Um cofre de tokens armazena o mapeamento que substitui um número de conta principal (PAN) por um valor de token. Isso permite que o banco de dados, o fluxo de checkout e as ferramentas de relatórios de uma empresa usem esse token em vez de credenciais de pagamento confidenciais. Apenas o cofre pode conectar o token de volta ao PAN. Esse ponto único de controle reduz o escopo de conformidade para o Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS), aceita cobrança recorrente e reembolsos sem a inserção repetida do cartão e mantém os dados de pagamento armazenados utilizáveis sem expô-los.

A tokenização de rede está projetada para proteger cerca de 2,4 trilhões de transações globalmente entre 2026 e 2030.

Abaixo, explicaremos como os tokens são gerados e destokenizados, como a estrutura de um token difere de um número de cartão bruto e como os tokens baseados em cofre se comparam com os tokens que as bandeiras de cartão emitem diretamente.

Principais conclusões

• Um cofre de tokens armazena a única cópia do mapeamento do PAN para o token, o que significa que um token interceptado em qualquer outro lugar do sistema não pode ser revertido para dados reais do cartão.

• A tokenização de PANs no primeiro contato reduz o escopo de avaliação do PCI DSS de uma empresa, frequentemente qualificando-a para um questionário de autoavaliação mais curto.

• As configurações atuais costumam armazenar tokens de rede dentro de um cofre para combinar portabilidade com atualizações automáticas do ciclo de vida.

O que é um cofre de tokens?

Um cofre de tokens é um armazenamento de dados seguro que mantém o mapeamento entre credenciais de pagamento confidenciais, como PANs, e os valores de token que os substituem em um sistema de pagamento. O próprio cofre guarda a única cópia desse mapeamento. Todo o resto (por exemplo, páginas de checkout, sistemas de faturamento, ferramentas de relatórios) vê apenas o token.

Como funciona um cofre de tokens?

O fluxo começa no momento em que um titular do cartão insere os detalhes de pagamento no checkout ou durante a configuração de uma forma de pagamento armazenada. A partir daí, o PAN passa por uma sequência definida.

Captura

Uma página de checkout ou um terminal coleta o PAN e o envia por uma conexão criptografada diretamente para o cofre ou seu provedor de pagamento. O PAN nunca passa pelos próprios servidores da empresa sem estar criptografado.

Geração de token

O mecanismo de tokenização do cofre cria um token. Ele pode gerar um token que preserva o formato, que corresponde à estrutura do PAN, ou um opaco, que é uma sequência arbitrária sem relação estrutural com o número original.

Armazenamento​

O cofre salva o mapeamento do PAN para o token em seu armazenamento de dados criptografado e, em seguida, retorna o token para o sistema que fez a chamada.

Uso diário

Os sistemas da empresa armazenam e repassam o token para cobrança recorrente, reembolsos e relatórios, mas nenhum desses sistemas guarda o PAN real.

Destokenização

Quando uma autorização precisa ocorrer, o provedor de pagamento envia uma solicitação de destokenização para o cofre. O cofre retorna o PAN, ou um token de rede dependendo da configuração, para aquela transação específica em um canal criptografado. Ele então registra a solicitação nos logs para fins de auditoria.

Como um token é diferente dos dados brutos do cartão em um cofre de tokens?

Um PAN bruto possui uma estrutura fixa. De acordo com a ISO/IEC 7812, os primeiros seis a oito dígitos identificam a bandeira de cartão e o banco emissor; os dígitos restantes, até 19 no total, identificam a conta. Um dígito verificador final valida o número inteiro usando o algoritmo de Luhn. Um token não tem relação matemática com o PAN que ele substitui. Interceptar um em trânsito ou em um banco de dados não dá ao invasor nada utilizável, a menos que ele tenha acesso separado à tabela de mapeamento do cofre e às chaves de descriptografia.

Geralmente, os cofres produzem um de dois formatos de token:

• Tokens que preservam o formato: Eles retêm o comprimento do PAN e a estrutura válida do Luhn, incluindo os seis primeiros dígitos do número de identificação original do banco para fins de direcionamento. Isso significa que eles podem ser inseridos em campos de banco de dados existentes e sistemas legados sem alterações de esquema.

• Tokens opacos: São sequências alfanuméricas arbitrárias sem semelhança estrutural com um PAN. Eles se adequam a pilhas de pagamento construídas em torno de interfaces de programação de aplicativos (APIs), nas quais nada a jusante espera entrada em formato de cartão, e removem qualquer chance de um token ser confundido com, ou processado como, um número de cartão real.

