Selon la Bundesbank – la banque centrale d'Allemagne – les card_payments constituent désormais la forme de paiement électronique la plus importante en Allemagne. À la fin de 2024, le nombre de cartes de crédit émises s'élevait à environ 34,2 millions. Malheureusement, la popularité des cartes de crédit en fait également une cible attrayante pour les acteurs frauduleux. Les entreprises doivent disposer d'une protection efficace contre la fraude par carte de crédit.

Dans cet article, nous expliquons la fraude par carte de crédit, y compris son fonctionnement, son incidence sur les entreprises et la clientèle, et comment rester en sécurité. Nous soulignons également les dernières tendances en matière de fraude, expliquons l'incidence de la fraude par carte de crédit sur l'Allemagne et discutons des rôles de l'authentification et des mesures de sécurité dans la prévention de la fraude.

Points clés à retenir

• La fraude par carte de crédit se produit lorsque des acteurs frauduleux utilisent des cartes ou des informations de paiement sans autorisation pour obtenir des avantages financiers ou causer des dommages.
  
• Les entreprises sont particulièrement exposées au risque de fraude par carte de crédit parce que les cartes d'entreprise sont souvent utilisées par plusieurs personnes et ont tendance à avoir des limites plus élevées.
  
• Les acteurs frauduleux se tournent de plus en plus vers le secteur numérique, ce qui touche en particulier les paiements en ligne et le commerce électronique.
  
• Les conséquences comprennent des pertes financières, une charge de travail administratif supplémentaire et des atteintes à la réputation.
  
• Les initiatives de sécurité – telles que la surveillance, l'authentification et la détection de la fraude par l'IA – sont essentielles pour repérer et atténuer rapidement les risques.
  

Qu’est-ce que la fraude à la carte de crédit?

La fraude par carte de crédit désigne l'utilisation non autorisée d'une carte de crédit ou d'informations de carte à des fins lucratives ou pour nuire aux titulaires de carte ou aux entreprises. Les fraudeurs utilisent des cartes physiques ou des informations de paiement numériques volées. La fraude par carte de crédit peut toucher autant les entreprises que les clients.

Alors que les paiements deviennent de plus en plus numériques, les méthodes de fraude évoluent et s'adaptent. Les attaques numériques visant les données de paiement constituent une préoccupation majeure, au même titre que les formes de fraude plus traditionnelles, telles que le vol de cartes physiques.

Pourquoi les entreprises sont-elles particulièrement vulnérables à la fraude par carte de crédit?

Les entreprises sont des cibles de choix pour les fraudeurs. Les cartes de crédit d'entreprise ont souvent des limites plus élevées et sont utilisées par plusieurs personnes. Par conséquent, l'utilisation abusive est parfois détectée plus tard que pour les cartes personnelles.

Voici d'autres facteurs de risque pour les entreprises :

• Les voyages d'affaires avec des paiements fréquents par carte
  
• L'utilisation de réseaux publics ou non sécurisés
  
• Les équipes décentralisées et les méthodes de travail mobiles
  
• Le manque de formation du personnel
  
• La complexité des processus d'approbation et de comptabilité
  

Le risque d'utilisation abusive des données est particulièrement élevé lors des voyages d'affaires. Les employés utilisent souvent leur carte pour payer les hôtels, les transports, les restaurants et les réservations en ligne, et ils utilisent souvent des réseaux Wi-Fi publics. Il est alors plus facile pour les fraudeurs de recueillir des informations de paiement sensibles.

Comment les fraudeurs obtiennent-ils les informations de carte de crédit?

Les fraudeurs utilisent diverses méthodes pour obtenir des informations de carte de crédit. Les formes de fraude les plus courantes sont les suivantes :

• Vol de carte physique
  Les fraudeurs volent des cartes de crédit en arrachant des sacs à main, en s'introduisant par effraction ou en accédant à des objets laissés sans surveillance.
  
