Door een bankrekening te koppelen, wordt de bankrekening van een klant rechtstreeks verbonden met de app of het betaalproces van een onderneming. Hiermee vervang je de handmatige invoer van rekening- en routingnummers door een korte authenticatiestap die geverifieerde gegevens rechtstreeks van de bank haalt. Een klant kiest een bank en logt in via een beveiligde interface, waarna de onderneming betrouwbare accountgegevens ontvangt in plaats van een reeks cijfers die door de klant zijn ingetypt. Meer dan 100 miljoen Amerikaanse klanten hebben de toegang tot door de klant geautoriseerde gegevens gebruikt om hun financiële accountgegevens met externe partijen te delen.

Hieronder bespreken we stapsgewijs hoe het koppelingsproces werkt, de verschillende authenticatiemethoden die banken ondersteunen en wat er met gevoelige gegevens gebeurt tijdens en na een verbinding.

Kernpunten

• Het koppelen van een bankrekening vervangt handmatig ingevoerde rekening- en routingnummers door geverifieerde gegevens die rechtstreeks van de bank van een klant worden opgehaald.

• Op OAuth gebaseerde authenticatie houdt bankwachtwoorden weg bij zowel de provider voor de koppeling als de onderneming, terwijl stromen op basis van inloggegevens en microstortingen als alternatief dienen als OAuth niet beschikbaar is.

• Getokeniseerde accountreferenties en geautoriseerde gegevenstoegang beperken wat er wordt gedeeld en opgeslagen, hoewel ze de frauderisico's die buiten de koppelingsstroom zelf bestaan niet wegnemen.

Wat is het koppelen van een bankrekening?

Door een bankrekening te koppelen, wordt de bankrekening van een klant rechtstreeks verbonden met de app of het betaalproces van een onderneming, zodat niemand handmatig een routingnummer en rekeningnummer hoeft in te voeren. De klant kiest een bank en logt in via een beveiligde interface, waarna de onderneming geverifieerde accountgegevens krijgt in plaats van een zelf doorgegeven reeks cijfers.

Hoe werkt het proces voor het koppelen van een bankrekening?

Het koppelen van een bankrekening volgt dezelfde basisvolgorde, ongeacht welke provider de koppeling afhandelt. Een onderneming activeert een verzoek voor een koppeling, meestal via een gehoste interface die rechtstreeks in de app of op de checkoutpagina is ingesloten, waarna de klant een paar korte stappen volgt voordat de accountgegevens worden geverifieerd.

Hier volgt een stapsgewijze handleiding:

• Bank selecteren: De klant zoekt naar diens bank en kiest deze uit een lijst die doorgaans de grote nationale banken en kleinere regionale kredietverenigingen bevat.

• Authenticatie: De klant logt in met de echte bankgegevens, maar doet dit binnen een beveiligde interface die wordt gehost door de provider voor de koppeling of door de bank zelf, nooit op de eigen servers van de onderneming.

• Toestemming en account selecteren: Zodra de klant is geauthenticeerd, ziet de klant welke accounts beschikbaar zijn en kiest welke accounts moeten worden gekoppeld. Deze stap is belangrijk voor iedereen met meerdere rekeningen bij dezelfde bank die er maar één wil delen.

• Gegevens retourneren: Nadat de klant heeft bevestigd, verstuurt de provider een token dat de verbinding vertegenwoordigt, samen met de accountgegevens waar de onderneming om heeft gevraagd, zoals rekening- en routingnummers, realtime saldo of recente transactiegeschiedenis.

Wat zijn de authenticatiemethoden voor het koppelen van bankrekeningen?

Niet elke bank biedt dezelfde koppelingsmethode aan. De drie belangrijkste benaderingen balanceren snelheid, beveiliging en de hoeveelheid werk die een klant moet verzetten om verbinding te maken.

• Op OAuth gebaseerde authenticatie: De klant logt rechtstreeks in op de eigen pagina of app van de bank. De provider voor de koppeling ziet het wachtwoord nooit, aangezien de bank in plaats daarvan een token afgeeft. Grote banken ondersteunen doorgaans op OAuth gebaseerde authenticatie en dit is de versie waarlangs providers klanten vaak als eerste proberen te leiden. OAuth is het snelst, maar werkt alleen als de bank hiervoor ondersteuning heeft ingebouwd.