Como um cofre de tokens reduz a sua carga de conformidade com PCI?

O escopo do PCI DSS se resume a onde os dados do titular do cartão vivem, se movem ou são processados. Esta é uma área que os avaliadores chamam de ambiente de dados do titular do cartão (CDE). Como um cofre de tokens detém as únicas cópias dos PANs, todos os outros sistemas da empresa que armazenam, transmitem ou processam tokens ficam fora do CDE. Ter menos sistemas tocando nos dados reais do cartão significa menos sistemas que um avaliador precisa examinar.

Essa redução de escopo afeta diretamente qual Questionário de Autoavaliação (SAQ) do PCI DSS se aplica. Um SAQ do PCI DSS é uma ferramenta de validação que contém uma série de perguntas de sim ou não; isso permite que as empresas avaliem e relatem sua conformidade de segurança com os padrões de cartões de pagamento. Uma empresa que lida com PANs brutos em seus próprios sistemas normalmente é obrigada a preencher o SAQ D, o questionário mais longo. Uma empresa que tokeniza no primeiro contato e nunca armazena, processa ou transmite PANs em seus próprios sistemas pode frequentemente se qualificar para um questionário mais curto, como o SAQ A, que abrange um conjunto muito menor de controles.

Dados criptografados ainda são matematicamente reversíveis com a chave certa, mas um token não tem valor independente fora do cofre específico que o gerou. Ao combinar ambos criptografando dados em repouso dentro do cofre e tokenizando-os em todos os lugares fora do cofre, você cria uma configuração em camadas em que uma violação apenas nos próprios sistemas da empresa não expõe dados utilizáveis do cartão.

Como o armazenamento de tokens difere da tokenização de rede?

Uma bandeira de cartão emite um token diretamente, vincula-o a um dispositivo, empresa ou caso de uso específico, e então gerencia todo o ciclo de vida do token. Se o cartão de um titular do cartão for reemitido (por exemplo, após expirar ou ser substituído após um relato de perda ou roubo), um token de rede é atualizado em segundo plano porque a rede, não a empresa, mantém o link entre o token e o cartão ativo atual.

Um token apenas de cofre não possui mecanismo integrado de manutenção. Se o PAN subjacente mudar, o mapeamento precisará ser atualizado por meio do processo que a empresa ou seu provedor tiver em vigor. Isso pode resultar em um pagamento falho até que a atualização ocorra. Como os emissores podem reconhecer se um token de rede vem de um dispositivo ou empresa registrada, eles também costumam ver melhores taxas de aprovação.

Mas os tokens apenas de cofre e os tokens de rede não são abordagens concorrentes. Na verdade, as configurações atuais costumam combiná-los. Um cofre pode armazenar tokens de rede em vez de, ou ao lado de, PANs, o que dá à empresa um sistema de armazenamento, permitindo que ela ainda receba as atualizações automáticas e os benefícios de autorização da rede.

Como escolher o cofre de tokens certo para a sua empresa?

Nem todo cofre de tokens resolve o mesmo problema. Considere estes detalhes antes de se comprometer com um:

• Portabilidade: Verifique se os tokens gerados no cofre funcionam em diferentes operadores ou se estão bloqueados para um provedor único. Um cofre vinculado a um operador pode limitar sua capacidade de adicionar ou trocar de provedores mais tarde sem retokeinizar cada cartão armazenado.

• Complexidade da integração: Descubra quanto trabalho é necessário para direcionar os PANs para o cofre e recuperar os tokens, incluindo se as páginas de checkout existentes, os kits de desenvolvimento de software para dispositivos móveis (SDKs) e os sistemas de backend precisam de alterações no código ou apenas de configuração.

• Certificações de conformidade: Confirme se o provedor do cofre é um provedor de serviços PCI Nível 1 e pode produzir um atestado de conformidade, pois é isso que o seu próprio auditor pedirá.

• Suporte a tokens de rede: Verifique se o cofre pode solicitar, armazenar e atualizar tokens de rede em várias redes (por exemplo, Visa, Mastercard, American Express, Discover) em vez de apenas uma ou duas.

• Controles de destokenização: Entenda quem pode solicitar um PAN de volta ao cofre, sob quais condições e como essas solicitações são registradas nos logs. Os auditores examinam os controles de acesso de perto.

A API Vault and Forward da Stripe armazena tokens junto com a tokenização de rede nativa para que um cartão armazenado receba atualizações automáticas do ciclo de vida sem trabalho de integração adicional, e permite que uma empresa direcione solicitações de autorização para um operador de sua escolha.

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