L'association de compte bancaire relie directement le compte bancaire d'un client à l'application ou au processus de paiement d'une entreprise. Elle remplace la saisie manuelle des numéros de compte et des numéros d'acheminement par une courte étape d'authentification qui extrait des données vérifiées directement de la banque. Un client choisit sa banque, se connecte via une interface sécurisée, et l'entreprise reçoit des informations du compte fiables au lieu d'une chaîne de chiffres saisie. Plus de 100 millions de clients américains ont utilisé l'accès aux données autorisé par le client pour partager leurs informations de compte financier avec des tiers.

Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionne le processus d'association étape par étape, les différentes méthodes d'authentification prises en charge par les banques, et ce qui arrive aux données sensibles pendant et après une connexion.

Points clés

• L'association de compte bancaire remplace les numéros de compte et d'acheminement saisis manuellement par des données vérifiées extraites directement de la banque d'un client.

• L'authentification basée sur OAuth éloigne les mots de passe bancaires du fournisseur d'association et de l'entreprise, tandis que les flux basés sur les identifiants et les micro-dépôts servent d'alternatives lorsque OAuth n'est pas disponible.

• Les références de compte symbolisées et l'accès aux données autorisé limitent ce qui est partagé et stocké, bien qu'ils n'éliminent pas les risques de fraude qui existent en dehors du flux d'association lui-même.

Qu'est-ce que l'association de compte bancaire?

L'association de compte bancaire relie directement le compte bancaire d'un client à l'application ou au processus de paiement d'une entreprise afin que personne n'ait à saisir manuellement un numéro d'acheminement et un numéro de compte. Le client choisit sa banque, se connecte via une interface sécurisée, et l'entreprise obtient des données de compte vérifiées au lieu d'une chaîne de chiffres autodéclarée.

Comment fonctionne le processus d'association de compte bancaire?

L'association d'un compte bancaire suit la même séquence de base, quel que soit le fournisseur qui s'en charge. Une entreprise active une demande d'association, généralement via une interface hébergée intégrée directement dans son application ou sa page de paiement, et le client suit quelques courtes étapes avant que les données de son compte ne soient vérifiées.

Voici un guide étape par étape :

• Sélection de la banque : Le client recherche et choisit sa banque dans une liste qui couvre généralement les grandes banques nationales et les coopératives de crédit régionales plus petites.

• Authentification : Le client se connecte avec ses véritables identifiants bancaires, mais il le fait à l'intérieur d'une interface sécurisée hébergée par le fournisseur d'association ou la banque elle-même, jamais sur les propres serveurs de l'entreprise.

• Consentement et sélection de compte : Une fois authentifié, le client voit quels comptes sont disponibles et choisit ceux à associer. Cette étape est importante pour toute personne ayant plusieurs comptes dans la même banque et souhaitant n'en partager qu'un seul.

• Retour des données : Après confirmation du client, le fournisseur envoie un jeton qui représente la connexion avec les données du compte demandées par l'entreprise, comme les numéros de compte et d'acheminement, le solde en temps réel ou l'historique récent des transactions.

Quelles sont les méthodes d'authentification pour l'association de comptes bancaires?

Toutes les banques n'offrent pas la même méthode de connexion. Les trois principales approches font un compromis entre la vitesse, la sécurité et les efforts que le client doit fournir pour se connecter.

• Authentification basée sur OAuth : Le client se connecte directement sur la page ou l'application de sa banque. Le fournisseur d'association ne voit jamais le mot de passe puisque la banque émet un jeton en retour. Les grandes banques prennent généralement en charge l'authentification basée sur OAuth et c'est la version par laquelle les fournisseurs essaient souvent de rediriger les clients en premier. OAuth est la méthode la plus rapide, mais elle ne fonctionne que lorsque la banque l'a intégrée.

• Authentification basée sur les identifiants : Le client saisit son nom d'utilisateur et son mot de passe bancaires dans un formulaire géré par le fournisseur d'association, qui utilise ensuite ces identifiants pour extraire les données de la banque au nom du client. Cette méthode couvre toujours les banques qui n'ont pas intégré OAuth, mais cela signifie que le fournisseur gère directement les identifiants de connexion, même sans les stocker à long terme. Les flux basés sur les identifiants fonctionnent presque partout, mais le coût est que le client doit partager une vraie connexion. Et le fournisseur doit en être digne de confiance, même brièvement.

• Vérification par micro-dépôt : L'entreprise effectue un ou deux petits dépôts, généralement de moins d'un dollar, sur le compte cible et le client confirme les montants exacts un jour ou deux plus tard. La vérification par micro-dépôt ne fournit pas de solde en temps réel ni de données de transaction, mais elle fonctionne pour presque tous les comptes avec un numéro d'acheminement, y compris ceux des banques sans aucune connectivité numérique. Les micro-dépôts sont la méthode la plus lente — ils prennent parfois quelques jours à confirmer — mais c'est aussi la seule méthode qui fonctionne, que les systèmes d'une banque soient modernes ou anciens.

