La création de token correspond au remplacement par un réseau de cartes d'un numéro de carte bancaire par un token numérique lié à un appareil ou à une entreprise spécifique. Ce processus se déroule en arrière-plan sur les cartes bancaires ajoutées à Apple Pay, Google Pay ou lors d'un paiement sauvegardé. Il est devenu la méthode standard utilisée par les réseaux de cartes pour protéger les informations de paiement sauvegardées sans rien changer à la façon dont les titulaires de cartes paient réellement.

Le nombre d'utilisateurs de wallets devrait augmenter de 35 % entre 2025 et 2030. Cela signifie que la création de token devient une composante courante des paiements quotidiens. Ci-dessous, nous expliquerons étape par étape le fonctionnement du processus de création, la raison pour laquelle de petits frais de vérification apparaissent parfois lors de la première sauvegarde d'une carte bancaire, et les avantages en matière de sécurité offerts par un token de réseau.

L’essentiel à retenir

• La création de token remplace un véritable numéro de carte bancaire par un token numérique lié à un appareil ou à une entreprise spécifique afin que le numéro de carte bancaire d'origine n'apparaisse pas dans les transactions.

• De petits frais d'autorisation apparaissent parfois sur un relevé bancaire lors de la première sauvegarde d'une carte bancaire dans un wallet. Ils sont généralement annulés en quelques jours.

• Les tokens de réseau comportent des restrictions intégrées et des cryptogrammes par transaction qui les rendent beaucoup moins utiles à un acteur frauduleux qu'un numéro de carte bancaire statique.

Qu'est-ce que la création de token ?

La création de token est le processus par lequel les réseaux de cartes remplacent un véritable numéro de carte bancaire par un substitut numérique appelé token de réseau. Au lieu d'envoyer le numéro de compte principal (PAN) à 16 chiffres chaque fois qu'un client paie via un wallet ou une carte bancaire enregistrée, le réseau émet un token lié à un contexte spécifique, tel qu'un seul appareil ou le paiement d'une seule entreprise.

Comment fonctionne le processus de création de token ?

La création commence au moment où vous ajoutez une carte bancaire à un wallet ou la sauvegardez auprès d'une entreprise pour de futurs achats. Le demandeur de token (un fournisseur de wallet ou le prestataire de paiement d'une entreprise) envoie les informations de carte au réseau de cartes concerné, ainsi que son identifiant de demandeur de token. L'étape suivante est l'identification et la vérification (ID et V) : le réseau et la banque émettrice confirment la validité de la carte bancaire et de son titulaire en utilisant des méthodes telles que la correspondance de l'adresse de facturation enregistrée, la vérification du code de vérification de la carte bancaire, l'envoi d'un mot de passe à usage unique par SMS ou e-mail, ou encore la vérification via l'application bancaire de l'émetteur.

En fonction de la rigueur de cette vérification, le réseau attribue un niveau d'assurance de l'authentifiant (une requête vérifiée par mot de passe obtenant un score plus élevé qu'une requête confirmée uniquement par correspondance de données). La banque émettrice de la carte examine la requête et l'approuve ou la refuse. L'approbation n'est pas garantie, même lorsque l'étape d'ID et V s'est déroulée sans problème.

Une fois la requête approuvée, le réseau crée le token et l'associe à une clé cryptographique utilisée pour générer un code unique pour chaque transaction future. Il transfère (mode Push) le token vers l'élément sécurisé de l'appareil ou le stocke dans le coffre-fort de tokens du demandeur, en fonction de la configuration.

Pourquoi des frais de création de token apparaissent-ils sur votre relevé bancaire ?

L'étape d'ID et V du processus de création génère parfois une petite transaction sur votre relevé bancaire, à laquelle certaines personnes ne s'attendent pas. Lorsqu'un réseau ou un émetteur vérifie une carte bancaire lors de sa création, il exécute souvent une petite autorisation pour confirmer que la carte bancaire est active et peut accepter un paiement. Chaque émetteur définit ses propres conventions en matière de libellé de relevé bancaire. La même vérification peut donc apparaître différemment selon votre banque. Certains affichent « vérification de carte », d'autres « retenue d'autorisation » et d'autres un libellé tel que « création de token ». Ces frais sont généralement compensés ou annulés en quelques jours ouvrables sans jamais être réglés en tant que paiement réel.

