas. Las empresas pueden integrar Radar directamente en su infraestructura de pagos.

El fraude con tarjetas de crédito en el mercado alemán

Las características únicas del mercado de pagos alemán influyen en cómo los actores fraudulentos cometen fraudes con tarjetas de crédito y en cómo pueden prevenirlos las empresas. Por ejemplo, Alemania ha sido una economía fuertemente establecida en el efectivo. Por tanto, el uso de las tarjetas de crédito tradicionales sigue siendo relativamente bajo en comparación con otros mercados internacionales.

Sin embargo, el fraude con tarjetas de crédito sigue siendo un problema en Alemania. Los riesgos aumentan constantemente, en particular en el comercio electrónico debido a los pagos por Internet y por móvil, y a las transacciones transfronterizas. Por tanto, las empresas en Alemania deben cumplir los estándares de seguridad internacionales y adaptar sus medidas de prevención de fraude a los modelos de negocio digitales que cambian continuamente.

Protección de datos

Las empresas alemanas están sujetas a estrictos requisitos de seguridad y protección de datos. Por tanto, la prevención de fraude y su reconocimiento deben cumplir las normativas jurídicas aplicables.

El marco fundamental es el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), que estipula que el tratamiento de la información de identificación personal debe ser transparente, realizarse con un fin específico y estar restringida a lo necesario. En cuanto a la detección del fraude, esto significa que las empresas solo pueden utilizar los datos que sean realmente necesarios por motivos de seguridad y prevención.

El Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) también exige a las empresas en Alemania que implementen las correspondientes medidas de seguridad técnicas y organizativas para proteger los datos personales de manera eficaz. Si se produce una filtración de datos, se aplican unos plazos de notificación y unos requisitos de divulgación. En ciertos casos, el incidente se debe notificar a la autoridad supervisora competente en un plazo de 72 horas.

Los clientes alemanes también son conocidos por estar concienciados con la protección de datos y la seguridad. Los clientes esperan procesos de pago seguros y un tratamiento responsable de los datos confidenciales. Por tanto, las empresas deben contar con estándares de seguridad transparentes para prevenir el fraude lo antes posible.

Preguntas frecuentes

A continuación, proporcionamos respuestas a las preguntas más importantes sobre el fraude con tarjeta de crédito en Alemania.