• Écrémage
  Le clonage désigne la copie illégale d'informations de carte sur des guichets automatiques (GAB) ou des terminaux de paiement manipulés. Les fraudeurs peuvent également tenter d'espionner les clients lors de leurs retraits afin de découvrir leur numéro d'identification personnel (NIP).
  
• Hameçonnage
  L'hameçonnage consiste, pour les fraudeurs, à voler des données sensibles au moyen de faux courriels, de sites Web ou de textos. Ces messages ressemblent souvent à des communications officielles provenant de banques, de fournisseurs de solutions de paiement ou d'entreprises bien connues. L'objectif est d'obtenir des informations de carte de crédit, des mots de passe ou des codes de sécurité.
  
• Piratage informatique
  Les fraudeurs ont recours au piratage pour accéder sans autorisation aux systèmes de technologie de l'information (TI) ou aux bases de données. L'objectif est souvent de voler de grands volumes d'informations de carte de crédit et de données de clients. Le piratage touche principalement les boutiques en ligne, les fournisseurs de solutions de paiement et les réseaux d'entreprise.
  
• Utilisation abusive à l'interne
  Les entreprises peuvent également être la cible de fraude par carte de crédit de l'intérieur. Les employés ayant accès aux détails de paiement ou aux cartes d'entreprise peuvent abuser de ces informations ou les transmettre à des tiers.
  

Comment les fraudeurs utilisent-ils les informations de carte de crédit volées?

Les informations de carte de crédit volées peuvent être utilisées pour diverses entreprises criminelles. Les fraudeurs peuvent s'en servir pour effectuer des achats ou vendre les données sur des marchés en ligne illégaux.

Parmi les formes fréquentes de fraude par carte de crédit, citons les suivantes :

• Le vol d'identité
  
• Les achats en ligne et en personne
  
• L'achat de bons d'achat ou de crédits numériques
  
• Les retraits d'argent comptant aux guichets automatiques bancaires
  
• Les faux comptes en ligne
  
• La création de fausses cartes de crédit
  
• La fraude liée aux factures ou aux dépenses
  

Fraude par carte de crédit : tendances en Allemagne

La fraude par carte de crédit évolue et s'adapte constamment dans le monde entier. Bien que de nombreuses formes de fraude se soient déplacées vers l'espace numérique, de nombreuses cartes sont encore volées physiquement. En Allemagne, les statistiques de la criminalité policière de 2025 ont enregistré 94 555 cas de vol de moyens de paiement autres qu'en espèces (c'est-à-dire les cartes giro et les cartes de crédit) avec un taux de résolution de seulement 8 % .

Alors que le vol physique de cartes a diminué et que l'écrémage est devenu presque obsolète, la fraude numérique augmente. En Allemagne en 2025, il y a eu 96 383 cas de « fraude ou fraude informatique utilisant des modes de paiement autres qu'en espèces obtenus illégalement ». Cela représente une augmentation de près de 5 % d'une année à l'autre. Seulement un cinquième environ de ces cas ont été résolus.

La Fédération allemande des Organizations de consommateurs (Verbraucherzentrale Bundesverband, ou VZBV) a constaté une augmentation significative des plaintes liées aux cybercrimes touchant les services financiers en 2025. Il y a eu plus de 2 400 signalements de vol d'identité, d'hameçonnage et de débits non autorisés. En 2024, le nombre de plaintes s'élevait à un peu plus de 1 500.

Cette tendance s'observe dans toute l'Europe. Par exemple, selon un rapport corédigé par l'Autorité bancaire européenne et la Banque centrale européenne, le coût des dommages causés par la fraude liée au paiement dans la zone euro est passé de 3,5 milliards d'euros en 2023 à 4,2 milliards d'euros en 2024. Ces chiffres démontrent que les réseaux de fraude numérique sont devenus de plus en plus professionnels et posent un défi encore plus grand tant pour la clientèle que pour les entreprises.

