Quando se trata de pagamentos B2B na Alemanha, dois fatores são particularmente importantes: segurança e eficiência. Embora as APIs de pagamento modernas (interfaces de programação de aplicativos) sejam consideradas o futuro do setor bancário, muitas empresas continuam a confiar no sistema EBICS — um padrão que resistiu ao teste do tempo.

Mas o que exatamente é o EBICS? Onde ele é utilizado, quais são os requisitos e quando faz sentido implementá-lo? Neste artigo, vamos analisar os pontos fortes e as limitações de um dos pilares dos pagamentos europeus.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é EBICS?
  
• Onde o EBICS é usado?
  
• Quais são os requisitos técnicos e operacionais do EBICS?
  
• Quais são os prós e contras em comparação com soluções de API modernas?
  
• Quando faz sentido usar o EBICS?
  

O que é EBICS?

O EBICS (Electronic Banking Internet Communication Standard) é um procedimento europeu amplamente estabelecido para a transferência segura de dados de pagamento entre empresas e bancos.

O EBICS tem uma presença particularmente forte no banco corporativo. O padrão facilita a comunicação criptografada pela internet sem depender de softwares proprietários dos bancos. Isso significa que as empresas podem transmitir ordens de pagamento ao banco diretamente a partir de seu sistema de planejamento de recursos empresariais (ERP), sistema de contabilidade digital ou sistema de gestão de tesouraria (TMS), com recuperação automatizada das informações de conta.

Como surgiu o EBICS

O EBICS foi desenvolvido na Alemanha em meados dos anos 2000 como uma forma de modernizar os pagamentos corporativos para atender às demandas da era digital e eliminar gradualmente sistemas proprietários obsoletos, como o FTAM (transferência, acesso e gerenciamento de arquivos), um protocolo padronizado de comunicação de dados para transferências seguras de arquivos.

O projeto EBICS foi liderado pelas associações bancárias alemãs, que buscavam criar um padrão independente de qualquer banco específico e baseado em tecnologias modernas da internet. O foco estava em alto nível de segurança por meio de criptografia robusta, na possibilidade de automação via conexões diretas entre sistemas e em uma separação clara de funções dos usuários para atender aos requisitos regulatórios.

Versões posteriores do EBICS, as versões 2.0 e 3.0, harmonizaram ainda mais o mecanismo e ampliaram o acesso para toda a Europa, em grande parte por meio da unificação das especificações alemãs e francesas no âmbito da iniciativa SEPA (Área Única de Pagamentos em Euros). Ainda hoje, o EBICS continua sendo desenvolvido como uma forma de garantir um padrão internacional confiável, preparado para o futuro, para pagamentos eletrônicos.

Onde o EBICS é usado?

O EBICS é utilizado para a troca segura e automatizada de dados de pagamento entre empresas e bancos. Isso inclui transferências bancárias, débitos automáticos e a recuperação de informações de conta. O padrão é mais amplamente utilizado no banking B2B, em que as empresas têm um grande volume de pagamentos a processar e precisam atender a requisitos regulatórios relacionados aos processos de aprovação. Ao conectar diretamente sistemas de ERP, folha de pagamento ou contabilidade ao banco, o EBICS facilita processos eficientes e sem erros ao longo de todo o fluxo de pagamentos. Os usos típicos do EBICS incluem:

• Folha de pagamento: Transferências automatizadas enviadas ao banco como parte da folha de pagamento mensal. O EBICS permite o processamento confiável de pagamentos para um grande número de funcionários sem intervenção manual.

• Pagamentos de fornecedores e credores: O wire transfer é executado a partir da contabilidade ou do sistema ERP, o que reduz a taxa de erros em comparação com os pagamentos de pessoas físicas e acelera o processamento geral de faturas.

• Débito automático SEPA: Para cobrança regular de pagamentos. Isso permite que as empresas garantam pagamentos de entrada estáveis e previsíveis.

• Multibanking e visão financeira consolidada: Visualização de transações e saldos de contas em vários bancos. Isso permite que as empresas gerenciem sua liquidez de forma centralizada e tenham maior transparência sobre todas as contas

Setores típicos que trabalham com EBICS

Na prática, o EBICS é usado principalmente por setores que processam regularmente um grande número de pagamentos automatizados ou gerenciam inúmeras contas bancárias.

