La vinculación de cuentas bancarias conecta directamente la cuenta bancaria de un cliente con la aplicación o el flujo de pago de una empresa. Sustituye la introducción manual de los números de cuenta y de ruta por un breve paso de autenticación que extrae datos verificados directamente del banco. Un cliente elige su banco, inicia sesión a través de una interfaz segura y la empresa recibe datos de la cuenta en los que puede confiar, en lugar de una serie de dígitos que se han introducido. Más de 100 millones de clientes estadounidenses han utilizado el acceso a datos autorizado por los clientes para compartir la información de su cuenta financiera con terceros.

A continuación, analizaremos cómo funciona paso a paso el proceso de vinculación, los diferentes métodos de autenticación que aceptan los bancos y qué ocurre con los datos confidenciales durante y después de una conexión.

De un vistazo

• La vinculación de cuentas bancarias sustituye la introducción manual de los números de cuenta y de ruta por datos verificados extraídos directamente del banco de un cliente.

• La autenticación basada en OAuth mantiene las contraseñas bancarias lejos tanto del proveedor de vinculación como de la empresa, mientras que los flujos basados en credenciales y los microdepósitos sirven como alternativas cuando OAuth no está disponible.

• Las referencias a cuentas con token y el acceso a datos autorizados limitan lo que se comparte y se almacena, aunque no eliminan los riesgos de fraude que existen fuera del propio flujo de vinculación.

¿Qué es la vinculación de cuentas bancarias?

La vinculación de cuentas bancarias conecta directamente la cuenta bancaria de un cliente con la aplicación o el flujo de pago de una empresa, por lo que nadie tiene que escribir un número de ruta y un número de cuenta a mano. El cliente elige su banco, inicia sesión a través de una interfaz segura y la empresa obtiene datos de cuenta verificados, en lugar de una serie de dígitos proporcionada por el cliente.

¿Cómo funciona el proceso de vinculación de cuentas bancarias?

La vinculación de una cuenta bancaria sigue la misma secuencia básica sin importar qué proveedor se encargue. Una empresa activa una petición de vinculación, normalmente a través de una interfaz alojada e incrustada directamente en su aplicación o página del proceso de compra, y el cliente sigue unos pocos pasos antes de que se verifiquen los datos de su cuenta.

A continuación te mostramos una guía paso a paso:

• Selección del banco: el cliente busca y elige su banco en una lista que suele abarcar los principales bancos nacionales y las cooperativas de crédito regionales más pequeñas.

• Autenticación: el cliente inicia sesión con sus credenciales bancarias reales, pero lo hace dentro de una interfaz segura alojada por el proveedor de vinculación o por el propio banco, nunca en los propios servidores de la empresa.

• Consentimiento y selección de la cuenta: una vez que se ha autenticado, el cliente ve qué cuentas están disponibles y elige cuáles conectar. Este paso es importante para cualquier persona que tenga varias cuentas en el mismo banco y que solo quiera compartir una de ellas.

• Devolución de datos: después de que el cliente confirme, el proveedor envía un token que representa la conexión junto con los datos de la cuenta que la empresa solicitó, como los números de cuenta y de ruta, el saldo en tiempo real o el historial de transacciones recientes.

¿Cuáles son los métodos de autenticación en la vinculación de cuentas bancarias?

No todos los bancos ofrecen el mismo método de conexión. Los tres enfoques principales presentan ventajas y desventajas en cuanto a velocidad, seguridad y a lo que el cliente tiene que hacer para conectarse.

• Autenticación basada en OAuth: el cliente inicia sesión directamente en la página o en la aplicación de su banco. El proveedor de vinculación nunca ve la contraseña, ya que el banco emite un token a cambio. Los grandes bancos suelen aceptar la autenticación basada en OAuth y es la versión hacia la que los proveedores intentan dirigir primero a los clientes. OAuth es el método más rápido, pero solo funciona si el banco ha creado una opción compatible.

• Autenticación basada en credenciales: el cliente introduce su nombre de usuario y su contraseña bancarios en un formulario gestionado por el proveedor de vinculación, que luego utiliza estas credenciales para extraer datos del banco en nombre del cliente. Sigue abarcando a los bancos que no han creado una opción compatible con OAuth, pero esto significa que el proveedor gestiona las credenciales de inicio de sesión directamente, aunque no las almacene a largo plazo. Los flujos basados en credenciales funcionan en casi todos los casos, pero el inconveniente es que el cliente tiene que compartir un inicio de sesión real. Y debe confiar en el proveedor con él, aunque sea brevemente.

• Verificación mediante microdepósitos: la empresa realiza uno o dos pequeños depósitos, normalmente de menos de un dólar, en la cuenta de destino y el cliente confirma los importes exactos uno o dos días después. La verificación mediante microdepósitos no proporciona datos de saldo o transacciones en tiempo real, pero funciona para casi cualquier cuenta con un número de ruta, incluidas las de los bancos que no tienen conectividad digital en absoluto. Los microdepósitos son el método más lento —a veces tardan un par de días en confirmarse—, pero también son el único método que funciona independientemente de lo modernos o antiguos que sean los sistemas de un banco.

¿Cuáles son las consideraciones de seguridad para las empresas que utilizan la vinculación bancaria?

