Att länka bankkonton innebär att man kopplar en kunds bankkonto direkt till ett företags app eller betalningsflöde. Det ersätter manuell inmatning av konto- och clearingnummer med ett kort autentiseringssteg som hämtar verifierade data direkt från banken. Kunden väljer bank och loggar in via ett säkert gränssnitt, och företaget får kontouppgifter som de kan lita på i stället för en rad siffror som har skrivits in manuellt. Fler än 100 miljoner kunder i USA har använt kundauktoriserad dataåtkomst för att dela med sig av information om sitt finansiella konto till tredje parter.

Nedan går vi igenom steg för steg hur länkprocessen fungerar, de olika autentiseringsmetoder som bankerna har stöd för, samt vad som händer med känsliga data under och efter en anslutning.

Viktiga lärdomar

• Länkning av bankkonton ersätter manuellt inmatade konto- och clearingnummer med verifierade uppgifter som hämtas direkt från en kunds bank.

• OAuth-baserad autentisering håller banklösenord borta från både länkleverantören och företaget, medan flöden som baseras på inloggningsuppgifter samt mikroinsättningar fungerar som alternativ när OAuth inte är tillgängligt.

• Referenser i form av token för konton och åtkomst till tillåtna data begränsar vad som delas och sparas, även om de inte undanröjer bedrägeririsker som finns utanför själva länkflödet.

Vad innebär det att länka bankkonton?

Att länka bankkonton innebär att man kopplar en kunds bankkonto direkt till ett företags app eller betalningsflöde, så att ingen behöver skriva in clearingnummer och kontonummer manuellt. Kunden väljer bank och loggar in via ett säkert gränssnitt, och företaget får verifierade kontouppgifter i stället för en rad siffror som kunden själv har angett.

Hur fungerar processen för att länka bankkonton?

Att länka ett bankkonto följer samma grundläggande sekvens oavsett vilken leverantör som hanterar det. Ett företag aktiverar en länkförfrågan, vanligtvis via ett hostat gränssnitt inbäddat direkt i sin app eller på sin sida för att gå till kassan, och kunden följer några korta steg innan hens kontodata verifieras.

Här är en steg-för-steg-guide:

• Val av bank: Kunden söker efter och väljer sin bank i en lista som ofta omfattar stora nationella banker och mindre regionala kreditföreningar.

• Autentisering: Kunden loggar in med sina verkliga bankuppgifter, men gör det inuti ett säkert gränssnitt som hostas av länkleverantören eller banken själv, aldrig på företagets egna servrar.

• Samtycke och val av konto: När kunden har autentiserats ser hen vilka konton som är tillgängliga och väljer vilka som ska anslutas. Detta steg är viktigt för kunder med flera konton i samma bank som bara vill dela ett av dem.

• Dataretur: När kunden har bekräftat skickar leverantören en token som representerar anslutningen tillsammans med de kontouppgifter företaget bad om, exempelvis konto- och clearingnummer, saldo i realtid eller nyligen gjorda transaktioner.

Vilka autentiseringsmetoder finns för att länka bankkonton?

Alla banker erbjuder inte samma anslutningsmetod. De tre huvudsakliga metoderna innebär kompromisser mellan snabbhet, säkerhet och hur mycket kunden måste göra för att ansluta.

• OAuth-baserad autentisering: Kunden loggar in direkt på sin banks egen sida eller i deras app. Länkleverantören ser aldrig lösenordet, eftersom banken i stället utfärdar en token. Stora banker stöder ofta OAuth-baserad autentisering och det är den version leverantörer ofta försöker dirigera kunder via i första hand. OAuth är snabbast, men det fungerar bara om banken har byggt in stöd för det.

• Autentisering baserad på inloggningsuppgifter: Kunden anger sitt användarnamn och lösenord för banken i ett formulär som hanteras av länkleverantören, som sedan använder dessa uppgifter för att hämta data från banken åt kunden. Detta fungerar även för banker som inte har byggt stöd för OAuth, men det innebär att leverantören hanterar inloggningsuppgifterna direkt, även om de inte lagras långsiktigt. Flöden som baseras på inloggningsuppgifter fungerar nästan överallt, men nackdelen är att kunden måste dela en verklig inloggning. Och man måste lita på att leverantören hanterar den, om så bara kortvarigt.

• Verifiering med mikroinsättning: Företaget gör en eller två små insättningar, vanligtvis under en dollar, till målkontot och kunden bekräftar de exakta beloppen en eller två dagar senare. Verifiering med mikroinsättning ger inga realtidsdata om saldo eller transaktioner, men det fungerar för nästan alla konton med ett clearingnummer, även hos banker utan digital anslutning överhuvudtaget. Mikroinsättningar är den långsammaste metoden – det kan ibland ta ett par dagar att bekräfta dem – men det är också den enda metoden som fungerar oavsett hur moderna eller gamla en banks system är.

Vad är säkerhetsaspekterna för företag som använder banklänkning?

Den huvudsakliga säkerhetsfrågan inom banklänkning är hur mycket känsliga data som förflyttas och till vem. Svaret handlar om tre mekanismer: hur banklösenord skyddas, hur kontonummer ersätts med något som är mindre användbart att stjäla och hur mycket kunden samtycker till att dela med sig av.

Här är de olika delarna i säkerhetsprofilen.

