เมื่อพูดถึงการชำระเงินแบบ B2B ในเยอรมนี จะมีปัจจัยที่สำคัญเป็นพิเศษอยู่สองปัจจัยได้แก่: ความปลอดภัยและประสิทธิผล แม้ว่า API การชำระเงิน (อินเทอร์เฟซโปรแกรมแอปพลิเคชัน) ที่ทันสมัยจะถูกมองว่าเป็นอนาคตของระบบธนาคาร แต่หลายบริษัทยังคงเลือกใช้ระบบ EBICS ซึ่งเป็นมาตรฐานที่ผ่านการทดสอบมาแล้วอย่างยาวนาน

แล้ว EBICS คืออะไรกันแน่ สามารถใช้งานที่ไหนได้บ้าง มีข้อกำหนดอะไรบ้าง และควรนำไปใช้งานเมื่อใด ในบทความนี้ เราจะมาดูจุดแข็งและข้อจำกัดของส่วนหลักสำคัญส่วนหนึ่งของการชำระเงินในยุโรป

เนื้อหาหลักในบทความ

• EBICS คืออะไร
  
• EBICS ถูกใช้งานในด้านใดบ้าง
  
• ข้อกำหนดทางเทคนิคและทางการปฏิบัติงานสำหรับ EBICS มีอะไรบ้าง
  
• เมื่อเทียบกับโซลูชัน API ที่ทันสมัยแล้วมีข้อดีข้อเสียอะไรบ้าง
  
• ควรใช้ EBICS เมื่อใดบ้าง
  

EBICS คืออะไร

EBICS (Electronic Banking Internet Communication Standard) เป็นกระบวนการที่เป็นที่ยอมรับอย่างกว้างขวางในยุโรปสำหรับการโอนเงินที่ปลอดภัยระหว่างธุรกิจกับธนาคาร

EBICS มีรากฐานการใช้งานที่แข็งแกร่งเป็นพิเศษในด้านการธนาคารองค์กร โดยมาตรฐานนี้ช่วยให้สามารถสื่อสารข้อมูลที่เข้ารหัสผ่านอินเทอร์เน็ตได้โดยไม่ต้องพึ่งพาซอฟต์แวร์เฉพาะของธนาคาร ซึ่งหมายความว่าธุรกิจจะสามารถส่งคำสั่งชำระเงินไปยังธนาคารได้โดยตรงจากระบบการวางแผนทรัพยากรองค์กร (ERP) ระบบบัญชีดิจิทัล หรือ ระบบบริหารด้านการเงิน (TMS) โดยใช้การดึงข้อมูลบัญชีอัตโนมัติ

EBICS เกิดขึ้นได้อย่างไร

EBICS ถูกพัฒนาขึ้นในเยอรมนีในช่วงกลางทศวรรษ 2000 เพื่อปรับปรุงระบบการชำระเงินของภาคธุรกิจให้ตอบสนองกับความต้องการของยุคดิจิทัล และการเลิกใช้ระบบเฉพาะแบบดั้งเดิมที่ล้าสมัย เช่น FTAM (File transfer, access, and management หรือระบบโอน เข้าถึง และจัดการไฟล์) ซึ่งเป็นโปรโตคอลการสื่อสารข้อมูลแบบมาตรฐานสำหรับการโอนไฟล์อย่างปลอดภัย

สมาคมผู้ประกอบการธนาคารในเยอรมนีเป็นผู้นำร่องโครงการ EBICS เนื่องจากต้องการสร้างมาตรฐานที่ไม่ต้องพึ่งพาธนาคารใด และสร้างขึ้นบนพื้นฐานของเทคโนโลยีอินเทอร์เน็ตสมัยใหม่ โดยเน้นไปที่ความปลอดภัยในระดับสูงผ่านการเข้ารหัสที่แข็งแกร่ง ความสามารถในการทำงานอัตโนมัติผ่านการเชื่อมต่อระบบโดยตรง และการแยกบทบาทผู้ใช้อย่างชัดเจนเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดตามระเบียบข้อบังคับ

