Las transferencias electrónicas son un método popular de envío de fondos entre dos partes. En 2021 se enviaron más de 200 millones de transferencias electrónicas, un 11 % más en comparación con el año anterior. En lo referente a tu empresa, ¿las transferencias electrónicas deberían formar parte de tu estrategia para enviar y recibir fondos? Esto es todo lo que debes saber sobre el funcionamiento de las transferencias electrónicas, así como las posibles ventajas e inconvenientes para tu empresa.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es una transferencia electrónica?
  
• ¿Cómo funcionan las transferencias electrónicas?
  
• Transferencias electrónicas frente a transferencias ACH
  
• Transferencias electrónicas internacionales
  
• ¿Cuánto tiempo tardan las transferencias electrónicas?
  
• ¿Las transferencias electrónicas son seguras?
  
• ¿Se pueden anular las transferencias electrónicas?
  
• Comisiones de las transferencias electrónicas
  
• Ventajas e inconvenientes de las transferencias electrónicas para las empresas
  

¿Qué es una transferencia electrónica?

Una transferencia electrónica es una forma de mover fondos de forma electrónica de una parte a otra, entre dos cuentas bancarias, o de persona a persona, mediante un servicio de transferencias electrónicas externo distinto de un banco, como MoneyGram o Western Union. Las transferencias electrónicas son una forma rápida, fiable y segura de mover dinero, ya sea en el ámbito nacional o internacional.

¿Cómo funcionan las transferencias electrónicas?

En las transferencias electrónicas convencionales entre bancos, los fondos se transmiten a través de redes electrónicas. En EE. UU., la Reserva Federal gestiona la red que usan los bancos para enviar y recibir fondos a través de transferencias electrónicas: la Red electrónica de la Reserva Federal (normalmente conocida como Fedwire). Fedwire es un sistema de cobro en tiempo real de dinero del banco central utilizado para facilitar transacciones de forma electrónica entre entidades financieras. Esta red la usan empresas, consumidores, bancos y agencias gubernamentales para transferir fondos de forma segura y rápida.

La facilidad y velocidad de las transferencias electrónicas hacen que sea una opción popular, y Fedwire concentra una gran cantidad de tráfico de transferencias. En marzo de 2022, los particulares y las empresas enviaron más de 18 millones de transferencias electrónicas, según el informe periódico de Fedwire.

Los titulares de cuentas pueden iniciar transferencias electrónicas directamente a través de su entidad bancaria. Para enviar una transferencia electrónica, el ordenante debe facilitar la siguiente información:

• Número de ruta ABA y número de cuenta bancaria del ordenante
  
• Nombre del destinatario
  
• Nombre del banco del destinatario
  
• Número de ruta ABA y número de cuenta bancaria del destinatario
  
• Dirección del destinatario
  
• Importe que se va a enviar
  

Como puedes iniciar transferencias electrónicas directamente desde tu banco, que solo aprobará una transferencia si los fondos disponibles cubren el importe, el destinatario no tiene que esperar a que se apruebe la transferencia. En la mayoría de los casos, las transferencias electrónicas nacionales saldrán de tu cuenta el mismo día que las solicites.

Transferencias electrónicas frente a transferencias ACH

Las transferencias electrónicas y las transferencias ACH son tipos de transferencias electrónicas de fondos (EFT) populares que se utilizan para enviar y recibir fondos sin necesidad de usar dinero físico, cheques impresos ni tarjetas de crédito. Ambos tipos utilizan una red que mantiene una organización externa para mover dinero entre cuentas en diferentes entidades financieras. Pero las transferencias electrónicas y las de tipo ACH no son intercambiables y, de hecho, tienen algunas diferencias clave:

1. La red que utilizan
Las transferencias ACH utilizan Automated Clearing House (ACH) para mover fondos entre cuentas. ACH es una red financiera centralizada de EE. UU. a través de la que los bancos y entidades financieras envían y reciben pagos electrónicos y transferencias de dinero. La gestiona la National Automated Clearing House Association (Nacha), una organización independiente propiedad de un gran grupo de bancos, entidades financieras y empresas de procesamiento de pagos. Por otro lado, las transferencias electrónicas se mueven a través de Fedwire.

2. Tiempo que tarda la transferencia
Las transferencias electrónicas, que se cobran en tiempo real, pueden tardar en procesarse desde unas pocas horas hasta dos días laborables, y normalmente se consideran la opción más rápida. En comparación, las transferencias ACH suelen tardar entre uno y cuatro días laborables. En marzo de 2021, NACHA cambió sus reglas de funcionamiento para ampliar el acceso a las transacciones ACH en el mismo día, lo que permite cobrar muchas transacciones ACH en el mismo día.

3. Coste
El coste de las transferencias electrónicas suele ser mayor que el de las transferencias ACH. Mientras que las transferencias ACH son gratuitas o cuestan unos pocos dólares, las transferencias electrónicas nacionales pueden costar hasta 35 $ y, las internacionales, entre 35 $ y 50 $.

4. Ubicación geográfica
Las transferencias ACH solo están disponibles para su uso con cuentas bancarias establecidas en EE. UU. Las transferencias electrónicas se pueden usar para transferencias nacionales e internacionales.

