La création de jetons a lieu lorsqu'un réseau de cartes remplace un numéro de carte par un jeton numérique lié à un appareil ou à une entreprise en particulier. Il s'agit d'un processus qui se déroule en arrière-plan sur les cartes ajoutées à Apple Pay, à Google Pay ou à un paiement sauvegardé, et c'est devenu la façon standard dont les réseaux de cartes protègent les données de paiement sauvegardées sans rien changer à la façon dont les titulaires de carte paient réellement.

Le nombre d'utilisateurs de portefeuille numérique devrait augmenter de 35 % de 2025 à 2030. Cela signifie que la création de jetons devient une partie courante des paiements quotidiens. Ci-dessous, nous explorerons le fonctionnement étape par étape du processus de création, la raison pour laquelle de petits frais de vérification s'affichent parfois lorsque vous sauvegardez une carte pour la première fois, et les avantages en matière de sécurité qu'offre un jeton de réseau.

Points à retenir

• La création de jetons remplace un vrai numéro de carte par un jeton numérique lié à un appareil ou à une entreprise en particulier afin que le numéro de carte original n'apparaisse pas dans les transactions.

• De petits frais d'autorisation s'affichent parfois sur un relevé de compte lorsqu'une carte est sauvegardée pour la première fois dans un portefeuille. Ils sont généralement annulés en quelques jours.

• Les jetons de réseau comportent des restrictions intégrées et des cryptogrammes par transaction qui les rendent beaucoup moins utiles à un acteur frauduleux qu'un numéro de carte statique.

Qu'est-ce que la création de jetons?

La création de jetons est le processus utilisé par les réseaux de cartes pour échanger un numéro de carte réel contre un substitut numérique appelé jeton de réseau. Au lieu d'envoyer le vrai numéro de compte principal (PAN) à 16 chiffres chaque fois qu'un client paie au moyen d'un portefeuille numérique ou d'une carte sauvegardée dans un dossier, le réseau émet un jeton lié à un contexte précis, tel qu'un appareil unique ou le paiement d'une seule entreprise.

Comment fonctionne le processus de création de jetons?

La création commence au moment où vous ajoutez une carte à un portefeuille numérique ou que vous la sauvegardez auprès d'une entreprise pour de futurs achats. Le demandeur de jeton (un fournisseur de portefeuille ou le prestataire de services de paiement d'une entreprise) envoie les informations de carte au réseau de cartes pertinent avec son identifiant de demandeur de jeton. La prochaine étape est l'identification et la vérification (ID et V) : le réseau et l'institution financière émettrice confirment que la carte et le titulaire de la carte sont légitimes, à l'aide de méthodes telles que la correspondance de l'adresse de facturation au dossier, la vérification du code de vérification de la carte, l'envoi d'un code d'accès à usage unique par message texte ou courriel, et la vérification par le biais de l'application bancaire de l'émetteur.

Selon la solidité de cette vérification, le réseau attribue un niveau d'assurance de l'authentificateur, une demande vérifiée par code d'accès obtenant une note plus élevée qu'une demande confirmée uniquement par la correspondance des données. L'institution financière émettrice de la carte examine la demande et l'approuve ou la refuse. L'approbation n'est pas garantie même si l'étape d'ID et de V a été effectuée sans problème.

Une fois la demande approuvée, le réseau crée le jeton et le jumelle à une clé cryptographique utilisée pour générer un code unique pour chaque transaction future. Il pousse le jeton vers l'élément sécurisé de l'appareil ou le stocke dans le coffre de jetons du demandeur, selon la configuration.

Pourquoi les frais de création de jetons apparaissent-ils sur votre relevé de compte bancaire?

L'étape d'ID et de V du processus de création génère parfois une petite transaction sur votre relevé de compte, à laquelle certaines personnes ne s'attendent pas. Lorsqu'un réseau ou un émetteur vérifie une carte lors de la création, il exécute souvent une autorisation nominale pour confirmer que la carte est active et peut accepter un paiement. Chaque émetteur définit ses propres conventions en matière de libellé de relevé de compte. Ainsi, la même vérification peut se lire différemment selon votre banque. Certaines affichent « vérification de la carte », d'autres « retenue d'autorisation » et certaines affichent un libellé tel que « création de jeton ». La transaction est généralement réglée ou annulée en quelques jours ouvrables sans jamais être réglée comme un paiement réel.

