A vinculação de conta bancária conecta a conta bancária de um cliente diretamente ao aplicativo ou fluxo de pagamento de uma empresa. Ela substitui a inserção manual de números de conta e routing numbers por uma etapa curta de autenticação que extrai dados verificados direto do banco. O cliente escolhe seu banco, faz login por meio de uma interface segura, e a empresa recebe dados da conta em que pode confiar em vez de uma sequência de dígitos digitada. Mais de 100 milhões de clientes dos EUA usaram o acesso a dados autorizados pelos clientes para compartilhar informações de conta financeira com terceiros.

Abaixo, discutiremos como o processo de vinculação funciona passo a passo, os diferentes métodos de autenticação que os bancos aceitam e o que acontece com dados confidenciais durante e após uma conexão.

Principais conclusões

• A vinculação de conta bancária substitui números de conta e routing numbers inseridos manualmente por dados verificados extraídos diretamente do banco do cliente.

• A autenticação baseada em OAuth mantém senhas bancárias longe do provedor de vinculação e da empresa, enquanto os fluxos baseados em credenciais e os microdepósitos servem como alternativas quando o OAuth não está disponível.

• As referências de conta tokenizadas e o acesso a dados autorizados limitam o que é compartilhado e armazenado, embora não eliminem os riscos de fraude que existem fora do próprio fluxo de vinculação.

O que é vinculação de conta bancária?

A vinculação de conta bancária conecta a conta bancária de um cliente diretamente ao aplicativo ou fluxo de pagamento de uma empresa, de forma que ninguém precise digitar um routing number e um número de conta à mão. O cliente escolhe seu banco, faz login por meio de uma interface segura, e a empresa obtém dados da conta verificados em vez de uma sequência de dígitos autodeclarada.

Como o processo de vinculação de conta bancária funciona?

A vinculação de uma conta bancária segue a mesma sequência básica, independentemente do provedor responsável. Uma empresa ativa uma solicitação de vinculação, geralmente por meio de uma interface hospedada incorporada diretamente em seu aplicativo ou na página de checkout, e o cliente segue algumas etapas curtas antes de ter os dados da conta verificados.

Confira um guia passo a passo:

• Seleção do banco: O cliente pesquisa e escolhe seu banco em uma lista que geralmente abrange os principais bancos nacionais e cooperativas de crédito regionais menores.

• Autenticação: O cliente faz login com suas credenciais bancárias reais, mas faz isso em uma interface segura hospedada pelo provedor de vinculação ou pelo próprio banco, nunca nos próprios servidores da empresa.

• Consentimento e seleção de conta: Após a autenticação, o cliente vê quais contas estão disponíveis e escolhe quais conectar. Esta etapa é importante para quem tem várias contas no mesmo banco e deseja compartilhar apenas uma.

• Retorno de dados: Após a confirmação do cliente, o provedor envia um token que representa a conexão junto com os dados da conta solicitados pela empresa, como números de conta e routing numbers, saldo em tempo real ou histórico recente de transações.

Quais são os métodos de autenticação na vinculação de conta bancária?

Nem todos os bancos oferecem o mesmo método de conexão. As três principais abordagens equilibram velocidade, segurança e o trabalho do cliente para se conectar.

• Autenticação baseada em OAuth: O cliente faz login diretamente na página ou aplicativo do banco. O provedor de vinculação nunca vê a senha, pois o banco emite um token. Grandes bancos geralmente aceitam autenticação baseada em OAuth, sendo esta a versão para a qual os provedores geralmente tentam direcionar os clientes primeiro. O OAuth é o mais rápido, mas funciona apenas onde o banco criou suporte para ele.

• Autenticação baseada em credenciais: O cliente digita o nome de usuário e a senha do banco em um formulário gerenciado pelo provedor de vinculação, que usa essas credenciais para extrair dados do banco em nome do cliente. Isso abrange bancos que não criaram suporte para OAuth, mas significa que o provedor lida com as credenciais de login diretamente, mesmo sem armazená-las em longo prazo. Os fluxos baseados em credenciais funcionam em quase todos os lugares, mas o custo é que o cliente precisa compartilhar um login real. E o provedor precisa ser confiável, mesmo que brevemente.

• Verificação por microdepósito: A empresa faz um ou dois pequenos depósitos, geralmente de menos de um dólar, na conta de destino e o cliente confirma os valores exatos um ou dois dias depois. A verificação por microdepósito não fornece saldo em tempo real ou dados de transação, mas funciona para quase qualquer conta com um routing number, incluindo bancos sem nenhuma conectividade digital. Os microdepósitos são o método mais lento (às vezes levam alguns dias para confirmar), mas também são o único método que funciona independentemente de os sistemas de um banco serem modernos ou antigos.

Quais são as considerações de segurança para empresas que usam vinculação de conta bancária?

A questão principal de segurança na vinculação bancária é a quantidade de dados confidenciais que se move e para quem. A resposta se resume a três mecanismos: como as senhas bancárias são protegidas, como os números das contas são substituídos por algo menos útil para se roubar e o quanto o cliente concorda em compartilhar.

Confira as partes do perfil de segurança.

