Cuando se trata de pagos B2B en Alemania, dos factores son particularmente importantes: la seguridad y la eficiencia. Si bien las API de pagos modernas (interfaces de programas de aplicaciones) se consideran el futuro de la banca, muchas empresas siguen confiando en el sistema EBICS, un estándar que ha resistido la prueba del tiempo.

Pero, ¿qué es exactamente EBICS? ¿Dónde se utiliza, cuáles son los requisitos y cuándo tiene sentido implementarlo? En este artículo, analizaremos los puntos fuertes y las limitaciones de uno de los pilares de los pagos europeos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es EBICS?
  
• ¿Dónde se utiliza EBICS?
  
• ¿Cuáles son los requisitos técnicos y operativos del EBICS?
  
• ¿Cuáles son las ventajas y desventajas en comparación con las soluciones API modernas?
  
• ¿Cuándo tiene sentido usar EBICS?
  

¿Qué es EBICS?

EBICS (Electronic Banking Internet Communication Standard) es un procedimiento europeo ampliamente establecido para transferir datos de pago entre empresas y bancos en condiciones de seguridad.

EBICS tiene una impronta particularmente fuerte en la banca corporativa. El estándar facilita la comunicación cifrada a través de Internet, sin depender de software bancario patentado. Esto significa que las empresas pueden transferir órdenes de pago a su banco directamente desde su sistema de planificación de recursos empresariales (ERP), sistema de contabilidad digital o sistema de gestión de tesorería (TMS), con recuperación automatizada de la información de la cuenta.

Cómo surgió EBICS

EBICS se creó en Alemania a mediados del decenio de 2000 como una forma de actualizar los pagos empresariales para satisfacer las demandas de la antigüedad digital y eliminar gradualmente sistemas anticuados y patentados como FTAM (transferencia, acceso y gestión de archivos), un protocolo estandarizado de comunicación de datos para transferencias seguras de archivos.

El proyecto EBICS fue encabezado por las asociaciones bancarias alemanas, ya que querían crear un estándar independiente de cualquier banco en particular y basado en tecnologías modernas de Internet. El enfoque estaba en la alta seguridad a través de criptografía sólida, la posibilidad de automatización a través de conexiones directas con el sistema y una clara separación de roles de usuario para cumplir con los requisitos normativos.

Las versiones posteriores de EBICS, las versiones 2.0 y 3.0, armonizaron aún más el mecanismo y ampliaron el acceso a toda Europa, en gran medida mediante la fusión de las especificaciones alemanas y francesas como parte de la iniciativa SEPA (Zona Única de Payments en Euros). Incluso hoy en día, EBICS se está desarrollando aún más como una forma de garantizar un estándar internacional fiable, lista para el futuro, para los pagos electrónicos.

¿Dónde se utiliza EBICS?

EBICS se utiliza para el cambio seguro y automatizado de datos de pago entre empresas y bancos. Esto incluye transferencias bancarias, débitos directos y recuperación de información de la cuenta. El estándar se utiliza más ampliamente en la banca B2B, donde las empresas tienen una gran cantidad de pagos que procesar y debe cumplir con los requisitos normativos para los procesos de aprobación. Al conectar directamente los sistemas de ERP, nómina o contabilidad al banco, EBICS facilita procesos eficientes y sin errores en todo el flujo de pagos. Los usos típicos de EBICS incluyen:

• Nómina: Transferencias automatizadas realizadas al banco como parte de la nómina mensual. EBICS permite un procesamiento confiable de pagos para una gran cantidad de empleados sin intervención manual.

• Pagos a proveedores y acreedores: las transferencias electrónicas se realizan desde la contabilidad o el sistema ERP. Esto reduce la tasa de error en comparación con los pagos individuales y acelera el procesamiento general de las facturas.

• Débitos directos SEPA: Para cobro regular de pagos. Esto permite a las empresas garantizar pagos entrantes estables y predecibles.

• Resumen multibancario y financiero: visualiza las transacciones y saldos de las cuentas en varios bancos. Esto permite a las empresas gestionar su liquidez de forma centralizada y les da mayor transparencia en todas las cuentas.

