Una comisión de conveniencia es un cargo que se añade cuando un cliente paga a través de un canal de pago alternativo. La distinción de canal es lo que separa una comisión de conveniencia de un recargo o una comisión de servicio. Equivocarse en esta distinción puede hacer que las empresas infrinjan las normas de las redes de tarjetas, incluso cuando la intención es legítima.

En 2024, los titulares de tarjetas de todo el mundo realizaron 1,1 billones de compras por un valor de 45,5 billones de $. A medida que crece el volumen de los pagos con tarjeta, también lo hace el coste de aceptarlos, por lo que las empresas de distintos sectores buscan formas que cumplan la normativa para gestionar ese coste.

A continuación, explicaremos cómo funciona una comisión de conveniencia, en qué se diferencia de los recargos y las comisiones de servicio, qué sectores suelen utilizarla y cómo implementar un programa que cumpla la normativa.

De un vistazo

• Una comisión de conveniencia debe ser un importe fijo vinculado a un canal de pago alternativo, no un porcentaje de la transacción.

• Las Redes de tarjetas establecen las reglas básicas para las comisiones de conveniencia. Las leyes locales pueden añadir restricciones.

• Las empresas que no tienen un canal de pago estándar genuino no cumplen los requisitos para cobrar una comisión de conveniencia según las normas de las redes de tarjetas.

¿Qué es una tarifa por servicio de comodidad?

Una tarifa por servicio de comodidad es un cargo que se añade a una transacción cuando un cliente paga a través de un canal alternativo ofrecido por la empresa (no es la principal forma de cobrar). Por ejemplo, un canal alternativo podría ser pagar en línea si la empresa normalmente acepta pagos en persona o pagar por teléfono si la empresa normalmente acepta pagos por Internet.

¿Cómo funciona una tarifa por servicio de comodidad?

Se añade una tarifa por servicio de comodidad al total de la transacción antes de que el cliente complete el pago. La tarifa aparece como una partida individual por separado y el cliente debe tener la opción de cancelar y pagar a través del canal estándar. Si no hay un canal de pago alternativo viable, la tarifa no cumple los requisitos para ser considerada por servicio de comodidad.

La mecánica del procesamiento es sencilla: la tarifa se divulga durante el proceso de compra, se añade al total de la transacción y se cobra junto con el pago base. La empresa recibe el importe total menos las tarifas de intercambio y de procesamiento, que se aplican al total combinado. La empresa sigue pagando los costes de procesamiento por la tarifa de servicio por comodidad.

¿En qué se diferencia una tarifa por servicio de comodidad de un recargo o una comisión por servicio?

Una tarifa por servicio de comodidad, un recargo y una comisión por servicio tienen un significado distinto e implican normas diferentes.

Estas son las diferencias:

• Tarifa por servicio de comodidad: esta comisión está ligada al canal de pago, no al método de pago. Se cobra cuando un cliente utiliza un canal alternativo (como Internet o teléfono) en lugar del estándar. La tarifa debe ser de un importe fijo, no de un porcentaje, y se aplica solo a las transacciones a través del canal que reúna los requisitos.

• Recargo: este está vinculado al método de pago, específicamente las tarjetas de crédito. No puede superar el coste de aceptación de la empresa, no puede aplicarse a las tarjetas de débito y está prohibido en lugares como el Reino Unido.

• Comisión por servicio: se trata de un cargo adicional aplicado para habilitar una transacción.

A diferencia de una tarifa por servicio de comodidad, un recargo o comisión por servicio puede basarse en porcentajes y no tener un importe fijo.

¿Cuándo pueden cobrar las empresas una tarifa por servicio de comodidad?

Las normas de las redes de tarjetas definen cuándo se permite una tarifa por servicio de comodidad. La legislación local puede añadir restricciones.

Una tarifa por servicio de comodidad se permite generalmente en los siguientes casos:

• La transacción se produce en un entorno sin tarjeta presente, como a través de Internet o por teléfono, y no en un punto de venta estándar.

• La empresa tiene una opción de pago alternativa genuina que no incluye la tarifa.

• La tarifa se muestra claramente antes de que el cliente confirme el pago.

• La tarifa es de un importe fijo y no corresponde a un porcentaje del total de la transacción.

• Se aplica la misma tarifa en todas las marcas de tarjetas.