Quelles sont les conséquences de la fraude par carte de crédit sur les victimes?

La fraude par carte de crédit peut avoir de graves répercussions tant sur les entreprises que sur les particuliers. Les deux parties peuvent subir des pertes financières immédiates, entre autres.

Pertes financières

Pour les entreprises, la fraude entraîne une perte de bénéfice, des contestations de paiement et des frais supplémentaires de la part des FSP. Il y a aussi des coûts liés aux enquêtes internes, aux mesures de sécurité et à la gestion de la fraude. Les particuliers sont touchés par des prélèvements non autorisés, des cartes bloquées et des difficultés financières temporaires.

Perte de confiance et atteinte à la réputation

L'association avec des incidents de sécurité ou des violations de données peut nuire durablement à la confiance de la clientèle envers une entreprise. L'atteinte à la réputation a souvent des effets prolongés sur la fidélité de la clientèle, les revenus et la compétitivité.

Charge de travail organisationnelle

La fraude coûte du temps et de l'argent aux entreprises. Elles doivent vérifier les transactions, bloquer des cartes, ajuster les processus de sécurité et communiquer avec les banques ou les FSP. S'ajoutent à cela les coûts pour la sécurité informatique, la conformité et la formation du personnel.

Risques juridiques et réglementaires

Les exigences en matière de protection des données, de sécurité informatique et de prévention de la fraude se renforcent pour les entreprises en Allemagne. Celles qui omettent de protéger adéquatement les données de paiement sensibles s'exposent à des poursuites judiciaires, des amendes et d'éventuelles demandes de dommages-intérêts.

Que faire en cas de fraude par carte de crédit

Si une entreprise est victime de fraude par carte de crédit, il est important de réagir rapidement et de suivre la procédure afin de limiter les dégâts. Tout d'abord, gelez immédiatement les cartes ou les comptes touchés afin d'empêcher d'autres transactions non autorisées. Ensuite, vérifiez systématiquement tous les débits suspects et documentez tout dommage.

Il est également important d'informer le fournisseur de solutions de paiement ou la banque afin qu'ils puissent examiner les contestations de paiement et mettre en œuvre des mesures de sécurité supplémentaires. Dans les cas plus graves, il peut être nécessaire de faire appel aux forces de l'ordre.

Les entreprises doivent également revoir leurs processus internes afin de détecter d'éventuelles failles dans le système de paiement ou d'autorisation et de mieux repérer les incidents futurs.

Comment prévenir et détecter la fraude par carte de crédit

Dans l'idéal, les entreprises allemandes devraient détecter rapidement la fraude par carte de crédit et utiliser des outils pour l'empêcher. Elles doivent investir dans des mesures de prévention et de contrôle afin de réduire les risques et de protéger les processus de paiement. Cela comprend notamment les mesures suivantes :

• Mettre en place des systèmes de surveillance afin de signaler en temps réel les transactions inhabituelles ou suspectes
  
• Mettre en place l'authentification forte du client (SCA) pour les paiements en ligne et les approbations internes
  
• Utiliser des réseaux et des connexions par réseau privé virtuel (RPV) sécurisés, en particulier lors des voyages d'affaires et pour le travail à distance
  
• Établir des directives internes claires concernant l'utilisation et l'autorisation des cartes de crédit d'entreprise
  
• Fixer des limites de carte de crédit et activer les avertissements de transaction
  
• Former les employés à la gestion de l'hameçonnage, de l'ingénierie sociale et des processus de paiement sécurisés
  
• Mettre régulièrement à jour les normes de sécurité informatique et les restrictions d'accès
  

Comment l'authentification et les mesures de sécurité peuvent-elles prévenir la fraude par carte de crédit?

L'authentification et les mesures de sécurité comptent parmi les outils les plus importants pour prévenir la fraude par carte de crédit. Ces mesures compliquent l'accès aux données de paiement par des personnes non autorisées et aident les entreprises à détecter rapidement les activités suspectes.