Sectores típicos que trabajan con EBICS

En la práctica, EBICS es utilizado principalmente por sectores que procesan regularmente grandes cantidades de pagos automatizados o gestionan numerosas cuentas bancarias, entre las que se incluyen:

• Empresas de energía y servicios públicos: los servicios públicos municipales, los proveedores de energía y las empresas de agua procesan miles de débitos directos SEPA todos los meses y requieren una automatización confiable a pedido de evitar pagos fallidos.

• Aseguradoras y proveedores de servicios financieros: las contribuciones periódicas y los débitos de primas, así como los complejos procesos de pago en caso de siniestro, hacen del EBICS una base estable para procesar pagos.

• Empresas industriales y manufactureras: Los pagos de proveedores y acreedores se realizan frecuentemente en grandes volúmenes y a veces a nivel internacional, lo que hace que la seguridad y la multibanca sean integrales.

• Empresas comerciales y empresas logísticas: muchos proveedores, sucursales y flujos de pago automatizados requieren una conexión bancaria escalable y sólida.

• Autoridades e institutos públicos: los procesos administrativos y los recursos presupuestarios requieren la máxima seguridad, trazabilidad y una clara separación de funciones para las aprobaciones de pagos.

EBICS es particularmente útil para estos sectores, ya que es estable, se ha revisado a nivel normativo y está diseñado para grandes volúmenes de datos.

Alternativas a EBICS

Si bien EBICS se utiliza ampliamente para las transacciones B2B en Alemania, existen varias alternativas que podrían adaptarse mejor a las empresas, según sus necesidades.

API bancarias modernas

Una alternativa al EBICS son las API bancarias, que se crearon como parte de la PSD2 (Directiva sobre servicios de pago revisada) y la banca abierta. Facilitan la comunicación directa (generalmente en tiempo real) entre las soluciones de software y los bancos, todo ello sin necesidad de software bancario adicional. Para modelos de negocios digitales, comercio electrónico o plataformas SaaS, ofrecen la flexibilidad de acceder a la información de las cuentas o ejecutar pagos instantáneamente.

SWIFT y conexiones de host a host

Las empresas con alcance internacional también pueden consultar las conexiones SWIFT (Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales) y las conexiones de host a host. Ambas soluciones tienen soporte para procesos de pago estandarizados a nivel mundial y son especialmente adecuadas para estructuras de tesorería complejas con muchas cuentas en el extranjero. Ahora bien, su implementación es más costosa y requiere mucho tiempo, y sus costos tienden a superar los del EBICS.

Stripe: una solución todo en uno moderna

Una tercera opción es un proveedor de servicios de pago (PSP) que reúne varios tipos de pago, prevención de fraude y transferencias, lo que proporciona acceso al paquete completo a través de una única interfaz. Stripe va aún más allá: las empresas integran sus pagos, transferencias y métodos de pago internacionales a través de una API moderna y automatizan flujos complejos directamente dentro de sus sistemas.

Las plataformas y marketplaces de SaaS utilizan Stripe Connect para organizar pagos masivos, integrar procesos de onboarding y gestionar flujos de caja entre varias partes de forma inteligente. Gracias al onboarding rápido a través de componentes alojados o integrables, las empresas suelen pasar a modo activo en cuestión de semanas, sin costos iniciales elevados ni largos tiempos de desarrollo. También obtienen acceso a herramientas de elaboración de informes de márgenes, gestión de riesgos, formularios fiscales, cumplimiento de la normativa de onboarding y cálculo automático de impuestos. Las partes interesadas incluso pueden desbloquear nuevas fuentes de ingresos mediante comisiones por transacción, transferencias instantáneas, soluciones de financiación o tarjetas corporativas.

¿Cuáles son los requisitos técnicos y operativos del EBICS?

Para que una empresa pueda utilizar el EBICS, debe cumplir los requisitos técnicos y operativos, que garantizan que los pagos puedan procesarse de forma segura, conforme a la normativa y completamente digital, sin interrupciones.

Requisitos técnicos

• Conexión bancaria compatible con EBICS
  Toda empresa que quiera usar EBICS debe utilizar un banco que admita EBICS. Si bien esta es una práctica estándar en la mayoría de los bancos en Alemania, puede haber limitaciones, especialmente cuando se trata de instituciones internacionales. Por lo tanto, antes de comenzar, debes verificar qué formatos y versiones de EBICS ofrece tu banco, y si estos satisfacen las necesidades de tu empresa.

