Un coffre de jetons stocke le mappage qui remplace un numéro de compte principal (PAN) par une valeur de jeton. Cela permet à la base de données, au processus de paiement et aux outils de création de rapports d'une entreprise d'utiliser ce jeton au lieu des identifiants de paiement sensibles. Seul le coffre peut relier le jeton au PAN. Ce point de contrôle unique réduit la portée de la conformité de la norme de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS), prend en charge la facturation récurrente et les remboursements sans saisie répétée de la carte, et permet de conserver les données de paiement sauvegardées utilisables sans les exposer.

La jetonisation du réseau devrait sécuriser environ 2 400 milliards de transactions dans le monde entre 2026 et 2030.

Ci-dessous, nous expliquerons comment les jetons sont générés et déchiffrés, en quoi la structure d'un jeton diffère d'un numéro de carte brut, et comment les jetons basés sur un coffre se comparent aux jetons émis directement par les réseaux de cartes.

Points à retenir

• Un coffre de jetons stocke la seule copie du mappage entre le PAN et le jeton, ce qui signifie qu'un jeton intercepté n'importe où ailleurs dans le système ne peut pas être inversé pour récupérer les vraies données de carte.

• La jetonisation des PAN dès le premier contact réduit la portée de l'évaluation de la conformité PCI DSS d'une entreprise, lui permettant souvent de remplir un questionnaire d'auto-évaluation plus court.

• Les configurations actuelles stockent souvent les jetons de réseau à l'intérieur d'un coffre pour combiner la portabilité aux mises à jour automatiques du cycle de vie.

Qu'est-ce qu'un coffre de jetons?

Un coffre de jetons est un magasin de données sécurisé qui contient le mappage entre les identifiants de paiement sensibles, tels que les PAN, et les valeurs de jeton qui les remplacent dans un système de paiement. Le coffre lui-même détient la seule copie de ce mappage. Tout le reste (par exemple, les pages de paiement, les systèmes de facturation, les outils de création de rapports) ne voit que le jeton.

Comment fonctionne un coffre de jetons?

Le processus commence dès que le titulaire de la carte saisit ses informations de paiement lors du paiement ou de la configuration d'un mode de paiement sauvegardé. À partir de là, le PAN suit une séquence définie.

Capture

Une page de paiement ou un terminal collecte le PAN et l'envoie sur une connexion chiffrée, directement au coffre ou à son fournisseur de paiement. Le PAN ne touche jamais les propres serveurs de l'entreprise sans être chiffré.

Génération de jetons

Le moteur de jetonisation du coffre crée un jeton. Il peut générer soit un jeton préservant le format, qui correspond à la structure du PAN, soit un jeton opaque, qui est une chaîne arbitraire sans relation structurelle avec le numéro d'origine.

Stockage

Le coffre enregistre le mappage entre le PAN et le jeton dans son magasin de données chiffré, puis renvoie le jeton au système appelant.

Utilisation quotidienne

Les systèmes de l'entreprise stockent et transmettent le jeton pour la facturation récurrente, les remboursements et la création de rapports, mais aucun de ces systèmes ne détient le véritable PAN.

Déchiffrement

Lorsqu'une autorisation doit être effectuée, le fournisseur de paiement envoie une requête de déchiffrement au coffre. Le coffre renvoie le PAN, ou un jeton de réseau selon la configuration, pour cette transaction spécifique sur un canal chiffré. Il consigne ensuite la requête dans un journal à des fins d'audit.

En quoi un jeton est-il différent des données de carte brutes dans un coffre de jetons?

Un PAN brut a une structure fixe. Selon la norme ISO/IEC 7812, les six à huit premiers chiffres identifient le réseau de cartes et l'institution financière émettrice; les chiffres restants, jusqu'à 19 au total, identifient le compte. Un dernier chiffre de contrôle valide l'ensemble du numéro à l'aide de l'algorithme de Luhn. Un jeton n'a aucune relation mathématique avec le PAN qu'il remplace. En l'interceptant en transit ou dans une base de données, un pirate ne peut rien en faire à moins d'avoir un accès distinct à la table de mappage du coffre et aux clés de déchiffrement.

Les coffres produisent généralement l'un de ces deux formats de jetons :

• Jetons préservant le format : Ceux-ci conservent la longueur du PAN et la structure valide selon l'algorithme de Luhn, y compris les six premiers chiffres du numéro d'identification bancaire d'origine à des fins d'acheminement. Cela signifie qu'ils peuvent être insérés dans des champs de base de données existants et des systèmes hérités sans modification du schéma.

• Jetons opaques : Il s'agit de chaînes alphanumériques arbitraires qui ne ressemblent pas structurellement à un PAN. Ils conviennent aux piles de paiement construites autour d'API, où rien en aval ne s'attend à recevoir une entrée sous forme de carte, et ils éliminent tout risque qu'un jeton soit confondu avec, ou traité comme, un vrai numéro de carte.

Comment un coffre de jetons réduit-il votre charge de conformité PCI?