La cuestión principal de seguridad en la vinculación bancaria es cuántos datos confidenciales se mueven y a quién van dirigidos. La respuesta se reduce a tres mecanismos: cómo se protegen las contraseñas bancarias, cómo se sustituyen los números de cuenta por algo menos útil de robar y cuánto acepta compartir un cliente.

A continuación se indican las partes del perfil de seguridad.

Las credenciales nunca salen del banco

Con las conexiones basadas en OAuth, la contraseña bancaria de un cliente nunca llega al proveedor de vinculación ni a la empresa en absoluto. El banco autentica al cliente en sus propios sistemas y devuelve un token. Toda persona que integre este tipo de vinculación no entra nunca en contacto con las credenciales de inicio de sesión de forma directa, independientemente de cómo se utilicen los datos a continuación.

Los números de cuenta se convierten en tokens

En lugar de almacenar los números de cuenta y de ruta sin procesar, los proveedores devuelven un token que representa la conexión. Los sistemas de la empresa hacen referencia a dicho token para las transferencias futuras en lugar de a los propios números. Si un token se ve comprometido, por lo general no se puede utilizar fuera de la integración específica para la que se emitió.

El acceso permanece limitado a lo que está aprobado

Un cliente que conecte su banco para un único pago no acepta de forma automática que se le entregue el historial de transacciones de un año. Los proveedores limitan cada conexión a lo que haya solicitado la empresa y haya aprobado el cliente durante el paso del consentimiento, y las empresas que estén evaluando una integración deberían determinar qué es exactamente lo que necesita su caso de uso en lugar de solicitar más de eso.

Estos mecanismos no hacen que ningún método de pago sea inmune al fraude. El fraude por apropiación de cuenta, el fraude de identidad sintética y la ingeniería social dirigida directamente al cliente se encuentran fuera del propio flujo de vinculación, independientemente de cómo se cree la conexión. Lo que hace el acceso con tokens y autorizado es reducir el número de lugares en los que existen las credenciales sin procesar y los números de cuenta, lo que disminuye la posible exposición si se vulnera un solo sistema de dicha cadena.

¿Cuáles son los casos de uso comunes de las empresas para la vinculación de cuentas?

Los datos específicos que extrae una empresa a partir de la vinculación de cuentas dependen del uso que se le vaya a dar a la información de la cuenta.

A continuación, se indican los casos en los que resulta útil vincular una cuenta bancaria:

• Adeudo directo y pagos mediante transferencias bancarias: las empresas utilizan la vinculación para cobrar los números de ruta y de cuenta verificados con el fin de realizar adeudos directos y otras transferencias bancarias. Esto es algo común para la facturación de suscripciones, el pago de facturas y los productos de pago de facturas.

• Comprobaciones de saldo y fondos: algunas empresas comprueban los datos de saldo en tiempo real justo antes de iniciar una transferencia para reducir las posibilidades de que se produzca una devolución por falta de fondos. Esto es de vital importancia en los pagos puntuales más grandes.

• Préstamos y evaluación de riesgos: los prestamistas extraen el historial de transacciones y los datos de beneficios mediante la vinculación en lugar de pedir a los solicitantes que suban extractos bancarios en PDF. Esto agiliza la evaluación de riesgos y minimiza el fraude de documentos.

• Herramientas para los presupuestos y las finanzas personales: las aplicaciones agregan los gastos y extraen las categorías de las transacciones y los saldos de todos los bancos que usa un cliente.

El hilo conductor que conecta a los cuatro puntos es que la empresa necesita datos de cuenta estructurados y verificados, en lugar de un número que alguien introdujo o un documento estático que subió.

¿Qué herramientas ayudan a potenciar la vinculación bancaria?

Crear la vinculación bancaria desde cero implica negociar acuerdos de intercambio de datos con bancos individuales, mantener estas conexiones a medida que los bancos cambian sus propios sistemas de autenticación y crear la interfaz que utilizan los clientes para conectar una cuenta en primer lugar. Muchas empresas se apoyan en un proveedor de terceros en lugar de asumir estas responsabilidades directamente.

La versión de Stripe es Financial Connections, que proporciona a las empresas una interfaz de usuario alojada y una interfaz de programación de aplicaciones (API) para vincular las cuentas bancarias de los clientes sin negociar de forma individual las relaciones con los bancos. Permite a las empresas verificar al instante las cuentas bancarias y recuperar los datos autorizados de 5.000 instituciones financieras, lo que abarca más del 90 % de las cuentas bancarias estadounidenses.

Dado que Financial Connections se encuentra dentro de la suite de Stripe, una empresa que ya utiliza Stripe para los pagos puede vincular cuentas bancarias dentro de un proceso de compra o de un flujo de facturación existente sin crear una integración independiente solo para esa parte.

Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectar de forma segura a las cuentas bancarias de tus clientes y recuperar sus datos financieros, lo que te permite crear productos y servicios financieros innovadores.

Esto es lo que puedes conseguir con Financial Connections:

• Simplificar el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y la cuenta.

• Accede a datos financieros enriquecidos: recupera información exhaustiva sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluidos los saldos, las transacciones y los datos de la cuenta.

• Automatizar los pagos recurrentes: permite a tus clientes vincular sus cuentas bancarias de forma segura para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de pagos efectuados correctamente.

• Mejora la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más informadas sobre créditos, préstamos y otros productos financieros.

• Cumplir con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML).

• Innovar con confianza: crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y fiable de Financial Connections.

Obtén más información acerca de Financial Connections o empieza hoy mismo.