EBICS เวอร์ชันใหม่ เช่น เวอร์ชัน 2.0 และ 3.0 ได้มีการปรับปรุงกลไกนี้ให้สอดคล้องกันมากขึ้น และได้ขยายการเข้าถึงไปทั่วยุโรป โดยส่วนใหญ่เกิดจากการผสานข้อกำหนดจำเพาะของเยอรมนีและฝรั่งเศสเข้าด้วยกันภายใต้โครงการ SEPA (Single Euro Payments Area หรือ เขตพื้นที่เพื่อการชำระเงินในยุโรป) แม้จนถึงปัจจุบัน EBICS ยังคงได้รับการพัฒนาอย่างต่อเนื่องเพื่อรับประกันมาตรฐานการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ระดับนานาชาติที่เชื่อถือได้ และเตรียมพร้อมสำหรับการใช้งานในอนาคต

EBICS ถูกใช้งานในด้านใดบ้าง

EBICS ใช้สำหรับการแลกเปลี่ยนสินค้าและการชำระเงินที่ปลอดภัยและดำเนินการโดยอัตโนมัติระหว่างธุรกิจกับธนาคาร ซึ่งได้แก่ การโอนเงินผ่านธนาคาร การหักบัญชีอัตโนมัติ และ การดึงข้อมูลบัญชี มาตรฐานนี้ถูกใช้อย่างแพร่หลายที่สุดในธนาคารแบบ B2B ซึ่งบริษัทต่างๆ มีปริมาณรายการชำระเงินจำนวนมากที่ต้องประมวลผล และจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดตามระเบียบข้อบังคับของกระบวนการอนุมัติด้วย ซึ่งการเชื่อมต่อระบบ ERP, บัญชีเงินเดือน หรือบัญชีเข้ากับธนาคารโดยตรงจะทำให้ EBICS เป็นตัวช่วยเพิ่มประสิทธิภาพและช่วยกำจัดข้อผิดพลาดได้ตลอดทั้งกระบวนการชำระเงิน กรณีใช้งานโดยทั่วไปของ EBICS มีดังนี้:

• เงินเดือน: การโอนเงินอัตโนมัติไปยังธนาคารเป็นกระบวนการหนึ่งของบัญชีเงินเดือน ซึ่ง EBICS ช่วยให้สามารถประมวลผลการชำระเงินสำหรับพนักงานจำนวนมากได้อย่างน่าเชื่อถือโดยไม่ต้องลงมือดำเนินการด้วยตัวเอง

• การชำระเงินแก่ซัพพลายเออร์และผู้ให้เครดิต: การโอนเงินระหว่างธนาคารดำเนินการจากระบบบัญชีหรือระบบ ERP ซึ่งช่วยลดอัตราข้อผิดพลาดได้เมื่อเทียบกับการชำระเงินรายบุคคล และช่วยเร่งกระบวนการประมวลผลใบแจ้งหนี้โดยรวม

• การหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA: สำหรับการเรียกเก็บเงินตามปกติ ซึ่งช่วยให้บริษัทต่างๆ มีระบบการชำระเงินขาเข้าที่มั่นคงและคาดการณ์ได้

• การทำธุรกรรมหลายธนาคารและภาพรวมทางการเงิน: ดูธุรกรรมบัญชีและยอดคงเหลือของธนาคารหลายๆ แห่ง ซึ่งช่วยให้ธุรกิจสามารถบริหารสภาพคล่องจากศูนย์กลาง และมีความโปร่งใสของข้อมูลครอบคลุมทุกบัญชีมากยิ่งขึ้น

อุตสาหกรรมทั่วไปที่ใช้ EBICS

ในทางปฏิบัติแล้ว EBICS มักถูกใช้ในอุตสาหกรรมที่มักจะ ดำเนินการชำระเงินแบบอัตโนมัติจำนวนมากหรือจัดการบัญชีธนาคารจำนวนมาก โดยเฉพาะในกลุ่มอุตสาหกรรมต่อไปนี้:

