En matière de paiements interentreprises en Allemagne, deux facteurs sont particulièrement importants : la sécurité et l’efficacité. Si les API de paiement modernes (interfaces de programmation applicative) sont considérées comme l’avenir des services bancaires, de nombreuses entreprises continuent de s’appuyer sur le système EBICS, une norme qui a fait ses preuves.

Mais qu’est-ce qu’EBICS exactement ? Où est-il utilisé, quelles sont les exigences et quand est-il judicieux de l’implémenter ? Dans cet article, nous faisons le point sur les forces et les limites de l’un des piliers des paiements européens.

Que trouve-t-on dans cet article?

• Qu’est-ce qu’EBICS ?
  
• Où EBICS est-il utilisé ?
  
• Quelles sont les exigences techniques et opérationnelles d’EBICS ?
  
• Avantages et inconvénients par rapport aux solutions API modernes
  
• Quand est-il judicieux d’utiliser EBICS?
  

Qu’est-ce qu’EBICS ?

EBICS (Electronic Bank Internet Communication Standard) est une procédure européenne bien établie pour le transfert sécurisé des données de paiement entre les entreprises et les banques.

EBICS est particulièrement bien implantée dans le système bancaire d'entreprise. Le Standard facilite la communication chiffrée sur Internet, sans dépendre d'un logiciel bancaire propriétaire. Cela signifie que les entreprises peuvent transférer des ordres de paiement à leur banque directement à partir de leur progiciel de gestion intégré, système de compte numérisé ou système de gestion de trésorerie, avec récupération automatisée des informations de compte.

Comment EBICS a été créé

EBICS a été développé en Allemagne au milieu des années 2000 afin de moderniser les paiements d’entreprise pour répondre aux exigences de l’ère numérique et de remplacer progressivement les systèmes obsolètes et propriétaires tels que FTAM (transfert, accès et gestion de fichiers), un protocole normalisé de communication de données pour le transfert sécurisé de fichiers.

Le projet EBICS a été mené par les associations bancaires allemandes, qui souhaitaient créer une norme indépendante de toute banque en particulier et fondée sur des technologies Internet modernes. L’accent a été mis sur un haut niveau de sécurité grâce à une cryptographie robuste, sur la possibilité d’automatisation au moyen de connexions directes aux systèmes, ainsi que sur une séparation claire des rôles des utilisateurs afin de respecter les exigences réglementaires.

Les versions ultérieures d’EBICS, soit les versions 2.0 et 3.0, ont permis d’harmoniser davantage le mécanisme et d’élargir l’accès à l’ensemble de l’Europe, en grande partie grâce à la fusion des spécifications allemandes et françaises dans le cadre de l’initiative SEPA (Single Euro Payments Area). Aujourd’hui encore, EBICS continue d’évoluer afin de garantir une norme internationale fiable, pérenne et adaptée aux paiements électroniques.

Où EBICS est-il utilisé ?

EBICS est utilisé pour l'échange sécurisé et automatisé de données de paiement entre les entreprises et les institutions financières. Cela inclut les transferts bancaires, les prélèvements automatiques et la récupération des informations compte. Le Standard est le plus utilisé dans les services bancaires interentreprises, où les entreprises ont un grand nombre de Payments à traiter, et doivent répondre aux exigences réglementaires relatives aux processus d'approbation. En connectant directement les systèmes ERP, de paie ou comptables à l'institution financière, EBICS facilite des processus efficaces et exempts d'erreurs tout au long de l'ensemble du flux de paiement. Les utilisations typiques d'EBICS sont les suivantes :

• Paie : transferts automatisés effectués vers l’institution financière dans le cadre de la paie mensuelle. EBICS permet un traitement fiable des paiements pour un grand nombre d’employés sans intervention manuelle.

• Paiements aux fournisseurs et aux créanciers: virements bancaires exécutés à partir de la comptabilité ou du PGI. Cela réduit le taux d’erreur par rapport aux paiements individuels et accélère le traitement global des factures.

• Prélèvements SEPA : pour le recouvrement régulier des paiements. Cela permet aux entreprises d’assurer des paiements entrants stables et prévisibles.

• Aperçu multibancaire et financier : permet de consulter les transactions et les soldes de plusieurs comptes bancaires. Cela offre aux entreprises la possibilité de gérer leurs liquidités de manière centralisée et d’obtenir une meilleure transparence sur l’ensemble de leurs comptes.

