Nel contesto dei pagamenti B2B in Germania, due fattori risultano particolarmente rilevanti: sicurezza ed efficienza. Nonostante le moderne API (interfacce di programmazione delle applicazioni) di pagamento siano considerate il futuro dei servizi bancari, molte aziende continuano ad affidarsi al sistema EBICS, uno standard che ha dimostrato la propria affidabilità nel tempo.

Ma che cos'è esattamente EBICS? Dove si utilizza, quali sono i requisiti e in quali casi ha senso implementarlo? In questo articolo analizziamo i punti di forza e le limitazioni di uno dei pilastri dei pagamenti europei.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è EBICS?
  
• Dove si utilizza EBICS?
  
• Quali sono i requisiti tecnici e operativi per EBICS?
  
• Quali sono vantaggi e svantaggi rispetto alle moderne soluzioni API?
  
• In quali circostanze risulta appropriato l'utilizzo di EBICS?
  

Spiegazione di EBICS

EBICS (Electronic Banking Internet Communication Standard) è una procedura europea ampiamente consolidata per il trasferimento sicuro dei dati di pagamento tra attività e banche.

EBICS è particolarmente radicato nel corporate banking. Lo standard consente una comunicazione crittografata tramite internet senza dipendere da software proprietari della banca. In questo modo le attività possono trasmettere gli ordini di pagamento alla propria banca direttamente dal proprio sistema di pianificazione delle risorse aziendali (ERP), dal sistema di contabilità digitalizzato o dal sistema di gestione della tesoreria (TMS), con il recupero automatico delle informazioni del conto.

Origini di EBICS

EBICS è stato sviluppato in Germania a metà degli anni 2000 come metodo per aggiornare i pagamenti aziendali al fine di soddisfare le esigenze dell'era digitale e sostituire gradualmente sistemi proprietari obsoleti come FTAM (trasferimento, accesso e gestione dei file), un protocollo standardizzato di comunicazione dati per il trasferimento sicuro dei file.

Il progetto EBICS è stato promosso dalle associazioni bancarie tedesche, con l'obiettivo di creare uno standard indipendente da qualsiasi banca specifica e basato su tecnologie internet moderne. L'attenzione era rivolta a garantire un livello di sicurezza elevato tramite crittografia avanzata, consentire l'automazione attraverso connessioni dirette tra sistemi e assicurare una chiara separazione dei ruoli utente in conformità ai requisiti normativi.

Le versioni successive di EBICS, in particolare le versioni 2.0 e 3.0, hanno ulteriormente armonizzato il meccanismo ed esteso l'accesso all'intera Europa, soprattutto grazie alla convergenza delle specifiche tedesche e francesi nell'ambito dell'iniziativa SEPA (area unica dei pagamenti in euro). Ancora oggi EBICS continua a essere sviluppato per garantire uno standard internazionale affidabile, scalabile e adatto alle esigenze future dei pagamenti elettronici.

Ecco dove si utilizza EBICS

EBICS viene utilizzato per lo scambio sicuro e automatizzato di dati di pagamento tra attività e banche. Ciò include bonifici bancari, addebiti diretti e recupero di informazioni sul conto. Lo standard è ampiamente utilizzato nel settore bancario B2B, dove le attività devono elaborare un numero elevato di pagamenti e soddisfare i requisiti normativi per i processi di approvazione. Collegando direttamente i sistemi ERP, di gestione delle retribuzioni o contabili alla banca, EBICS facilita processi efficienti e privi di errori durante l'intero flusso di pagamento. Gli utilizzi tipici di EBICS includono:

• Elaborazione stipendi: trasferimenti automatizzati verso la banca nell'ambito del ciclo mensile degli stipendi. EBICS consente una gestione affidabile dei pagamenti destinati a un gran numero di dipendenti senza interventi manuali.

• Pagamenti a fornitori e creditori: invio massivo di bonifici bancari provenienti dalla contabilità o dal sistema ERP. Ciò riduce il tasso di errore rispetto all'inserimento manuale dei singoli pagamenti e velocizza l'intero processo di gestione delle fatture.

• Addebiti diretti SEPA: per la riscossione regolare dei pagamenti. Ciò consente alle aziende di garantire pagamenti in entrata stabili e prevedibili.

• Gestione bancaria multilaterale e panoramica finanziaria: visualizzazione delle transazioni e dei saldi dei conti presso più banche. Ciò consente alle attività di gestire la propria liquidità in modo centralizzato e offre loro una maggiore trasparenza su tutti i conti.