Quelles sont les considérations de sécurité pour les entreprises utilisant l'association bancaire?

La question fondamentale de sécurité dans l'association bancaire est de savoir combien de données sensibles circulent et vers qui. La réponse se résume à trois mécanismes : comment les mots de passe bancaires sont protégés, comment les numéros de compte sont remplacés par quelque chose de moins utile à voler, et ce qu'un client accepte de partager.

Voici les parties du profil de sécurité.

Les identifiants ne quittent jamais la banque

Avec les connexions basées sur OAuth, le mot de passe bancaire d'un client n'atteint jamais le fournisseur d'association ni l'entreprise. La banque authentifie le client sur ses propres systèmes et renvoie un jeton. Quiconque intègre ce type d'association ne touche jamais directement les identifiants de connexion, peu importe comment les données sont utilisées par la suite.

Les numéros de compte sont symbolisés

Au lieu de stocker les numéros de compte et d'acheminement bruts, les fournisseurs renvoient un jeton qui représente la connexion. Les systèmes de l'entreprise font référence à ce jeton pour les transferts futurs plutôt qu'aux numéros eux-mêmes. Si un jeton est compromis, il ne peut généralement pas être utilisé en dehors de l'intégration spécifique pour laquelle il a été émis.

L'accès reste limité à ce qui est approuvé

Un client qui associe sa banque pour un seul paiement n'accepte pas automatiquement de remettre un an d'historique de transactions. Les fournisseurs limitent chaque connexion à ce que l'entreprise a demandé et que le client a approuvé lors de cette étape de consentement, et les entreprises qui évaluent une intégration devraient déterminer exactement ce dont leur cas d'usage a besoin plutôt que de demander plus que cela.

Ces mécanismes ne rendent aucun mode de paiement à l'abri de la fraude. La fraude par prise de contrôle de compte, la fraude par identité synthétique et l'ingénierie sociale visant directement le client se situent toutes en dehors du flux d'association lui-même, quelle que soit la façon dont la connexion est établie. Ce que fait l'accès autorisé et symbolisé, c'est de réduire le nombre d'endroits où existent les identifiants et numéros de compte bruts, ce qui diminue l'exposition possible si un seul système de cette chaîne est piraté.

Quels sont les cas d'usage professionnels courants pour l'association de compte?

Les données spécifiques qu'une entreprise extrait de l'association de compte dépendent de ce à quoi serviront les informations du compte.

Voici dans quels cas un compte bancaire associé est utile :

• Prélèvement automatique et paiements par transfert bancaire : Les entreprises utilisent l'association pour collecter des numéros de compte et d'acheminement vérifiés pour les prélèvements automatiques et autres transferts bancaires. C'est courant pour la facturation des abonnements, le paiement des factures et les produits de paiement de factures.

• Vérifications de solde et de fonds : Certaines entreprises vérifient les données de solde en temps réel juste avant d'initier un transfert pour réduire les risques d'un retour pour fonds insuffisants. C'est particulièrement important pour les gros paiements ponctuels.

• Prêts et évaluation des risques : Les prêteurs extraient l'historique des transactions et les données de revenus grâce à l'association au lieu de demander aux candidats de téléverser des relevés bancaires en PDF. Cela accélère l'évaluation des risques et minimise la fraude documentaire.

• Outils de finances personnelles et de budgétisation : Les applications regroupent les dépenses en extrayant les catégories de transactions et les soldes de chaque banque utilisée par un client.

Le point commun de ces quatre éléments est que l'entreprise a besoin de données de compte structurées et vérifiées plutôt que d'un numéro que quelqu'un a saisi ou d'un document statique qu'il a téléversé.

Quels outils aident à alimenter l'association bancaire?

Créer une association bancaire à partir de zéro implique de négocier des accords de partage de données avec des banques individuelles, de maintenir ces connexions lorsque les banques modifient leurs propres systèmes d'authentification, et de créer l'interface que les clients utilisent pour associer un compte en premier lieu. De nombreuses entreprises s'appuient sur un fournisseur tiers au lieu d'assumer ces responsabilités directement.

La version de Stripe de ceci est Financial Connections, qui offre aux entreprises une interface utilisateur hébergée et une API pour associer les comptes bancaires des clients sans négocier individuellement les relations bancaires. Cela permet aux entreprises de vérifier instantanément les comptes bancaires et de récupérer les données autorisées de 5 000 institutions financières, couvrant plus de 97 % des comptes bancaires américains.

Parce que Financial Connections se trouve dans la suite Stripe, une entreprise qui utilise déjà Stripe pour les paiements peut associer des comptes bancaires au sein d'un processus de paiement ou de facturation existant sans créer d'intégration distincte juste pour cette partie.

Comment Stripe Financial Connections peut vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d'API qui vous permet de vous connecter de manière sécurisée aux comptes bancaires de vos clients et d'extraire leurs données financières, vous permettant de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’inscription des utilisateurs : proposez un processus de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.

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