尽管马耳他岛屿国家面积小、人口少（仅有 574,000 多人），但它是重要的金融中心，这里有多家大型银行和其他金融机构。马耳他拥有完善的支付基础设施，客户和商家可以使用多种支付方式。

马耳他的支付行业监管严格，商家必须使用强客户认证 (SCA)。作为欧盟成员国，马耳他还遵守修订后的《支付服务指令》 (PSD2)，该指令规定了支付服务提供商、金融机构和电商企业的运营。

马耳他的金融服务包括传统银行机构和专业金融科技公司，从而形成了一个具有韧性的行业，其监管框架有助于推动发展与保障安全。

下文将详细阐述计划进入马耳他支付市场的商家需考量的事项，包括：

• 支持本地支付偏好
  
• 遵守监管标准
  
• 维护强有力的安全基础设施
  

市场状况

马耳他最常见的支付方式是现金。不过，电子支付的使用正在迅速增长，几种不同的电子支付方式被广泛接受。信用卡是马耳他最普遍的电子支付方式，大多数商家接受所有主要信用卡，包括 Visa、Mastercard、American Express 和 Diners Club。

借记卡在马耳他也被广泛接受，预付卡同样如此，可在任何接受信用卡或借记卡的商家进行消费。

在马耳他，移动支付的使用不断增长，尤其受到年轻、精通技术的客户青睐。2018 年马耳他中央银行的一项调查显示，移动支付在消费品（即可消耗物品）中是第二常用的支付方式，而在非消费品（即可重复使用物品）中则是首选。预计到 2025 年，马耳他移动销售点 (POS) 支付市场交易额将达到 11.1 亿美元。这反映了客户对移动支付方式的接受度越来越高，对其安全性和可靠性的信心也越来越强。

政府法规决定了现金在马耳他经济中的角色。监管举措有利于电子交易，以提高透明度，并打击金融欺诈。税务部门为银行卡支付提供奖励，鼓励使用银行卡支付。马耳他还对特定交易的现金支付设定了限制，以降低洗钱风险，超过 1 万欧元的现金支付是被禁止的。这些规定与更广泛的欧盟指令相匹配，反映了促进电子支付的协同努力。

支付方式

虽然现金仍是马耳他最受欢迎的支付方式，但客户也会使用各种支付方式。下面是对马耳他支付方式的概览。

当前使用情况

2022 年，在马耳他的销售点交易中，现金支付占 77%，在欧洲中央银行的一份报告中所包括的所有欧洲国家中占比最高。然而，数字钱包和移动支付的使用日益普及，大约四分之一的点对点支付通过手机完成。非接触式支付和二维码技术的普及促进了从现金向电子支付的转变。

信用卡在马耳他各地均可使用，包括城市和农村地区。2022 年，信用卡和借记卡合计占销售点交易额的 26%。此外，马耳他的互联网接入率很高，2024 年超过 95% 的马耳他郊区家庭已接入互联网，这与广泛采用线上购物和在线刷卡支付密切相关。

非接触式支付在马耳他也呈稳步增长，这一趋势在 COVID-19 大流行期间得以加速。欧洲中央银行的数据显示，非接触式交易在所有销售点银行卡支付中的占比从 2019 年的 39% 猛增至 2022 年的 74%。

马耳他流行的 B2C 支付方式

• 现金
  
• 信用卡
  
• 借记卡
  

马耳他流行的 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 银行转账
  

新兴趋势

马耳他在采用金融科技解决方案（包括区块链）方面采取了积极主动的策略，其做法与新加坡和英国等先进市场类似。

市场准入的便利性与壁垒

除传统银行外，马耳他还有越来越多的金融服务提供商。下面将介绍如何在这一市场开展业务。

税务

在马耳他，大多数商品和服务的增值税 (VAT)为 18%，但特定类别享受较低税率。此外，食品等生活必需品不征收增值税。虽然客户在购物时承担增值税的即时负担，但商家则负责收取并向政府上缴增值税。遵守增值税规定至关重要，延迟或不当缴纳可能导致高额罚款甚至被审计。

撤单与争议

马耳他对撤单和争议的立场倾向于保护消费者。它同时受到欧盟法规和本国法律的影响，要求商家证明交易的合法性。这与未经授权的交易尤其相关，因为在这种情况下，证明交易的真实性可能具有挑战性。商家必须对交易进行验证，并保持完整的文档记录，以尽量减少争议带来的财务影响。

马耳他遵循 PSD2 规定，该法规要求实施强客户认证。强客户认证会影响撤单争议的结果，因为交易时的验证级别可在决议中作为证据。

马耳他还遵守欧元单一支付区 (SEPA) 的规定，该规定明确要求，如果客户在八周内提出申请，企业必须为直接借记交易提供退款。

国际支付

马耳他的支付市场在多个方面与全球市场互通，这反映了共同的消费者偏好和监管框架。下面我们来详细了解一下。

• 货币兑换
  欧元区以外国家的游客通常会在金融机构或专业货币兑换中心兑换货币。这些机构通常会收取 1%-3% 的汇率加价。有些银行可能还会收取统一的货币兑换手续费，通常在 2-10 欧元之间。马耳他的自动取款机 (ATM) 可为持卡人提供外币现金提款服务，每笔交易的服务费用在 2-5 欧元之间。

