Von Token-Bereitstellung spricht man, wenn ein Kartennetzwerk eine Kartennummer durch ein digitales Token ersetzt, das an ein bestimmtes Gerät oder Unternehmen gebunden ist. Es ist ein Prozess, der im Hintergrund bei Karten abläuft, die zu Apple Pay, Google Pay oder einem gespeicherten Bezahlvorgang hinzugefügt wurden, und es ist zur Standardmethode für Kartennetzwerke geworden, um gespeicherte Zahlungsdetails zu schützen, ohne dass sich an der Art und Weise, wie Karteninhaber/innen tatsächlich bezahlen, etwas ändert.

Es wird erwartet, dass die Anzahl der Nutzer/innen von Digital Wallets von 2025 bis 2030 um 35 % steigt. Das bedeutet, dass die Token-Bereitstellung zu einem alltäglichen Bestandteil des Zahlungsverkehrs wird. Im Folgenden werden wir untersuchen, wie der Bereitstellungsprozess Schritt für Schritt funktioniert, warum manchmal eine kleine Verifizierungsgebühr angezeigt wird, wenn Sie eine Karte zum ersten Mal speichern, und welche Sicherheitsvorteile ein Netzwerk-Token bietet.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Die Token-Bereitstellung ersetzt eine echte Kartennummer durch ein digitales Token, das an ein bestimmtes Gerät oder Unternehmen gebunden ist, sodass die ursprüngliche Kartennummer nicht in Transaktionen erscheint.

• Eine kleine Autorisierungsgebühr erscheint manchmal auf einem Kontoauszug, wenn eine Karte zum ersten Mal in einem Wallet gespeichert wird. Diese wird in der Regel innerhalb weniger Tage storniert.

• Netzwerk-Token beinhalten integrierte Einschränkungen und Kryptogramme pro Transaktion, die sie für Betrüger/innen weitaus weniger nützlich machen als eine statische Kartennummer.

Was ist Token-Bereitstellung?

Die Token-Bereitstellung ist der Prozess, den Kartennetzwerke verwenden, um eine echte Kartennummer gegen einen digitalen Stellvertreter, ein sogenanntes Netzwerk-Token, auszutauschen. Anstatt bei jeder Zahlung durch Kundinnen und Kunden über ein Digital Wallet oder eine gespeicherte Karte die echte 16-stellige primäre Kontonummer (PAN) zu senden, stellt das Netzwerk ein Token aus, das an einen bestimmten Kontext gebunden ist, z. B. an ein einzelnes Gerät oder an den Bezahlvorgang eines einzelnen Unternehmens.

Wie funktioniert der Prozess der Token-Bereitstellung?

Die Bereitstellung beginnt in dem Moment, in dem Sie eine Karte zu einem Digital Wallet hinzufügen oder sie bei einem Unternehmen für zukünftige Einkäufe speichern. Der Token-Anforderer (ein Wallet-Anbieter oder der Zahlungsdienstleister eines Unternehmens) sendet die Kartenangaben zusammen mit seiner Token-Anforderer-ID an das entsprechende Kartennetzwerk. Der nächste Schritt ist die Identifizierung und Verifizierung (ID&V): Das Netzwerk und die ausstellende Bank bestätigen, dass die Karte und der/die Karteninhaber/in legitim sind, und verwenden dafür Methoden wie den Abgleich der hinterlegten Rechnungsadresse, die Überprüfung des Verifizierungscodes der Karte, das Senden eines Einmalpasscodes per SMS oder E-Mail und die Verifizierung über die eigene Banking-App des Ausstellers.

Basierend darauf, wie stark diese Verifizierung war, weist das Netzwerk ein Authentifizierungs-Sicherheitsniveau zu, wobei eine mit Passcode verifizierte Anfrage eine höhere Bewertung erhält als eine, die nur durch Datenabgleich bestätigt wurde. Die ausstellende Bank prüft die Anfrage und genehmigt sie oder lehnt sie ab. Eine Genehmigung ist nicht garantiert, selbst wenn der ID&V-Schritt ohne Probleme abgeschlossen wurde.

Sobald die Anfrage genehmigt ist, erstellt das Netzwerk das Token und koppelt es mit einem kryptografischen Schlüssel, der verwendet wird, um einen eindeutigen Code für jede zukünftige Transaktion zu generieren. Es pusht das Token an das Secure Element des Geräts oder speichert es, je nach Setup, im Token Vault des Anforderers.

Warum erscheinen Gebühren für die Token-Bereitstellung auf Ihrem Kontoauszug?

Der ID&V-Schritt im Bereitstellungsprozess erzeugt manchmal eine kleine Transaktion auf Ihrem Kontoauszug, die von manchen nicht erwartet wird. Wenn ein Netzwerk oder Aussteller eine Karte während der Bereitstellung verifiziert, führt es/er oft eine nominale Autorisierung durch, um zu bestätigen, dass die Karte aktiv ist und eine Abbuchung akzeptieren kann. Jeder Aussteller legt seine eigenen Konventionen für die Zahlungsbeschreibung in der Abrechnung fest, sodass dieselbe Prüfung je nach Bank unterschiedlich lauten kann. Einige zeigen „Kartenverifizierung“, andere zeigen „Autorisierungsblockierung“ und einige zeigen ein Label wie „Token-Bereitstellung“. Diese wird in der Regel innerhalb weniger Werktage verrechnet oder storniert, ohne jemals als tatsächliche Zahlung verbucht zu werden.