• Op inloggegevens gebaseerde authenticatie: De klant typt de gebruikersnaam en het wachtwoord van de bank in een formulier dat wordt beheerd door de provider voor de koppeling, die deze inloggegevens vervolgens gebruikt om namens de klant gegevens van de bank op te halen. Het werkt ook voor banken die geen OAuth-ondersteuning hebben ingebouwd, maar dit betekent wel dat de provider de inloggegevens rechtstreeks afhandelt, zelfs zonder ze op de lange termijn op te slaan. Flows op basis van inloggegevens werken bijna overal, maar hier staat tegenover dat de klant echte inloggegevens moet delen. En de provider moet hiermee vertrouwd worden, zelfs al is het maar kort.

• Verificatie met microstortingen: De onderneming doet een of twee kleine stortingen, meestal minder dan een dollar, op het doelaccount en de klant bevestigt een of twee dagen later de exacte bedragen. Verificatie met microstortingen levert geen live saldo- of transactiegegevens op, maar werkt voor vrijwel elke rekening met een routingnummer, inclusief rekeningen bij banken die helemaal geen digitale connectiviteit hebben. Microstortingen zijn de langzaamste methode (het duurt soms een paar dagen om ze te bevestigen), maar het is ook de enige methode die werkt ongeacht hoe modern of oud de systemen van een bank zijn.

Wat zijn de beveiligingsoverwegingen voor ondernemingen die een bankkoppeling gebruiken?

De belangrijkste vraag op het gebied van beveiliging bij het koppelen van banken is hoeveel gevoelige gegevens er worden verplaatst en naar wie. Het antwoord komt neer op drie mechanismen: hoe bankwachtwoorden worden beschermd, hoe accountnummers worden vervangen door iets dat minder nuttig is om te stelen en hoeveel een klant ermee instemt om te delen.

Dit zijn de onderdelen van het beveiligingsprofiel.

Inloggegevens verlaten de bank nooit

Bij verbindingen op basis van OAuth bereikt het bankwachtwoord van een klant nooit de provider voor de koppeling of de onderneming. De bank authenticeert de klant op haar eigen systemen en geeft een token terug. Iedereen die dit soort koppelingen integreert, raakt nooit inloggegevens rechtstreeks aan, hoe de gegevens daarna ook worden gebruikt.

Accountnummers worden getokeniseerd

In plaats van onbewerkte rekening- en routingnummers op te slaan, retourneren providers een token dat de verbinding vertegenwoordigt. De systemen van de onderneming verwijzen naar dat token voor toekomstige overschrijvingen en niet naar de nummers zelf. Als een token gecompromitteerd is, kan het over het algemeen niet worden gebruikt buiten de specifieke integratie waarvoor het is uitgegeven.

De toegang blijft beperkt tot wat is goedgekeurd

Een klant die de bank koppelt voor één enkele betaling, stemt er niet automatisch mee in om een jaar aan transactiegeschiedenis te overhandigen. Providers beperken elke verbinding tot wat de onderneming heeft gevraagd en de klant tijdens die toestemmingsstap heeft goedgekeurd. Ondernemingen die een integratie evalueren, moeten precies bepalen wat de toepassing nodig heeft in plaats van om meer te vragen dan dat.

Deze mechanismen maken geen enkele betaalmethode immuun voor fraude. Fraude door accountovername, fraude met synthetische identiteiten en social engineering die rechtstreeks op de klant zijn gericht, vallen allemaal buiten de koppelingsflow zelf, ongeacht hoe de verbinding is opgebouwd. Wat geautoriseerde, getokeniseerde toegang doet, is het aantal plaatsen verminderen waar onbewerkte inloggegevens en accountnummers bestaan, waardoor de mogelijke blootstelling kleiner wordt als een enkel systeem in die keten wordt geschonden.

Wat zijn veelvoorkomende toepassingen voor ondernemingen bij het koppelen van een account?

De specifieke gegevens die een onderneming ophaalt bij de koppeling van een account, hangen af van waar de accountgegevens voor worden gebruikt.