• บริษัทพลังงานและสาธารณูปโภค: หน่วยงานสาธารณูปโภคของเทศบาล ผู้ให้บริการพลังงาน และบริษัทน้ำ มักต้องประมวลผลรายการการหักบัญชีอัตโนมัติแบบ SEPA หลายพันรายการในทุกๆ เดือน และต้องพึ่งพาระบบอัตโนมัติที่มีความน่าเชื่อถือเพื่อไม่ให้การเก็บเงินเกิดผิดพลาด

• ผู้รับประกันภัยและผู้ให้บริการทางการเงิน: EBICS เป็นรากฐานที่มั่นคงสำหรับการประมวลผลการชำระเงินในอุตสาหกรรมนี้ ทั้งในเรื่องการชำระเงินเป็นประจำและชำระเงินส่วนเพิ่ม รวมถึงกระบวนการชำระเงินที่ซับซ้อนในกรณีที่มีการเคลม

• อุตสาหกรรมและองค์กรการผลิต: ซัพพลายเออร์และผู้ให้เครดิตมักจะชำระเงินเป็นปริมาณมากและบางครั้งก็ดำเนินการจากต่างประเทศ ทำให้การรักษาความปลอดภัยและการทำธุรกรรมหลายธนาคารมีส่วนสำคัญอย่างยิ่ง

• บริษัทการค้าและบริษัทลอจิสติกส์: ซัพพลายเออร์ บัญชีสาขา และขั้นตอนการชำระเงินอัตโนมัติจำนวนมากจำเป็นต้องเชื่อมต่อธนาคารที่มีประสิทธิภาพสูงและปรับขนาดได้

• หน่วยงานและสถาบันของรัฐบาล: กระบวนการด้านการบริหารและทรัพยากรด้านงบประมาณต้องมีความปลอดภัยสูงสุด จะต้องติดตามได้ และมีการแยกบทบาทที่ชัดเจนสำหรับการอนุมัติการชำระเงิน

EBICS จะมีประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับภาคธุรกิจเหล่านี้ เนื่องจากมีเสถียรภาพ ผ่านการตรวจสอบตามระเบียบข้อบังคับ และถูกออกแบบมาสำหรับปริมาณข้อมูลจำนวนมาก

ตัวเลือกอื่นๆ นอกเหนือจาก EBICS

แม้ว่า EBICS จะถูกใช้งานอย่างแพร่หลายสำหรับธุรกรรมแบบ B2B ในเยอรมนี แต่ก็มีตัวเลือกอื่นๆ ที่อาจเหมาะกับธุรกิจมากกว่า ซึ่งจะอยู่กับความต้องการของธุรกิจ

API ของธนาคารที่ทันสมัย

ทางเลือกอื่นๆ นอกเหนือจาก EBICS ก็คือ API ของธนาคาร ซึ่งสร้างขึ้นมาเป็นส่วนหนึ่งของ PSD2 (คำสั่งว่าด้วยบริการชำระเงินฉบับปรับปรุง) และการธนาคารแบบเปิด ทางเลือกเหล่านี้ช่วยอำนวยความสะดวกในด้านการสื่อสารโดยตรง (โดยปกติจะทำงานแบบเรียลไทม์) ระหว่างโซลูชันซอฟต์แวร์กับธนาคาร ทั้งหมดนี้สามารถทำได้โดยไม่ต้องใช้ซอฟต์แวร์ธนาคารเพิ่มเติม สำหรับโมเดลธุรกิจดิจิทัล อีคอมเมิร์ซ หรือแพลตฟอร์ม SaaS ก็ให้ความยืดหยุ่นในการเข้าถึงข้อมูลบัญชีหรือสามารถดำเนินการชำระเงินได้ทันที

