根据德国中央银行——德意志联邦银行的数据，card_payments 现已成为德国最重要的电子支付形式。截至 2024 年底，信用卡发行量约为 3,420 万张。不幸的是，信用卡的普及也使其成为欺诈者极具吸引力的目标。企业必须采取有效的保护措施防范信用卡欺诈。

在本文中，我们将解释信用卡欺诈，包括其运作方式、它对企业和客户的影响，以及如何保持安全。我们还重点介绍了最新的欺诈趋势，解释了信用卡欺诈对德国的影响，并讨论了身份验证和安全措施在欺诈防范中的角色。

关键要点

• 当欺诈者未经许可使用银行卡或支付详情以获取经济利益或造成损害时，就会发生信用卡欺诈。
  
• 企业面临的信用卡欺诈风险尤其大，因为公司银行卡通常被多人使用，且额度通常较高。
  
• 欺诈者越来越多地转移到数字领域，尤其影响在线支付和电子商务。
  
• 后果包括财务损失、额外的管理工作量以及声誉损害。
  
• 安全举措——例如监控、身份验证和基于 AI 的欺诈检测——是尽早识别和降低风险的关键。
  

什么是信用卡欺诈？

信用卡欺诈是指为了获取经济利益或对持卡人或商家造成伤害而未经授权使用信用卡或卡信息。欺诈者要么使用实体卡，要么使用窃取的数字支付信息。信用卡欺诈会影响商家和客户。

随着支付日益数字化，欺诈方法也不断变化和适应。除传统的欺诈形式（例如窃取实体卡）外，针对支付数据的数字攻击也成为主要问题。

为什么商家尤其面临信用卡欺诈风险？

商家是欺诈者眼中的诱人目标。公司信用卡通常具有更高的额度，且由多人使用。因此，与个人卡相比，其滥用情况往往较晚才被发现。

商家面临的其他风险因素包括以下几点：

• 频繁使用卡支付的商务旅行
  
• 使用公共或不安全的网络
  
• 分散的团队和移动工作方式
  
• 员工培训不足
  
• 复杂的会计和审批流程
  

出差时数据被滥用的风险极高。员工通常使用他们的卡预订酒店、交通、餐厅和在线服务，并且他们经常使用公共 Wi-Fi 网络。这使欺诈者更容易收集敏感的支付信息。

欺诈者如何获取信用卡信息

欺诈者使用各种方法来获取信用卡信息。以下是最常见的欺诈形式：

• 实体卡盗窃
  欺诈者通过抢劫钱包、破门而入或接触无人看管的物品来窃取信用卡。
  
• 盗刷
  侧录（Skimming）是指在被篡改的自动取款机（ATM）或支付终端上非法复制卡信息。欺诈者还可能在客户取款时偷窥，以获取其个人识别码（PIN）。
  
• 网络钓鱼
  网络钓鱼指欺诈者利用虚假电子邮件、网站或短信窃取敏感数据。这些消息通常类似于银行、支付服务提供商（PSP）或知名商家的官方通信。目的是获取信用卡信息、密码或安全码。
  
• 黑客攻击
  欺诈者使用黑客攻击来获取对信息技术（IT）系统或数据库的未经授权访问权限。目标通常是窃取大量信用卡信息和客户数据。黑客攻击主要影响在线商店、PSP 和公司网络。
  
• 内部滥用
  商家也可能成为内部信用卡欺诈的目标。可以接触支付信息或公司卡的员工可能会滥用此信息或将其传递给第三方。
  

欺诈者如何使用窃取的信用卡信息？

窃取的信用卡信息可用于各种犯罪活动。欺诈者可以将它们用于购物，或在非法的在线市场上出售该数据。

信用卡欺诈的常见形式包括：

• 身份盗窃
  
• 线上和线下购物
  
• 购买代金券或数字积分
  
• 在 ATM 上提取现金
  
• 虚假在线账户
  
• 制作虚假信用卡
  
• 账单或费用欺诈
  

信用卡欺诈：德国的趋势

信用卡欺诈在世界范围内不断变化和适应。尽管许多形式的欺诈已经转移到数字空间，但许多卡片仍然会被物理盗窃。在德国，2025 年警察犯罪统计记录了 94,555 起盗窃非现金支付方式（即giro 卡和信用卡）的案件，破案率仅为 8%。

虽然物理卡片盗窃有所下降，并且侧录几乎已经绝迹，但数字欺诈正在上升。2025 年德国发生了 96,383 起“使用非法获取的非现金支付方式进行的欺诈或计算机欺诈”案件。这同比增长了近 5%。其中只有约五分之一的案件被破获。

德国消费者组织联合会（Verbraucherzentrale Bundesverband，简称 VZBV）发现，在 2025 年，有关影响金融服务的网络犯罪的投诉大幅增加。有超过 2,400 份报告涉及身份盗窃、网络钓鱼和未经授权的扣款。2024 年，投诉数量刚刚超过 1,500 起。

这种趋势在整个欧洲都有体现。例如，根据欧洲银行业管理局和欧洲中央银行联合撰写的一份报告，欧元区支付欺诈造成的损失成本从 2023 年的 35 亿欧元上升到 2024 年的 42 亿欧元。这些数字表明，数字欺诈网络变得越来越专业化，对客户和企业都构成了更大的挑战。

