银行账户关联将客户的银行账户直接关联到商家的应用程序或支付流程中。它用可直接从银行调取经过验证的数据的简短认证步骤，代替了手动输入账号和路径号码。客户选取自己的银行，通过安全界面登录，商家收到其能信任的账户详细信息，而非一串手输数字。已有超过 1 亿美国客户使用过经由客户授权的数据访问权限，与第三方共享其金融账户信息。

下面我们来讨论一下关联流程的具体运作方式、银行支持的不同认证方法，以及关联过程及前后敏感数据经历了怎样的处理。

要点

• 银行账户关联以直接从客户银行调取的经证实的数据取代手动输入的账号和路径号码。

• 基于 OAuth 的认证让关联服务提供商和商家都不会接触银行密码，而在无法使用 OAuth 时，可采用基于凭证的流程和小额存款取而代之。

• 经代币化的账户参考及受限的数据访问会限制所共享和存储的内容，尽管这未能消除独立于关联流程本身之外存在的欺诈风险。

什么是银行账户关联？

银行账户关联将客户的银行账户直接与商家的应用程序或支付流程关联，因此没有人需要手动输入路径号码和账号。客户选取自己的银行，通过安全的界面登录，商家收到经过验证的账户数据，而不是自行上报的一串数字。

银行账户关联流程如何运作？

无论由哪家服务提供商处理，关联银行账户都遵循相同的基本顺序。商家激活一个关联请求，通常是通过直接嵌入其应用程序或结账页面中的托管界面，客户按照几个简短步骤即可验证其账户数据。

以下是分步指南：

• 银行选择： 客户从通常涵盖主要全国性银行和较小区域信用合作社的列表中搜索并选取自己的银行。

• 认证： 客户使用其真实的银行凭据登录，但他们是在由关联服务提供商或银行本身托管的安全界面内登录的，决不会在商家自己的服务器上。

• 同意和账户选择： 客户完成认证后，便可看到哪些账户可用并选择要关联哪些账户。这一步对在同一家银行拥有多个账户但只希望共享一个账户的任何人而言都非常重要。

• 数据返回： 在客户确认后，提供商将代表该关联的一个令牌与商家请求的账户数据（如账号和路径号码、实时余额或近期交易记录）一起发送。

银行卡关联中的认证方法有哪些？

并非每家银行都提供相同的关联方法。主要有三种方法，它们在速度、安全性和客户连接所需的操作量方面各有取舍。

• 基于 OAuth 的认证： 客户直接在他们银行的网页或应用程序上登录。关联服务提供商从不会看到密码，因为银行会发回一个令牌。大型银行通常支持基于 OAuth 的认证，这通常是提供商尝试首选路由客户的版本。OAuth 速度最快，但仅在银行构建了该支持的情况下才有效。

• 基于凭证的认证： 客户将他们的银行用户名和密码键入到关联服务提供商管理的表单中，提供商随后使用这些凭据代表客户从银行提取数据。它仍然涵盖那些尚未构建 OAuth 支持的银行，但这意味着提供商将直接处理登录凭据，即使并非长期存储。基于凭证的流程几乎到处可用，但代价是客户必须共享实际登录信息。而且他们必须信任提供商能够处理此信息，即便只是暂时的。

• 小额存款验证： 商家向目标账户进行一到两笔小额存款（通常不到一美元），一两天后，客户确认确切金额。小额存款验证不提供任何实时余额或交易数据，但它几乎适用于任何具有路径号码的账户，包括完全没有数字连接的银行账户。小额存款是最慢的方法——有时需要几天才能确认——但它们也是唯一不受银行系统新旧程度影响的方法。

