การลิงก์บัญชีธนาคารจะเชื่อมต่อบัญชีธนาคารของลูกค้าเข้ากับแอปหรือขั้นตอนการชำระเงินของธุรกิจโดยตรง ซึ่งจะแทนที่การป้อนหมายเลขบัญชีและ Routing Number ด้วยตนเองด้วยขั้นตอนการยืนยันตัวตนสั้นๆ ที่จะดึงข้อมูลที่ยืนยันแล้วตรงจากธนาคาร ลูกค้าจะเลือกธนาคารของตน เข้าสู่ระบบผ่านอินเทอร์เฟซที่ปลอดภัย แล้วธุรกิจก็จะได้รับรายละเอียดบัญชีที่เชื่อถือได้แทนที่จะเป็นชุดตัวเลขที่พิมพ์เข้ามา ลูกค้าในสหรัฐอเมริกามากกว่า 100 ล้านคนได้ใช้การเข้าถึงข้อมูลที่ลูกค้าอนุญาตเพื่อแชร์ข้อมูลบัญชีการเงินของตนกับบุคคลที่สาม

ด้านล่างนี้ เราจะพูดถึงวิธีการทำงานของขั้นตอนการลิงก์ทีละขั้นตอน วิธีการยืนยันตัวตนต่างๆ ที่ธนาคารรองรับ และสิ่งที่จะเกิดขึ้นกับข้อมูลที่ละเอียดอ่อนในระหว่างและหลังจากการเชื่อมต่อ

ประเด็นสำคัญ

• การลิงก์บัญชีธนาคารจะแทนที่การป้อนหมายเลขบัญชีและ Routing Number ด้วยตนเองด้วยข้อมูลที่ยืนยันแล้วซึ่งดึงมาจากธนาคารของลูกค้าโดยตรง

• การยืนยันตัวตนผ่าน OAuth จะช่วยเก็บรหัสผ่านธนาคารให้ห่างจากผู้ให้บริการลิงก์และธุรกิจ ในขณะที่ขั้นตอนผ่านข้อมูลเข้าสู่ระบบและการยืนยันยอดฝากย่อยจะเป็นทางเลือกเมื่อใช้ OAuth ไม่ได้

• การอ้างอิงบัญชีในรูปแบบโทเค็นและการเข้าถึงข้อมูลที่ได้รับอนุญาตจะจำกัดสิ่งที่มีการแชร์และจัดเก็บ แม้ว่าจะไม่ช่วยขจัดความเสี่ยงจากการฉ้อโกงที่มีอยู่นอกขั้นตอนการลิงก์ก็ตาม

การลิงก์บัญชีธนาคารคืออะไร

การลิงก์บัญชีธนาคารจะเชื่อมต่อบัญชีธนาคารของลูกค้าเข้ากับแอปหรือขั้นตอนการชำระเงินของธุรกิจโดยตรง ดังนั้นจึงไม่ต้องมีใครพิมพ์ Routing Number และหมายเลขบัญชีด้วยตนเอง ลูกค้าจะเลือกธนาคารของตน เข้าสู่ระบบผ่านอินเทอร์เฟซที่ปลอดภัย แล้วธุรกิจก็จะได้รับข้อมูลบัญชีที่ยืนยันแล้วแทนที่จะเป็นชุดตัวเลขที่มีการรายงานด้วยตนเอง

ขั้นตอนการลิงก์บัญชีธนาคารทำงานอย่างไร

การลิงก์บัญชีธนาคารจะเป็นไปตามลำดับพื้นฐานเดียวกัน ไม่ว่าผู้ให้บริการรายใดจะเป็นผู้จัดการ ธุรกิจจะเปิดใช้คำขอลิงก์ ซึ่งมักจะผ่านอินเทอร์เฟซที่โฮสต์อยู่ภายในแอปหรือหน้าการชำระเงินของธุรกิจ และลูกค้าจะทำตามขั้นตอนสั้นๆ ไม่กี่ขั้นตอนก่อนที่จะยืนยันข้อมูลบัญชีของตน