Secteurs d’activité typiques utilisant EBICS

En pratique, EBICS est principalement utilisé par les secteurs qui traitent régulièrement un grand nombre de paiements automatisés ou qui gèrent de nombreux comptes bancaires, notamment :

• Entreprises du secteur de l’énergie et des services publics : les services publics municipaux, les fournisseurs d’énergie et les entreprises du secteur de l’eau traitent fréquemment des milliers de prélèvements SEPA chaque mois et nécessitent une automatisation fiable afin d’éviter les paiements manqués.

• Assureurs et prestataires de services financiers : les cotisations régulières et les prélèvements de primes, ainsi que les processus de paiement complexes en cas de sinistre, font d’EBICS une base stable pour le traitement des paiements.

• Entreprises industrielles et manufacturières : les paiements aux fournisseurs et aux créanciers sont fréquemment effectués en grands volumes et parfois à l’international, ce qui rend la sécurité et la gestion multibancaire essentielles.

• Sociétés commerciales et sociétés de logistique : de nombreux fournisseurs, comptes de succursales et flux de paiements automatisés nécessitent une connexion bancaire robuste et évolutive.

• Pouvoirs publics et instituts : les processus administratifs et les ressources budgétaires exigent une sécurité maximale, une traçabilité complète et une séparation claire des rôles pour les approbations de paiements.

EBICS est particulièrement utile pour ces secteurs, car il est stable, a été approuvé par les autorités réglementaires et est conçu pour traiter de grands volumes de données.

Alternatives à EBICS

Bien qu’EBICS soit largement utilisé pour les transactions interentreprises en Allemagne, plusieurs alternatives pourraient mieux convenir aux entreprises, selon leurs besoins.

API bancaires modernes

Une alternative à EBICS sont les API bancaires, qui ont été créées dans le cadre de la DSP2 (la directive révisée sur les services de paiement) et du système bancaire ouvert. Elles facilitent la communication directe (généralement en temps réel) entre les solutions logicielles et les banques, le tout sans logiciel bancaire supplémentaire. Pour les modèles d’entreprise numériques, commerce en ligne ou plateformes de logiciel-service, elles offrent la flexibilité d’accéder aux informations du compte ou d’exécuter Payments instantanément.

SWIFT et connexions hôte-à-hôte

Les entreprises de portée internationale peuvent également se tourner vers SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) et les Connections hôte à hôte. Les deux solutions soutiennent des processus de paiement standardisés à l’échelle mondiale, et sont particulièrement bien adaptées aux structures de trésorerie complexes avec beaucoup de comptes à l’étranger. Cela dit, elles sont plus coûteuses et plus longues à implémenter, et leurs coûts ont tendance à dépasser ceux d’EBICS.

Stripe : solution moderne tout-en-un

Une troisième option est un fournisseur de solutions de paiement (PSP) qui regroupe plusieurs types de paiements, prévention de la fraude et Payouts, donnant accès à l'ensemble du paquet via une interface unique. Stripe va encore plus loin : les entreprises intègrent leurs Payments, Payouts et modes de paiement internationaux via une API moderne, et automatisent les flux complexes directement au sein de leurs systèmes.

Les plateformes et places de marché de logiciel-service utilisent Stripe Connect pour orchestrer les Payments groupés, intégrer les processus d'inscription des utilisateurs et gérer intelligemment les flux d'argent comptant entre plusieurs parties. Grâce à l'inscription des utilisateurs rapide via des composants hébergés ou intégrables, les entreprises peuvent souvent se mettre en production en quelques semaines, sans coûts initiaux élevés ni longs délais de développement. Elles ont également accès à des outils de reporting des marges, gestion des risques, formulaires taxés, conformité inscription des utilisateurs et calcul taxé automatisé. Les parties intéressées peuvent même libérer de nouvelles sources de revenus grâce aux frais de transaction, Instant Payouts, solutions de financement ou cartes d'entreprise.

Quelles sont les exigences techniques et opérationnelles pour EBICS ?

Pour qu'une entreprise puisse utiliser EBICS, elle doit répondre aux exigences techniques et opérationnelles, qui garantissent que les paiements peuvent être traités de façon sécurisée, conforme aux règles et entièrement numériques, sans aucune perturbation.

Exigences techniques

• *Connexion bancaire compatible avec EBICS *
  Toute entreprise souhaitant utiliser EBICS doit utiliser une banque qui prend en charge EBICS. Bien que cela soit la norme dans la plupart des banques en Allemagne, il peut exister certaines limitations, surtout pour les institutions internationales. Par conséquent, avant de commencer, vous devez vérifier quels formats et quelles versions d’EBICS votre banque propose, et si ceux-ci répondent aux besoins de votre entreprise.