Authentification à deux facteurs

Les contrôles de sécurité supplémentaires sont devenus de plus en plus importants, surtout pour les paiements en ligne. Des procédures telles que l'authentification à deux facteurs garantissent que les entreprises ne peuvent pas traiter les paiements en utilisant uniquement les informations de carte. La clientèle doit également confirmer son identité à l'aide de codes à usage unique ou via des applications bancaires, par exemple. Cela peut réduire considérablement le risque de transactions frauduleuses.

Protection des données de paiement

Les normes de sécurité contribuent également à assurer une meilleure protection des informations de carte de crédit. Les transferts de données chiffrés, la jetonisation et les protocoles de sécurité modernes rendent plus difficile l'interception ou l'utilisation frauduleuse des informations de paiement.

Détection de la fraude par l'IA

Les technologies modernes jouent un rôle de plus en plus crucial dans la prévention de la fraude. Avec Stripe Radar, les entreprises peuvent analyser automatiquement les activités de paiement suspectes et détecter les fraudes potentielles. Radar s'appuie sur l'IA et utilise les données du réseau mondial de Stripe pour repérer continuellement les derniers schémas de fraude et adapter ses mécanismes de sécurité.

Radar examine les transactions en temps réel en tenant compte de divers signaux de risque, tels qu'un comportement d'achat suspect, des informations d'appareil inhabituelles ou des cas antérieurs de fraude. Cela permet de cibler plus précisément les paiements risqués sans rejeter inutilement un grand nombre de transactions légitimes. Les entreprises peuvent intégrer Radar directement à leur infrastructure de paiement.

Fraude par carte de crédit sur le marché allemand

Les caractéristiques uniques du marché des paiements allemand influencent la manière dont les fraudeurs opèrent et la façon dont les entreprises peuvent s'en prémunir. Par exemple, l'économie allemande s'est fortement établie sur l'argent comptant. Par conséquent, l'utilisation des cartes de crédit traditionnelles y reste relativement faible comparativement à d'autres marchés internationaux.

Cependant, la fraude par carte de crédit demeure un enjeu en Allemagne. Les risques augmentent constamment, en particulier dans le commerce électronique en raison des paiements en ligne et sur appareil mobile, ainsi que des transactions transfrontalières. Les entreprises en Allemagne doivent donc respecter les normes de sécurité internationales et adapter leurs mesures de prévention de la fraude aux modèles d'affaires numériques en constante évolution.

Protection des données

Les entreprises allemandes sont soumises à des exigences strictes en matière de sécurité et de protection des données. La prévention et la détection de la fraude doivent donc se conformer aux réglementations juridiques en vigueur.

Le principal cadre réglementaire est le Règlement général sur la protection des données (RGPD), qui stipule que le traitement des informations d'identification doit être transparent, effectué dans un but précis et limité à ce qui est nécessaire. En matière de détection de la fraude, cela signifie que les entreprises ne peuvent utiliser que les données réellement nécessaires à des fins de sécurité et de prévention.

Le RGPD exige également des entreprises en Allemagne qu'elles mettent en œuvre des mesures de sécurité techniques et organisationnelles appropriées pour protéger efficacement les données personnelles. En cas de violation de données, des délais de signalement et des exigences de divulgation s'appliquent. Dans certains cas, l'incident doit être signalé à l'autorité de contrôle compétente dans les 72 heures.

La clientèle allemande est par ailleurs réputée pour sa vigilance en matière de sécurité et de protection des données. Elle s'attend à des processus de paiement sécurisés et à un traitement responsable de ses données sensibles. Les entreprises doivent donc appliquer des normes de sécurité transparentes pour prévenir la fraude le plus tôt possible.

Foire aux questions

Vous trouverez ci-dessous les réponses aux questions les plus importantes concernant la fraude par carte de crédit en Allemagne.