Hier is een gekoppelde bankrekening nuttig voor:

• Automatische incasso en pay-by-bank-overschrijvingen: Ondernemingen gebruiken een koppeling om geverifieerde rekening- en routingnummers te verzamelen voor automatische incasso's en andere bankoverschrijvingen. Dit is gebruikelijk voor abonnementfacturatie, betalingen van facturen en producten voor het betalen van rekeningen.

• Saldo- en geldcontroles: Sommige ondernemingen controleren realtime saldogegevens vlak voordat ze een overschrijving initiëren, om de kans te verkleinen dat een bedrag wordt geretourneerd vanwege onvoldoende geld. Dit is vooral van belang bij grote eenmalige betalingen.

• Lenen en risico-evaluatie: Kredietverstrekkers halen transactiegeschiedenis en inkomstengegevens op via een koppeling, in plaats van aanvragers te vragen om pdf-bankafschriften te uploaden. Dit versnelt de risico-evaluatie en minimaliseert documentfraude.

• Hulpmiddelen voor persoonlijke financiën en budgettering: Apps bundelen uitgaven door transactiecategorieën en saldi op te halen van elke bank die een klant gebruikt.

De rode draad die alle vier verbindt, is dat de onderneming geverifieerde, gestructureerde accountgegevens nodig heeft in plaats van een nummer dat iemand heeft ingetypt of een statisch document dat is geüpload.

Welke tools helpen bij het koppelen van een bankrekening?

De koppeling van een bankrekening vanaf de basis opbouwen, betekent dat er overeenkomsten voor het delen van gegevens moeten worden gesloten met individuele banken, dat die verbindingen moeten worden onderhouden terwijl banken hun eigen authenticatiesystemen wijzigen en dat de interface moet worden gebouwd die klanten überhaupt gebruiken om een account te koppelen. Veel ondernemingen leunen op een externe provider in plaats van deze verantwoordelijkheden rechtstreeks op zich te nemen.

De versie van Stripe hiervan is Financial Connections, die ondernemingen een gehoste gebruikersinterface en API (Application Programming Interface) biedt voor het koppelen van bankrekeningen van klanten, zonder afzonderlijk te onderhandelen over bankrelaties. Hiermee kunnen ondernemingen direct bankrekeningen verifiëren en geautoriseerde gegevens ophalen van 5000 financiële instellingen, wat ruim 97% van de Amerikaanse bankrekeningen dekt.

Omdat Financial Connections binnen de Stripe-suite zit, kan een onderneming die Stripe al gebruikt voor betalingen, bankrekeningen koppelen binnen een bestaand afreken- of facturatieproces, zonder dat hiervoor een afzonderlijke integratie hoeft te worden gemaakt.

Hoe Stripe Financial Connections kan helpen

Stripe Financial Connections is een reeks API's waarmee je op een veilige manier de bankrekeningen van je klanten kunt koppelen en hun financiële gegevens kunt ophalen, zodat je innovatieve financiële producten en diensten kunt bouwen.

Financial Connections kan je helpen:

• Onboarding te vereenvoudigen: bied een naadloos, direct verificatieproces voor bankrekeningen aan, zonder dat handmatige identiteits- en accountverificatie nodig is.

• Toegang tot uitgebreide financiële gegevens: Haal uitgebreide informatie op over de bankrekeningen van je klanten, waaronder saldi, transacties en accountgegevens.

• Terugkerende betalingen te automatiseren: laat je klanten hun bankrekeningen veilig koppelen voor terugkerende betalingen, waardoor het succespercentage van betalingen omhoog gaat.

• Risicobeheer verbeteren: Analyseer de financiële gegevens van klanten om beter geïnformeerde beslissingen te nemen over krediet, leningen en andere financiële producten.

• Aan de regelgeving te voldoen: Financial Connections helpt je te voldoen aan de vereisten op het gebied van ken-je-klant (KYC) en witwasbestrijding (AML).

• Met vertrouwen te innoveren: ontwikkel nieuwe financiële producten en diensten op basis van de veilige, betrouwbare infrastructuur van Financial Connections.

Lees meer over Financial Connections, of ga vandaag nog aan de slag.