• 马耳他在 SEPA 中的角色
  SEPA 简化了以欧元计价的银行转账，促进了欧元区内的跨境交易，使马耳他的客户和商家更容易与欧洲同行进行业务往来。

• 贸易伙伴关系
  除了与欧盟成员国的最重要关系外，马耳他还与英国保持重要的贸易关系，包括金融服务和电商交易；同时与意大利的金融服务领域有较多重叠。

安全与隐私

马耳他在支付领域强调安全、监管合规和监管因素，以确保与欧盟指南和指令保持一致。以下是相关重点内容。

• 数据保护法
  马耳他遵守《欧盟通用数据保护条例》，该法规是一项欧盟范围内的规定，为客户数据保护制定了严格的标准。《欧盟通用数据保护条例》要求商家在收集数据时必须获得客户的明确同意，并赋予客户请求删除其数据的权利，即所谓的“被遗忘权”。

• 马耳他金融服务局的监督
  马耳他金融服务局是监管金融服务的主要机构，包括支付机构和电子货币机构。它确保欧盟法规得到遵守，并监督机构遵循既定标准。

• 金融情报分析机构 (FIAU)
  金融情报分析机构是马耳他负责防范金融犯罪（包括洗钱和恐怖融资）的中央机构。它对可疑交易进行监控与调查，并发布相关信息。

• 反洗钱 (AML) 和打击恐怖主义融资 (CFT)
  马耳他遵守欧盟的反洗钱和打击恐怖主义融资指令。金融机构必须实施监控和报告潜在可疑活动的系统，并对违规行为进行严厉处罚。

关键成功因素

马耳他的支付领域存在一些进入壁垒，如技术采用缓慢、监管合规要求以及欧盟以外复杂的国际交易。商家应做好准备，积极应对这些因素。

• 新兴技术采用缓慢
  马耳他面临的一个显著挑战是新兴支付技术的采用相对缓慢。虽然移动支付在全球范围内日益受到重视，但在马耳他，只有一小部分客户使用移动支付选项。2022 年，只有大约 3% 的销售点交易采用的是移动支付。这对需要提供多种支付方式的商家来说是一个两难的选择。

• 数据管理条例
  《欧盟通用数据保护条例》对在马耳他经营的商家提出了更高的监管合规要求。不合规可能导致巨额罚款，最高可能达到 2000 万欧元或公司全球年营业额的 4%。这些要求需要商家对数据管理进行投资，尤其是支付系统领域，因为数据的敏感性和数据交换的频率是支付系统的核心关注点。

• 国际交易的复杂性
  在不适用 SEPA 简化支付系统的情况下，管理 SEPA 以外的国际交易可能非常复杂。开展国际业务的商家面临着汇率波动、不同的监管框架和不同的消费者偏好。他们必须解决这些可能影响其运营和财务结果的问题。

• 银行卡支付争议
  与许多其他市场一样，管理有争议的银行卡支付在马耳他也是一项挑战。为了有效管理这些情况，商家需要投资于复杂的解决系统和法律专业知识，这可能需要大量资源。

关键要点

马耳他的地理位置及其对金融发展的重视，使其成为商家的理想目的地。以下是我们进入马耳他支付市场的主要要点的回顾。

支持本地支付偏好

• 使用 SEPA 直接借记
  SEPA 在马耳他很有影响力，许多商家和客户依靠 SEPA 直接借记进行经常性付款。2022 年，来自马耳他的 SEPA 支付超过 1800 万笔。对于使用订阅 或其他经常性收入模式的商家来说，使用符合 SEPA 标准的支付网关不失为一种有效的策略。

• 实施多币种选项
  马耳他是一个热门旅游目的地，提供多种货币支付选择可以提升支付体验。客户尤其是来自海外的游客，会非常重视使用其偏好货币支付的便利性。请确保您的支付系统支持多种货币，以满足不同客户群的需求。

• 接受现金
  2021 年，马耳他是欧元区所有国家中现金交易与非现金交易比例最高的，这意味着商家必须继续迎合那些喜欢用现金支付的客户。

遵守监管标准

• 遵守《欧盟通用数据保护条例》(GDPR)
  马耳他有关于数据隐私和消费者保护的具体法规，包括应如何处理个人信息和支付信息。要与客户建立信任并避免潜在的法律问题，就必须遵守本地法律，如《欧盟通用数据保护条例》和马耳他特定的修正案。

• 了解本地监管机构的角色
  马耳他金融服务局 (MFSA) 是马耳他主要的金融服务监管机构。其监管框架遵守欧盟指令、保障客户利益并维护金融行业的诚信。

• 了解 PSD2 的重要性
  马耳他遵守包括 PSD2 在内的欧盟法规，这不仅促进了跨境交易，也增强了人们对当地支付行业的信心。

维护强有力的安全基础设施

• 考虑使用支付处理商
  马耳他的支付服务提供商遵守本地法规，许多支付服务提供商采用机器学习算法等高级技术来检测和预防欺诈，同时保护客户数据的安全。

• 符合 PSD2 要求
  根据 PSD2 规定，马耳他的支付服务提供商必须使用强客户认证 (SCA)。这意味着许多交易需要进行双重身份验证。

• 使用先进的安全技术
  实施安全措施，如双重身份验证和高级加密，让客户放心支付。