Una tarifa de conveniencia es un cargo adicional cuando un cliente paga a través de un canal de pago alternativo. La diferencia de canal es lo que separa una tarifa de conveniencia de un recargo o comisión de servicio. Equivocarse en esta distinción puede hacer que las empresas infrinjan las reglas de las redes de tarjeta, incluso si la intención es legítima.

En 2024, los titulares de tarjetas de todo el mundo realizaron 1.1 billones de compras por un valor de USD 45.5 billones. A medida que crece el volumen de los pagos con tarjeta, también lo hace el costo de aceptarlos, por lo que las empresas de todos los sectores buscan formas de gestionar ese costo que cumplan con la normativa.

A continuación, explicaremos cómo funciona una tarifa de conveniencia, en qué se diferencia de los recargos y las comisiones de servicio, qué sectores suelen utilizarla y cómo implementar un programa que cumpla con la normativa.

Puntos clave

• Una tarifa de conveniencia debe ser un monto fijo vinculado a un canal de pago alternativo, no un porcentaje de la transacción.

• Las redes de tarjeta establecen las reglas básicas para las tarifas de conveniencia. Las leyes locales pueden agregar restricciones.

• Las empresas que no tienen un canal de pago estándar genuino no cumplen con los requisitos para cobrar una tarifa de conveniencia según las reglas de las redes de tarjeta.

Qué es una comisión por conveniencia

Una comisión por conveniencia es un cargo que se agrega a una transacción cuando un cliente paga a través de un canal alternativo que ofrece la empresa, y no a través de la forma principal de cobrar un pago. Por ejemplo, un canal alternativo podría ser pagar en línea cuando la empresa suele aceptar pagos en persona, o pagar por teléfono cuando la empresa suele aceptar pagos en línea.

Cómo funciona una comisión por conveniencia

Se agrega una comisión por conveniencia al total de la transacción antes de que el cliente complete el pago. La comisión aparece como una partida separada, y el cliente debe tener la opción de cancelar y pagar a través del canal estándar en su lugar. Si no hay un canal de pago alternativo viable, la comisión no califica como comisión por conveniencia.

La mecánica de procesamiento es sencilla: la comisión se divulga durante la confirmación de compra, se agrega al total de la transacción y se cobra junto con el pago base. La empresa recibe el monto total menos el intercambio y las comisiones de procesamiento, que se aplican al total combinado. La empresa sigue pagando los costos de procesamiento sobre la comisión por conveniencia.

En qué se diferencia una comisión por conveniencia de un recargo o una comisión por servicio

Una comisión por conveniencia, un recargo y una comisión por servicio significan cosas distintas y conllevan reglas diferentes.

A continuación, te explicamos en qué se diferencian:

• Comisión por conveniencia: Esta comisión está vinculada al canal de pago, no al método de pago. Se cobra cuando un cliente utiliza un canal alternativo, como en línea o por teléfono, en lugar del estándar. La comisión debe ser un monto fijo, no un porcentaje, y se aplica solo a las transacciones a través del canal elegible.

• Recargo: Está vinculado al método de pago, específicamente a las tarjetas de crédito. No puede exceder el costo de aceptación de la empresa, no puede aplicarse a tarjetas de débito y está prohibido en lugares como el Reino Unido.

• Comisión por servicio: Se trata de un cargo adicional que se aplica por habilitar una transacción.

A diferencia de una comisión por conveniencia, un recargo o una comisión por servicio pueden basarse en un porcentaje en lugar de un monto fijo.

Cuándo pueden las empresas cobrar una comisión por conveniencia

Las reglas de las redes de tarjeta definen cuándo se permite una comisión por conveniencia. Las leyes locales pueden agregar restricciones.

Por lo general, se permite una comisión por conveniencia cuando ocurre lo siguiente:

• La transacción ocurre en un entorno de tarjeta no presente, como en línea o por teléfono, no en un punto de venta estándar.

• La empresa tiene una opción de pago alternativa genuina que no conlleva la comisión.

• La comisión se muestra claramente antes de que el cliente confirme el pago.

• La comisión es un monto fijo, no un porcentaje del total de la transacción.

• Se aplica la misma comisión en todas las marcas de tarjeta.