• Empresas de energia e serviços públicos: Serviços públicos municipais, fornecedores de energia e empresas de água frequentemente processam milhares de débitos automáticos SEPA todos os meses e exigem uma automação confiável para pedidos para evitar pagamentos perdidos.

• Seguradoras e provedores de serviços financeiros: contribuições regulares e débitos premium, bem como processos complexos de pagamento em caso de reclamação, tornam o EBICS uma base estável para o processamento de pagamentos.

• Empresas industriais e de manufatura: Os pagamentos de fornecedores e credores são frequentemente feitos em grandes volumes e, às vezes, internacionalmente, tornando a segurança e o multibanco integrados.

• Empresas de negociação e logística: Muitas contas de fornecedores, agências e fluxos automatizados de pagamento exigem uma conexão bancária expansível e robusta.

• Autoridades e institutos públicos: Os processos administrativos e os recursos orçamentais exigem máxima segurança, rastreabilidade e separação clara de funções para aprovações de pagamentos.

O EBICS é particularmente útil para esses setores, pois é estável, passou por revisão regulatória e foi projetado para grandes volumes de dados.

Alternativas ao EBICS

Embora o EBICS seja amplamente utilizado para transações B2B na Alemanha, existem várias alternativas que podem ser mais adequadas às empresas, dependendo de suas necessidades.

APIs bancárias modernas

Uma alternativa ao EBICS são as APIs bancárias, que foram criadas como parte da PSD2 (a Diretiva revisada de Serviços de Pagamento) e do open banking. Elas facilitam a comunicação direta (geralmente em tempo real) entre soluções de software e bancos, tudo isso sem software bancário adicional. Para modelos de negócios digitais, e-commerce ou plataformas SaaS, elas fornecem a flexibilidade de acessar informações de conta ou executar pagamentos instantaneamente.

SWIFT e conexões host-to-host

As empresas com atuação internacional também podem considerar o uso do SWIFT ((Sociedade para Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais)) e de conexões host-to-host. Ambas as soluções oferecem suporte a processos de pagamento padronizados globalmente e são especialmente adequadas para estruturas de tesouraria complexas, com muitas contas no exterior. No entanto, sua implementação tende a ser mais cara e demorada, e os custos geralmente superam os do EBICS.

Stripe: Uma solução moderna e completa

Uma terceira opção é um provedor de serviços de pagamento (PSP) que reúne vários tipos de pagamento, prevenção a fraudes e repasses, proporcionando acesso ao pacote completo por meio de uma única interface. A Stripe vai ainda mais longe: as empresas integram seus pagamentos, repasses e formas de pagamento globais por meio de uma API moderna e automatizam fluxos complexos diretamente em seus sistemas.

Plataformas SaaS e marketplaces utilizam o Stripe Connect para orquestrar pagamentos em massa, integrar processos de onboarding e gerenciar fluxos de caixa entre múltiplas partes de forma inteligente. Graças ao onboarding rápido por meio de componentes hospedados ou integráveis, as empresas muitas vezes conseguem entrar em operação em poucas semanas — sem altos custos iniciais ou longos prazos de desenvolvimento. Além disso, têm acesso a ferramentas para relatórios de margem, gestão de riscos, informes fiscais, conformidade no onboarding e cálculo automático de impostos. As empresas interessadas ainda podem desbloquear novas fontes de receita por meio de taxas de transação, repasses instantâneos, soluções de financiamento ou cartões corporativos.

Quais são os requisitos técnicos e operacionais do EBICS?

Para que uma empresa possa usar o EBICS, deve cumprir os requisitos técnicos e operacionais, que garantem que pagamentos possam ser processados de forma segura, em conformidade e totalmente digital, sem interrupções.

Requisitos técnicos

• Conexão bancária compatível com EBICS
  Qualquer empresa que queira utilizar o EBICS deve usar um banco que ofereça suporte a esse sistema. Embora isso seja prática padrão na maioria dos bancos na Alemanha, podem existir limitações, especialmente no caso de instituições internacionais. Por isso, antes de começar, é recomendável verificar quais formatos e versões do EBICS o seu banco disponibiliza e se eles atendem às necessidades da sua empresa.