Transferencias electrónicas internacionales

Las transferencias electrónicas internacionales también son conocidas con el nombre de «transferencias de remesas», un término para las EFT que envía alguien desde EE. UU. a una persona o empresa de otro país. Las transferencias electrónicas internacionales están sujetas a protección federal. En octubre de 2012, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor adoptó un conjunto de reglas para proteger a los consumidores estadounidenses cuando envían dinero al extranjero. Esta normativa incluye las siguientes disposiciones, cuyo objetivo es reducir el riesgo de los clientes:

• Divulgaciones
  Para poder enviar una transferencia, las entidades financieras que envían transferencias de remesas tienen que divulgar determinada información a los consumidores, como la siguiente:

  • El tipo de cambio, que es el valor de la divisa original (en este caso, dólares estadounidenses) en la divisa local del país donde se va a enviar la transferencia.
    
  • Todas las comisiones, incluidas las del banco (u otra entidad) que inicia la transferencia y las de los agentes que la reciben y que hacen de intermediarios en el extranjero.
    
  • El importe total que se entregará, menos las comisiones e impuestos.
    

• Recibo
  Después de iniciar la transferencia electrónica, el ordenante debe obtener un recibo que incluya la siguiente información:

  • Cuándo se prevé que lleguen los fondos a su destino.
    
  • Periodo de cancelación durante el cual el ordenante pueda cancelar la transacción (normalmente 30 minutos).
    
  • Pasos que debe seguir el ordenante para cancelar la transacción.
    
  • Instrucciones para presentar reclamaciones y otros comentarios relacionados con la transferencia.
    

Las reglas también rigen la forma en que el agente del ordenante (normalmente su banco o empresa de transferencia electrónica externa) debe entregar las partidas anteriores. Antes de enviar la transferencia tienen que entregar las divulgaciones y, cuando se haya completado, el recibo por partidas.

¿Cuánto tiempo tardan las transferencias electrónicas?

Mucha de la popularidad que ostentan las transferencias electrónicas se debe a su velocidad. Las transferencias electrónicas nacionales normalmente se procesan y entregan en un día laborable, aunque si se inician el viernes a una hora tarde, es posible que los fondos no se entreguen hasta el lunes siguiente (o el siguiente día laborable, si el lunes es festivo).

Las transferencias electrónicas internacionales que se originan en EE. UU. normalmente tardan entre uno y cinco días laborables en llegar a su destino. El tiempo de más que tarda el procesamiento se puede atribuir, en parte, a los requisitos adicionales de seguridad cuyo objetivo es reducir el riesgo de fraude y el blanqueo de capitales que puede ocurrir con este tipo de transferencias. Asimismo, estas transferencias conllevan a menudo conversiones de divisas, lo que hace que el tiempo de procesamiento se dilate.

¿Las transferencias electrónicas son seguras?

Las transferencias electrónicas están generalmente consideradas como una forma segura de mover dinero entre cuentas bancarias, siempre que se sepa a quién se le están enviando los fondos. Las entidades que prestan servicios de transferencias electrónicas están sujetas a un conjunto de reglas y normativas estrictas, y, por lo general, la propia red electrónica se considera segura, aunque no es inmune a los intentos de los hackers.

¿Se pueden anular las transferencias electrónicas?

Normalmente, las transferencias electrónicas ya no se pueden anular cuando se han enviado. Las transferencias electrónicas internacionales a veces se pueden cancelar en un plazo de 30 minutos después de iniciarse, siempre que los fondos no se hayan procesado y depositado todavía.

Comisiones de las transferencias electrónicas

En comparación con otros métodos de mover fondos, las transferencias electrónicas son relativamente caras. EL coste varía en función de algunos factores:

• Dónde se inicia la transferencia.
  
• Dónde se envían los fondos.
  
• Si eres el ordenante o el beneficiario.
  

Las diferentes entidades financieras cobran distintos importes por iniciar transferencias electrónicas, pero la mayoría cobran una comisión fija de 25 $ por enviar dinero a otra persona en EE. UU., y entre 35 $ y 50 $ por enviar dinero internacionalmente. En función de su banco, el destinatario de una transferencia electrónica podría tener que pagar una comisión de entre 10 $ y 20 $ para recibir los fondos. Aquí tienes más información sobre qué cobran algunos de los bancos importantes de EE. UU. por las transferencias electrónicas entrantes.

Stripe cobra una comisión a los usuarios por recibir pagos con transferencias electrónicas.

Ventajas e inconvenientes de las transferencias electrónicas para las empresas

¿Las transferencias electrónicas son la elección correcta para tu empresa? Considera estas ventajas e inconvenientes:

Ventajas

• Son rápidas
  Aunque las transferencias electrónicas no son tan rápidas como los pagos con tarjeta, siguen siendo una de las formas más rápidas de transferir fondos de forma electrónica.

• Son seguras
  Las transferencias electrónicas son una forma segura de mover fondos entre partes.

• Son fiables
  Cuando envías o recibes una transferencia electrónica, puedes tener la seguridad de que los fondos aparecerán en el sitio previsto y en el plazo esperado. Salvo que el ordenante introduzca incorrectamente la información de la cuenta del destinatario, las transferencias electrónicas no suelen dar lugar a errores.

Inconvenientes

• Son difíciles de cancelar
  Puesto que las transferencias electrónicas se cobran poco después de iniciarse, es difícil cancelarlas cuando se han enviado, o incluso imposible.

• Son caras
  Este es el aspecto negativo más grande de las transferencias electrónicas, y es lo suficientemente importante como para disuadir a la mayoría de las empresas de utilizar las transferencias electrónicas como su vehículo principal a fin de enviar y recibir fondos para las operaciones comerciales básicas. Cuando añades las comisiones asociadas al envío (y a veces a la recepción) de transferencias electrónicas, el método no cobra mucho sentido como una estrategia rentable de pagos.