Quels sont les avantages de la création de jetons en matière de sécurité?

Un jeton de réseau comporte des restrictions intégrées qu'un simple numéro de carte n'a pas. Comme il est lié à un appareil, à une application ou à un compte d'entreprise spécifique au moyen de l'identifiant du demandeur de jeton, il n'a aucune valeur ailleurs. Une personne qui intercepte un jeton lié au portefeuille de votre téléphone ne peut pas le charger sur un autre téléphone ou l'utiliser pour payer une autre entreprise.

Chaque transaction génère également son propre cryptogramme : un code à usage unique dérivé de la clé cryptographique du jeton. Même dans le contexte prévu, la même chaîne numérique ne peut pas être rejouée pour une deuxième transaction indépendante. Les numéros de carte statiques n'ont pas cette protection, ce qui explique en partie pourquoi une violation de données impliquant des numéros de carte sauvegardés crée une exposition continue, alors qu'une violation impliquant des jetons ne le fait généralement pas.

Les jetons changent également la façon dont les entreprises gèrent les mises à jour de cartes. Lorsqu'un émetteur réémet une carte, que ce soit parce qu'elle a expiré ou qu'elle a été remplacée après le signalement d'une perte, le réseau peut automatiquement pousser le jeton mis à jour. Un mode de paiement sauvegardé continue de fonctionner sans que le titulaire de la carte ait à saisir de nouveau ses informations, et les entreprises constatent une diminution des échecs de paiement liés à des données de carte obsolètes.

Qui participe à la gestion d'un jeton tout au long de son cycle de vie?

Plusieurs parties sont impliquées dans le maintien de l'utilisabilité et de l'actualité des jetons de réseau. Voici toutes les parties qui touchent au jeton tout au long de son cycle de vie et comment elles y participent :

• Le titulaire de la carte lance le processus en ajoutant une carte à un portefeuille ou en la sauvegardant pour de futurs paiements.

• L'institution financière émettrice approuve ou refuse la demande de création, définit les exigences d'assurance avec lesquelles elle est à l'aise, et approuve plus tard les transactions individuelles exécutées avec le jeton.

• Le réseau de cartes agit comme le fournisseur de services de jetons. Il génère le jeton, attribue son niveau d'assurance et gère le mappage entre le jeton et le vrai numéro de carte.

• Le demandeur de jeton (le fournisseur de portefeuille ou le prestataire de paiement de l'entreprise qui a demandé le jeton) détient l'identifiant de demandeur de jeton qui y est lié.

• L'acquéreur achemine les demandes de transaction de l'entreprise vers le réseau et reçoit la réponse d'autorisation.

• Le coffre de jetons (un système de stockage sécurisé, parfois géré par le réseau et parfois par le demandeur de jeton) conserve le mappage jeton à PAN de sorte que le vrai numéro de carte n'a jamais à voyager avec une transaction.

Que se passe-t-il lorsque la création de jetons échoue ou qu'une carte est refusée?

Lorsqu'une demande de création de jetons est refusée, la carte peut simplement ne pas être ajoutée au portefeuille numérique ou au service. Cela signifie que le titulaire de la carte ne remarquera pas nécessairement de changement. Certaines configurations l'inviteront à réessayer, parfois avec une méthode de vérification différente (p. ex., confirmer un code d'accès au lieu de s'appuyer uniquement sur la correspondance des données).

Les échecs de création de jetons se distinguent des refus de paiement ordinaires. Un échec de création de jetons se produit lorsque la carte est ajoutée pour la première fois à un portefeuille numérique ou à un service et n'affecte que la création ou l'activation d'un jeton. Un refus de paiement survient plus tard, au moment de l'achat. Cela peut se produire, qu'une personne paie avec un jeton ou un numéro de carte brut. Des problèmes tels qu'un crédit non disponible, une adresse de facturation ne correspondant pas et une carte expirée peuvent tous causer un refus de paiement, peu importe la façon dont les données de la carte sous-jacente ont été sauvegardées.

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