Settori tipici che utilizzano EBICS

In pratica, EBICS si utilizza principalmente in settori che elaborano regolarmente grandi volumi di pagamenti automatizzati o gestiscono numerosi conti bancari. Tra queste figurano in particolare:

• Aziende energetiche e di servizi pubblici: le aziende municipalizzate, i fornitori di energia e le aziende idriche spesso elaborano migliaia di addebiti diretti SEPA ogni mese e necessitano di un'automazione affidabile per evitare mancati pagamenti.

• Assicuratori e fornitori di servizi finanziari: i contributi regolari e gli addebiti dei premi, nonché i complessi processi di pagamento in caso di sinistro, rendono EBICS una base solida per l'elaborazione dei pagamenti.

• Imprese industriali e manifatturiere: i pagamenti a fornitori e creditori sono spesso effettuati in grandi volumi e talvolta a livello internazionale, rendendo indispensabili la sicurezza e il gestione bancaria multilaterale.

• Aziende commerciali e imprese di logistica: l'elevato numero di fornitori, la presenza di conti presso diverse filiali e i flussi di pagamento automatizzati richiedono una connessione bancaria scalabile e affidabile.

• Enti pubblici e istituzioni: i processi amministrativi e la gestione delle risorse di bilancio richiedono massima sicurezza, tracciabilità e una chiara separazione dei ruoli nelle autorizzazioni di pagamento.

EBICS è particolarmente utile per questi settori, poiché è stabile, è stato sottoposto a revisione normativa ed è progettato per grandi volumi di dati.

Alternative a EBICS

Nonostante EBICS sia ampiamente utilizzato per le transazioni B2B in Germania, esistono diverse alternative che possono risultare più adatte alle attività, a seconda delle rispettive esigenze.

API bancarie moderne

Un'alternativa a EBICS sono le API bancarie, create nell'ambito della PSD2 (la direttiva sui servizi di pagamento rivista) e dell'open banking. Esse facilitano la comunicazione diretta (di solito in tempo reale) tra soluzioni software e banche, il tutto senza necessità di software bancari aggiuntivi. Per i modelli di business digitali, l'e-commerce o le piattaforme SaaS, offrono la flessibilità necessaria per accedere alle informazioni del conto o eseguire pagamenti istantanei.

SWIFT e connessioni dirette tra sistemi

Le attività con operatività internazionale possono valutare anche SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) e le connessioni dirette tra sistemi. Entrambe le soluzioni supportano processi di pagamento standardizzati a livello globale e sono particolarmente adatte a strutture di tesoreria complesse con numerosi conti all'estero. Tuttavia, risultano più costose e richiedono tempi di implementazione maggiori.

Stripe: una moderna soluzione completa

Una terza opzione è rappresentata da un prestatore di servizi di pagamento (PSP) che riunisce diversi tipi di pagamento, prevenzione delle frodi e bonifici e fornisce accesso al pacchetto completo tramite un'unica interfaccia. Stripe si spinge ancora oltre: le attività integrano i propri pagamenti, i propri bonifici e i propri metodi di pagamento globali tramite una moderna API e automatizzano flussi complessi direttamente all'interno dei propri sistemi.

Le piattaforme SaaS e i marketplace utilizzano Stripe Connect per coordinare pagamenti in blocco, integrare processi di attivazione e gestire in modo smart i flussi di cassa tra più parti. Grazie alla rapida attivazione tramite componenti in hosting o integrabili, le attività possono spesso attivare il servizio in poche settimane, senza costi iniziali elevati o lunghi tempi di sviluppo. Hanno inoltre accesso a strumenti per la rendicontazione dei margini, la gestione dei rischi, i moduli fiscali, la conformità all'attivazione e il calcolo automatico delle imposte. Le parti interessate possono persino sbloccare nuove fonti di ricavi attraverso commissioni di transazione, bonifici istantanei, soluzioni di finanziamento o carte aziendali.

Requisiti tecnici e operativi per EBICS

Perché un'attività possa utilizzare EBICS, deve soddisfare sia i requisiti tecnici sia quelli operativi. Tali requisiti garantiscono che i pagamenti possano essere elaborati in modo sicuro, conforme e completamente digitale, senza interruzioni.

Requisiti tecnici

• Connessione bancaria compatibile con EBICS
  Qualsiasi attività che desideri utilizzare EBICS deve appoggiarsi a una banca che supporti questo standard. Sebbene ciò rappresenti una prassi consolidata presso la maggior parte delle banche in Germania, possono emergere restrizioni, in particolare con gli istituti internazionali. È quindi fondamentale verificare in anticipo quali formati e quali versioni EBICS la banca mette a disposizione e se tali funzionalità sono in linea con le esigenze della tua azienda.