Inloggningsuppgifterna lämnar aldrig banken

Med OAuth-baserade anslutningar kommer kundens banklösenord aldrig till länkleverantören eller företaget överhuvudtaget. Banken autentiserar kunden i sina egna system och lämnar tillbaka en token. Ingen som integrerar den här typen av länkning hanterar inloggningsuppgifter direkt, oavsett hur uppgifterna används efteråt.

Kontonummer tokeniseras

I stället för att lagra de ursprungliga konto- och clearingnumren returnerar leverantörer en token som representerar anslutningen. Företagets system hänvisar till den token för framtida överföringar i stället för till själva numren. Om en token komprometteras kan den vanligtvis inte användas utanför den specifika integration den utfärdades för.

Åtkomsten begränsas till det som har godkänts

En kund som ansluter sin bank för en enskild betalning samtycker inte automatiskt till att lämna ut ett helt års transaktionshistorik. Leverantörerna begränsar varje anslutning till det som företaget begärde och som kunden godkände under samtyckessteget. Företag som utvärderar en integration bör fastställa exakt vad som behövs för det specifika användningsfallet och inte begära mer än det.

De här mekanismerna gör inte att någon betalningsmetod blir immun mot bedrägerier. Bedrägerier med kontoövertagande, bedrägerier med syntetisk identitet och social manipulation inriktad direkt mot kunden ligger utanför själva länkflödet, oavsett hur anslutningen är byggd. Vad åtkomst baserad på behörighet och token gör, är att minska det antal platser där ursprungliga inloggningsuppgifter och kontonummer finns, vilket minskar risken för exponering om något enskilt system i den kedjan drabbas av intrång.

Vilka är vanliga användningsfall hos företag för kontolänkning?

De exakta data som ett företag hämtar via kontolänkning beror på vad kontouppgifterna ska användas till.

Här är några exempel på när det är bra att använda ett länkat bankkonto:

• Autogiro och pay by bank-överföringar: Företag använder länkning för att samla in verifierade konto- och clearingnummer för autogiro och andra banköverföringar. Detta är vanligt vid fakturering för abonnemang, betalningar för faktura och produkter för att betala räkningar.

• Saldokontroller och kontroller av medel: Vissa företag kontrollerar saldouppgifter i realtid precis innan de initierar en överföring för att minska risken för retur på grund av otillräckliga medel. Detta är särskilt viktigt för större engångsbetalningar.

• Utlåning och riskbedömning: Långivare hämtar transaktionshistorik och inkomstuppgifter via länkning i stället för att be sökande ladda upp bankutdrag som PDF. Det påskyndar riskbedömning och minimerar dokumentbedrägerier.

• Verktyg för privatekonomi och budgetering: Appar samlar utgifter genom att hämta transaktionskategorier och saldon från alla banker som kunden använder.

Den gemensamma nämnaren för alla fyra är att företaget behöver verifierade och strukturerade kontouppgifter snarare än siffror som någon skrivit in manuellt eller laddat upp i ett statiskt dokument.

Vilka verktyg hjälper till att driva banklänkning?

Att bygga banklänkning från grunden innebär att man måste förhandla om avtal om datadelning med enskilda banker, upprätthålla dessa anslutningar allteftersom bankerna byter ut sina egna autentiseringssystem, samt bygga det gränssnitt som kunder använder för att överhuvudtaget kunna ansluta ett konto. Många företag förlitar sig i stället på en tredjepartsleverantör och överlåter detta ansvar till dem.

Stripes version av detta är Financial Connections, vilket ger företag ett hostat användargränssnitt och API för att länka kunders bankkonton utan att behöva förhandla om bankrelationer separat. Det gör det möjligt för företag att omedelbart verifiera bankkonton och hämta tillåtna data från 5 000 finansinstitut som täcker över 97 % av bankkonton i USA.

Eftersom Financial Connections finns i Stripes programpaket kan företag som redan använder Stripe för betalningar länka bankkonton i ett befintligt betalningsflöde för kassan eller fakturering utan att behöva skapa en separat integration just för den delen.

Så kan Stripe Financial Connections hjälpa dig

Stripe Financial Connections är ett antal API som låter dig ansluta säkert till kunders bankkonton och hämta deras finansiella data, vilket ger dig möjlighet att bygga innovativa finansiella produkter och tjänster.

Financial Connections kan hjälpa dig att:

• Förenkla onboardingen: Erbjud en smidig, omedelbar verifieringsprocess av bankkonto som inte kräver manuell identitets- och kontoverifiering.

• Få tillgång till detaljerade finansiella uppgifter: Hämta omfattande information om dina kunders bankkonton, inbegripet saldon, transaktioner och kontouppgifter.

• Automatisera återkommande betalningar: Gör det möjligt för dina kunder att på ett säkert sätt länka sina bankkonton för återkommande betalningar, vilket förbättrar andelen genomförda betalningar.

• Förbättra riskhantering: Analysera kunders finansiella uppgifter för att fatta mer välinformerade beslut om kredit, utlåning och andra finansiella produkter.

• Följ bestämmelserna: Financial Connections hjälper dig att uppfylla kraven på kundkännedom (KYC) och bekämpning av penningtvätt (AML).

• Innovera med tillförsikt: Bygg nya finansiella produkter och tjänster ovanpå den säkra och tillförlitliga Financial Connections-infrastrukturen.

Läs mer om Financial Connections eller börja idag.