SWIFT และการเชื่อมต่อแบบ Host-to-host

ธุรกิจที่มีการเข้าถึงระหว่างประเทศยังสามารถพิจารณาใช้ SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) และการเชื่อมต่อแบบ Host-to-host ได้ โดยทั้งสองโซลูชันเป็นกระบวนการชำระเงินมาตรฐานทั่วโลก และเหมาะอย่างมากกับโครงสร้างการเงินที่ซับซ้อนที่มีบัญชีต่างประเทศจำนวนมาก ด้วยเหตุนี้ทำให้มีค่าใช้จ่ายสูงและใช้เวลานานในการติดตั้งใช้งาน และมีค่าใช้จ่ายสูงกว่า EBICS

Stripe: โซลูชันแบบครบวงจรที่ทันสมัย

ทางเลือกที่สามคือผู้ให้บริการชำระเงิน (PSP) ที่ทำหน้าที่รวมการชำระเงินหลายประเภทเข้าเป็นหนึ่งเดียว มีการป้องกันการฉ้อโกง และการเบิกจ่าย โดยมอบสิทธิ์ในการเข้าถึงแพ็กเกจทุกอย่างได้ผ่านอินเทอร์เฟซเดียว Stripe ยังมีความสามารถเหนือยิ่งกว่านี้อีก: โดยธุรกิจจะสามารถผสานการทำงานการชำระเงิน การเบิกจ่าย และวิธีการชำระเงินทั่วโลกผ่าน API ที่ทันสมัย และสามารถทำให้ขั้นตอนที่ซับซ้อนดำเนินการอัตโนมัติได้โดยตรงภายในระบบของตน

แพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลส SaaS ใช้ Stripe Connect ประสานระบบการชำระเงินจำนวนมาก ผสานการทำงานกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน และจัดการกระแสเงินสดระหว่างหลายฝ่ายอย่างชาญฉลาด ธุรกิจต่างๆ SaaS มีการใช้การเริ่มต้นใช้งานแบบรวดเร็วผ่านคอมโพเนนต์ที่โฮสต์หรือผสานการทำงานได้ ทำให้ธุรกิจสามารถเริ่มเปิดตัวได้ภายในไม่กี่สัปดาห์โดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายสูงหรือใช้เวลาพัฒนาที่ยาวนาน นอกจากนี้ธุรกิจต่างๆ ยังสามารถเข้าถึงเครื่องมือสำหรับการรายงานส่วนต่างกำไร การจัดการความเสี่ยง แบบฟอร์มการชำระภาษี การเริ่มใช้งานกระบวนการปฏิบัติตามข้อกำหนด และระบบการคำนวณภาษีอัตโนมัติได้อีกด้วย ผู้ที่สนใจยังสามารถเปิดโอกาสสร้างแหล่งรายรับใหม่ผ่านค่าธรรมเนียมธุรกรรม การเบิกจ่ายทันที โซลูชันด้านการเงิน หรือบัตรองค์กรได้อีกด้วย

ข้อกำหนดทางเทคนิคและทางการปฏิบัติงานสำหรับ EBICS มีอะไรบ้าง

ธุรกิจต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านเทคนิคและการปฏิบัติงานเพื่อให้สามารถใช้ EBICS ได้ ซึ่งจะช่วยให้สามารถประมวลผลการชำระเงินได้อย่างปลอดภัย เป็นไปตามข้อกำหนด และดำเนินการแบบดิจิทัลได้อย่างราบรื่น

ข้อกำหนดทางเทคนิค

• การเชื่อมโยงกับธนาคารที่ใช้ EBICS
  ธุรกิจใดๆ ที่ต้องการใช้ EBICS จะต้องใช้ธนาคารที่รองรับ EBICS ด้วย และแม้ว่าธนาคารส่วนใหญ่ในเยอรมนีจะใช้วิธีนี้เป็นมาตรฐาน แต่ก็อาจมีข้อจำกัดเช่นกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเป็นสถาบันระหว่างประเทศ ดังนั้นก่อนที่จะเริ่มใช้งาน คุณควรตรวจสอบว่าธนาคารของคุณใช้ EBICS รูปแบบใดและเวอร์ชันใดบ้าง และตรงตามความต้องการของบริษัทหรือไม่