• Logiciel certifié EBICS
  EBICS nécessite un logiciel capable de mettre en œuvre le standard technique EBICS (par exemple, des systèmes de comptabilité, de PGI ou de trésorerie). Ce logiciel permet de générer, de chiffrer et de transmettre des fichiers de paiement, ainsi que de récupérer des relevés de compte et des données de transactions.

• Paire de clés pour l'authentification
  EBICS utilise des certificats numériques et des paires de clés pour garantir la sécurité des communications. Ces paires de clés et certificats sont attribuées à des utilisateurs individuels ou à des rôles fonctionnels. Ils protègent l’intégrité des données et permettent également d’identifier le client auprès de la banque. La génération et l’administration de ces clés constituent un composant clé de la configuration EBICS.

• Réseau et environnement système sécurisés
  Étant donné que des données financières sensibles sont transférées, l’infrastructure informatique doit être correctement protégée. Cela inclut des serveurs sécurisés, un accès réseau sécurisé et contrôlé, des mises à jour régulières ainsi qu’une stratégie fiable de sauvegarde et de surveillance. L’intégration aux systèmes existants doit également être testée avant le lancement afin de garantir un fonctionnement optimal.

Exigences opérationnelles

• Gestion des droits et des utilisateurs
  EBICS exige généralement une séparation claire des responsabilités. De nombreuses banques requièrent l’application du principe des quatre yeux, de sorte que des rôles tels que « créateur », « approbateur » et « expéditeur » ne peuvent pas être attribués à une seule personne. Les entreprises ont donc besoin d’une gestion claire et vérifiable des utilisateurs, documentée et régulièrement révisée.

• Gestion régulière des clés
  Étant donné qu’EBICS est basé sur des clés cryptographiques, ces clés doivent être stockées en toute sécurité, renouvelées régulièrement et mises à jour ou révoquées à chaque changement de personnel. Une gestion adéquate des clés à tout moment est essentielle pour l’intégrité du système et de la structure d’autorisation.

• Contrôle des données et traçabilité
  Les entreprises assument l’entière responsabilité des données de paiement qu’elles transmettent. Les processus et les systèmes doivent donc être conçus de manière à ce que les approbations de paiement puissent être retracées à une source en tout temps. Les examens internes ou les audits externes — réalisés, par exemple, par des auditeurs externes — constituent une pratique courante pour assurer la conformité aux exigences réglementaires.

Avantages et inconvénients par rapport aux solutions API modernes

Bien qu’EBICS demeure une norme centrale pour les paiements interentreprises, les API bancaires modernes gagnent en popularité. La solution la mieux adaptée à une entreprise dépend de ses exigences et du cas d’usage spécifique.

EBICS est principalement conçu pour répondre à des exigences élevées en matière de sécurité, aux réglementations légales et aux volumes importants de paiements dans le secteur interentreprises. Les API, quant à elles, permettent une communication en temps réel, des intégrations flexibles et des modèles d’affaires numériques. En pratique, les deux mécanismes sont souvent utilisés côte à côte : EBICS assure un traitement par lots stable en arrière-plan, tandis que les API facilitent des processus dynamiques et des fonctions bancaires en temps réel. De nombreuses entreprises combinent donc ces deux technologies, selon leur infrastructure système, la rapidité requise et le niveau d’automatisation nécessaire.

Quand est-il judicieux d’utiliser EBICS ?

La pertinence de l’utilisation d’EBICS pour votre entreprise dépend en grande partie de vos volumes de paiements, de vos exigences en matière de conformité et de votre environnement informatique. Dans certains contextes, cette norme présente des avantages évidents.

EBICS est particulièrement pertinent si :

• Vous traitez de multiples paiements, notamment des paiements récurrents, au moyen de processus automatisés (par exemple, plus de 1 000 paiements par mois)
  
• La conformité et la sécurité constituent une priorité absolue (par exemple, le principe des quatre yeux)
  
• L’intégration aux systèmes de PGI ou de comptabilité est importante
  
• Vous souhaitez vous connecter à plusieurs banques à l’aide d’une approche multibancaire
  
• Vous traitez un volume élevé de prélèvements automatiques (par exemple, pour des fournisseurs d’énergie ou des sociétés de crédit-bail)
  

EBICS est moins adapté pour :

• Les jeunes entreprises ayant de faibles volumes de paiements
  
• Les entreprises de commerce en ligne nécessitant des transactions en temps réel
  
• Les plateformes qui encaissent les paiements des clients finaux