Uma tarifa de conveniência é uma cobrança adicionada quando um cliente paga por meio de um canal de pagamento alternativo. A distinção de canal é o que separa uma tarifa de conveniência de uma sobretaxa ou tarifa de serviço. Errar nessa distinção pode fazer com que as empresas violem as regras das bandeiras de cartão, mesmo quando a intenção é legítima.

Em 2024, os titulares de cartão em todo o mundo fizeram 1,1 trilhão de compras no valor de US$ 45,5 trilhões. À medida que o volume de pagamentos com cartão cresce, o custo para aceitá-los também aumenta, e é por isso que empresas de diversos setores buscam maneiras compatíveis de gerenciar esse custo.

Abaixo, discutiremos como funciona uma tarifa de conveniência, como ela difere das sobretaxas e tarifas de serviço, quais setores normalmente a utilizam e como implementar um programa em conformidade.

Principais conclusões

• Uma tarifa de conveniência deve ser um valor fixo vinculado a um canal de pagamento alternativo, não uma porcentagem da transação.

• As bandeiras de cartão definem as regras básicas para tarifas de conveniência. Leis locais podem adicionar restrições.

• Empresas que não têm um canal de pagamento padrão genuíno não estão qualificadas para cobrar uma tarifa de conveniência de acordo com as regras das bandeiras de cartão.

O que é uma taxa de conveniência?

Uma taxa de conveniência é uma cobrança adicionada a uma transação quando um cliente paga por um canal alternativo oferecido pela empresa, não sendo a principal forma de recolher pagamentos. Por exemplo, um canal alternativo poderia ser o pagamento online quando a empresa normalmente aceita pagamentos presenciais, ou o pagamento por telefone quando a empresa geralmente aceita pagamentos online.

Como funciona uma taxa de conveniência?

Uma taxa de conveniência é adicionada ao total da transação antes que o cliente conclua o pagamento. A taxa aparece como um item de linha separado e o cliente deve ter a opção de cancelar e pagar pelo canal padrão. Se não houver um canal de pagamento alternativo viável, a cobrança não se qualifica como taxa de conveniência.

A mecânica de processamento é direta: a tarifa é divulgada no checkout, adicionada ao total da transação e recolhida com o pagamento base. A empresa recebe o valor total menos o intercâmbio e as tarifas de processamento, que se aplicam ao total combinado. A empresa ainda paga os custos de processamento sobre a taxa de conveniência.

Como uma taxa de conveniência se diferencia de uma sobretaxa ou taxa de serviço?

Uma taxa de conveniência, uma sobretaxa e uma taxa de serviço têm significados e regras diferentes.

Veja como eles se diferenciam:

• Taxa de conveniência: esta tarifa está vinculada ao canal de pagamento, não à forma de pagamento. Ela é cobrada quando um cliente usa um canal alternativo, como online ou por telefone, em vez do padrão. A taxa deve ser um valor fixo, não uma porcentagem, e se aplica apenas a transações por meio do canal qualificado.

• Sobretaxa: ela está vinculada à forma de pagamento, especificamente aos cartões de crédito. Não pode exceder o custo de aceitação da empresa, não pode ser aplicada a cartões de débito e é proibida em lugares como o Reino Unido.

• Taxa de serviço: trata-se de uma cobrança adicional aplicada para viabilizar uma transação.

Diferentemente de uma taxa de conveniência, uma sobretaxa ou taxa de serviço pode ser baseada em porcentagem, em vez de um valor fixo.

Quando as empresas podem cobrar uma taxa de conveniência?

As regras das bandeiras de cartão definem quando uma taxa de conveniência é permitida. As leis locais podem adicionar restrições.

Normalmente, uma taxa de conveniência é permitida quando:

• A transação ocorre em um ambiente sem o cartão presente, como online ou por telefone, não em um ponto de venda padrão.

• A empresa tem uma opção alternativa genuína de pagamento que não inclui a tarifa.

• A tarifa é exibida de forma clara antes que o cliente confirme o pagamento.

• A tarifa é um valor fixo, não uma porcentagem do total da transação.

• A mesma tarifa se aplica a todas as marcas de cartão.