• ซอฟต์แวร์ที่ได้รับการรับรองตามมาตรฐาน EBICS
  EBICS ต้องใช้ซอฟต์แวร์ที่สามารถนำมาตรฐานทางเทคนิคของ EBICS มาปรับใช้ได้ (เช่น ระบบการทำบัญชี ระบบ ERP หรือระบบการเงิน) ซอฟต์แวร์นี้ช่วยให้คุณสามารถสร้าง เข้ารหัส และส่งไฟล์ การชำระเงิน รวมถึงดึงข้อมูลรายการเดินบัญชีและธุรกรรมได้

• คู่คีย์สำหรับการตรวจสอบสิทธิ์
  EBICS ใช้ใบรับรองดิจิทัลและคู่คีย์เพื่อรับประกันความปลอดภัยของการสื่อสาร โดยจะมีการออกคู่คีย์และใบรับรองเหล่านี้ให้แก่ผู้ใช้แต่ละรายหรือบทบาทด้านการทำงาน โดยทำหน้าที่ปกป้องความถูกต้องสมบูรณ์ของข้อมูล และช่วยระบุตัวตนของลูกค้าให้ธนาคารได้ทราบด้วย การสร้างและการจัดการคีย์เหล่านี้เป็นองค์ประกอบหลักของการตั้งค่า EBICS

• สภาพแวดล้อมของเครือข่ายและระบบที่ปลอดภัย
  เนื่องจากมีการโอนข้อมูลทางการเงินที่ละเอียดอ่อนตลอดเวลา โครงสร้างพื้นฐานด้านไอทีจึงต้องได้รับการปกป้องอย่างเหมาะสม ซึ่งรวมถึงเซิร์ฟเวอร์ที่ปลอดภัย การเข้าถึงเครือข่ายที่ชัดเจน การอัปเดตเป็นประจำ และแนวคิดด้านการสำรองและการติดตามตรวจสอบที่เชื่อถือได้ นอกจากนี้ต้องทำการทดสอบการผสานการทำงานเข้ากับระบบก่อนเปิดตัวเพื่อให้สามารถดำเนินงานได้อย่างราบรื่น

ข้อกำหนดด้านการปฏิบัติงาน

• การจัดการสิทธิ์และผู้ใช้
  โดยทั่วไปแล้ว EBICS กำหนดให้มีการแยกความรับผิดชอบอย่างชัดเจน โดยธนาคารหลายแห่งกำหนดให้ปรับใช้หลักการสี่ตา (Four-eyes Principle) ดังนั้นบทบาทอย่าง "ผู้สร้าง" "ผู้อนุมัติ" และ "ผู้ส่ง" จะไม่สามารถมอบหมายให้กับบุคคลคนเดียวได้ ดังนั้น ธุรกิจจึงจำเป็นต้องมีการจัดการผู้ใช้ที่ชัดเจน สามารถตรวจสอบได้ มีการจัดทำเอกสาร และทบทวนอย่างสม่ำเสมอ

• การจัดการคีย์เป็นประจำ
  เนื่องจาก EBICS ทำงานบนพื้นฐานคีย์แบบเข้ารหัสลับ คีย์เหล่านี้จึงต้องถูกจัดเก็บไว้อย่างปลอดภัย มีการต่ออายุเป็นประจำ และอัปเดตหรือเพิกถอนทันทีเมื่อมีการเปลี่ยนแปลงบุคลากร การบริหารจัดการคีย์อย่างเหมาะสมและต่อเนื่องจึงเป็นรากฐานสำคัญที่จะทำให้ระบบและโครงสร้างการกำหนดสิทธิ์การใช้งานมีความถูกต้องครบถ้วน

• การควบคุมและการตรวจสอบข้อมูล
  ธุรกิจมีหน้าที่รับผิดชอบอย่างเต็มที่ต่อข้อมูลการชำระเงินที่ตนส่ง ดังนั้นกระบวนการและระบบจึงควรได้รับการออกแบบมาให้สามารถติดตามการอนุมัติการชำระเงินย้อนกลับไปยังแหล่งที่มาได้ตลอดเวลา การตรวจสอบภายในหรือการตรวจสอบภายนอก เช่น โดยผู้ตรวจสอบตามกฎหมาย ถือเป็นแนวปฏิบัติมาตรฐานเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดตามระเบียบข้อบังคับ

