Una cámara de tokens almacena la asignación que sustituye un número de cuenta principal (PAN) por un valor de token. Esto permite a la base de datos de la empresa, al flujo del proceso de compra y a las herramientas de elaboración de informes utilizar el token en lugar de las credenciales de pago confidenciales. Solamente la cámara acorazada puede conectar el token de nuevo al PAN. Ese único punto de control reduce el ámbito del cumplimiento de la normativa para el estándar de seguridad de datos del sector de las tarjetas de pago (PCI DSS), acepta la facturación recurrente y los reembolsos sin tener que volver a introducir la tarjeta, y permite seguir usando los datos de pago almacenados sin exponerlos.

Se prevé que la tokenización de red sirva para proteger alrededor de 2,4 billones de transacciones a nivel internacional entre 2026 y 2030.

A continuación, explicaremos cómo se generan los tokens y se realiza la destokenización, en qué se diferencia la estructura del token del número de tarjeta sin procesar y en qué consisten las diferencias entre los tokens basados en cámaras acorazadas y los tokens que emiten directamente las redes de tarjetas.

De un vistazo

• Una cámara de tokens almacena la única copia de la asignación PAN-token, lo que significa que un token interceptado en cualquier otro punto del sistema no se puede revertir a los datos reales de la tarjeta.

• Tokenizar el PAN en el primer contacto reduce el ámbito de evaluación del PCI DSS de la empresa y con frecuencia hace que se la califique para un cuestionario de autoevaluación más corto.

• En la actualidad las configuraciones suelen almacenar los tokens de red en el interior de una cámara acorazada para combinar la portabilidad y las actualizaciones automáticas del ciclo de vida.

¿Qué es una cámara de tokens?

Una cámara de tokens es un almacén de datos seguro que contiene la asignación entre las credenciales de pago confidenciales, como los PAN, y los valores del token que los sustituyen en un sistema de pago. La cámara acorazada en sí almacena la única copia de esa asignación. Todos los demás elementos (p. ej., las páginas de pago, los sistemas de facturación y las herramientas de elaboración de informes) solo ven el token.

¿Cómo funciona una cámara de tokens?

El flujo se inicia en el momento en el que el titular de la tarjeta introduce sus detalles de pago durante el proceso de compra o la configuración de un método de pago almacenado. A partir de ahí, el PAN avanza por la secuencia estipulada.

Capturar

La página de pago o el terminal recopila el PAN y lo envía mediante una conexión cifrada, directamente a la cámara acorazada o su proveedor de servicios de pago. El PAN nunca entra en contacto con los servidores de la empresa sin estar cifrado.

Generación de tokens

El motor de tokenización de la cámara acorazada crea un token. Puede generar tanto un token que conserve el formato (y coincida con la estructura del PAN) como uno opaco (una cadena arbitraria que no guarda ninguna relación estructural con el número original).

Almacenamiento

La cámara acorazada guarda la asignación del PAN al token en el almacén de datos cifrados y, a continuación, devuelve el token al sistema de la llamada.

Uso habitual

Los sistemas de la empresa almacenan el token y lo utilizan para la facturación recurrente, los reembolsos y la elaboración de informes, pero ninguno de esos sistemas guarda en ningún momento el PAN real.

Destokenización

Cuando se necesita realizar una autorización, el proveedor de pagos le envía una petición de destokenización a la cámara acorazada. La cámara devuelve el PAN (o el token de red, según la configuración) para esa transacción en particular por un canal cifrado y a continuación registra la solicitud a efectos de auditoría.

¿En qué se diferencia el token de los datos en bruto de la tarjeta de la cámara de tokens?

El PAN sin procesar tiene una estructura fija. Según ISO/IEC 7812, los seis u ocho primeros dígitos identifican la red de la tarjeta y el banco emisor; los dígitos restantes (hasta un total de 19) identifican la cuenta. Un dígito de control final valida el número entero mediante el algoritmo de Luhn. El token no tiene ninguna relación matemática con el PAN al que sustituye. La interceptación en tránsito o en una base de datos no le proporciona ningún dato útil a los atacantes, a menos que tengan un acceso independiente a la tabla de asignación de la cámara acorazada y a las claves de descifrado.

Por lo general, las cámaras acorazadas producen dos formatos de tokens:

• Tokens con conservación de formato: retienen la longitud del PAN y su estructura válida de Luhn, incluidos los seis primeros dígitos del número de identificación del banco original con fines de ruta. Eso significa que pueden entrar en campos de las bases de datos y en los sistemas heredados existentes sin necesidad de modificar el esquema.

• Tokens opacos: son cadenas alfanuméricas arbitrarias que no guardan ningún parecido con un PAN. Se adaptan a entornos de pagos creados con las interfaces de programación de aplicaciones (API), en las que nada posterior espera datos de entrada con forma de tarjeta y que eliminan cualquier posibilidad de que el token se confunda con un número de tarjeta real o se procese como tal.

¿Cómo reduce la cámara de tokens la carga de cumplimiento de la normativa PCI?

