De acordo com o Bundesbank (o banco central da Alemanha), os pagamentos por cartão são agora a forma de pagamento eletrônico mais importante na Alemanha. No final de 2024, o número de cartões de crédito emitidos era de cerca de 34,2 milhões. Infelizmente, a popularidade dos cartões de crédito também os torna um alvo atraente para agentes fraudulentos. As empresas devem ter uma proteção eficaz contra a fraude de cartão de crédito.

Neste artigo, explicamos a fraude de cartão de crédito, inclusive como ela funciona, como impacta as empresas e os clientes e como se manter em segurança. Também destacamos as tendências mais recentes de fraudes, explicamos como a fraude de cartão de crédito afeta a Alemanha e discutimos as funções da autenticação e das medidas de segurança na prevenção a fraudes.

Principais conclusões

• A fraude de cartão de crédito ocorre quando agentes fraudulentos usam cartões ou dados de pagamento sem permissão para obter benefícios financeiros ou causar danos.
  
• As empresas correm um risco específico de fraude de cartão de crédito porque os cartões corporativos costumam ser usados por várias pessoas e tendem a ter limites mais altos.
  
• Os agentes fraudulentos migraram cada vez mais para o setor digital, afetando os pagamentos online e o comércio eletrônico em particular.
  
• As consequências incluem perdas financeiras, carga de trabalho administrativo adicional e danos à reputação.
  
• As iniciativas de segurança (como monitoramento, autenticação e detecção de fraudes baseada em IA) são essenciais para identificar e mitigar os riscos com antecedência.
  

O que é fraude com cartão de crédito?

A fraude de cartão de crédito refere-se ao uso não autorizado de um cartão de crédito ou dados do cartão para ganho financeiro ou para causar danos a titulares de cartões ou empresas. Infratores usam cartões físicos ou dados de pagamento digitais roubados. A fraude de cartão de crédito pode afetar empresas e clientes.

À medida que os pagamentos se tornam cada vez mais digitais, os métodos de fraude também mudam e se adaptam. Os ataques digitais a dados de pagamento são uma grande preocupação, juntamente com formas mais tradicionais de fraude, como o roubo de cartões físicos.

Por que as empresas correm um risco particular de fraude de cartão de crédito?

Empresas são alvos atraentes para infratores. Cartões de crédito corporativos geralmente têm limites mais altos e são usados por várias pessoas. Como resultado, o uso indevido é ocasionalmente detectado mais tarde em comparação com cartões pessoais.

Outros fatores de risco para empresas incluem:

• Viagens de negócios com card_payments frequentes.
  
• Uso de redes públicas ou não seguras.
  
• Equipes descentralizadas e formas de trabalho em dispositivos móveis.
  
• Treinamento inadequado da equipe.
  
• Processos complexos de contabilidade e aprovação.
  

O risco de uso indevido de dados é particularmente alto em viagens de negócios. Os funcionários costumam usar seus cartões em hotéis, transporte, restaurantes e reservas online, e frequentemente usam redes Wi-Fi públicas. Isso facilita que infratores coletem informações confidenciais de pagamento.

Como os infratores obtêm os dados do cartão de crédito

Os infratores usam vários métodos para obter os dados do cartão de crédito. Abaixo estão as formas mais comuns de fraude:

• Roubo de cartão físico
  Infratores roubam cartões de crédito furtando bolsas, arrombando ou acessando itens não vigiados.
  
• Clonagem de cartão
  A clonagem refere-se à cópia ilegal de dados do cartão em caixas eletrônicos (ATMs) ou terminais de pagamento manipulados. Os infratores também podem tentar espionar os clientes quando fazem saques para descobrir seus números de identificação pessoal (PINs).
  
• Phishing
  O phishing envolve infratores roubando dados confidenciais com e-mails, sites ou mensagens de texto falsos. Essas mensagens costumam se assemelhar a comunicações oficiais de bancos, provedores de serviço de pagamento (PSPs) ou empresas conhecidas. O objetivo é obter dados do cartão de crédito, senhas ou códigos de segurança.
  
• Hacking
  Os infratores usam hackers para obter acesso não autorizado a sistemas ou bancos de dados de tecnologia da informação (TI). O objetivo geralmente é roubar grandes volumes de dados do cartão de crédito e dados de clientes. O hacking afeta principalmente lojas online, PSPs e redes de empresas.
  
• Uso indevido interno
  Empresas também podem ser alvos de fraude de cartão de crédito internamente. Funcionários com acesso a dados de pagamento ou cartões corporativos podem usar indevidamente essas informações ou repassá-las a terceiros.
  

Como os infratores usam os dados do cartão de crédito roubados?