Quels sont les avantages de la création de token en matière de sécurité ?

Un token de réseau comporte des restrictions intégrées qu'un simple numéro de carte bancaire n'a pas. Étant lié à un appareil, à une application ou au compte de l'entreprise spécifique via l'identifiant du demandeur de token, il n'a aucune valeur ailleurs. Une personne qui intercepte un token lié au wallet de votre téléphone ne peut pas le charger sur un autre téléphone ou l'utiliser pour payer une autre entreprise.

Chaque transaction génère également son propre cryptogramme : un code à usage unique dérivé de la clé cryptographique du token. Même dans son contexte prévu, cette même chaîne numérique ne peut pas être réutilisée pour une deuxième transaction indépendante. Les numéros de carte bancaire statiques ne bénéficient pas de cette protection, ce qui explique en partie pourquoi une violation de données impliquant des numéros de carte bancaire sauvegardés crée une exposition continue, alors qu'une violation impliquant des tokens ne le fait généralement pas.

Les tokens modifient également la façon dont les entreprises gèrent les mises à jour des cartes bancaires. Lorsqu'un émetteur réémet une carte bancaire, que ce soit parce qu'elle a expiré ou qu'elle a été remplacée à la suite de la déclaration d'une perte, le réseau peut automatiquement transférer (mode Push) le token mis à jour. Un moyen de paiement sauvegardé continue de fonctionner sans que le titulaire de la carte ait besoin de saisir à nouveau la moindre information, et les entreprises constatent moins de refus de paiement liés à des données de carte bancaire obsolètes.

Qui intervient dans la gestion d'un token tout au long de son cycle de vie ?

Plusieurs parties interviennent pour maintenir les tokens de réseau utilisables et à jour. Voici chaque partie qui touche le token tout au long de son cycle de vie et comment elle intervient :

• Le titulaire de la carte initie le processus en ajoutant une carte bancaire à un wallet ou en la sauvegardant pour de futurs paiements.

• La banque émettrice approuve ou refuse la demande de création de token, définit les exigences d'assurance qui lui conviennent, puis approuve les transactions individuelles exécutées avec le token.

• Le réseau de cartes agit en tant que fournisseur de services de token. Il génère le token, attribue son niveau d'assurance et maintient le mappage entre le token et le véritable numéro de carte bancaire.

• Le demandeur de token (le fournisseur du wallet ou le prestataire de paiement de l'entreprise qui a demandé le token) détient l'identifiant du demandeur de token qui y est lié.

• L'acquéreur achemine les requêtes de transaction de l'entreprise vers le réseau et reçoit la réponse d'autorisation.

• Le coffre-fort de tokens (un système de stockage sécurisé, parfois géré par le réseau et parfois par le demandeur de token) conserve le mappage token-PAN afin que le véritable numéro de carte bancaire ne circule jamais avec une transaction.

Que se passe-t-il en cas d'échec de création d'un token ou de refus de paiement par carte ?

Lorsqu'une demande de création de token est refusée, il se peut que la carte bancaire ne puisse tout simplement pas être ajoutée au wallet ou au service. Le titulaire de la carte ne remarquera donc pas nécessairement de changement. Certaines configurations l'inviteront à réessayer, parfois avec une méthode de vérification différente (par exemple, en confirmant un mot de passe au lieu de se fier uniquement à la correspondance des données).

Les échecs de création de token diffèrent des refus de paiement classiques. Un échec de création se produit lorsque la carte bancaire est ajoutée pour la première fois à un wallet ou à un service numérique et n'affecte que la création ou l'activation éventuelle d'un token. Un refus de paiement survient plus tard, au moment de l'achat. Il peut se produire, qu'une personne paie avec un token ou un numéro de carte bancaire brut. Des problèmes tels qu'un crédit indisponible, une adresse de facturation ne correspondant pas et une carte expirée peuvent tous entraîner un refus de paiement, quelle que soit la façon dont les données de la carte bancaire sous-jacente ont été sauvegardées.

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