นี่คือคำแนะนำทีละขั้นตอน ดังนี้

• การเลือกธนาคาร: ลูกค้าค้นหาและเลือกธนาคารของตนจากรายชื่อที่มักจะครอบคลุมธนาคารระดับชาติรายใหญ่และเครดิตยูเนี่ยนระดับภูมิภาคที่มีขนาดเล็กกว่า

• การยืนยันตัวตน: ลูกค้าเข้าสู่ระบบด้วยข้อมูลเข้าสู่ระบบธนาคารที่แท้จริงของตน แต่เข้าสู่ระบบผ่านอินเทอร์เฟซที่ปลอดภัยซึ่งโฮสต์โดยผู้ให้บริการลิงก์หรือธนาคารเอง โดยไม่ใช้เซิร์ฟเวอร์ของธุรกิจ

• ความยินยอมและการเลือกบัญชี: เมื่อยืนยันตัวตนแล้ว ลูกค้าจะเห็นว่ามีบัญชีใดบ้างที่พร้อมใช้งานและเลือกบัญชีที่จะเชื่อมต่อ ขั้นตอนนี้มีความสำคัญสำหรับผู้ที่มีหลายบัญชีในธนาคารเดียวกันแต่ต้องการแชร์เพียงบัญชีเดียว

• การส่งคืนข้อมูล: หลังจากลูกค้ายืนยัน ผู้ให้บริการจะส่งโทเค็นที่แสดงถึงการเชื่อมต่อพร้อมกับข้อมูลบัญชีที่ธุรกิจขอ เช่น หมายเลขบัญชีและ Routing Number ยอดคงเหลือแบบเรียลไทม์ หรือประวัติการทำธุรกรรมล่าสุด

วิธีการยืนยันตัวตนในการลิงก์ธนาคารมีอะไรบ้าง

ธนาคารแต่ละแห่งอาจไม่มีวิธีการเชื่อมต่อที่เหมือนกัน แนวทางหลัก 3 ประการจะให้ความสำคัญกับความเร็ว ความปลอดภัย และขั้นตอนที่ลูกค้าต้องทำเพื่อเชื่อมต่อ

• การยืนยันตัวตนผ่าน OAuth: ลูกค้าเข้าสู่ระบบโดยตรงบนหน้าเว็บหรือแอปของธนาคารของตน ผู้ให้บริการลิงก์จะไม่เห็นรหัสผ่านเนื่องจากธนาคารจะส่งโทเค็นกลับมาแทน ธนาคารขนาดใหญ่มักจะรองรับการยืนยันตัวตนผ่าน OAuth และเป็นเวอร์ชันที่ผู้ให้บริการมักจะพยายามกำหนดเส้นทางให้ลูกค้าใช้ก่อน OAuth เป็นวิธีที่เร็วที่สุด แต่จะทำงานได้เฉพาะเมื่อธนาคารสร้างการรองรับไว้แล้วเท่านั้น

• การยืนยันตัวตนด้วยข้อมูลเข้าสู่ระบบ: ลูกค้าพิมพ์ชื่อผู้ใช้และรหัสผ่านธนาคารของตนลงในแบบฟอร์มที่จัดการโดยผู้ให้บริการลิงก์ ซึ่งจะใช้ข้อมูลเข้าสู่ระบบเหล่านั้นเพื่อดึงข้อมูลจากธนาคารในนามของลูกค้า วิธีนี้ยังครอบคลุมธนาคารที่ยังไม่ได้สร้างการรองรับ OAuth แต่นั่นหมายความว่าผู้ให้บริการกำลังจัดการข้อมูลเข้าสู่ระบบโดยตรง แม้ว่าจะไม่ได้จัดเก็บไว้ในระยะยาวก็ตาม ขั้นตอนการยืนยันตัวตนด้วยข้อมูลเข้าสู่ระบบสามารถใช้ได้เกือบทุกที่ แต่ข้อเสียคือลูกค้าต้องแชร์ข้อมูลเข้าสู่ระบบจริง และผู้ให้บริการก็ต้องได้รับความไว้วางใจในการใช้ข้อมูลดังกล่าว แม้เพียงชั่วครู่ก็ตาม