• Software certificado para EBICS
  O EBICS exige um software capaz de implementar o padrão técnico EBICS (por exemplo, sistemas de contabilidade, ERP ou tesouraria). Esse software permite gerar, criptografar e transmitir arquivos de pagamento, bem como recuperar extratos de conta e dados de transações.

• Par de chaves para autenticação
  O EBICS utiliza certificados digitais e pares de chaves para garantir que a comunicação seja segura. Esses pares de chaves e certificados são emitidos para usuários individuais ou funções específicas. Eles protegem a integridade dos dados e também identificam o cliente perante o banco. A geração e a administração dessas chaves são componentes centrais da configuração do EBICS.

• Ambiente de rede e de sistemas seguro
  Como dados financeiros sensíveis são transferidos, a infraestrutura de TI precisa estar adequadamente protegida. Isso inclui servidores seguros, controle claro de acesso à rede, atualizações regulares e um conceito confiável de backup e monitoramento. A integração com sistemas existentes também deve ser testada antes da entrada em operação para garantir um funcionamento sem problemas.

Requisitos operacionais

• Gestão de direitos e usuários
  O EBICS geralmente exige uma separação clara de responsabilidades. Muitos bancos requerem a aplicação do princípio dos quatro olhos, de modo que funções como “criador”, “aprovador” e “remetente” não podem ser atribuídas a uma única pessoa. Assim, as empresas precisam de uma gestão de usuários clara e auditável, devidamente

• Gerenciamento regular de chaves
  Como o EBICS é estabelecido em chaves criptográficas, essas chaves precisam ser armazenadas com segurança, renovadas regularmente e atualizadas ou revogadas sempre que houver mudanças de pessoal. O gerenciamento adequado de chaves em todos os momentos é fundamental para a integridade do sistema e da estrutura de autorização.

• Controle e auditabilidade de dados
  As empresas assumem total responsabilidade pelos dados de pagamento que transmitem. Portanto, os processos e sistemas devem ser estruturados de forma que as autorizações de pagamento possam ser sempre rastreadas até sua origem. Revisões internas ou auditorias externas — realizadas, por exemplo, por auditores legais — são práticas padrão para garantir a conformidade com os requisitos regulatórios.

Quais são os prós e contras em comparação com soluções de API modernas?

Embora o EBICS continue sendo um padrão central nos pagamentos B2B, as APIs bancárias modernas vêm ganhando espaço. Qual solução faz sentido para uma empresa específica depende de suas necessidades e do caso de uso em questão.

O EBICS é predominantemente concebido para atender a elevados requisitos de segurança, exigências legais e grandes volumes de pagamento no setor B2B. As APIs, por outro lado, permitem comunicação em tempo real, integrações flexíveis e modelos de negócios digitais. Na prática, ambos os mecanismos são frequentemente utilizados de forma complementar, com o EBICS assumindo o processamento estável em lote nos bastidores, enquanto as APIs viabilizam processos dinâmicos e funções bancárias em tempo real. Por isso, muitas empresas adotam uma combinação das duas tecnologias, de acordo com seu ambiente de sistemas, a velocidade desejada e o nível de automação necessário.

Quando faz sentido usar o EBICS?

Faz sentido ou não para a sua empresa utilizar o EBICS depende em grande medida do volume de pagamentos, dos requisitos de conformidade e do ambiente de sistemas. Em determinados cenários, o padrão apresenta vantagens claras.

O EBICS faz muito sentido se:

• Você está processando pagamentos recorrentes ou múltiplos por meio de meios automatizados (por exemplo, mais de 1.000 pagamentos por mês)
  
• A conformidade e a segurança são uma prioridade máxima (por exemplo, o princípio dos quatro olhos)
  
• A integração aos sistemas de ERP ou contabilidade é importante
  
• Você está procurando se conectar com vários bancos usando uma abordagem multibanco
  
• Você tem um alto volume de débitos automáticos (por exemplo, para fornecedores de energia ou empresas de leasing)
  

O EBICS é menos indicado para:

• Startups com baixo volume de pagamento
  
• Empresas de e-commerce que exigem transações em tempo real
  
• Plataformas que recolhem pagamentos de clientes finais