信用卡欺诈对受害者有何影响？

信用卡欺诈会对商家和个人造成严重影响。双方都可能遭受直接的经济损失及其他后果。

经济损失

对于商家而言，欺诈会导致收益损失、退单以及 PSP 收取的额外费用。此外，还有内部调查、安全措施和欺诈管理等成本。个人则会受到未经授权的扣款、冻结银行卡以及暂时的资金周转问题等影响。

信任流失和声誉受损

与安全事件或数据泄露扯上关系可能会永久损害客户对商家的信任。声誉受损通常会对客户忠诚度、收入和竞争力产生长期影响。

组织工作量

欺诈会让商家耗费大量时间和金钱。他们必须审查交易、冻结银行卡、调整安全流程，并与银行或 PSP 进行沟通。此外，还会产生 IT 安全、监管合规和员工培训等方面的成本。

法律和监管风险

针对德国商家的数据保护、IT 安全和欺诈防范要求不断提高。未能充分保护敏感支付信息的商家将面临法律诉讼、罚款以及潜在的损害赔偿要求等风险。

发生信用卡欺诈时该怎么办

如果商家成为信用卡欺诈的受害者，务必迅速做出反应并遵循流程以减轻进一步的损失。首先，立即冻结受影响的卡或账户，以防止进一步发生未经授权的交易。其次，系统地审查所有可疑扣款，并记录任何损失。

通知相关的 PSP 或银行也很重要，以便他们审查撤销付款并实施额外的安全措施。在更严重的情况下，可能还需要执法部门介入。

商家还必须审查内部流程，以识别支付或授权系统中潜在的弱点，并更好地识别未来的事件。

如何预防和识别信用卡欺诈

对德国的商家而言，理想的场景是尽早识别信用卡欺诈并使用工具加以防范。商家需要在预防和控制措施上进行投资，以最小化风险并保护支付流程。这包括以下内容：

• 引入监控系统，实时标记异常或可疑交易
  
• 为在线支付和内部签批部署强客户认证 (SCA)
  
• 使用安全的网络和虚拟专用网络（VPN）连接，尤其是在商务旅行和远程办公时
  
• 制定有关使用和授权公司信用卡的清晰内部指南
  
• 设置信用卡额度并激活交易警告
  
• 培训员工以应对网络钓鱼、社会工程和安全支付流程
  
• 定期更新 IT 安全标准和访问限制
  

身份验证和安全措施如何防范信用卡欺诈？

身份验证和安全措施是防范信用卡欺诈最重要的工具之一。这些措施使未经授权的人员更难访问支付数据，并帮助商家及早发现可疑活动。

双重验证

额外的安全检查变得越来越重要，尤其是在线支付。双重认证等流程可确保商家不能仅使用卡信息来处理支付。例如，客户还必须使用一次性验证码或通过银行应用来确认其身份。这可以显著降低欺诈性交易的风险。

支付数据保护

安全标准也有助于确保更好地保护卡信息。加密数据传输、令牌化和现代安全协议使欺诈分子更难拦截或滥用支付信息。

由 AI 驱动的欺诈检测

现代技术在欺诈防范中扮演着越来越重要的角色。借助 Stripe Radar，商家可以自动分析可疑的支付活动并识别潜在欺诈。Radar 基于 AI 构建，并利用来自全球 Stripe 网络的数据来持续识别最新的欺诈模式并调整安全机制。

Radar 会实时筛选交易，并综合考虑各种风险信号，例如可疑的购买行为、异常的设备信息或以往的欺诈记录。这样可以更有针对性地检测高风险支付，而不会不必要地拒绝大量合法交易。商家可以将 Radar 直接集成到其支付基础设施中。

德国市场的信用卡欺诈

德国支付市场的独特性影响着欺诈分子实施信用卡欺诈的方式，以及商家防范欺诈的方式。例如，德国一直是一个严重依赖基于现金的经济体。因此，与其他国际市场相比，传统信用卡的使用率仍然相对较低。

然而，信用卡欺诈在德国仍然是一个问题。由于在线和移动支付以及跨境交易，风险不断增加，尤其是在电子商务领域。因此，德国的商家必须遵守国际安全标准，并调整其欺诈防范措施，以适应不断变化的数字商业模式。

数据保护

德国商家受到严格的数据保护和安全要求的约束。因此，欺诈防范和识别必须遵守适用的法律法规。

关键的框架是 GDPR (欧盟通用数据保护条例 )，它规定对个人身份信息的处理必须透明、出于特定目的执行，并受限于必要范围。在欺诈检测方面，这意味着商家只能使用对于安全和防范目的实际必要的数据。

GDPR (欧盟通用数据保护条例 ) 还要求德国的商家实施适当的技术和组织安全措施，以有效保护个人数据。如果确实发生了数据泄露，则适用报告期限和披露要求。在某些情况下，必须在 72 小时内向相关监管机构报告该事件。

德国客户也以注重数据保护和安全而闻名。客户期望安全的支付流程并负责任地处理敏感数据。因此，商家必须拥有透明的安全标准，以尽早防范欺诈。

常见问题

下面我们将解答有关德国信用卡欺诈的最重要问题。