• การยืนยันยอดฝากย่อย: ธุรกิจทำการฝากเงินจำนวนเล็กน้อย 1 หรือ 2 ยอด ซึ่งปกติจะน้อยกว่า 1 ดอลลาร์สหรัฐเข้าบัญชีเป้าหมาย และลูกค้าจะยืนยันยอดเงินที่แน่นอนในอีก 1 หรือ 2 วันต่อมา การยืนยันยอดฝากย่อยจะไม่ให้ข้อมูลยอดคงเหลือหรือธุรกรรมแบบเรียลไทม์ แต่จะทำงานได้กับบัญชีเกือบทุกประเภทที่มี Routing Number รวมถึงบัญชีที่ธนาคารไม่มีการเชื่อมต่อดิจิทัลเลย การยืนยันยอดฝากย่อยเป็นวิธีที่ช้าที่สุด บางครั้งอาจใช้เวลาหลายวันในการยืนยัน แต่ก็เป็นวิธีเดียวที่ใช้ได้ไม่ว่าระบบของธนาคารจะทันสมัยหรือเก่าเพียงใดก็ตาม

ข้อควรพิจารณาด้านความปลอดภัยสำหรับธุรกิจที่ใช้การลิงก์ธนาคารมีอะไรบ้าง

คำถามหลักด้านความปลอดภัยในการลิงก์ธนาคารคือข้อมูลที่ละเอียดอ่อนจะย้ายไปที่ใดและส่งถึงใคร คำตอบก็คือกลไก 3 ประการ ได้แก่ วิธีปกป้องรหัสผ่านธนาคาร วิธีแทนที่หมายเลขบัญชีด้วยข้อมูลที่มีประโยชน์น้อยกว่าสำหรับการขโมย และจำนวนข้อมูลที่ลูกค้ายินยอมให้แชร์

ต่อไปนี้เป็นส่วนต่างๆ ของโปรไฟล์ความปลอดภัย

ข้อมูลเข้าสู่ระบบจะไม่ออกจากธนาคารเลย

ด้วยการเชื่อมต่อผ่าน OAuth รหัสผ่านธนาคารของลูกค้าจะไม่มีทางส่งถึงผู้ให้บริการลิงก์หรือธุรกิจเลย ธนาคารจะยืนยันตัวตนของลูกค้าในระบบของตนเองและส่งคืนโทเค็นกลับมา ใครก็ตามที่ผสานการทำงานกับการลิงก์ประเภทนี้จะไม่มีทางสัมผัสข้อมูลเข้าสู่ระบบโดยตรง ไม่ว่าจะใช้ข้อมูลดังกล่าวอย่างไรในภายหลังก็ตาม

หมายเลขบัญชีจะถูกแปลงเป็นโทเค็น

แทนที่จะจัดเก็บหมายเลขบัญชีและ Routing Number ดิบ ผู้ให้บริการจะส่งคืนโทเค็นที่ใช้แทนการเชื่อมต่อ ระบบของธุรกิจจะอ้างอิงโทเค็นนั้นสำหรับการโอนในอนาคตแทนที่จะเป็นหมายเลขเหล่านั้นเอง หากโทเค็นถูกบุกรุก โดยทั่วไปจะไม่สามารถนำไปใช้นอกการผสานการทำงานที่ออกโทเค็นนั้นให้ได้

การเข้าถึงจะจำกัดอยู่เฉพาะสิ่งที่ได้รับอนุมัติ

ลูกค้าที่เชื่อมต่อธนาคารของตนสำหรับการชำระเงินเพียงครั้งเดียวไม่ได้ยินยอมที่จะส่งมอบประวัติการทำธุรกรรมตลอด 1 ปีโดยอัตโนมัติ ผู้ให้บริการจะจำกัดการเชื่อมต่อแต่ละครั้งให้เหลือเพียงสิ่งที่ธุรกิจร้องขอและลูกค้าอนุมัติในระหว่างขั้นตอนความยินยอมนั้น และธุรกิจที่กำลังประเมินการผสานการทำงานควรกำหนดสิ่งที่กรณีการใช้งานของตนต้องการให้แน่ชัด แทนที่จะร้องขอมากเกินกว่าความจำเป็น