Os dados do cartão de crédito roubados podem ser usados para diversas atividades criminosas. Os infratores podem usá-los para compras ou vender os dados em mercados online ilegais.

As formas frequentes de fraude de cartão de crédito incluem:

• Roubo de identidade.
  
• Compras online e offline.
  
• Compra de vouchers ou créditos digitais.
  
• Saques em caixas eletrônicos (ATMs).
  
• Contas online falsas.
  
• Criação de cartões de crédito falsos.
  
• Fraude de fatura ou despesas.
  

Fraude de cartão de crédito: tendências na Alemanha

A fraude de cartão de crédito muda e se adapta constantemente no mundo todo. Embora muitas formas de fraude tenham migrado para o espaço digital, muitos cartões ainda são roubados fisicamente. Na Alemanha, as Estatísticas Criminais da Polícia de 2025 registraram 94.555 casos de roubo de meios de pagamento não monetários (ou seja, cartões giro e cartões de crédito) com uma taxa de resolução de apenas 8%.

Enquanto o roubo físico de cartões diminuiu e o skimming se tornou quase obsoleto, as fraudes digitais estão aumentando. Na Alemanha, em 2025, houve 96.383 casos de "fraude ou fraude por computador usando formas de pagamento não monetárias obtidas ilegalmente". Isso representou um aumento de quase 5% ano a ano. Apenas cerca de um quinto desses casos foi resolvido.

A Federação Alemã das Organizações de Consumidores (Verbraucherzentrale Bundesverband ou VZBV) observou um aumento significativo nas reclamações relacionadas a crimes cibernéticos que afetam os serviços financeiros em 2025. Foram mais de 2.400 denúncias de roubo de identidade, phishing e débitos não autorizados. Em 2024, o número de reclamações foi um pouco superior a 1.500.

Essa tendência se reflete em toda a Europa. Por exemplo, de acordo com um relatório em coautoria da Autoridade Bancária Europeia e do Banco Central Europeu, o custo dos danos causados pela fraude de pagamento na zona do euro subiu de € 3,5 bilhões em 2023 para € 4,2 bilhões em 2024. Esses números demonstram que as redes de fraudes digitais se tornaram cada vez mais profissionais e representam um desafio ainda maior para clientes e empresas.

Qual impacto a fraude de cartão de crédito tem nas vítimas?

A fraude de cartão de crédito pode ter um impacto sério tanto sobre as empresas quanto sobre os indivíduos. Ambas as partes podem sofrer perdas financeiras imediatas e muito mais.

Perdas financeiras

Para as empresas, a fraude leva à perda de receitas, chargebacks e tarifas adicionais de PSPs. Há também custos para investigações internas, medidas de segurança e gestão de fraudes. Os indivíduos são impactados por débitos não autorizados, cartões bloqueados e gargalos financeiros temporários.

Perda de confiança e danos à reputação

Estar associada a incidentes de segurança ou violações de dados pode prejudicar permanentemente a confiança do cliente em uma empresa. Os danos à reputação costumam ter um impacto duradouro na fidelidade do cliente, na receita e na competitividade.

Carga de trabalho organizacional

A fraude custa tempo e dinheiro às empresas. Elas precisam revisar transações, bloquear cartões, ajustar processos de segurança e se comunicar com bancos ou PSPs. Há também custos de segurança de TI, conformidade e treinamento de funcionários.

Riscos jurídicos e regulatórios

Há requisitos crescentes de proteção de dados, segurança de TI e prevenção a fraudes para empresas na Alemanha. As empresas que não protegem adequadamente as informações de pagamento confidenciais correm o risco de enfrentar ações jurídicas, multas e possíveis pedidos de indenização.

O que fazer quando ocorre fraude de cartão de crédito

Se uma empresa for vítima de fraude de cartão de crédito, é importante reagir rapidamente e seguir o processo para mitigar danos adicionais. Primeiro, congele imediatamente os cartões ou contas afetados para evitar outras transações não autorizadas. Em seguida, revise sistematicamente todas as cobranças suspeitas e documente quaisquer danos.

Também é importante informar o PSP ou banco relevante para que possam revisar os chargebacks e implementar medidas de segurança adicionais. Em casos mais graves, também pode ser necessário envolver a polícia.

As empresas também devem revisar processos internos para identificar possíveis falhas no sistema de pagamento ou de autorização e identificar melhor incidentes futuros.

Como prevenir e reconhecer a fraude de cartão de crédito

O cenário ideal para empresas na Alemanha é identificar a fraude de cartão de crédito o mais cedo possível e usar ferramentas para preveni-la. As empresas precisam investir em medidas de prevenção e controle para minimizar os riscos e proteger os processos de pagamento. Isso inclui:

• Introduzir sistemas de monitoramento para sinalizar transações incomuns ou suspeitas em tempo real.
  
