在德国的 B2B 支付领域，有两个因素尤为重要：安全性和效率。虽然现代支付 API （应用程序编程接口）被认为是银行业的未来，但许多公司仍然依赖 EBICS 系统——这是一个久经考验的标准。

但 EBICS 到底是什么？它在哪些地方使用？有哪些要求？什么时候适合实施？在本文中，我们将探讨这一欧洲支付支柱之一的优势和局限性。

本文内容

• 什么是 EBICS？
  
• EBICS 在哪些领域使用？
  
• EBICS 的技术与运营要求是什么？
  
• 与现代 API 解决方案相比的优缺点是什么？
  
• 什么时候适合使用 EBICS？
  

什么是 EBICS？

EBICS（电子银行互联网通信标准）是欧洲广泛采用的一种程序，用于企业与银行之间安全传输支付数据。

EBICS 在公司银行业务中尤其普遍。该标准通过互联网实现加密通信，而不依赖银行专有软件。这意味着企业可以直接从其企业资源计划 (ERP) 系统、数字化会计系统或资金管理系统 (TMS) 向银行发送支付指令，并自动获取账户信息。

EBICS 的发展历程

EBICS 于 2000 年代中期在德国开发，旨在更新企业支付方式以满足数字时代的需求，并逐步淘汰老旧的专有系统，例如 FTAM（文件传输、访问和管理）——一种用于安全文件传输的标准化数据通信协议。

EBICS 项目由德国银行业协会牵头，因为他们希望创建一个不依赖任何特定银行、且基于现代互联网技术的标准。其重点是通过强加密实现高安全性，通过直接系统连接实现自动化，并通过清晰的用户角色分离来满足监管要求。

后续的 EBICS 版本（2.0 和 3.0）进一步统一了这一机制，并将适用范围扩展到整个欧洲，这主要是通过在 SEPA（单一欧元支付区）框架下融合德国和法国的规范实现的。EBICS 仍在不断发展，以确保其成为可靠、面向未来的国际电子支付标准。

EBICS 在哪些领域使用？

EBICS 用于企业与银行之间安全、自动化地交换支付数据，包括银行转账、直接借记以及获取账户信息。该标准在 B2B 银行业务中使用最广泛，因为企业需要处理大量支付，并必须满足审批流程的监管要求。通过将 ERP、工资系统或会计系统直接连接到银行，EBICS 使整个支付流程高效且几乎无错误。典型的 EBICS 用途包括：

• 工资发放：作为每月工资发放的一部分，向银行发送自动转账。EBICS 能够可靠地处理大量员工的支付，无需人工干预。

• 供应商和债权人付款：从会计或 ERP 系统批量发起电汇。与逐笔付款相比，这降低了错误率，并加快了整体发票处理速度。

• SEPA 直接借记：用于定期欠款回收。这使企业能够确保稳定且可预测的流入资金。

• 多银行管理与财务概览：查看多家银行的账户交易和余额。这使企业能够集中管理流动性，并提高所有账户的透明度。

经常使用 EBICS 的典型行业

在实践中，EBICS 主要由那些需要定期处理大量自动化支付或管理多个银行账户的行业使用，尤其包括：

• 能源和公用事业公司：市政公用事业公司、能源供应商和水务公司每月经常处理数千笔 SEPA 直接借记，并需要可靠的自动化以避免漏收款项。

• 保险公司和金融服务提供者：定期的供款和额外费用扣款，以及理赔时的复杂支付流程，使 EBICS 成为支付处理的稳定基础。

• 工业和制造企业：供应商和债权人付款通常数量庞大，有时还涉及国际支付，因此安全性和多银行管理至关重要。

• 贸易公司和物流企业：大量的供应商、分支机构账户和自动化支付流程，需要可扩展且稳健的银行连接。

• 公共机构和组织：行政流程和预算资金需要最高级别的安全性、可追溯性以及明确的付款审批角色分离。

EBICS 对这些行业特别有用，因为它稳定、经过监管审查，并且专为处理大量数据而设计。

EBICS 的替代方案

虽然 EBICS 在德国的 B2B 交易中被广泛使用，但根据企业需求，还有一些可能更合适的替代方案。

现代银行 API

EBICS 的一种替代方案是银行 API，它是在 PSD2（修订后的支付服务指令）和开放银行的框架下产生的。它们使软件解决方案与银行之间能够直接通信（通常是实时的），而无需额外的银行软件。对于数字业务模式、电商或 SaaS 平台来说，它们提供了灵活访问账户信息或立即执行支付的能力。