As empresas que recolhem pagamentos em diversas jurisdições devem revisar as leis de pagamento e proteção ao consumidor antes de lançar um programa.

Quais setores usam tarifas de conveniência?

As tarifas de conveniência estão concentradas em setores em que o pagamento presencial ou com cheque tem sido historicamente o padrão e o pagamento com cartão digital é uma opção adicional.

Quatro setores costumam usá-las:

• Agências governamentais: pagamentos de imposto sobre propriedade, renovações de cadastro de veículos, taxas judiciais e contas de serviços públicos municipais são contextos comuns para tarifas de conveniência. Muitas agências contratam operadores de pagamento terceirizados que cobram a tarifa do cliente. Os portais de pagamento do governo geralmente informam que a tarifa é cobrada por um operador terceirizado, e não pela agência.

• Serviços públicos: fornecedores de energia elétrica, gás e água costumam cobrar tarifas de conveniência para pagamentos online ou por telefone.

• Educação: distritos escolares, faculdades comunitárias e universidades podem cobrar tarifas de conveniência para pagamentos online de mensalidades, tarifas de inscrição e outras transações.

• Saúde: hospitais e grandes clínicas médicas podem cobrar tarifas de conveniência sobre pagamentos online feitos por meio de portais de pacientes.

Como você implementa uma taxa de conveniência em conformidade?

A conformidade da taxa de conveniência exige o cumprimento de pontos de verificação específicos antes, durante e após a transação. Veja o que você precisará fazer em cada etapa para atender a esses requisitos:

Antes do lançamento

• Confirme se você tem um canal de pagamento padrão qualificado que os clientes podem usar.

• Determine se o tipo de transação e o código de categoria do comerciante (MCC) tornam você elegível. As regras de taxa de conveniência variam de acordo com o MCC e nem toda empresa se qualifica.

• Revise as diretrizes das bandeiras de cartão separadamente, pois elas podem diferir em relação ao momento da divulgação e às categorias qualificadas.

• Verifique a lei de cada jurisdição em que você recolherá pagamentos antes do lançamento.

No momento da divulgação

• Exiba a tarifa como um item de linha separado antes que o cliente confirme o pagamento.

• Ofereça ao cliente um caminho claro para cancelar e pagar por meio do canal padrão.

• Mantenha a divulgação visível no checkout.

Em andamento

• Aplique a taxa consistentemente a todas as marcas de cartão.

• Revise os valores das taxas se os seus custos de processamento mudarem.

• Documente suas práticas de conformidade em caso de auditoria da bandeira de cartão ou reclamação do cliente.

A Stripe suporta estruturas de taxas de conveniência em conformidade para empresas que recolhem pagamentos em vários canais, incluindo itens de linha separados, divulgações voltadas para o cliente e opções de canais padrão.

Quais são as alternativas à cobrança de uma taxa de conveniência?

As taxas de conveniência funcionam em contextos específicos, mas não são a única maneira de gerenciar os custos de processamento de cartões.

As empresas também podem neutralizar esses custos das seguintes maneiras:

• Incentivos a formas de pagamento: em vez de penalizar o uso do cartão de crédito, ofereça um desconto para pagamentos com débito automático ou em dinheiro. Muitas vezes, os clientes respondem melhor a um modelo de desconto do que a um de sobretaxa. Empresas de serviços públicos e empresas de assinaturas usam essa abordagem com frequência.

• Preços escalonados: algumas empresas incorporam os custos da forma de pagamento aos níveis de preços de produtos ou serviços em vez de isolá-los como um item de linha. Isso funciona melhor quando a base de clientes tem um comportamento de pagamento previsível e a matemática da margem de lucro suporta uma taxa mista.

Nem sempre é do interesse da empresa adotar essas táticas. Quando a aceitação do cartão de crédito impulsiona a conversão, absorver a tarifa e precificar de acordo pode ser a decisão certa.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: Crie uma experiência do cliente sem atritos e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento (UIs) prontas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.

• Expandir para novos mercados com mais agilidade: Alcance clientes em todo o mundo e simplifique a gestão de múltiplas moedas, reduzindo custos e complexidade com opções de pagamento internacionais disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode potencializar os pagamentos presencial e online, ou comece hoje mesmo.