Las empresas que cobran pagos en múltiples jurisdicciones deben revisar las leyes de pago y protección al consumidor antes de lanzar un programa.

Qué sectores utilizan tarifas de conveniencia

Las tarifas de conveniencia se concentran en sectores donde los pagos en persona o con cheque han sido históricamente la opción predeterminada y el pago electrónico con tarjeta es una opción adicional.

Cuatro sectores las utilizan habitualmente:

• Agencias gubernamentales: Los pagos de impuestos a la propiedad, las renovaciones de registro de vehículos, las tasas judiciales y las facturas de servicios municipales son contextos habituales para las tarifas de conveniencia. Muchas agencias contratan a encargados de tratamiento de pagos externos que cobran la comisión al cliente. Los portales de pago gubernamentales suelen indicar que la comisión la cobra un encargado de tratamiento externo, no la agencia.

• Servicios públicos: Los proveedores de electricidad, gas y agua suelen cobrar tarifas de conveniencia por los pagos por teléfono o electrónicos.

• Educación: Los distritos escolares, los institutos de educación superior y las universidades pueden cobrar tarifas de conveniencia por pagos electrónicos de matrícula, comisiones de solicitud y otras transacciones.

• Atención médica: Los hospitales y los grandes consultorios médicos pueden cobrar tarifas de conveniencia en los pagos electrónicos realizados a través de portales para pacientes.

Cómo implementar una comisión por conveniencia que cumpla la normativa

El cumplimiento de la normativa de la comisión por conveniencia requiere alcanzar puntos de control específicos antes, durante y después de la transacción. Esto es lo que tendrás que hacer en cada etapa para cumplir esos requisitos:

Antes del lanzamiento

• Confirma que tienes un canal de pago estándar elegible que los clientes puedan usar.

• Determina si tu tipo de transacción y código de categoría de comerciante (MCC) te hacen elegible. Las reglas de la comisión por conveniencia varían según el MCC, y no todas las empresas califican.

• Revisa las pautas de las redes de tarjeta por separado, ya que pueden diferir en cuanto al momento de la divulgación y las categorías elegibles.

• Consulta la ley de cada jurisdicción en la que cobrarás pagos antes de pasar a modo activo.

En el momento de la divulgación

• Muestra la comisión como una partida separada antes de que el cliente confirme el pago.

• Ofrécele al cliente una manera clara de cancelar y pagar a través del canal estándar en su lugar.

• Mantén la divulgación visible durante la confirmación de compra.

De manera continua

• Aplica la comisión de manera uniforme en todas las marcas de tarjeta.

• Vuelve a revisar los montos de las comisiones si tus costos de procesamiento cambian.

• Documenta tus prácticas de cumplimiento de la normativa en caso de una auditoría de la red de tarjetas o de una reclamación de un cliente.

Stripe admite estructuras de comisiones por conveniencia que cumplen la normativa para empresas que cobran pagos en múltiples canales, lo que incluye partidas separadas, divulgaciones orientadas al cliente y opciones de canales estándar.

Cuáles son las alternativas a cobrar una comisión por conveniencia

Las comisiones por conveniencia funcionan en contextos específicos, pero no son la única forma de gestionar los costos de procesamiento de tarjetas.

Las empresas también pueden contrarrestar estos costos de las siguientes maneras:

• Incentivos para los métodos de pago: En lugar de penalizar el uso de tarjetas de crédito, ofrece un descuento por pagos en efectivo o mediante débito directo. A menudo, los clientes responden mejor a un descuento que a un recargo. Las empresas de servicios públicos y las empresas de suscripción utilizan este enfoque con frecuencia.

• Tarifas escalonadas: Algunas empresas incorporan los costos de los métodos de pago en los niveles de precios de los productos o servicios, en lugar de aislarlos como una partida. Esto funciona mejor cuando la base de clientes tiene un comportamiento de pago predecible y el cálculo de márgenes admite una tarifa combinada.

No siempre es conveniente para la empresa usar estas tácticas. Cuando la aceptación de tarjetas de crédito impulsa la conversión, absorber la comisión y fijar los precios en consecuencia puede ser la decisión correcta.

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