Una commissione di servizio è un addebito aggiunto quando un cliente paga attraverso un canale di pagamento alternativo. La distinzione del canale è ciò che separa una commissione di servizio da un supplemento o da una commissione di servizio. Sbagliare questa distinzione può portare le attività a violare le regole dei circuiti delle carte di credito, anche quando l'intento è legittimo.

Nel 2024, i titolari di carte in tutto il mondo hanno effettuato 1.100 miliardi di acquisti per un valore di 45.500 miliardi di $. Man mano che il volume dei pagamenti con carta cresce, aumenta anche il costo per la loro accettazione, motivo per cui le attività di vari settori cercano modi conformi per gestire tale costo.

Di seguito discuteremo di come funziona una commissione di servizio, di come si differenzia dai supplementi e dalle commissioni di servizio, di quali settori in genere ne usano una e di come implementare un programma conforme.

In sintesi

• Una commissione di servizio deve essere un importo fisso legato a un canale di pagamento alternativo, non una percentuale della transazione.

• I circuiti delle carte di credito stabiliscono le regole di base per le commissioni di servizio. Le leggi locali possono aggiungere restrizioni.

• Le attività che non dispongono di un canale di pagamento standard autentico non sono idonee ad addebitare una commissione di servizio in base alle regole dei circuiti delle carte di credito.

Che cos'è una commissione di convenienza?

Una commissione di convenienza è un addebito aggiunto a una transazione quando un cliente paga tramite un canale alternativo offerto dall'attività, non il metodo principale per riscuotere il pagamento. Ad esempio, un canale alternativo potrebbe essere il pagamento online quando l'attività di solito accetta pagamenti di persona o il pagamento telefonico quando l'attività di solito accetta pagamenti online.

Come funziona una commissione di convenienza?

Una commissione di convenienza viene aggiunta al totale della transazione prima che il cliente completi il pagamento. La commissione viene visualizzata come voce riga separata e il cliente deve avere la possibilità di annullare l'operazione e pagare tramite il canale standard. Se non è disponibile un canale di pagamento alternativo valido, la commissione non è considerata di convenienza.

Il meccanismo di elaborazione è semplice: la commissione viene dichiarata al momento del pagamento, aggiunta al totale della transazione e riscossa insieme al pagamento di base. L'attività riceve l'intero importo al netto delle commissioni interbancarie e di elaborazione, che si applicano al totale combinato. L'attività paga comunque i costi di elaborazione sulla commissione di convenienza.

In cosa differisce una commissione di convenienza da un supplemento o una commissione per il servizio?

Una commissione di convenienza, un supplemento e una commissione per il servizio hanno significati diversi e sono soggetti a regole diverse.

Ecco le differenze:

• Commissione di convenienza: questa commissione è legata al canale di pagamento, non al metodo. Viene addebitata quando un cliente utilizza un canale alternativo, come online o per telefono, anziché quello standard. La commissione deve essere un importo fisso, non una percentuale, e si applica solo alle transazioni tramite il canale idoneo.

• Supplemento: è legato al metodo di pagamento, in particolare alle carte di credito. Non può superare il costo di accettazione dell'attività, non può essere applicato alle carte di debito ed è vietato in alcuni luoghi, ad esempio nel Regno Unito.

• Commissione per il servizio: si tratta di un addebito aggiuntivo applicato per l'abilitazione di una transazione.

A differenza della commissione di convenienza, un supplemento o una commissione per il servizio può essere basato su una percentuale, anziché su un importo fisso.

Quando le attività possono addebitare una commissione di convenienza?

Le regole dei circuiti delle carte di credito definiscono quando è consentita una commissione di convenienza. Le leggi locali possono aggiungere ulteriori restrizioni.

Una commissione di convenienza è in genere consentita nei seguenti casi:

• La transazione avviene in un ambiente senza carta, come online o per telefono, e non in un punto vendita standard.

• L'attività dispone di un'opzione di pagamento alternativa reale che non prevede tale commissione.

• La commissione è mostrata chiaramente prima che il cliente confermi il pagamento.

• La commissione è un importo fisso e non una percentuale del totale della transazione.

• La stessa commissione si applica a tutti i brand di carte.