El alcance de la PCI DSS se limita al lugar en el que se ubican, se mueven o se procesan los datos del titular de la tarjeta, en un área que los asesores denominan el entorno de datos del titular de la tarjeta (CDE). Puesto que una cámara de tokens almacena las únicas copias de los PAN, todo el resto de los sistemas de la empresa que almacenan, transmiten o procesan tokens quedan fuera del CDE. Al haber un número de sistemas menor que esté en contacto con los datos reales de la tarjeta, también se reduce la cifra de sistemas que debe examinar el evaluador.

Esta reducción del ámbito de aplicación repercute directamente en la idoneidad del cuestionario de autoevaluación (SAQ) del PCI DSS. El SAQ del PCI DSS es una herramienta de validación con una serie de preguntas a las que hay que contestar «Sí» o «No»; esto permite a las empresas evaluar y reportar su nivel de cumplimiento de los estándares de seguridad de las tarjetas de pago. La empresa que maneja el PAN sin procesar mediante sus propios sistemas suele rellenar el SAQ D, que es el cuestionario más largo. La empresa que tokeniza al primer contacto y nunca almacena, procesa o transmite los PAN a través de sus sistemas cumple con asiduidad los requisitos del cuestionario más corto (como el SAQ A), en el que se incluye un conjunto de controles mucho más reducido.

Los datos cifrados siguen pudiéndose revertir matemáticamente con la clave correcta, pero los tokens no tienen ningún valor independiente fuera de la cámara acorazada específica en la que se generaron. Al combinar ambas metodologías (cifrar los datos en reposo dentro de la cámara acorazada y tokenizarlos siempre que se extraen al exterior), creas una configuración escalonada mediante la que, si sufres una brecha en los sistemas de la empresa, no expondrás los datos de las tarjetas.

¿En qué se diferencia el guardado de tokens de la tokenización de redes?

Una red de tarjetas emite un token directamente, lo vincula a un dispositivo, empresa o caso de uso en concreto y, a continuación, gestiona ella misma todo el ciclo de vida del token. Si se vuelve a emitir la tarjeta del titular de la tarjeta (p. ej., tras caducar o después de que se reemplace por un aviso de pérdida o robo), se actualiza el token de red en segundo plano porque es la red, y no la empresa, la que mantiene el enlace entre el token y la tarjeta activa en ese momento.

Un token solo de cámara acorazada no tiene ningún mecanismo integrado de mantenimiento. Si cambia el PAN subyacente, la asignación se debe actualizar mediante el proceso que haya establecido la empresa o el proveedor de servicios. Eso puede dar como resultado un pago fallido hasta que se produzca la actualización. Como los emisores pueden reconocer si un token de red proviene de una empresa o un dispositivo registrados, también suelen ver mejores índices de aprobación.

Sin embargo, los tokens solo de cámara acorazada y los de red no son enfoques incompatibles. De hecho, a menudo se combinan en las configuraciones actuales. Una cámara acorazada puede almacenar tokens de red en vez de PAN (o junto a ellos), lo que ofrece a la empresa un sistema de almacenamiento a la vez que le permite recibir las actualizaciones automáticas de la red y las ventajas de autorización.

¿Cómo elegir la cámara de tokens adecuada para tu empresa?

No todas las cámaras de tokens resuelven el mismo problema. Antes de comprometerte con una de ellas, ten en cuenta esta información:

• Portabilidad: comprueba si los tokens generados en la cámara acorazada funcionan en distintos responsables del tratamiento o si están limitados a un único proveedor. Una cámara acorazada vinculada a un responsable del tratamiento puede limitar tu capacidad de añadir proveedores o de cambiar de proveedor más adelante si no vuelves a tokenizar cada tarjeta almacenada.

• Complejidad de la integración: averigua cuánto se tarda en dirigir el PAN a la cámara acorazada y recuperar los tokens, o si las páginas de pago existentes, los kits de desarrollo de software (SDK) para móvil y los sistemas del back-end necesitan cambios en el código o solo en la configuración.

• Certificaciones de cumplimiento: confirma que el proveedor de la cámara acorazada es un proveedor de servicios de nivel 1 de la PCI y puede emitir un certificado de conformidad, ya que es lo que te pedirá tu propio auditor.

• Compatibilidad del token de red: verifica que la cámara acorazada pueda solicitar, almacenar y actualizar tokens de red a través de varias redes (p. ej., Visa, Mastercard, American Express, Discover) y no solo de una o de dos.

• Controles de destokenización: comprende quién puede volver a solicitar a la cámara acorazada el PAN, bajo qué condiciones y cómo se registran esas solicitudes. Los auditores analizan detenidamente los controles de acceso.

La API Vault and Forward de Stripe almacena los tokens junto a la tokenización de red nativa, por lo que una tarjeta guardada obtiene actualizaciones del ciclo de vida automáticamente sin necesidad de realizar más integraciones, y permite a la empresa dirigir las peticiones de autorización al responsable del tratamiento que decida.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimiza la experiencia de tu proceso de compra: crea una experiencia para el cliente sin fricciones y ahórrate miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero digital creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas para pagar configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.