使用银行卡关联的商家的安全考量有哪些？

银行卡关联中的核心安全问题在于：有多少敏感数据被转移以及转移给谁。答案取决于三种机制：如何保护银行密码、用什么替代不易被盗的账号，以及客户同意共享多少信息。

以下是安全保障机制的具体方面：

凭据绝不离行

如果是基于 OAuth 的连接，客户的银行密码绝不会传递给关联服务提供商或商家。银行在自己的系统上验证客户身份并返回一个令牌。无论数据后来被怎样使用，集成这种关联的人都不会直接接触到登录凭据。

账号被代币化处理

提供商不是存储原始的账号和路径号码，而是返回代表连接的一个令牌。商家的系统会在后续转账中参考该令牌而非数字本身。如果令牌泄露，通常不能将其用于获取该令牌的特定集成范围之外。

访问权限受批准范围控制

为单笔支付关联银行账户的客户不会自动同意交出一年的交易记录。提供商将每个连接局限于商家请求且客户在同意步骤中批准的内容，正在评估集成的商家应该确定其用例确切需要什么，而不是提出过多的请求。

这些机制并不能让任何支付方式免受欺诈。账户盗用欺诈、合成身份欺诈以及直接针对客户的社会工程等问题均存在于关联流程本身之外，与连接的构建方式无关。通过许可和代币化访问减少了存在原始凭据和账号的地方数量，这也就减小了在该链条中的任何单一系统受到攻击时的潜在暴露风险。

账户关联有哪些常见的商业应用场景？

商家通过账户关联提取的特定数据取决于账户信息的用途。

以下是关联银行账户能够派上用场的情况：

• 直接借记和通过银行转账支付： 商家利用关联获取经验证的账号和路径号码，用于直接借记和其他银行转账。这在订阅计费、账单支付和付费产品中十分常见。

• 余额和资金检查： 有些商家会在发起转账之前实时检查余额数据，以降低因资金不足被退回的几率。这对较大的单次支付尤为重要。

• 借款和审批： 贷款人通过关联调取交易记录和收入数据，无需申请人上传 PDF 银行对账单。这能加快审批速度并最大限度地减少文档欺诈。

• 个人理财和预算工具： 应用汇集各种客户所使用银行的交易分类和余额，借以将支出数据聚合起来。

把这四个场景串在一起的是：商家需要经过验证和结构化的账户数据，而非某人手动输入的数字或者他们上传的一份静态文档。

哪些工具可以助力实现银行卡关联？

从零构建银行卡关联意味着要与各家银行协商数据共享协议，在银行改变自身认证系统时维持这些连接，并且首先要构建供客户关联账户使用的界面。许多商家会依靠第三方提供商来代劳，而不是直接承担这些责任。

Stripe 提供此类服务的版本为 Financial Connections，它为商家提供了关联客户银行账户的托管用户界面和 API，而无需与各银行逐一协商。它允许商家即刻验证银行账户，并能从 5,000 家金融机构检索经许可的数据，覆盖全美超过 97% 的银行账户。

因为 Financial Connections 位于 Stripe 产品套件内，已经使用 Stripe 进行支付的商家便可以在现有结账或计费流程内关联银行账户，无需专为此部分创建单独的集成。

Stripe Financial Connections 如何提供帮助

Stripe Financial Connections 是一组 API，允许您安全地连接客户的银行账户以检索其财务数据，从而使您能够构建创新的金融产品和服务。

Financial Connections 可以帮助您：

• 简化入驻流程：提供无缝、即时的银行账户验证流程，无需人工核验身份与账户信息。

• 访问丰富的财务数据： 检索关于您的客户银行账户的综合信息，包括余额、交易和账户详情。

• 自动化经常性付款流程：支持客户安全绑定银行账户实现经常性付款，提升支付成功率。

• 加强风险管理： 分析客户的财务数据，以对信贷、借款和其他金融产品做出更明智的决策。

• 遵守法规：Financial Connections 可帮助您满足客户身份验证 (KYC) 和反洗钱 (AML) 要求。

• 安心创新：基于安全可靠的 Financial Connections 基础设施开发新型金融产品与服务。

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