เมื่อเทียบกับโซลูชัน API ที่ทันสมัยแล้วมีข้อดีข้อเสียอะไรบ้าง

แม้ว่า EBICS จะยังคงเป็นมาตรฐานหลักในการชำระเงินแบบ B2B แต่ API ของธนาคารสมัยใหม่ก็ได้รับความนิยมมากขึ้นเรื่อยๆ และโซลูชันที่เหมาะสมสำหรับธุรกิจนั้นๆ จะขึ้นอยู่กับข้อกำหนดและกรณีการใช้งานที่เฉพาะเจาะจงของธุรกิจนั้นๆ

EBICS ถูกออกแบบมาเป็นหลักเพื่อตอบโจทย์ความต้องการด้านความปลอดภัยสูง ระเบียบข้อบังคับทางกฎหมาย และปริมาณธุรกรรมชำระเงินจำนวนมากในภาคส่วน B2B ในขณะที่ API จะช่วยให้มีการสื่อสารแบบเรียลไทม์ การผสานการทำงานที่ยืดหยุ่น และสร้างโมเดลธุรกิจดิจิทัลได้ ในทางปฏิบัติแล้ว กลไกทั้งสองมักถูกนำมาใช้ควบคู่กัน โดย EBICS จะทำหน้าที่ประมวลผลหลายรายการพร้อมกันที่มีความเสถียรอยู่ในพื้นหลัง ในขณะที่ API จะช่วยขับเคลื่อนกระบวนการแบบความไดนามิกและฟังก์ชันด้านธนาคารแบบเรียลไทม์ต่างๆ ด้วยเหตุนี้ หลายบริษัทจึงเลือกใช้ทั้งสองเทคโนโลยีร่วมกัน ขึ้นอยู่กับโครงสร้างของระบบ ความเร็ว และระดับของความอัตโนมัติที่ต้องการ

ควรใช้ EBICS เมื่อใดบ้าง

การตัดสินว่าธุรกิจของคุณควรใช้ EBICS หรือไม่นั้น ขึ้นอยู่กับปริมาณรายการการชำระเงิน ข้อกำหนดด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนด และโครงสร้างของระบบเป็นส่วนใหญ่ ในบางกรณี มาตรฐานนี้มีจะจุดแข็งที่มองเห็นได้ชัดเจน

การใช้ EBICS จะเหมาะเป็นพิเศษในกรณีดังนี้:

• คุณทำประมวลผลการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าหลายรายการผ่านวิธีการอัตโนมัติ (เช่น มากกว่า 1,000 รายการชำระเงินต่อเดือน)
  
• เมื่อให้ความสำคัญโดยสูงที่สุดแก่การปฏิบัติตามข้อกำหนดและการรักษาความปลอดภัย (เช่น หลักการสี่ตา)
  
• เมื่อให้ความสำคัญแก่การผสานการทำงานเข้ากับระบบ ERP หรือระบบบัญชี
  
• คุณต้องการเชื่อมต่อกับธนาคารหลายแห่งโดยใช้วิธีการทำธุรกรรมหลายธนาคาร
  
• คุณมีรายการหักบัญชีอัตโนมัติจำนวนมาก (เช่น สำหรับซัพพลายเออร์พลังงานหรือบริษัทให้เช่า)
  

การใช้ EBICS จะค่อนข้างไม่เหมาะสมในกรณีดังนี้:

• ธุรกิจสตาร์ทอัพที่มีปริมาณรายการการชำระเงินต่ำ
  
• ธุรกิจอีคอมเมิร์ซที่ต้องทำธุรกรรมแบบเรียลไทม์
  
• แพลตฟอร์มที่เรียกเก็บการชำระเงินจากลูกค้าปลายทาง