• Software certificado por EBICS
  EBICS requiere un software que pueda implementar el estándar técnico del EBICS (p. ej., sistemas de contabilidad, ERP o tesorería). Este software te permite generar, cifrar y transmitir archivos de pago, así como recuperar extractos de cuenta y datos de transacciones.

• Par de claves para la autenticación
  EBICS utiliza certificados digitales y pares de claves para garantizar que la comunicación sea segura. Estos pares de claves y certificados se emiten a usuarios particulares o roles funcionales. Protegen la integridad de los datos y también identifican al cliente ante el banco. La generación y administración de estas claves es un componente central de la configuración de EBICS.

• Entorno seguro de red y sistema
  Dado que se están transfiriendo datos financieros confidenciales, la infraestructura de TI debe protegerse adecuadamente. Esto incluye servidores seguros, acceso claro a la red, actualizaciones periódicas y un concepto confiable de copia de seguridad y monitoreo. La integración en los sistemas existentes también debe probarse antes del lanzamiento para garantizar operaciones fluidas.

Requisitos operativos

• Gestión de derechos y usuarios
  Por lo general, EBICS requiere una clara separación de responsabilidades. Muchos bancos exigen la solicitud del principio de los cuatro ojos, por lo que no se pueden asignar funciones como las de «creador», «aprobador» y «remitente» a una sola persona. Por lo tanto, las empresas necesitan una gestión de usuarios clara y auditable que esté documentada y revisada regularmente.

• Gestión periódica de claves
  Debido a que EBICS se basa en claves criptográficas, estas claves deben ser almacenadas en forma segura, renovarse regularmente y actualizarse o revocarse cada vez que haya cambios de personal. Una gestión adecuada de las claves en todo momento es fundamental para la integridad del sistema y la estructura de autorización.

• Control de datos y auditabilidad
  Las empresas son totalmente responsables de los datos de pago que transmiten. Por lo tanto, los procesos y sistemas deben diseñarse de modo que se pueda rastrear el pago aprobado a una fuente en todo momento. Las revisiones internas o auditorías externas —por parte de auditores legales, por ejemplo— son una práctica estándar para garantizar el cumplimiento de la normativa de los requisitos normativos.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas en comparación con las soluciones API modernas?

Si bien EBICS sigue siendo un estándar central en los pagos B2B, las API bancarias modernas están ganando terreno. La solución que tenga sentido para una empresa en particular depende de los requisitos de esa empresa y del caso de uso específico.

EBICS está diseñado principalmente para cumplir con altos requisitos de seguridad, normativas legales y grandes volúmenes de pago en el sector B2B. Las API, por otro lado, permiten la comunicación en tiempo real, integraciones flexibles y modelos de empresa digitales. En la práctica, ambos mecanismos se aplican con frecuencia uno junto al otro, y EBICS maneja un procesamiento por lotes estable en segundo plano, mientras que las API facilitan procesos dinámicos y funciones bancarias en tiempo real. Por lo tanto, muchas empresas emplean una combinación de ambas tecnologías, según el panorama de su sistema, la velocidad y el nivel de automatización que requieran.

¿Cuándo tiene sentido usar EBICS?

El hecho de que tenga sentido o no que tu empresa utilice EBICS depende mucho de tus volúmenes de pago, cumplimiento de la normativa y panorama del sistema. En ciertos escenarios, el estándar tiene fortalezas claras.

EBICS tiene mucho sentido si:

• Procesas varios pagos recurrentes por medios automatizados (p. ej., más de 1000 pagos por mes)
  
• Cumplimiento de la normativa y seguridad son una prioridad absoluta (p. ej., el principio de los cuatro ojos)
  
• Es importante la integración en los sistemas de ERP o contabilidad
  
• Quieres conectarte a varios bancos usando un enfoque multibancario
  
• Tienes un gran volumen de débitos directos (p. ej., para proveedores de energía o empresas de arrendamiento)
  

EBICS es menos ideal para:

• Startups con bajos volúmenes de pago
  
• Comercio electrónico empresas que requieren transacciones en tiempo real
  
• Plataformas que cobran pagos de clientes finales