SWIFT 与主机到主机连接

具有国际业务的企业还可以考虑 SWIFT（环球银行金融电信协会）和主机到主机连接。这两种解决方案都支持全球标准化的支付流程，特别适合拥有大量海外账户的复杂资金管理架构。但它们的实施成本更高、耗时更长，总体成本往往超过 EBICS。

Stripe：现代化的一站式解决方案

第三种选择是支付服务提供者 (PSP)，它将多种支付类型、欺诈预防和提现功能整合在一起，并通过单一接口提供全套服务。Stripe 更进一步：企业可以通过现代化的 API 集成其支付、付款和全球支付方式，并在自己的系统中直接自动执行复杂流程。

SaaS 平台和交易市场可以使用 Stripe Connect 来协调批量付款、集成入驻流程，并智能管理多方之间的现金流。借助通过托管或可集成组件实现的快速入驻，企业通常可以在几周内上线，而无需高昂的前期成本或漫长的开发时间。它们还可以使用保证金报告、风险管理、税表、入驻合规和自动计税等工具。相关方甚至可以通过交易手续费、即时提现、融资方案或公司卡来开发新的收入来源。

EBICS 的技术与运营要求是什么？

企业要使用 EBICS，必须同时满足技术和运营两方面的要求。这些要求确保支付能够安全、合规、全数字化地处理，且不中断。

技术要求

• 支持 EBICS 的银行连接
  任何想要使用 EBICS 的企业都必须选择一家支持 EBICS 的银行。虽然这在德国大多数银行都是标准做法，但在实际使用中仍可能存在限制，尤其是涉及国际机构时。因此，在开始之前，您应该确认您的银行提供哪些格式和 EBICS 版本，以及这些是否符合贵公司的需求。

• EBICS 认证软件
  EBICS 要求使用能够实现 EBICS 技术标准的软件（例如会计系统、ERP 或资金管理系统）。该软件可让您生成、加密并传输支付文件，以及获取对账单和交易数据。

• 用于身份验证的密钥对
  EBICS 使用数字证书和密钥对来确保通信安全。这些密钥对和证书会颁发给具体用户或职能角色。它们保护数据的完整性，并向银行标识客户端身份。这些密钥的生成和管理是 EBICS 配置的核心组成部分。

• 安全的网络和系统环境
  由于传输的是敏感的财务数据，因此 IT 基础设施需要得到妥善保护。这包括安全的服务器、清晰的网络访问控制、定期更新以及可靠的备份和监控机制。与现有系统的集成在上线前也需要进行测试，以确保运行顺畅。

运营要求

• 权限与用户管理
  EBICS 通常要求明确的职责分离。许多银行要求应用“四眼原则”，因此“创作者”“审批者”和“发送者”等角色不能分配给同一个人。因此，企业需要清晰、可审计的用户管理，并形成文档且定期审查。

• 常规密钥管理
  由于 EBICS 基于加密密钥，因此这些密钥需要安全存储、定期更新，并在发生人员变动时及时更新或吊销。任何时候都保持良好的密钥管理，这是保障系统完整性和授权结构的基础。

• 数据控制与可审计性
  企业对其传输的支付数据负全部责任。因此，流程和系统的设计应确保支付审批始终可以追溯到来源。内部审查或外部审计（例如由法定审计师执行）是确保符合监管要求的标准做法。

与现代 API 解决方案相比的优缺点是什么？

虽然 EBICS 仍然是 B2B 支付中的核心标准，但现代银行 API 正越来越受到关注。哪种解决方案适合特定企业，取决于该企业的需求和具体用例。

EBICS 主要针对 B2B 领域的高安全要求、法规要求和大量支付场景而设计。另一方面，API 支持实时通信、灵活集成和数字业务模式。在实践中，这两种机制经常同时使用：EBICS 在后台处理稳定的批量处理，而 API 则支持动态流程和实时银行功能。因此，许多公司会根据其系统环境、速度和自动化需求，同时采用这两种技术。

什么时候适合使用 EBICS？

您的企业是否适合使用 EBICS，很大程度上取决于您的支付量、合规要求和系统环境。在某些情境下，该标准具有明显优势。

在以下情况下，EBICS 非常合适：

• 您通过自动化方式处理大量或经常性付款（例如每月超过 1000 笔支付）
  
• 合规性和安全性是头等大事（例如需要遵循四眼原则）
  
• 与 ERP 或会计系统的集成非常重要
  
• 您希望通过多银行管理方案连接多家银行
  
• 您有大量的直接借记业务（例如能源供应商或租赁公司）
  

EBICS 不太适合以下情况：

• 支付量较低的初创公司
  
• 需要实时交易的电商企业
  
• 从终端客户收款的平台