Le attività che riscuotono pagamenti in più giurisdizioni dovrebbero esaminare le leggi sui pagamenti e sulla protezione dei consumatori prima di lanciare un programma.

Quali settori usano le commissioni di servizio?

Le commissioni di servizio sono concentrate nei settori in cui storicamente il pagamento di persona o tramite assegno è sempre stato l'opzione predefinita e il pagamento digitale con carta rappresenta un'opzione aggiuntiva.

Quattro settori le usano comunemente:

• Enti governativi: i pagamenti di imposte sulla proprietà, i rinnovi di registrazione dei veicoli, le spese processuali e le bollette delle utenze comunali sono tutti contesti comuni per le commissioni di servizio. Molti enti stipulano contratti con i responsabili del trattamento dei dati di terze parti che addebitano la commissione al cliente. I portali di pagamento governativi spesso precisano che la commissione è calcolata da un responsabile del trattamento dei dati di terze parti, non dall'ente.

• Utenze: i fornitori di luce, gas e acqua addebitano regolarmente commissioni di servizio per i pagamenti online o telefonici.

• Istruzione: i distretti scolastici, i community college e le università potrebbero addebitare commissioni di servizio sui pagamenti online per le rette, la commissione della piattaforma e altre transazioni.

• Sanità: gli ospedali e i grandi studi medici potrebbero addebitare commissioni di servizio sui pagamenti online effettuati tramite i portali per i pazienti.

Come implementare una commissione di convenienza conforme?

La compliance delle commissioni di convenienza richiede il raggiungimento di determinati punti di controllo prima, durante e dopo la transazione. Ecco cosa dovrai fare in ogni fase per soddisfare tali requisiti:

Prima del lancio

• Conferma di disporre di un canale di pagamento standard idoneo utilizzabile dai clienti.

• Verifica se il tuo tipo di transazione e il tuo codice della categoria di esercente (MCC) ti rendono idoneo. Le regole sulle commissioni di convenienza variano in base all'MCC e non tutte le attività sono idonee.

• Esamina separatamente le linee guida dei circuiti delle carte di credito, in quanto potrebbero variare per quanto riguarda i tempi di dichiarazione e le categorie idonee.

• Prima di attivare il servizio, verifica le leggi di ogni giurisdizione in cui riscuoterai i pagamenti.

Al momento della dichiarazione

• Mostra la commissione come voce riga separata prima che il cliente confermi il pagamento.

• Fornisci al cliente un percorso chiaro per annullare e pagare tramite il canale standard.

• Mantieni visibile la dichiarazione nella procedura di pagamento.

Fasi successive

• Applica la commissione in modo coerente a tutti i brand di carte.

• Rivedi gli importi delle commissioni in caso di variazione dei costi di elaborazione.

• Documenta le tue pratiche di compliance in caso di audit di un circuito delle carte di credito o di reclamo di un cliente.

Stripe supporta strutture di commissioni di convenienza conformi per le attività che riscuotono pagamenti su più canali, incluse voci riga separate, dichiarazioni rivolte ai clienti e opzioni di canale standard.

Quali sono le alternative all'addebito di una commissione di convenienza?

Le commissioni di convenienza funzionano in contesti specifici, ma non sono l'unico modo per gestire i costi di elaborazione delle carte.

Le attività possono anche contrastare questi costi nei seguenti modi:

• Incentivi sul metodo di pagamento: anziché penalizzare l'uso della carta di credito, offri uno sconto per i pagamenti tramite addebito diretto o in contanti. Spesso i clienti rispondono meglio se la cosa viene presentata come uno sconto anziché come un supplemento. Le utenze e le attività in abbonamento utilizzano spesso questo approccio.

• Tariffe differenziate: alcune attività integrano i costi dei metodi di pagamento nei livelli di prezzo di prodotti o servizi, anziché isolarli come voce riga. Questo approccio funziona al meglio quando la base clienti ha un comportamento di pagamento prevedibile e il calcolo dei margini supporta una tariffa mista.

Non è sempre nel miglior interesse dell'attività ricorrere a queste tattiche. Quando l'accettazione della carta di credito favorisce le conversioni, farsi carico della commissione e adeguare i prezzi di conseguenza può essere la scelta giusta.

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