กลไกเหล่านี้ไม่ได้ทำให้วิธีการชำระเงินใดๆ ปลอดภัยจากการฉ้อโกง การฉ้อโกงด้วยการเข้าควบคุมบัญชี การฉ้อโกงด้วยตัวตนสังเคราะห์ และวิศวกรรมสังคมที่มุ่งเป้าไปที่ลูกค้าโดยตรงล้วนอยู่นอกเหนือขั้นตอนการลิงก์ ไม่ว่าจะสร้างการเชื่อมต่อขึ้นมาอย่างไรก็ตาม สิ่งที่การเข้าถึงที่ได้รับอนุญาตและการแปลงเป็นโทเค็นทำคือช่วยลดจำนวนสถานที่ที่มีข้อมูลเข้าสู่ระบบและหมายเลขบัญชีดิบอยู่ ซึ่งจะลดความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นหากระบบใดระบบหนึ่งในสายงานนั้นถูกละเมิด

กรณีการใช้งานทางธุรกิจทั่วไปสำหรับการลิงก์บัญชีมีอะไรบ้าง

ข้อมูลเฉพาะที่ธุรกิจดึงมาจากการลิงก์บัญชีจะขึ้นอยู่กับว่าจะใช้ข้อมูลบัญชีเพื่อจุดประสงค์ใด

บัญชีธนาคารที่ลิงก์แล้วจะมีประโยชน์ในกรณีต่อไปนี้

• การหักบัญชีอัตโนมัติและจ่ายโดยการโอนผ่านธนาคาร: ธุรกิจใช้การลิงก์เพื่อรวบรวมหมายเลขบัญชีและ Routing Number ที่ยืนยันแล้วสำหรับการหักบัญชีอัตโนมัติและการโอนเงินผ่านธนาคารอื่นๆ วิธีนี้เป็นเรื่องปกติสำหรับการเรียกเก็บเงินตามรอบบิล การชำระเงินตามใบแจ้งหนี้ และผลิตภัณฑ์สำหรับจ่ายบิล

• การตรวจสอบยอดคงเหลือและเงินทุน: ธุรกิจบางแห่งตรวจสอบข้อมูลยอดคงเหลือแบบเรียลไทม์ก่อนที่จะเริ่มต้นการโอนเพื่อลดโอกาสที่เงินจะถูกส่งคืนเนื่องจากมีเงินทุนไม่เพียงพอ วิธีนี้สำคัญที่สุดสำหรับการชำระเงินครั้งเดียวที่มีมูลค่าสูงกว่า

• การให้กู้ยืมและการประเมินและควบคุมความเสี่ยง: ผู้ให้กู้จะดึงประวัติการทำธุรกรรมและข้อมูลรายได้ผ่านการลิงก์แทนที่จะขอให้ผู้สมัครอัปโหลดรายการเดินบัญชีธนาคารในรูปแบบ PDF วิธีนี้ช่วยให้การประเมินและควบคุมความเสี่ยงรวดเร็วขึ้นและลดการปลอมแปลงเอกสารลง

• เครื่องมือทางการเงินส่วนบุคคลและการจัดทำงบประมาณ: แปรรวบรวมรายจ่ายโดยดึงหมวดหมู่การทำธุรกรรมและยอดคงเหลือจากทุกธนาคารที่ลูกค้าใช้

สิ่งที่เชื่อมโยงทั้ง 4 กรณีเข้าด้วยกันคือ ธุรกิจต้องการข้อมูลบัญชีที่มีโครงสร้างและได้รับการยืนยันแล้ว แทนที่จะเป็นตัวเลขที่พิมพ์เข้ามาหรือเอกสารคงที่ที่อัปโหลด