• Software con certificazione EBICS
  EBICS richiede un software in grado di implementare lo standard tecnico EBICS (ad esempio, soluzioni di contabilità, sistemi ERP o piattaforme di tesoreria). Questo software consente di generare, cifrare e trasmettere i file di pagamento, oltre a recuperare gli estratti conto e i dati delle transazioni.

• Coppia di chiavi per l'autenticazione
  EBICS utilizza certificati digitali e coppie di chiavi per garantire la sicurezza delle comunicazioni. Queste coppie di chiavi e i relativi certificati vengono assegnati a singole persone oppure a ruoli funzionali. Proteggono l'integrità dei dati e consentono alla banca di identificare correttamente il cliente. La generazione e la gestione di tali chiavi rappresentano un elemento essenziale della configurazione EBICS.

• Ambiente di rete e di sistema sicuro
  Poiché i dati che vengono trasferiti sono dati finanziari sensibili, l'infrastruttura IT deve essere adeguatamente protetta. Ciò include server sicuri, controlli chiari sugli accessi di rete, aggiornamenti regolari e un sistema affidabile di backup e monitoraggio. L'integrazione con i sistemi esistenti deve inoltre essere testata prima del rilascio, così da garantire operatività senza interruzioni.

Requisiti operativi

• Diritti e gestione utenti
  EBICS richiede generalmente una chiara separazione delle responsabilità. Molte banche applicano il principio della doppia verifica, per cui ruoli come "preparatore", "approvatore" e "mittente" non possono essere assegnati alla stessa persona. Le attività devono quindi avere una gestione degli utenti chiara e verificabile, adeguatamente documentata e soggetta a revisioni periodiche.

• Gestione regolare delle chiavi
  Dato che EBICS si basa su chiavi crittografiche, queste devono essere salvate in modo sicuro, rinnovate regolarmente e aggiornate o revocate ogni volta che si verificano cambiamenti nel personale. Una gestione corretta e costante delle chiavi è fondamentale per garantire l'integrità del sistema e la solidità della struttura di autorizzazione.

• Controllo e verificabilità dei dati
  Le attività sono pienamente responsabili dei dati di pagamento che trasmettono. I processi e i sistemi devono quindi essere pensati in modo tale che le autorizzazioni di pagamento siano sempre tracciabili alla loro origine. Verifiche interne o audit esterni, ad esempio da parte dei revisori legali, rappresentano una prassi consolidata per garantire la conformità ai requisiti normativi.

Vantaggi e svantaggi rispetto alle moderne soluzioni API

Sebbene EBICS continui a rappresentare uno standard centrale nei pagamenti B2B, le API bancarie moderne stanno acquisendo sempre maggiore rilevanza. La scelta della soluzione più adatta dipende dai requisiti specifici dell'attività e dal caso d'uso da supportare.

EBICS è progettato principalmente per soddisfare requisiti di sicurezza elevati, obblighi normativi e volumi consistenti di pagamenti nel settore B2B. Le API, invece, consentono comunicazioni in tempo reale, integrazioni flessibili e modelli di business digitali. Nella pratica, i due meccanismi vengono spesso utilizzati in parallelo: EBICS gestisce l'elaborazione stabile dei flussi in modalità batch sullo sfondo, mentre le API abilitano processi dinamici e funzioni bancarie in tempo reale. Di conseguenza, molte aziende adottano una combinazione di entrambe le tecnologie, in base alla propria architettura dei sistemi, alla velocità richiesta e al livello di automazione necessario.

Circostanze nelle quali risulta appropriato l'utilizzo di EBICS

La convenienza dell'utilizzo di EBICS per la tua attività dipende in larga misura dai volumi di pagamento, dai requisiti di conformità e dall'architettura dei sistemi. In determinati scenari, lo standard presenta punti di forza evidenti.

EBICS risulta indicato nei casi in cui:

• Elabori numerosi pagamenti o pagamenti ricorrenti tramite processi automatizzati (ad esempio, oltre 1.000 pagamenti al mese)
  
• Conformità e sicurezza rappresentano una priorità assoluta (ad esempio, principio della doppia verifica)
  
• L'integrazione nei sistemi ERP o contabili è un requisito strategico
  
• Hai necessità di collegarti a più banche adottando un approccio di gestione bancaria multilaterale
  
• Gestisci un volume elevato di addebiti diretti (ad esempio, per fornitori di energia o società di leasing)
  

EBICS è meno indicato per:

• Start-up con volumi di pagamento ridotti
  
• Attività di e-commerce che richiedono transazioni in tempo reale
  
• Piattaforme che riscuotono pagamenti dai clienti finali