トークン保管庫には、主アカウント番号 (PAN) をトークン値に置き換えるマッピングが保存されます。これにより、ビジネスのデータベース、決済フロー、レポートツールで、機密性の高い決済情報の代わりにそのトークンを使用できるようになります。トークンを元の PAN に紐付けられるのは保管庫のみです。このように管理を一元化することで、PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) のコンプライアンス範囲が縮小され、カード情報を繰り返し入力することなく継続課金や返金に対応できるようになり、保存された決済情報を公開せずに利用可能な状態に保つことができます。

ネットワークトークン化は、2026 年から 2030 年の間に世界中で約 2.4 兆件の取引を保護すると予測されています。

以下では、トークンの生成およびデトークン化の仕組み、トークン構造と実際のカード番号の違い、保管庫ベースのトークンとカードネットワークが直接発行するトークンの比較について説明します。

この記事でわかること

• トークン保管庫には PAN とトークンのマッピングの唯一のコピーが保存されるため、システムの他の場所で傍受されたトークンが実際のカード情報に戻されることはありません。

• 最初の接触時に PAN をトークン化することで、ビジネスの PCI DSS の評価範囲が縮小され、多くの場合、より短い自己問診票を使用できるようになります。

• 現在の設定では、携帯性と自動ライフサイクル更新を組み合わせるために、ネットワークトークンを保管庫内に保存することがよくあります。

トークン保管庫とは？

トークン保管庫とは、PAN などの機密性の高い決済情報と、決済システム内でそれに置き換わるトークン値とのマッピングを保持する安全なデータストアです。そのマッピングの唯一のコピーは保管庫自体が保持します。その他のシステム (決済画面、請求システム、レポートツールなど) にはトークンのみが表示されます。

トークン保管庫の仕組み

このフローは、カード保有者が決済時、または保存された決済手段の設定時に決済情報を入力した瞬間から開始されます。そこから、PAN は定義された一連のプロセスに沿って移動します。

キャプチャー

決済画面や端末で PAN を収集し、暗号化された接続を介して保管庫または決済代行業者に直接送信します。PAN が暗号化されていない状態でビジネスの自社サーバーにアクセスすることは決してありません。

トークンの生成

保管庫のトークン化エンジンがトークンを作成します。PAN の構造と一致する形式保持トークン、または元の番号と構造的に関係のない任意の文字列である不透明トークンのいずれかを生成できます。

ストレージ

保管庫は、PAN とトークンのマッピングを暗号化されたデータストアに保存し、トークンを呼び出し元のシステムに返します。

日常的な使用

ビジネスのシステムは、継続課金、返金、レポート作成のためにトークンを保存してやり取りしますが、これらのシステムのいずれかが実際の PAN を保持することはありません。

デトークン化

オーソリが必要な場合、決済プロバイダーはデトークン化リクエストを保管庫に送信します。保管庫は、暗号化されたチャネルを介してその特定の取引に関する PAN またはネットワークトークン (設定によって異なります) を返します。その後、監査目的でリクエストをログに記録します。

トークン保管庫内のトークンと実際のカード情報の違い

実際の PAN は固定構造を持っています。ISO/IEC 7812 に基づき、最初の 6 ～ 8 桁はカードネットワークとカード発行会社を識別し、残りの桁 (合計最大 19 桁) はアカウントを識別します。最後のチェックディジットは、Luhn アルゴリズムを使用して番号全体を検証します。トークンは、置き換える PAN と数学的な関係を持ちません。転送中やデータベース内でトークンを傍受しても、保管庫のマッピングテーブルと暗号鍵への個別のアクセス権を持たない限り、攻撃者は何も利用できません。

通常、保管庫は次の 2 つのトークン形式のいずれかを生成します。

• 形式を保持するトークン: ルーティングを目的として、元の銀行識別番号の最初の 6 桁など、PAN の長さと Luhn で検証可能な構造を保持します。つまり、スキーマを変更することなく、既存のデータベースフィールドや従来のシステムにそのまま組み込むことができます。

• 不透明なトークン: PAN の構造とは関係のない任意の英数字の文字列です。カード形式の入力が下流で予期されないアプリケーションプログラミングインターフェース (API) を中心に構築された決済スタックに適しており、トークンが実際のカード番号と間違われたり、カード番号として処理されたりする可能性を排除します。