• Implementar a Autenticação Forte de Cliente (SCA) para pagamentos online e aprovações internas.
  
• Usar redes seguras e conexões de rede privada virtual (VPN), especialmente em viagens de negócios e trabalho remoto.
  
• Estabelecer diretrizes internas claras para uso e autorização de cartões de crédito corporativos.
  
• Definir limites de cartão de crédito e ativar avisos de transação.
  
• Treinar funcionários para lidar com phishing, engenharia social e processos de pagamento seguros.
  
• Atualizar regularmente os padrões de segurança de TI e as restrições de acesso.
  

Como as medidas de autenticação e segurança podem evitar a fraude de cartão de crédito?

Medidas de autenticação e segurança estão entre as ferramentas mais importantes para evitar a fraude de cartão de crédito. Essas medidas dificultam o acesso de pessoas não autorizadas aos dados de pagamento e ajudam as empresas a identificar atividades suspeitas de forma antecipada.

Autenticação de dois fatores

Verificações de segurança adicionais tornaram-se cada vez mais importantes, especialmente com pagamentos online. Procedimentos como a autenticação de dois fatores garantem que as empresas não possam processar pagamentos usando apenas dados do cartão. Os clientes também devem confirmar suas identidades usando códigos de uso único ou via aplicativos bancários, por exemplo. Isso pode reduzir significativamente o risco de transações fraudulentas.

Proteção de dados de pagamento

Padrões de segurança também ajudam a garantir uma melhor proteção para os dados do cartão de crédito. Transferências de dados criptografadas, tokenização e protocolos modernos de segurança dificultam a interceptação ou o uso indevido de informações de pagamento por agentes fraudulentos.

Detecção de fraude com tecnologia de IA

As tecnologias modernas desempenham uma função cada vez mais importante na prevenção a fraudes. Com o Stripe Radar, as empresas podem analisar automaticamente atividades de pagamento suspeitas e identificar possíveis fraudes. O Radar é desenvolvido com IA e usa dados da rede global da Stripe para identificar continuamente os padrões de fraude mais recentes e adaptar os mecanismos de segurança.

O Radar analisa transações em tempo real, considerando uma variedade de sinais de risco, como comportamento de compra suspeito, informações de dispositivos incomuns ou casos anteriores de fraude. Isso permite uma detecção mais direcionada de pagamentos arriscados sem rejeitar desnecessariamente um grande número de transações legítimas. As empresas podem integrar o Radar diretamente à sua infraestrutura de pagamento.

Fraude de cartão de crédito no mercado alemão

As características exclusivas do mercado de pagamentos alemão afetam a maneira como os agentes fraudulentos cometem a fraude de cartão de crédito e como as empresas podem evitá-la. Por exemplo, a Alemanha tem sido uma economia fortemente estabelecida no uso de dinheiro em espécie. Por esse motivo, o uso de cartões de crédito tradicionais ainda é relativamente baixo em comparação a outros mercados internacionais.

No entanto, a fraude de cartão de crédito ainda é um problema na Alemanha. Os riscos aumentam constantemente, especialmente no e-commerce, devido aos pagamentos online e em dispositivos móveis, e às transações internacionais. Portanto, as empresas na Alemanha precisam cumprir os padrões internacionais de segurança e adaptar suas medidas de prevenção a fraudes aos modelos de negócios digitais que mudam de forma consistente.

Proteção de dados

As empresas alemãs estão sujeitas a requisitos rigorosos de segurança e proteção de dados. Portanto, o reconhecimento e a prevenção a fraudes precisam cumprir os regulamentos jurídicos aplicáveis.

A estrutura principal é o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR), que estipula que o processamento de Informações pessoalmente identificáveis deve ser transparente, realizado para uma finalidade específica e restrito ao que for necessário. Em relação à detecção de fraudes, isso significa que as empresas só podem usar os dados que sejam realmente necessários para fins de segurança e prevenção.

O GDPR também exige que as empresas na Alemanha implementem medidas de segurança técnicas e organizacionais adequadas para proteger efetivamente os dados pessoais. Se ocorrer uma violação de dados, os prazos de relato e os requisitos de divulgação serão aplicáveis. Em determinados casos, o incidente precisará ser relatado à autoridade de supervisão competente em até 72 horas.

Os clientes alemães também são conhecidos por se preocuparem com a segurança e a proteção de dados. Os clientes esperam processos de pagamento seguros e o tratamento responsável dos dados confidenciais. Portanto, as empresas devem ter padrões de segurança transparentes para evitar a fraude o mais rápido possível.

Perguntas frequentes

Abaixo, fornecemos as respostas para as perguntas mais importantes sobre fraude de cartão de crédito na Alemanha.