トークンのプロビジョニングとは、カードネットワークがカード番号を特定のデバイスまたはビジネスに関連付けられたデジタルトークンに置き換えることです。これは、Apple Pay、Google Pay、または保存された決済に追加されたカードのバックグラウンドで行われるプロセスであり、カードネットワークがカード保有者が実際に支払う方法を何も変えることなく、保存された決済詳細を保護するための標準的な方法になっています。

デジタルウォレットのユーザー数は、2025 年から 2030 年の間に 35% 増加すると予想されています。つまり、トークンのプロビジョニングは日常的な決済の一般的な部分になりつつあります。以下では、プロビジョニングプロセスが段階的にどのように機能するか、カードを最初に保存したときに少額の確認の請求が表示されることがある理由、およびネットワークトークンが提供するセキュリティ上のメリットについて説明します。

この記事でわかること

• トークンのプロビジョニングでは、実際のカード番号が、特定のデバイスまたはビジネスに紐付けられたデジタルトークンに置き換えられるため、元のカード番号がトランザクションに表示されることはありません。

• カードが初めてウォレットに保存されると、明細書に少額のオーソリの請求が表示されることがあります。通常、数日以内に取り消されます。

• ネットワークトークンには、静的なカード番号よりも悪意のある行為者にとって有用性がはるかに低い組み込みの制限とトランザクションごとのクリプトグラムが含まれています。

トークンのプロビジョニングとは何ですか？

トークンのプロビジョニングは、実際のカード番号を、ネットワークトークンと呼ばれるデジタルな代替物に置き換えるためにカードネットワークが使用するプロセスです。顧客がデジタルウォレットまたは保存されたカードを使用して支払うたびに、実際の 16 桁のプライマリアカウント番号 (PAN) を送信する代わりに、ネットワークは、単一のデバイスまたは単一のビジネスの決済など、1 つの特定のコンテキストに関連付けられたトークンを発行します。

トークンのプロビジョニングプロセスはどのように機能しますか？

プロビジョニングは、デジタルウォレットにカードを追加した瞬間、または将来の購入のためにビジネスにカードを保存した瞬間に始まります。トークンリクエスター (ウォレットプロバイダーまたはビジネスの決済代行業者) は、トークンリクエスター ID とともに、カード詳細を関連するカードネットワークに送信します。次のステップは、身元確認と検証 (ID&V) です。ネットワークとカード発行会社は、登録されている請求先住所の照合、カードの確認コードのチェック、テキストまたはメールによるワンタイムパスコードの送信、発行会社の独自のバンキングアプリによる確認などの方法を使用して、カードとカード保有者が正当であることを確認します。

その確認の強度に基づいて、ネットワークは認証システムの保証レベルを割り当てます。パスコードで確認されたリクエストは、データの照合のみで確認されたリクエストよりも高いスコアを獲得します。カード発行会社はリクエストを確認し、承認または拒否します。ID&V ステップが問題なく完了した場合でも、承認が保証されるわけではありません。

リクエストが承認されると、ネットワークはトークンを作成し、今後の各トランザクションに一意のコードを生成するために使用される暗号鍵とペアにします。設定に応じて、トークンをデバイスのセキュアエレメントにプッシュするか、リクエスターのトークンボルトに保存します。

銀行の利用明細にトークンのプロビジョニングの請求が表示されるのはなぜですか？

プロビジョニングプロセスの ID&V ステップにより、利用明細に少額のトランザクションが生成されることがあり、一部の人はこれを予期していません。ネットワークまたは発行会社がプロビジョニング中にカードを確認すると、カードが有効であり、請求を処理できることを確認するために、少額のオーソリを実行することがよくあります。各発行会社は独自の明細書表記の規則を設定しているため、銀行によっては同じチェックが異なるように表示されることがあります。「カード確認」と表示されるものもあれば、「オーソリの保留」と表示されるものもあり、「トークンのプロビジョニング」などのラベルが表示されるものもあります。通常、実際の請求として決済されることなく、数営業日以内に決済または取り消しが行われます。

トークンのプロビジョニングのセキュリティ上のメリットは何ですか？

ネットワークトークンには、プレーンなカード番号にはない制限が組み込まれています。トークンリクエスター ID を通じて特定のデバイス、アプリ、またはビジネスアカウントに紐付けられているため、他の場所では価値がありません。スマートフォンのウォレットに紐付けられたトークンを傍受したとしても、別のスマートフォンに読み込んだり、別のビジネスへの支払いに使用したりすることはできません。

各トランザクションでは、独自のクリプトグラム (トークンの暗号鍵から派生した 1 回限りのコード) も生成されます。意図したコンテキスト内であっても、その同じ数字の文字列を独立した 2 回目のトランザクションのために再生することはできません。静的なカード番号にはこの保護機能がありません。そのため、保存されたカード番号が関与するデータ侵害は継続的な暴露を生み出すのに対し、トークンが関与する侵害は一般的にそうならない理由の 1 つです。

トークンは、ビジネスによるカードの更新の処理方法も変更します。有効期限が切れたため、または紛失の報告の後に再発行されたためかにかかわらず、発行会社がカードを再発行すると、ネットワークは更新されたトークンを自動的にプッシュできます。保存された決済手段は、カード保有者が情報を再入力することなく機能し続け、ビジネスでは、古くなったカードデータに関連する決済の失敗が減少します。

トークンのライフサイクル全体にわたる管理には誰が関与しますか？

ネットワークトークンを使用可能で最新の状態に保つために、複数の関係者が関与しています。トークンのライフサイクル全体にわたってトークンに関わるすべての関係者と、その関与方法は次のとおりです。

• カード保有者は、カードをウォレットに追加するか、将来の支払いのために保存することでプロセスを開始します。

• カード発行会社は、プロビジョニングのリクエストを承認または拒否し、自社が許容できる保証要件を設定し、後でトークンに対して実行される個々のトランザクションを承認します。

• カードネットワークは、トークンサービスプロバイダーとして機能します。トークンを生成し、その保証レベルを割り当て、トークンと実際のカード番号の間のマッピングを維持します。

• トークンリクエスター (トークンをリクエストしたウォレットプロバイダーまたはビジネスの決済代行業者) は、トークンに関連付けられたトークンリクエスター ID を保持します。

• アクワイアラーは、ビジネスのトランザクションのリクエストをネットワークにルーティングし、オーソリの応答を受け取ります。

• トークンボルト (ネットワークまたはトークンリクエスターによって運営されることもある安全なストレージシステム) は、トークンから PAN へのマッピングを保持するため、トランザクションで実際のカード番号が送信されることはありません。

トークンのプロビジョニングに失敗した場合やカードが拒否された場合はどうなりますか？

プロビジョニングのリクエストが拒否された場合、カードがウォレットやサービスに追加されないだけということもあります。つまり、カード保有者は必ずしも変更に気づくとは限りません。設定によっては、別の認証方法 (データの照合だけでなく、パスコードの確認など) での再試行が求められることもあります。

プロビジョニングの失敗は、通常の決済の拒否とは異なります。プロビジョニングの失敗は、カードがデジタルウォレットやサービスに最初に追加されるときに発生し、トークンが作成または有効化されるかどうかにのみ影響します。決済の拒否は後で、購入の瞬間に発生します。これは、トークンまたは生のカード番号のどちらで支払う場合でも発生する可能性があります。基となるカードデータがどのように保存されているかに関係なく、利用可能枠の不足、請求先住所の不一致、失効したカードなどの問題により、決済の拒否が発生する可能性があります。

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