La portée de la norme PCI DSS dépend de l'endroit où les données des titulaires de carte résident, circulent ou sont traitées. C'est une zone que les évaluateurs appellent l'environnement des données de titulaires de carte (CDE). Étant donné qu'un coffre de jetons contient les seules copies des PAN, tous les autres systèmes de l'entreprise qui stockent, transmettent ou traitent des jetons ne relèvent pas du CDE. Le fait que moins de systèmes touchent de vraies données de carte signifie que l'évaluateur aura moins de systèmes à examiner.

Cette réduction de portée affecte directement le questionnaire d'auto-évaluation (SAQ) PCI DSS qui s'applique. Un SAQ PCI DSS est un outil de validation qui contient une série de questions oui/non; cela permet aux entreprises d'évaluer et de signaler leur conformité en matière de sécurité aux normes des cartes de paiement. Une entreprise qui traite des PAN bruts sur ses propres systèmes est généralement tenue de remplir le SAQ D, le questionnaire le plus long. Une entreprise qui jetonise au premier contact et ne stocke, ne traite ou ne transmet jamais de PAN sur ses propres systèmes peut souvent se qualifier pour un questionnaire plus court tel que le SAQ A, qui couvre un ensemble de contrôles beaucoup plus restreint.

Les données chiffrées sont toujours mathématiquement réversibles avec la bonne clé, mais un jeton n'a aucune valeur indépendante en dehors du coffre spécifique qui l'a généré. Lorsque vous combinez les deux en chiffrant les données inactives dans le coffre et en les jetonisant partout ailleurs en dehors du coffre, vous créez une configuration à plusieurs niveaux où une violation des propres systèmes de l'entreprise ne suffit pas à exposer les données de carte utilisables.

En quoi le coffre de jetons diffère-t-il de la jetonisation du réseau?

Un réseau de cartes émet un jeton directement, le lie à un appareil, une entreprise ou un cas d'usage spécifique, puis gère lui-même tout le cycle de vie du jeton. Si la carte d'un titulaire de la carte est réémise (par exemple, après son expiration ou son remplacement à la suite d'un signalement de perte ou de vol), un jeton de réseau se met à jour en arrière-plan, car c'est le réseau, et non l'entreprise, qui maintient le lien entre le jeton et la carte active actuelle.

Un jeton de coffre seul ne dispose d'aucun mécanisme de maintenance intégré. Si le PAN sous-jacent change, le mappage doit être actualisé selon le processus mis en place par l'entreprise ou son fournisseur. Cela peut entraîner un échec de paiement jusqu'à ce que la mise à jour soit effectuée. Étant donné que les émetteurs peuvent reconnaître si un jeton de réseau provient d'un appareil ou d'une entreprise enregistrée, ils obtiennent généralement de meilleurs taux d'approbation.

Mais les jetons de coffre seul et les jetons de réseau ne sont pas des approches concurrentes. En fait, les configurations actuelles les combinent souvent. Un coffre peut stocker des jetons de réseau au lieu de, ou aux côtés, des PAN, ce qui fournit à une entreprise un système de stockage tout en lui permettant de recevoir les mises à jour automatiques du réseau et les avantages en matière d'autorisation.

Comment choisir le bon coffre de jetons pour votre entreprise?

Tous les coffres de jetons ne résolvent pas le même problème. Tenez compte de ces détails avant de vous engager envers l'un d'eux :

• Portabilité : Vérifiez si les jetons générés dans le coffre fonctionnent avec d'autres sous-traitants ou s'ils sont liés à un seul fournisseur. Un coffre lié à un seul sous-traitant peut limiter votre capacité à ajouter ou à changer de fournisseur ultérieurement sans avoir à re-jetoniser toutes les cartes sauvegardées.

• Complexité de l'intégration : Découvrez la charge de travail nécessaire pour acheminer les PAN vers le coffre et récupérer les jetons, et déterminez si les pages de paiement existantes, les trousses de développement logiciel (SDK) mobiles et les systèmes dorsaux nécessitent des modifications de code ou uniquement une configuration.

• Certifications de conformité : Confirmez que le fournisseur de coffre est un prestataire de services de niveau 1 PCI et peut produire une attestation de conformité, car c'est ce que votre propre auditeur demandera.

• Prise en charge des jetons de réseau : Vérifiez que le coffre peut demander, stocker et actualiser des jetons de réseau sur plusieurs réseaux (par exemple, Visa, Mastercard, American Express, Discover) plutôt que sur un ou deux réseaux seulement.

• Contrôles de déchiffrement : Comprenez qui peut demander un PAN au coffre, sous quelles conditions, et comment ces requêtes sont consignées dans les journaux. Les auditeurs examinent de près les contrôles d'accès.

L'API Vault and Forward de Stripe stocke les jetons aux côtés de la jetonisation du réseau native de sorte qu'une carte sauvegardée bénéficie de mises à jour automatiques du cycle de vie sans travail d'intégration supplémentaire, et elle permet à une entreprise d'acheminer les requêtes d'autorisation au sous-traitant de son choix.

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