便利费是客户通过替代支付渠道付款时添加的一项收款。这种渠道差异是将便利费与附加费或服务费区分开来的关键。弄错这种区分可能会导致企业违反卡组织规则——即使意图是合法的。

2024 年，全球持卡人进行了 1.1 万亿次购买，价值 45.5 万亿美元。随着银行卡支付量的增长，接受它们的成本也在增加，这就是为什么各行各业的企业都在寻找合规的方式来管理这些成本。

下面，我们将讨论便利费的工作原理、它与附加费和服务费的区别、哪些行业通常使用便利费，以及如何实施合规的计划。

要点

• 便利费必须是与替代支付渠道绑定的固定金额，而不是交易的百分比。

• 卡组织设定了便利费的基准规则。地方法律可能会增加附加限制。

• 根据卡组织规则，没有真正的标准支付渠道的企业没有资格扣款便利费。

什么是便利费？

便利费是当客户通过商家提供的替代渠道（而非收取付款的主要方式）付款时添加到交易中的一笔费用。例如，当商家通常接受当面支付时，替代渠道可能是在线支付；或者当商家通常接受在线支付时，替代渠道可能是通过电话支付。

便利费是如何运作的？

在客户完成支付之前，便利费会添加到交易总额中。该费用作为单独的行项目显示，并且客户必须可以选择取消并通过标准渠道进行支付。如果没有可行的替代支付渠道，则该费用不符合便利费的条件。

处理机制很简单：在结账时披露该费用，将其添加到交易总额中，并与基础支付一起收取。商家收到全额减去交换费和处理费后的金额，这些费用适用于合并后的总额。商家仍需为便利费支付处理成本。

便利费与附加费或服务费有何不同？

便利费、附加费和服务费的含义各不相同，且适用不同的规则。

以下是它们的区别：

• 便利费： 该费用与支付渠道相关，而非支付方式。当客户使用备用渠道（例如在线或电话）而不是标准渠道时，将收取该费用。该费用必须是固定金额，而非百分比，并且仅适用于通过符合条件的渠道进行的交易。

• 附加费： 此费用与支付方式相关，尤其是信用卡。其金额不能超过商家的接受成本，不能应用于借记卡，并且在英国等地是被禁止的。

• 服务费： 这是为促成交易而收取的额外费用。

与便利费不同，附加费或服务费可以是基于百分比的，而不是固定金额。

商家何时可以收取便利费？

卡组织规则定义了何时允许收取便利费。地方法律可能会增加限制。

通常在以下情况下允许收取便利费：

• 交易发生在无卡环境（例如在线或通过电话），而不是标准销售点。

• 商家拥有不收取该费用的真正替代支付选项。

• 该费用在客户确认支付前清晰显示。

• 该费用是固定金额，而不是交易总额的百分比。

• 相同的费用适用于所有卡品牌。

跨多个管辖区收款的商家应在启动该计划前审查消费者保护和支付法。

哪些行业使用便利费？

便利费集中在那些历史上以当面支付或支票支付为默认方式，而数字银行卡支付作为附加选项的行业。

有四个行业通常使用它们：

• 政府机构： 财产税务支付、车辆登记续期、法院费用和市政公用事业账单都是收取便利费的常见情况。许多机构与向客户扣款该费用的第三方支付处理商签订合同。政府支付门户网站通常会披露该费用是由第三方处理商评估并收取的，而不是机构。

• 公用事业： 电力、天然气和供水供应商通常会对在线或电话支付扣款便利费。

• 教育： 学区、社区学院和大学可能会对学费、申请费和其他交易的在线支付扣款便利费。

• 医疗保健： 医院和大型医疗机构可能会对通过患者门户进行的在线支付扣款便利费。

如何实施合规的便利费？

便利费监管合规要求在交易之前、期间和之后达到特定的检查点。要满足这些要求，您需要在每个阶段执行以下操作：

启动之前

• 确认您有客户可以使用的符合条件的标准支付渠道。

• 确定您的交易类型和商家类别代码 (MCC) 是否让您符合资格。便利费规则因 MCC 而异，并非所有商家都符合资格。

• 单独审查卡组织的指南，因为它们在披露时机和合格类别方面可能有所不同。

• 在上线之前，检查您要收款的每个管辖区的法律。

披露时

• 在客户确认支付之前，将费用作为单独的行项目显示。

• 为客户提供清晰的路径以取消并通过标准渠道进行支付。

• 在结账时保持披露内容可见。

持续进行

• 在所有卡品牌中始终如一地收取该费用。

• 如果您的处理成本发生变化，请重新审视费用金额。

• 记录您的监管合规做法，以防卡组织审计或客户投诉。

Stripe 为跨多个渠道收款的商家支持合规的便利费结构，包括单独的行项目、面向客户的披露以及标准渠道选项。

收取便利费有哪些替代方案？

便利费在特定语境下有效，但这并不是管理银行卡处理成本的唯一方法。

商家还可以通过以下方式抵消这些成本：

• 支付方式激励： 提供直接借记或现金支付折扣，而不是惩罚使用信用卡的客户。与附加费相比，客户通常对折扣更积极。公用事业公司和订阅商家经常使用这种方法。

• 分层定价： 某些商家将支付方式成本建立在产品或服务的分层定价中，而不是将其作为行项目单独列出。当客户群体具有可预测的支付行为且利润率支持混合费率时，这种方法效果最佳。

采用这些策略并不总是符合商家的最大利益。当接受信用卡能够提高转化率时，承担费用并相应定价可能是正确的选择。

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