トークン保管庫による PCI コンプライアンスの負担軽減

PCI DSS の適用範囲は、カード保有者情報がどこに存在し、移動し、処理されるかによって決まります。これは監査員がカード保有者情報環境 (CDE) と呼ぶ領域です。トークン保管庫には PAN の唯一のコピーが保持されるため、ビジネス内でトークンを保存、送信、または処理するその他のすべてのシステムは CDE の対象外となります。実際のカード情報にアクセスするシステムが減るということは、監査員が調査する必要のあるシステムが減ることを意味します。

この範囲の縮小は、適用される PCI DSS 自己問診票 (SAQ) に直接影響します。PCI DSS SAQ は、ビジネスが決済カードの基準に対するセキュリティのコンプライアンスを評価し、報告するための一連の「はい / いいえ」の質問が含まれた検証ツールです。自社のシステム全体で実際の PAN を取り扱うビジネスは、通常、最も長い問診票である SAQ D に記入する必要があります。最初の接触時にトークン化を行い、自社のシステムで PAN を保存、処理、送信しないビジネスは、対象となるコントロールの範囲がはるかに小さい SAQ A など、より短い問診票の資格を得られることがよくあります。

暗号化されたデータは適切なキーがあれば数学的に元に戻すことができますが、トークンはそれを生成した特定の保管庫の外部では独立した価値を持ちません。保管庫内で保存中のデータを暗号化し、保管庫の外部ではすべてトークン化することで、この 2 つを組み合わせると、ビジネスの自社システムへの侵害だけでは利用可能なカード情報が公開されない階層化された構成を作成できます。

トークン保管庫とネットワークトークン化の違い

カードネットワークはトークンを直接発行し、特定のデバイス、ビジネス、またはユースケースに結び付け、トークンのライフサイクル全体を自ら管理します。カード保有者のカードが再発行された場合 (有効期限切れや紛失・盗難による再発行など)、トークンと現在有効なカードのリンクはビジネスではなくネットワークが維持するため、ネットワークトークンはバックグラウンドで更新されます。

保管庫のみのトークンには、維持のためのメカニズムが組み込まれていません。元の PAN が変更された場合、ビジネスまたはそのプロバイダーが定めているプロセスによってマッピングを更新する必要があります。更新が行われるまでは、支払いの失敗につながる可能性があります。通常、カード発行会社はネットワークトークンが登録済みのデバイスやビジネスからのものかどうかを認識できるため、承認率も高くなります。

しかし、保管庫のみのトークンとネットワークトークンは相反するアプローチではありません。実際、現在の設定では両方を組み合わせることがよくあります。保管庫は PAN の代わり、または PAN とともにネットワークトークンを保存できるため、ビジネスはストレージシステムを確保しながら、ネットワークの自動更新やオーソリのメリットを享受できます。

ビジネスに適したトークン保管庫の選び方

すべてのトークン保管庫が同じ問題を解決するわけではありません。導入を決定する前に、以下の点をご検討ください。

• 携帯性: 保管庫で生成されたトークンが複数のプロセッサー間で機能するか、または単一のプロバイダーにロックされているかを確認します。1 つのプロセッサーに紐付けられた保管庫では、保存されているすべてのカードを再トークン化しないと、後からプロバイダーを追加したり切り替えたりすることが制限される可能性があります。

• 実装の複雑さ: PAN を保管庫にルーティングし、トークンを取得するために必要な作業量を確認します。これには、既存の決済画面、モバイルのソフトウェア開発キット (SDK)、バックエンドシステムでコードの変更が必要か、構成のみで済むかなどが含まれます。

• コンプライアンス認定: 保管庫プロバイダーが PCI レベル 1 サービスプロバイダーであり、監査員が要求するコンプライアンス証明書を提示できることを確認します。

• ネットワークトークンのサポート: 保管庫が 1 つまたは 2 つのネットワークだけでなく、複数のネットワーク (Visa、Mastercard、American Express、Discover など) 全体でネットワークトークンをリクエスト、保存、更新できることを確認します。

• デトークン化の制御: 誰が、どのような条件下で保管庫から PAN をリクエストできるか、またそのリクエストがどのようにログに記録されるかを把握します。監査員はアクセス制御を綿密に調査します。

Stripe の Vault and Forward API は、ネイティブのネットワークトークン化と連携してトークンを保存するため、追加の実装作業なしで保存済みのカードのライフサイクルが自動的に更新されます。また、ビジネスは選択したプロセッサーにオーソリリクエストをルーティングできます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、統合型のグローバルな決済ソリューションです。成長著しいスタートアップからグローバル企業まで、オンラインや対面など、場所を問わず世界中での決済対応を可能にします。

Stripe Payments の特徴

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