Was sind die Sicherheitsvorteile der Token-Bereitstellung?

Ein Netzwerk-Token beinhaltet integrierte Einschränkungen, die eine einfache Kartennummer nicht aufweist. Da es durch die Token-Anforderer-ID an ein bestimmtes Gerät, eine bestimmte App oder ein bestimmtes Unternehmenskonto gebunden ist, hat es nirgendwo sonst einen Wert. Jemand, der ein Token abfängt, das an das Wallet Ihres Telefons gebunden ist, kann es nicht auf ein anderes Telefon laden oder verwenden, um bei einem anderen Unternehmen zu bezahlen.

Jede Transaktion erzeugt außerdem ihr eigenes Kryptogramm: einen Einmalcode, der vom kryptografischen Schlüssel des Tokens abgeleitet wird. Selbst innerhalb ihres vorgesehenen Kontexts kann dieselbe numerische Zeichenfolge nicht für eine zweite, unabhängige Transaktion wiederholt werden. Statische Kartennummern haben diesen Schutz nicht, was mit ein Grund dafür ist, dass eine Datenschutzverletzung, die gespeicherte Kartennummern betrifft, eine anhaltende Gefährdung darstellt, während dies bei einer Verletzung, die Token betrifft, in der Regel nicht der Fall ist.

Token verändern auch die Art und Weise, wie Unternehmen mit Kartenaktualisierungen umgehen. Wenn ein Aussteller eine Karte neu ausstellt, sei es, weil sie abgelaufen ist oder nach einem gemeldeten Verlust ersetzt wurde, kann das Netzwerk das aktualisierte Token automatisch pushen. Eine gespeicherte Zahlungsmethode funktioniert weiterhin, ohne dass der/die Karteninhaber/in Informationen erneut eingeben muss, und Unternehmen verzeichnen weniger fehlgeschlagene Zahlungen aufgrund veralteter Kartenangaben.

Wer ist an der Verwaltung eines Tokens während seines gesamten Lifecycles beteiligt?

Mehrere Parteien sind daran beteiligt, Netzwerk-Token nutzbar und aktuell zu halten. Hier ist jede Partei, die während seines Lifecycles mit dem Token in Berührung kommt, und wie sie daran beteiligt ist:

• Der/Die Karteninhaber/in leitet den Prozess ein, indem er/sie eine Karte zu einem Wallet hinzufügt oder sie für zukünftige Zahlungen speichert.

• Die ausstellende Bank genehmigt die Bereitstellungsanfrage oder lehnt sie ab, legt die Sicherheitsanforderungen fest, die für sie akzeptabel sind, und genehmigt später einzelne Transaktionen, die über das Token laufen.

• Das Kartennetzwerk fungiert als Token-Dienstanbieter. Es generiert das Token, weist dessen Sicherheitsniveau zu und pflegt die Zuordnung zwischen dem Token und der echten Kartennummer.

• Der Token-Anforderer (der Wallet-Anbieter oder der Zahlungsdienstleister des Unternehmens, der das Token angefordert hat) besitzt die damit verknüpfte Token-Anforderer-ID.

• Der Acquirer (Händlerbank) leitet die Transaktionsanfragen des Unternehmens an das Netzwerk weiter und empfängt die Autorisierungsantwort.

• Der Token Vault (ein sicheres Speichersystem, das manchmal vom Netzwerk und manchmal vom Token-Anforderer betrieben wird) speichert die Zuordnung von Token zu PAN, sodass die echte Kartennummer nie mit einer Transaktion übertragen werden muss.

Was passiert, wenn die Token-Bereitstellung fehlschlägt oder eine Karte abgelehnt wird?

Wenn eine Bereitstellungsanfrage abgelehnt wird, kann es sein, dass die Karte einfach nicht zum Wallet oder Dienst hinzugefügt wird. Das bedeutet, dass der/die Karteninhaber/in nicht zwangsläufig eine Änderung bemerkt. Bei manchen Setups werden sie aufgefordert, es noch einmal zu versuchen, manchmal mit einer anderen Verifizierungsmethode (z. B. Bestätigung durch einen Passcode, anstatt sich nur auf den Datenabgleich zu verlassen).

Fehlschläge bei der Bereitstellung unterscheiden sich von gewöhnlichen abgelehnten Zahlungen. Ein Fehler bei der Bereitstellung tritt auf, wenn die Karte zum ersten Mal zu einem Digital Wallet oder Dienst hinzugefügt wird, und wirkt sich nur darauf aus, ob überhaupt ein Token erstellt oder aktiviert wird. Eine abgelehnte Zahlung erfolgt später, im Moment des Kaufs. Sie kann unabhängig davon auftreten, ob jemand mit einem Token oder einer reinen Kartennummer bezahlt. Probleme wie nicht verfügbares Guthaben, eine nicht übereinstimmende Rechnungsadresse und eine abgelaufene Karte können unabhängig davon, wie die zugrunde liegenden Kartenangaben gespeichert wurden, zu einer abgelehnten Zahlung führen.

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