Las empresas que acepten pagos en varias jurisdicciones deben revisar las leyes de protección al consumidor y de pagos antes de lanzar un programa.

Qué sectores utilizan las comisiones de conveniencia

Las comisiones de conveniencia se concentran en sectores donde el pago en persona o con cheque ha sido históricamente la opción predeterminada y el pago digital con tarjeta es una opción adicional.

Suelen utilizarlas cuatro sectores:

• Agencias gubernamentales: Los pagos de impuestos sobre la propiedad, las renovaciones del registro de vehículos, las tasas judiciales y las facturas de servicios públicos municipales son contextos habituales de las comisiones de conveniencia. Muchas agencias contratan a responsables del tratamiento de pagos externos que cobran la comisión al cliente. Los portales de pago gubernamentales suelen revelar que la comisión la evalúa un responsable del tratamiento externo, no la agencia.

• Servicios públicos: Los proveedores de electricidad, gas y agua suelen cobrar comisiones de conveniencia por los pagos por Internet o por teléfono.

• Educación: Los distritos escolares, los colegios universitarios y las universidades pueden cobrar comisiones de conveniencia por los pagos por Internet de la matrícula, la comisión de la plataforma y otras transacciones.

• Asistencia sanitaria: Los hospitales y las grandes consultas médicas pueden cobrar comisiones de conveniencia en los pagos por Internet realizados a través de portales de pacientes.

¿Cómo implementas una tarifa por servicio de comodidad que cumpla la normativa?

Para cumplir con la tarifa por servicio de comodidad, es necesario pasar puntos de control específicos antes, durante y después de la transacción. Esto es lo que tendrás que hacer en cada etapa para cumplir con esos requisitos:

Antes del lanzamiento

• Confirma que tienes un canal de pago estándar que cumple los requisitos para que los clientes puedan usar.

• Determina si tu tipo de transacción y código de categoría del comerciante (MCC) te hacen elegible. Las reglas relativas a las tarifas por servicio de comodidad varían según el MCC y no todas las empresas cumplen los requisitos.

• Revisa las directrices de las redes de tarjetas por separado, ya que pueden diferir en cuanto al momento de divulgación y a las categorías elegibles.

• Consulta la ley de cada jurisdicción en la que aceptarás pagos antes de pasar a modo activo.

En el momento de divulgación

• Muestra la tarifa como una partida individual aparte antes de que el cliente confirme el pago.

• Ofrece al cliente una vía clara para que pueda cancelar y en su lugar pagar a través del canal estándar.

• Mantén visible la divulgación en el proceso de compra.

Continua

• Aplica la tarifa de forma coherente en todas las marcas de tarjetas.

• Revisa los importes de las comisiones si cambian tus costes de procesamiento.

• Documenta tus prácticas de cumplimiento normativo en caso de auditoría de una red de tarjetas o queja por parte de un cliente.

Stripe admite estructuras de tarifas por servicio de comodidad que cumplen la normativa para empresas que cobran en varios canales, incluidas las partidas individuales aparte, divulgaciones de cara a los clientes y opciones de canales estándar.

¿Cuáles son las alternativas a cobrar una tarifa por servicio de comodidad?

Las tarifas por servicio de comodidad funcionan en contextos específicos, pero no son la única forma de gestionar los costes de procesamiento de tarjetas.

Las empresas también pueden contrarrestar estos costes de estas formas:

• Incentivos a los métodos de pago: en lugar de penalizar el uso de tarjetas de crédito, ofrece un descuento por los pagos mediante adeudo directo o en efectivo. A menudo, los clientes responden mejor al encuadre de descuento que al encuadre de recargo. Las empresas de servicios públicos y las empresas de suscripción utilizan este enfoque con frecuencia.

• Tarifas por niveles: algunas empresas incorporan los costes de los métodos de pago a los niveles de precios de productos o servicios en lugar de aislarlos como una partida individual. Esto funciona mejor cuando la base de clientes tiene un comportamiento de pago predecible y la matemática del margen respalda una tarifa combinada.

No siempre redunda en el mejor interés de la empresa utilizar estas tácticas. Cuando la aceptación de la tarjeta de crédito impulsa la conversión, absorber la comisión y establecer el precio en consecuencia puede ser la decisión correcta.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos internacional unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta grandes corporaciones internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia de tu proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago preconstruidas, acceso a más de 125 métodos para pagar y Link, un monedero creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos por Internet y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.