As credenciais nunca saem do banco

Com conexões baseadas em OAuth, a senha bancária de um cliente nunca chega ao provedor de vinculação nem à empresa. O banco autentica o cliente em seus próprios sistemas e devolve um token. Qualquer pessoa que integre esse tipo de vinculação nunca toca diretamente nas credenciais de login, não importa como os dados sejam usados depois.

Os números de conta são tokenizados

Em vez de armazenar números de conta e routing numbers originais, os provedores retornam um token que representa a conexão. Os sistemas da empresa fazem referência a esse token para transferências futuras em vez dos próprios números. Se um token for comprometido, ele geralmente não poderá ser usado fora da integração específica para a qual foi emitido.

O acesso fica restrito ao que foi aprovado

O cliente que está conectando o banco para um único pagamento não está concordando automaticamente em entregar um ano de histórico de transações. Os provedores limitam cada conexão ao que a empresa solicitou e o cliente aprovou durante aquela etapa de consentimento, e as empresas que estão avaliando uma integração devem determinar exatamente o que seu caso de uso precisa em vez de solicitar mais do que isso.

Esses mecanismos não tornam nenhuma forma de pagamento imune a fraudes. A fraude de controle de conta, a fraude de identidade sintética e a engenharia social voltada diretamente para o cliente estão fora do próprio fluxo de vinculação, independentemente de como a conexão é criada. O que o acesso tokenizado e autorizado faz é reduzir o número de lugares onde existem credenciais e números de conta originais, o que diminui a possível exposição se qualquer sistema único nessa cadeia for violado.

Quais são os casos de uso comuns de empresas para a vinculação de contas?

Os dados específicos que uma empresa extrai da vinculação de contas dependem da finalidade para a qual as informações da conta serão usadas.

Confira onde uma conta bancária vinculada é útil:

• Débito automático e transferências de pagamento bancário: As empresas usam a vinculação para coletar números de conta e routing numbers verificados para débitos automáticos e outras transferências bancárias. Isso é comum para faturamento de assinaturas, pagamentos de faturas e produtos de pagamento de contas.

• Verificações de saldo e fundos: Algumas empresas verificam dados de saldo em tempo real logo antes de iniciar uma transferência para diminuir as chances de devolução por falta de fundos. Isso é mais importante para pagamentos únicos maiores.

• Empréstimos e avaliação de risco: Os credores extraem histórico de transações e dados de renda por meio da vinculação em vez de pedir aos solicitantes que enviem extratos bancários em PDF. Isso acelera a avaliação de risco e minimiza a fraude documental.

• Ferramentas de finanças pessoais e orçamento: Os aplicativos agregam os gastos extraindo categorias de transação e saldos de cada banco que o cliente usa.

O que os quatro pontos têm em comum é que a empresa precisa de dados de conta estruturados e verificados em vez de um número que alguém digitou ou um documento estático enviado.

Quais ferramentas ajudam a viabilizar a vinculação de conta bancária?

Criar a vinculação de contas bancárias do zero significa negociar acordos de compartilhamento de dados com bancos individuais, manter essas conexões à medida que os bancos mudam seus próprios sistemas de autenticação e criar a interface que os clientes usam para conectar uma conta. Muitas empresas contam com um provedor terceirizado em vez de assumir essas responsabilidades diretamente.

A versão da Stripe para isso é o Financial Connections, que oferece às empresas uma interface de usuário hospedada e uma interface de programação de aplicativos (API) para vincular contas bancárias de clientes sem negociar as relações bancárias individualmente. Ele permite que as empresas verifiquem contas bancárias instantaneamente e recuperem dados autorizados de 5.000 instituições financeiras, cobrindo mais de 97% das contas bancárias dos EUA.

Como o Financial Connections faz parte do pacote da Stripe, uma empresa que já usa a Stripe para pagamentos pode vincular contas bancárias a um fluxo de checkout ou faturamento existente sem criar uma integração separada apenas para essa parte.

Como o Stripe Financial Connections pode ajudar

O Stripe Financial Connections é um conjunto de APIs que permite que você se conecte com segurança às contas bancárias dos clientes e recupere os dados financeiros deles, o que viabiliza a criação de produtos e serviços financeiros inovadores.

O Financial Connections pode ajudar você a:

• Simplificar o onboarding: ofereça um processo contínuo e instantâneo de verificação de conta bancária que não exige verificação manual de identidade e de conta.

• Acesse dados financeiros ricos: Recupere informações abrangentes sobre as contas bancárias dos clientes, incluindo saldos, transações e dados da conta.

• Automatizar pagamentos recorrentes: permita que seus clientes vinculem suas contas bancárias com segurança para pagamentos recorrentes, melhorando as taxas de sucesso de pagamento.

• Melhore a gestão de riscos: Analise dados financeiros dos clientes para tomar decisões mais bem informadas sobre crédito, empréstimos e outros produtos financeiros.

• Cumprir as regulamentações: O Financial Connections ajuda você a atender aos requisitos de Conheça Seu Cliente (KYC) e de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD).

• Inovar com confiança: crie novos produtos e serviços financeiros sobre a infraestrutura segura e confiável do Financial Connections.

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