เครื่องมือใดที่ช่วยขับเคลื่อนการลิงก์ธนาคาร

การสร้างการลิงก์ธนาคารตั้งแต่ต้นหมายถึงการเจรจาข้อตกลงการแชร์ข้อมูลกับธนาคารแต่ละแห่ง การรักษาการเชื่อมต่อเหล่านั้นเมื่อธนาคารเปลี่ยนระบบการยืนยันตัวตนของตนเอง และการสร้างอินเทอร์เฟซที่ลูกค้าใช้เพื่อเชื่อมต่อบัญชีในตอนแรก ธุรกิจจำนวนมากจึงพึ่งพาผู้ให้บริการบุคคลที่สามแทนที่จะรับหน้าที่เหล่านั้นโดยตรง

เวอร์ชันของ Stripe สำหรับขั้นตอนนี้คือ Financial Connections ซึ่งจะให้ธุรกิจมีอินเทอร์เฟซผู้ใช้ที่โฮสต์ไว้และ Application Programming Interface (API) สำหรับการลิงก์บัญชีธนาคารของลูกค้าโดยไม่ต้องเจรจาความสัมพันธ์กับธนาคารทีละแห่ง วิธีนี้ช่วยให้ธุรกิจสามารถยืนยันบัญชีธนาคารและดึงข้อมูลที่ได้รับอนุญาตจากสถาบันการเงิน 5,000 แห่งได้ทันที ซึ่งครอบคลุมบัญชีธนาคารในสหรัฐอเมริกามากกว่า 97%

เนื่องจาก Financial Connections อยู่ในชุดผลิตภัณฑ์ Stripe ธุรกิจที่ใช้ Stripe สำหรับการชำระเงินอยู่แล้วจึงสามารถลิงก์บัญชีธนาคารภายในขั้นตอนการชำระเงินหรือการเรียกเก็บเงินที่มีอยู่ได้ โดยไม่ต้องสร้างการผสานการทำงานแยกต่างหากสำหรับส่วนนั้นโดยเฉพาะ

Stripe Financial Connections ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Financial Connections คือชุด API ที่ช่วยให้คุณสามารถเชื่อมต่อกับบัญชีธนาคารของลูกค้าได้อย่างปลอดภัยและดึงข้อมูลทางการเงินของพวกเขาได้ ซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถสร้างสรรค์ผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่เป็นนวัตกรรมใหม่ได้

Financial Connections สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• ทำให้กระบวนการเริ่มต้นใช้งานเป็นเรื่องง่าย: นำเสนอขั้นตอนการยืนยันตัวตนบัญชีธนาคารที่ราบรื่นและทันทีที่ไม่ต้องยืนยันตัวตนและบัญชีด้วยตัวเอง

• เข้าถึงข้อมูลทางการเงินที่ครอบคลุม: ดึงข้อมูลแบบครอบคลุมเกี่ยวกับบัญชีธนาคารของลูกค้า รวมถึงยอดคงเหลือ ธุรกรรม และรายละเอียดบัญชี

• สร้างขั้นตอนการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าโดยอัตโนมัติ: ช่วยให้ลูกค้าเชื่อมโยงบัญชีธนาคารสำหรับการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าได้อย่างปลอดภัย ซึ่งจะช่วยเพิ่มอัตราการชำระเงินสำเร็จ

• ปรับปรุงการบริหารความเสี่ยง: วิเคราะห์ข้อมูลทางการเงินของลูกค้าเพื่อตัดสินใจอย่างรอบคอบยิ่งขึ้นเกี่ยวกับเครดิต การให้กู้ยืม และผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ

• ปฏิบัติตามกฎระเบียบ: Financial Connections ช่วยให้คุณปฏิบัติตามข้อกำหนด "รู้จักลูกค้าของคุณ" (KYC) และการต่อต้านการฟอกเงิน (AML)

• สร้างนวัตกรรมด้วยความมั่นใจ: สร้างผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินใหม่ๆ บนโครงสร้างพื้นฐาน Financial Connections ที่ปลอดภัยและเชื่อถือได้

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Financial Connections หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้